金融机构体系-2.ppt

第四章 金融机构体系,第一节 金融机构概述 第二节 西方发达国家的金融机构体系 第三节 我国的金融机构体系 第四节 国际金融机构,第一节 金融机构概述,一、现代银行的产生与功能 （1）银行来历 银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank，意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上，白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁轩所著的资政新篇。,（2）银行的起源和发展 公元前2 000年前，巴比伦的寺庙即已代人保管金银，收取管理费用，可将其贷出收取高利。 近代银行产生于中世纪的意大利，由于威尼斯特殊的地理位置，使它成为当时的贸易中心。1171年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 中国的货币经营业和银行业也具有悠久的历史，南北朝时（公元420589年），寺院就经营质押业务，并利用聚集的资财放高利贷,银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段： 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。 第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。,（3）现代银行 现代西方银行是随着资本主义生产方式的产生和发展而建立起来的，最早出现的股份银行是1694年成立的英格兰银行，至今已有三百多年的历史。 其发展途径基本上有两条： 由早期高利贷性质的银行演变而成； 以股份制形式组织起来的新型商业银行。,现代银行的特点,符合资本主义发展的需要，是资本家之间的信用中介机构 贷款利率较低 组织形式多为股份制 可以发行代替金属货币流通的银行券 实行部分准备制，具有货币创造功能,现代银行的功能,1.作为信用中介。这是银行最基本的功能。 2.充当支付中介。 3.创造信用货币。 4.提供金融服务。,二、金融机构的概念和特征,（一）金融机构的概念 金融机构是指以货币资金为经营对象，从事货币信用、资金融通、金融交易以及相关业务的组织机构。 （二）金融机构的特征 1.金融机构是以金融商品为经营对象的金融企业。 2.金融机构是以融通资金为己任，促使资金盈余单位与资金不足单位联系起来的金融媒介体。,3.金融机构是为全社会提供金融服务的社会公共服务机构。 4.金融机构是最具风险性、最需加强风险管理的经济组织。,三、金融机构的分类,（一）从融资方式来看，金融机构可以分为间接融资金融机构和直接融资金融机构 间接融资金融机构是指在间接融资领域中的金融机构，作为资金余缺双方进行金融交易的媒介体，例如各种类型的银行和非银行金融机构。 直接融资金融机构是指在直接融资领域中的金融机构，为筹资者和投资者牵线搭桥，建立联系，例如证券公司和证券交易所等，他们的收益主要来自于各种佣金和手续费。 两者之间的根本区别在于是否通过各种负债业务集聚资金并通过资产业务活动分配资金。,间接金融机构的功能： （一）节约交易成本 避免重复的信息搜寻、信用调查等活动带来的交易成本降低 交易规模扩大带来的交易成本降低 业务技能提高（专业化）带来的交易成本降低 范围经济带来的交易成本降低 （二）缓解信息不对称 信息不对称带来的问题：逆向选择和道德风险 银行与借款人之间的信用关系 银行和储蓄者之间的信用关系 （三）风险分担 （四）充当流动性中介,（二）按照金融机构的性质和主要业务类型可以分为：存款性金融机构和非存款性金融机构 存款性金融机构是指从个人和企业单位吸收存款筹集资金，从事贷款投资等运用资金的中介机构。包括商业银行、储蓄机构和信用社等。 非存款性金融机构的资金来源和存款性金融机构吸收公众存款不一样，主要是通过发行证券或以契约性的方式聚集社会闲散资金。非存款性金融机构一般包括：保险公司、养老基金、证券公司、共同基金、金融公司等。,（三）以银行为中心，金融机构可分为银行和非银行金融机构两大类，这是最为常见的一种分类方法 银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。 非银行金融机构，是指经营各种金融业务，但不具备创造货币能力且又不称为银行的金融机构。包括信托、证券、保险、融资租赁等机构以及财务公司等。,非银行金融机构与银行金融机构的主要区别,资金来源和运用不同 信用创造功能不同 监管方式和程度不同 地位和作用不同 业务范围和服务对象不同 起初，两类金融机构的界限比较清楚，但是随着商品经 济的发展，货币化和信用化程度的提高，以及金融创新的推 进，两类金融机构之间业务交叉逐渐增多，差异逐步缩小。,（四）按照金融机构经营目标可以分为：商业性金融机构和政策性金融机构 商业性金融机构是按照现代企业制度改造和组建起来的，以营利为目的的银行和非银行金融机构，它们承担了全部商业性金融业务。包括商业银行、证券公司、保险公司等。 政策性金融机构是指那些由政府或政府机构发起、出资创立、参股或保证的，不以利润最大化为经营目的，在特定的业务领域内从事政策性融资活动，以贯彻和配合政府的社会经济政策或意图的金融机构。1994年，我国组建了三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、 中国农业发展银行，均直属国务院领导。,四、金融机构的发展,（一）金融机构的种类不断增加； （二）金融机构的规模不断扩大； （三）金融机构的作用不断增强； （四）金融机构的业务经营不断创新。,第二节 西方发达国家的金融机构体系,一、金融机构体系的概念 现代市场经济中的货币运动、信用关系和金融市场活动都离不开各种类型的专门从事金融服务的金融机构，这些金融机构相互协作，相互联系，构成具有整体功能的金融机构体系。 所谓金融机构体系，是指在一定的历史时期和社会经济条件下，各种不同的银行和金融机构形成不同层次的系统及其相互关系。一国的金融体系，如果着重从金融机构角度来分析，便是金融机构体系。它实际上是金融体系的基础。,西方发达国家金融机构体系的构成,西方发达国家商品经济高度发达，市场经济体制 较为完善，与此相适应，各国都有一个规模庞大、 分工精细的金融机构体系。这一体系规模庞大，形 式各异，归纳起来可以分为： 管理性金融机构 存款性金融机构 投资性金融机构 契约性金融机构 政策性金融机构 其他金融机构,（一）管理性金融机构,管理性金融机构是指专门对金融中介机构和金融市场 进行监督管理的金融机构，在金融机构体系中处于核心地位，具有行政管理机关的性质，一般代表国家制定和执行有关金融政策。 管理性金融机构中，最主要的是中央银行，其次还有 证券监管机构和保险监管机构。 各国由于金融监管体制不同，管理性金融机构的设置也不同，例如英国的英格兰银行，美国的联邦储备体系、证券交易委员会等,中央银行,中央银行是各国金融机构体系的中心和主导环节。对内代表国家对整个金融体系实行领导和管理，维护金融体系的安全运行，实施宏观金融调控，是统治全国货币金融的最高机构；对外它是一国货币主权的象征。 中央银行的制度形式 ： 单一的中央银行制度；二元的中央银行制度；跨国中央银行制度；准中央银行制度,（二）存款性金融机构,存款性金融机构包括商业银行、储蓄银行、信用合作社等 ，有的国家还有储蓄贷款协会、互助银行等。 商业银行 商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，以获取利润为主要目标 的信用机构。由于它主要依靠吸收存款作为其放款的主要来源，因此也 称为“存款银行”。同时商业银行因其机构多、规模大、业务广、功能 全而居于重要地位，是金融机构体系的主体和骨干力量。 储蓄银行 办理居民储蓄（闲置小额货币）并以吸收储蓄存款为主要资金来源的信 用机构。例如，互助储蓄银行、信托储蓄银行等。资金运用主要是为居 民提供消费信贷和其他贷款等 信用合作社 信用合作社是由个人集资联合组成，以互相帮助为主要宗旨的合作金融 组织。最早的信用社创建于1849年的德国农村。,（三）投资性金融机构,投资性金融机构是在直接金融领域内为投资者提供中介服务或直接参与投资活动的金融机构。 主要的投资性金融机构 证券经营机构 证券投资咨询服务机构 证券交易所 证券结算登记机构 证券金融公司 投资基金 投资银行,投资银行,投资银行是专门对工商企业，主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等多种业务的投资性金融机构。 基本特征：综合经营资本市场业务 投资银行和商业银行的比较 市场定位：投资银行是资本市场的核心，商业银行是货币市场的核心 融资方式：投资银行服务于直接融资，商业银行服务于间接融资 业务重心：投资银行的业务重心是证券承销，商业银行的业务重心是存款和贷款 利润来源：投资银行的利润来源主要是佣金，商业银行的利润来源主要是存贷款利息差 经营管理策略或方式：投资银行倾向于业务开拓和获取风险收益，商业银行倾向于稳健经营,（四）契约性金融机构,契约性金融机构是以契约方式吸收持约人的资金，然后按契约规定向持约人履行偿付或资金返还义务的金融机构 契约性金融机构主要有：保险公司、养老基金和退休基金等 契约性金融机构的特征： 资金来源具有相当的可靠性和稳定性 流动性较弱,(五）政策性金融机构,政策性金融机构是由政府出资组建，服务和服从于国家经济和社会政策，不以利润最大化为经营目的，从事政策性金融服务的信用机构。 政策性金融机构的特点： (1)与政府联系密切，有政府的财力支持和信用保证 (2)经营目标的非盈利性。 (3)业务领域和服务对象基本固定。 (4)特殊的融资原则。,政策性金融机构按业务领域和服务对象特征的不同有以下几种： 经济开发政策性金融机构：指那些专门为经济开发提供长期投资或贷款的金融机构。例如美国福星金融公司、德国复兴信贷银行 农业政策性金融机构：指专门为农业提供中长期低息贷款，以贯彻和配合国家农业扶持和保护政策的政策性金融机构。例如，英国农业信贷公司 进出口政策性金融机构：是一国为促进进出口贸易，促进国际收支平衡，尤其是支持和推动出口的政策性金融机构。例如，美国进出口银行 住房政策性金融机构：指专门扶持住房消费，尤其是扶持低收入者进入住房消费市场，以贯彻和配合政府的住房发展政策和房地产市场调控政策的政策性金融机构。例如美国联邦住房贷款银行,（六）其他金融机构,除上述五种金融机构外，还有一些其他金融机构 财务公司 财务公司是专营耐用品的租购或分期销售业务的机构。一般 以接受定期存款、兼营外汇、联合贷款、包销证券、不动产 抵押、投资咨询服务为其主要业务 租赁公司 租赁公司是专门经营租赁业务的经济组织。他通过融物的形 式达到融资的目的。 租赁公司的三种类型： 由银行或者与银行有关的金融机构所组成的租赁公司 属于制造商的租赁公司 综合经营并独立开展业务的租赁公司,美国的金融机构体系,银 行,联邦储备体系,12家联邦储备银行和25家分行,一级,二级,储备委员会,公开市场委员会,咨询委员会,商业银行,国民银行,州银行,会员银行,非会员银行,专业银行,农业信贷体系,存款类金融机构,住房信贷体系,进出口银行,投资银行,非银行金融机构,融资租赁公司 企业集团财务公司 共同基金 财产与灾害保险公司 人寿保险公司,第三节 我国的金融机构体系,一、旧中国的金融机构 我国的金融业出现在唐朝，那时出现了旧式的金融机构 最早出现的现代银行是1945和1948年英国丽如银行在上海和香港设立的分行 19C末中国民族资本银行开始出现，第一家民族资本银行中国通商银行建立于1897年，民族资本银行主要从事公债地产等投机活动 国统期，官僚资本“四行二局一库”占有垄断地位。 四行：中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行 二局：邮政储蓄金汇业局和中央信托局 一库：中央合作金库,二、新中国金融机构体系的演变 （一）新中国金融机构体系的建立（19481953） 新中国的社会主义金融机构体系，是通过组建中国人民银行，统一合并各解放区银行，没收官僚资本银行，取消帝国主义银行在华特权，改造民族资本银行与钱庄，以及建立农村信用社等途径实现的。主要途径如下： 1. 统一合并根据地银行，建立中国人民银行 2. 没收官僚资本银行，改造民族资本银行 3. 取消帝国主义在华银行的特权 4. 建立农村信用社等其他金融机构 1953年前后，我国金融机构体系基本建立,（二）“大一统”金融体系的形成（19531978） 形成的过程 取消商业信用，集中信用于国家银行 把其他金融机构撤销或合并到中国人民银行 “大一统”金融体系的特点 中国人民银行是唯一的银行 中国人民银行的业务具有双重性，既是行政管理机关同时又是具体 经营银行业务的金融机构 中国人民银行实现机关式管理统存统贷、统收统支 中国人民银行对全社会的资金实行计划管理,（三）金融机构改革和完善（1979-现在）,第一个阶段（19791993）改革“大一统”银行体制，建立多元化金融机构体系 这一阶段的核心内容是：改革“大一统”金融机构体系，恢复和建立专业银行以及其他金融机构，打破人民银行一统天下的格局，建立了中央银行制度，初步形成了以中央银行为领导，国家专业银行为主体，多种金融机构并存的社会主义金融机构体系 第二个阶段（19932000）深化金融体制改革，建立现代金融机构体系 通过这一阶段的改革，我国初步建立起了与社会主义市场经济发展相适应的金融机构体系。这一体系是以中国人民银行为核心，商业银行为主体，银行、证券、保险业齐全，多种金融机构分工合作、功能互补的金融组织体系。 第三个阶段（2000现在）扩大金融对外开放，完善现代金融体系，应对WTO的挑战,三、目前我国社会主义金融机构体系,现行的社会主义金融机构体系：以中国人民银行为核心，商业银行和政策性银行为主体，多种金融机构并存，分业经营，相互协作,荷兰银行 香港东亚银行 日本三和银行 美国花旗银行,福建南安农村合作银行,（一）金融监管机构,目前我国对金融业实行“分业经营，分业管理”的制度。中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险业监督管理委员会三大管理机构，分别对货币政策、银行业、证券业和保险业进行监督管理。 中国人民银行 中国人民银行是我国的中央银行，是代表国务院领导和管理全国金融事业的国家机关，是我国金融体系的核心。其特殊性质体现在： 它是“发行的银行”，发行人民币，管理人民币流通 它是“银行的银行”，它不对企业和个人办理业务，主要服务对象是各类金融机构，国家财政机构和外国银行等 它是“政府的银行”，它经理国库，制定和执行货币政策，干预经济生活，是国家宏观调控的重要工具，同时代表政府从事有 关的国际金融活动, 1997年以前，中央银行按照中央、省(市)、地(市)、县(市)四级分别设置总分文行，省市及以下的分支行的管理实行条块结合。 1997年下半年，中央银行体制进行重大改革，撤销省级分行、设置大区分行，实行总行、大区分行、中心支行和县市支行四级管理体制。,中国银行业监督管理委员会，简称银监会 2003年3月设立，根据国务院授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行 银监会的设置 ，使中央银行可以更超脱的从事货币政策的制定，避免宏观调控和微观政策的冲突，为国民经济的稳定健康发展提供政策保障。 总部设在北京，各省（市、区）设银监局、地方设立分局,银监会的主要职责是： 制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法； 审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围； 对银行业金融机构实行现场和非现场监管,依法对违法违规行为进行查处； 审查银行业金融机构高级管理人员任职资格； 负责统一编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布； 会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置意见和建议； 负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。,中国证券监督管理委员会，简称证监会 1998年4月，国务院证券委与中国证监会合并，统一称为证监会 全国证券、期货市场的主管机关，依法对证券、期货业进行集中、统一管理 证监会在天津、上海等9个城市设立派出机构证券监管办公室，并划定其监管区域。,基本职能是： 建立统一的证券期货监管体系，按规定对证券期货监管机构实行垂直管理； 加强对证券期货业的监管，强化对证券期货交易所、上市公司、证券期货经营机构、证券投资基金管理公司、证券期货投资咨询机构和从事证券期货中介业务的其他机构的监管，提高信息披露质量； 加强对证券期货市场金融风险的防范和化解工作； 负责组织拟订有关证券市场的法律、法规草案，研究制定有关证券市场的方针、政策和规章； 制定证券市场发展规划和年度计划； 指导、协调、监督和检查各地区、各有关部门与证券市场有关的事项； 对期货市场试点工作进行指导、规划和协调； 统一监管证券业。,中国保险监督管理委员会，简称保监会 1998年11月成立，是全国保险业的监管机构，依法集中统一管理全国保险市场,（二 ）商业银行,我国现行的商业银行体系由国有控股商业银行、全国性以及地方性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等组成 国有控股商业银行 国有控股商业银行是指由国家控股的上市公司银行和非上市公司银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行和中国邮政储蓄银行等，是我国金融体系中的主体和骨干,中国工商银行-ICBC 中国最大的国有控股商业银行，1984年1月1日正式成立 职责主要有： 办理城镇储蓄，吸收工商企业和机关、团体、部队、学校等单位的存款。 办理国营工商企业、城镇集体企业和个体工商业的贷款 管理国有工商企业流动资金， 办理结算、委托、代理、租赁、咨询等业务 2005年12月，成立由国家控股的中国工商 银行股份有限公司，并于2006年12月在上海和 香港同步发行上市，标志着中国工商银行从国有 独资商业银行到股份制银行再到国际公众持股公 司的跨越。,B.中国农业银行ABC,最初成立于1951年8月，1979年恢复，曾经是经营农村金融业务的专业银行，在广大农村遍设分支机构，1994年起成为四大国有独资商业银行之一，2011年7月农行在上海和香港两地上市。 其主要职责和业务范围是： 调查研究农村经济情况，管理农村金融工作。 组织农村企业、事业和机关、团体等单位的存款，办理各种乡镇居民储蓄业务。 支持农村经济发展，办理各项贷款。 统一管理全国支农资金，统一调度和 合理使用农村信贷资金，以解决全面 发展农村经济的资金需要。,C.中国银行-BOC,中国大型国有控股商业银行之一。其主要职责和任务是：组织、运用、积累和管理外汇资金，经营一切外汇业务，积极开展各种国际金融活动。2006年6月中行在香港证交所上市。 具体业务主要有： 办理贸易和非贸易的国际结算。 办理国际银行间的存、贷款业务和发行债券，筹集外汇资金。 办理外币存款、贷款和人民币存款、 贷款，主要办理外贸信贷、外汇信贷、 出口信贷及“三资企业”信贷。,D.中国建设银行-CCB,是中国大型国有控股商业银行之一。中国建设银行曾是办理固定资产投资和贷款的专业银行。 主要职责和业务： 管理基本建设支出预算，并负责管理基建资金。 吸收和运用固定资产领域内的存款和其他存款。 审批基本建设财务计划和决算，制定基本建设财务管理制度。 办理基本建设拨款贷款及大型技术改造专项贷款。,E.交通银行- BANK OF COMMUNICATIONS,交通银行始建于1908年，是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1949年以后，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和中国人民建设银行。为适应中国经济体制改革和发展，1986年交通银行作为金融改革的试点，经国务院批准重新组建，1987年重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海 2005年5月，交行在香港上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行,F.中国邮政储蓄银行,成立于2007年3月6日，现在是全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。邮政储蓄机构主要经营小额存款，其吸收的存款一般不用提缴准备金，其资金运用一般是存人中央银行，或购买政府债券。 主要业务： 本外币储蓄存款为主体的负债业务 国内、国际汇兑、转账业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务 银行间债券市场业务、大额协议存款和小额信贷为主渠道的资产业务,2.全国性股份制商业银行 主要是指1986年之后建立起来的，逐步在全国设立分支机构的股份制商业银行，例如中信银行、中国光大银行、中国民生银行、广东发展银行等。这些全国性的股份制银行绝大多数已发行股票并公开上市。全国性股份制商业银行是我国金融体系中最活跃的银行。 3.地方性股份制商业银行 包括城市商业银行和农村商业银行。城市商业银行是在城市合作银行基础上改建而成的，目前共有120家，有的又进一步进行了股份制改造。农村商业银行是在农村合作联社的基础上成立的。 地方性股份制银行的作用：服务地方经济，促进地方经济的繁荣,4.农村合作银行和村镇银行 03年我国金融体制改革进一步深化，在农村信用合作联社的基础上成立了农村合作银行，主要为“三农”服务 06年银监会放松了农村地区银行业金融机构的准入政策，在六个省进行试点成立村镇银行，目前全国已有八十多家村镇银行。村镇银行具有合作金融的性质 5.外资银行 外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行。,中央银行与商业银行,一个国家中代表国家进行金融控制和管理的特殊金融机构。,以吸收公众存款（主要是活期存款）为特有业务，以利润为经营目的的综合性银行。,国家行政机关,金融企业,是政府的银行 是发行的银行 是银行的银行,吸收存款 发放贷款 转账结算 其他业务,中国：中国人民银行 美国：联邦储备委员会（美联储） 日本：日本银行 ,中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国交通银行 ,含义,性质,职能,名称,（三）政策性银行,我国有三家政策性银行，分别是：国家开发银行、中国进出口银行以及中国农业发展银行 特点：自有资本归国家、不经营商业银行的业务、资金来源主要是财政拨款和发行金融债券 分工： 国家开发银行：为国家重点项目、重点产品和基础产业提供金融支持 中国农业发展银行：对农业基础建设、农副产品、农业发展提供资金 中国进出口银行：为扩大我国机电产品和成套设备出口提供政策性金融支持，例如出口信贷的办理,（四）非银行金融机构,我国几种主要的非银行金融机构： 保险公司,2019/6/3,58,2.证券机构 我国的证券机构主要有：证券公司、证券交易所、证券登记公司和证券咨询公司 3.基金公司 截止2011年12月31日，全国已发行基金的66家 基金管理公司旗下共有基金914只。 4.信托投资公司 信托是现代金融业的三大支柱之一，其余两个是银行信贷和保险 我国第一家信托投资公司是成立于1979年的中国国际信托投资公司，现在共有31家信托投资公司 5.金融资产管理公司 金融资产管理公司是由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构 1999年国务院批准组建了4家金融资产管理公司，中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国信达资产管理公司，分别负责处置工行、农行、中行、建行的不良资产。,6、农村信用合作社 是一个合作社的理念和规范建立的互助合作性质的金融机构。 农村信用社是我国历史最长、规模最大、机构最多的合作金融机构 作用：农村金融的主力军，联结农民最好的桥梁和纽带，对服务三农发挥了重要作用 7.其他金融机构 如汽车金融公司、消费金融公司、财务公司、金融租赁公司等,专题：中德住房储蓄银行,2004 年 2 月 6 日 ，中德住房储蓄银行有限责任公司成立，这是首家中外共同投资的住房储蓄银行。2011年9月首家分支机构重庆分行成立 中德住房储蓄银行的投资外方德国施威比豪尔住房储蓄银行是欧洲最大、最成功的住房储蓄银行，其设在欧洲其他国家的合资银行均在所在国市场上占有领先地位。 投资中方-中国建设银行是中国最大的商业银行之一，经营网络遍布全中国，其房地产金融业务占有最大市场份额。,住房储蓄业务的特点是，先存后贷，低存低贷，固定利率，灵活方便，消费有奖。 住房储蓄合同的执行方式： 1.签订合同: 客户可以选择不同的合同类型,但无论客户选择何种合同类型,住房储蓄合同均系千元人民币的整倍数,至少为2万元人民币(最低合同额)。,2.储蓄阶段： 住房储蓄者要把一定的款项存入住房储蓄银行，并达到合同额的50%，可以以每月的常规存款或额外多存款的形式进行储蓄。除了固定利息外，住房储蓄者还将享受相当于存款年利息1%且免税的政府奖励。,3.配贷： 当客户满足了配贷的所有前提条件后，住房储蓄银行就会给予客户配贷，即支付住房储蓄合同额。也就是说，住房储蓄银行在对抵押物和客户的资信状况进行审核后，将客户的住房储蓄额与住房储蓄银行所提供的住房储蓄额贷款额一道发放给客户。,4.贷款阶段 配贷后，除了存入的存款外，客户还将获得贷款。根据所选的合同类型，客户每月以优惠的利率偿还贷款本金和利息，利率是固定不变的。还款和期限依合同类型而定。客户可以随时提前还款。,中国香港特别行政区的金融机构体系 香港金融管理局 具有执行货币政策和银行监督的双重职能。其职能虽与中央银行大致相符，但由于它不发行钞票，不是政府的银行，故而被称为准中央银行。 香港的发钞机构 港元是由政府通过法律授权汇丰银行、渣打银行、中国银行发行。 香港的银行业 实现三级银行制度，即持牌银行、有限制持牌银行和接受存款公司三级，统称认可机构，其中持牌银行占有优势地位。香港银行业的同业组织是香港银行公会。,香港保险业 有一般保险和长期保险两类。香港保险业监理处对保险业实行审慎监管。 香港证监会、联交所及期交所 香港证监会对香港证券、金融投资及商品期货买卖实行审慎监管；香港联合交易所是香港现有的唯一一家证券交易所；香港期货交易所是获准经营期货合约买卖的唯一认可机构；还有众多的证券商。,现阶段中国与西方国家金融机构体系的比较,相同点： （1）都设立有中央银行及中央金融监管机构； （2）金融机构的主体都是商业银行和专业银行； （3）非银行金融机构都比较庞杂； （4）金融机构的设置不是固定不变的，而是随着金融体制的变革不断进行调整的。,不同点： （1）中国人民银行隶属于政府，独立性较小，制定和执行货币政策都要服从于政府的经济发展目标； （2）中国的金融机构以国有制为主体； （3）中国商业银行与投资银行仍实行严格的分业经营。 （4）中国的专业银行发展缓慢，国外较为普遍的房地产银行、为中小企业服务的银行和消费信贷机构，在中国都未建立； （5）中国的保险业比较落后，保险机构不多，特别是地方性保险机构有待发展，保险品种少，保险业总资产和保费收入与中国经济总体规模、人口规模相比较显得太小；,第四节国际金融机构体系,定义：国际金融机构一般是从事国际金融管理及国际金融活动的超国家性质的组织机构。,一、国际货币基金组织（IMF） 国际货币基金组织(International Monetary Fund )：为协调国际间的货币政策和金融关系，加强货币合作而建立的国际性金融机构，是联合国的一个专门机构，1945年12月成立，总部设在华盛顿。 最高权力机构是理事会，执行董事会负责处理日常业务，临时委员会是决策机构 最主要资金来源是会员国认缴的份额 会员国的投票权由会员国向基金组织缴纳的份额决定 主要业务 1.融通资金，主要是贷款，包括贷款对象、贷款用途、贷款期限、贷款额度、贷款方式等 2.培训、咨询服务,二、世界银行（WB） 世界银行(The World Bank )：又称国际复兴开发银行，是专门从事开发性长期资金融通的政府间国际金融机构。1945年成立的联合国专门金融机构，总部设在华盛顿。它有3个附属机构：国际开发协会、国际金融公司和1988年成立的多边投资担保机构，四个机构合称世界银行集团。 宗旨:解决会员国恢复和发展经济的资金不足，提供和组织长期贷款和投资，从而资助会员国兴办特定的基本建设工程,协助其复兴与开发。 主要业务活动： 1