中国(北京)电商大会91金融CEO许泽玮演讲实录.docx

中国（北京）电商大会91金融CEO许泽玮演讲实录由中华人民共和国商务部和北京市人民政府共同主办的第三届京交会5月底在北京举办。作为电商大会的承办单位，中国服务贸易协会电子商务委员会5月30日举办了电子商务创新发展论坛。以下为91金融CEO许泽玮的演讲实录。许泽玮：大家好，我叫许泽玮，我们91金融是做互联网金融的，三年前我们的想法就是通过互联网帮助金融机构卖东西。我们把每一家金融机构，比如说把银行和保险公司都当成一家店，我们认为他们需要解决网点等等的问题，他们需要找到消费者，消费者也希望互联网的方法买到金融产品。其实他们没有仓储和物流，所以他们是基于用户数据来做交易的产品。所以说它本身来讲是大数据的产品。 举一个最简单的例子，比如说我本人要贷款，对我来讲最适合的是哪家银行，民生银行、北京银行最合适，我个人的消费贷款华夏贷款更适合，我可以很清晰的说出答案来，我相信在座的很多人都未必知道哪家银行对你最合适。所谓最合适就是额度最高、成本最低、时间最快，你在不同的阶段侧重是不一样的。这个数据从哪儿来呢？一个是消费者提交购买产品的需求，比如说贷款300万买房，500经营公司，对应资质，比如说只要你愿意花钱都卖给你，金融产品不一样的，每个人买同样东西的价格可能不一样，他跟你个人的信用和年龄都有关系。金融机构他的目标人群是哪些，他能提供的利率是哪些，然后我们来做匹配，本质来讲是基于用户数据的，这是我们最初做的业务。 当你在做的过程当中，你发现你积累很多的用户数据，我知道了许泽玮这样的人去哪家机构最合适，我们干脆开始做一些产品。我们不仅提供信息，还提供交易服务。从交易环节到产品阶段，我干脆做一个东西直接给消费者。我知道你需要，而且这些产品都是我们做的。 举一个例子，我们有一个理财产品，在咱们国家小企业，比如说你只有一百万资金，你买银行理财产品，不同的时段不一样。我对于中小企业而言，首先说收益率高了，原来小企业一百万资金，你要买收益率稍微高一点，可能封闭期很长，有可能封闭半年，你不够灵活。你可能买收益率也不错的，可能是12%的收益率，但是它有一定的风险。所以综合在每一个阶段下，每一个产品的需求上做一个好的产品，这些能做的原因，也是基于用户数据来做的。所以我觉得互联网金融企业本质来讲是大数据的企业，而且在现实生活中和电商同样在最简单的时间内应用大数据，并且从中赚钱的行业。甚至电商还有物流，还有品牌等等。金融可能你只要有数据，就足够让你赚钱了。所以跟大家分享一下在大数据时代下的互联网金融。 通过互联网做金融，也有一些难点，因为这个行业太热了，现在大家到处夸我们。通过数据来做金融的有几个难题，一个在技术上，我们认为传统金融领域，看似很多家机构都非常庞大。但是它毕竟是一个竞争的关系，它们并没有绝对的垄断。而在互联网领域，往往在某一个领域形成垄断的地位，这一点对消费者不利。所以互联网公司进入金融领域说你们要怎么样，这是我们面临的困难，传统的金融机构花很多的钱做用户隐私保护。绝大多数金融业务都是线下的，很多金融交易有一个步骤加面签，必须到网点签一句话，我知道这个产品有什么样的风险。当然在实操的情况下老百姓根本没有看协议，你让我抄什么我就抄什么，这是O2O的事，因为这是传统进机构决定的。这样对互联网公司而言，很多你天然的优势发挥不出来，你送过去也不行，必须他去，这也是一个问题。还有监管的问题，因为传统的金融机构是属地监管，91金融做的业务比较多，原因很简单，我们是分业监管的制度。所以说互联网在做传统金融领域的时候面临很多问题，比如说交易、保险监管政策等等。但是它也是能够解决的，其中有很多环节是可以的。现在我们把这个话题分成两个角度，比如说在微博上负面的情绪，这个事会影响到金融机构对你的评判，我们认为有可能。但是现实生活中金融机构不看这个，至少我知道这个人贷过款，和他相关的人更相信哪家金融机构。所以我一直觉得在互联网金融，你讲故事说的很理想化，你可以做信用评级，加强监管，每次遇到传统金融机构，互联网金融会扩大风险，有很多诈骗的。就没有互联网金融之前，也有人做非法集资，也有人做诈骗的。坏人原来只能骗一个，现在有网络能骗一百个。原来他是一个坏人只被一个人发现，因为有了互联网他被一百个人知道了，所以互联网能够促进和加强监管的，因为在传统金融领域是低价值学，影子银行应该被肯定和支持，有很多是脱离了监管体系，通过互联网把它阳光化。通过大数据可以打破传统金融机构对数据的垄断，在一个银行里面，A部门、B部门、C部门之间的数据都是不通的，别说跨机构了。比如说在我们这里有保险公司和银行，这些人到我们这里购买过保险产品，我们可以推荐贷款产品和理财产品，在我们这里是可以打通的。互联网金融企业打破传统数据的垄断。基于用户数据可能完成产品的创新，互联网金融如果只单纯停留在产品的销售，这个没有那么大的意义。基于这些用户数据，发现原来不能购买产品的人拿到了，原来它的收益低，现在可以拿的更高，因为我们降低了交易成本，它是基于用户来做的产品创新，传统电商可能有些东西做不到，因为有了电商手机发生了本质的改变，它是通俗化的工具等等。金融行业本身而言也是数据行业，它也是做风险定价的，互联网数据可能会改变风险定价的规则，所以说可能完成巨大的产品创新。有了互联网它才会存在，就是这样一个状况，这才是互联网金融最大的魅力，这一切也是源自于数据。当然我们是怎么做到的，所以我们会提出金融云的概念。就是说在过去，所有在我们平台上发生了用户交易和机构客户的数据多在这个平台上。而且这些数据化和量化的东西可以直接影响到结果，他情绪化不是那么重。我今天就是喜欢，为什么？你很难把它标准化和数据化，所以说你把所有的用户数据都放在这里，当然光有用户数据不够，还有金融机构和金融产品的数据，通过这些数据来完成交易。当然整个交易过程花了评级的系统，比如说用户的信用评级，一个机构产品的评级，你可以借助互联网的经验，这类人适合这类银行，这也是一种评级，至于认为他靠谱不靠谱，风险能力也是一种评级，对金融机构也是一样的，我们传统的金融机构，我们合作多了以后开始帮他做产品，传统银行做产品，那个银行做了所以我也得做，我觉得这个产品赚钱所以我也要做，实际上你这个银行不适合做这个东西。当然你作为一个互联网公司，你怎么才能拥有这么多数据，我们延伸一个概念就是开放平台。所有产品的机构，我把数据开放给你，我们做研究和产品的定制。同样拥有数据的机构，我们也把我们的数据开放给你，跟你合作，百度金融独家合作的数据是我们的。这样的话你才能拥有更多的数据。在现实生活中拥有这么多数据，我们认为很多环节是不可能替代人工的，比如说贷款，你把钱借给别人。我要跟你借20万块钱，这个人至少不是个骗子，你最起码说要见见这个人，在这个环节中目前没有办法被替换掉，除了人感性的认识。比如说我们有很多用户是对我们的认可，并不是对借款人的认可，所以里面很多环节是人的因素。这个行业有很多很神奇的地方，但是有些地方目前是无法替代的。比如说对于人类情绪和逻辑的判断，当然有很多高深的东西做这些研究，目前生活中现实的一对一的交易。很多时候还有用户隐私，这些大家都过滤了，互联网金融企业比你还怕隐私出现问题，我们背后的金融机构是银行，他们是不能出任何差错的，所以这一点大家倒不用担心，不是说我们多么高尚，因为我们有更严苛的监管政策在限制着我们。从整个互联网金融来讲，大数据对于互联网来讲，我认为有三个层面发展阶段，目前是第二个到第三个阶段的过渡当中。比如说现在还处于接入阶段，很多数据还没有被接入，光接入就完了吗？还有第二个步骤，这些数据的存储，这些数据的挖掘和处理，实际数据的存储是很高的成本，给你几个T的数据，也许只有几个KB的数据是有商业价值的，这就是理想与现实的差别，包含处理数