包商银行信贷技术研究.doc

内蒙古工业大学本科毕业论文学校代码： 10128学 号：200830712034 本科毕业论文题 目：包商银行信贷技术研究学生姓名：杨森茗学 院：管理学院系 别：会计系专 业：财务管理班 级：财管08-2班指导教师：长青教授二一二年六月摘 要目前，我国微小企业正在蓬勃发展，国家在法律法规上做出相应调整，为微小企业贷款提供了更加宽广的平台，相对宽松的政策以及法律环境，加大了对微小企业的扶持力度。同时我国银监会也积极鼓励商业银行转变发展战略，根据各行的实际情况，积极主动的开展微小企业贷款业务。我国国家开发银行通过与世界银行，德国复兴信贷银行等金融机构的密切交往，通过各种方式支持我国金融机构大力发展微小企业贷款业务，并且指导它们进入微小企业贷款领域以此促进我国国民经济的发展，支援国家经济建设。由于国家政策的大力支持以及学习引进了国外先进的微小企业的贷款技术，解决我国微小企业融资难的痼疾已经不是没有可能，我坚信微小企业势必会迎来融资的曙光，迎来发展的春天。由于微小企业是我国就业的主要渠道，所以研究微小企业的发展就更加具有现实的意义，我国微小企业面临的最普遍的问题就是融资困难的问题，无论从外部融资还是内部融资来说，由于微小企业发展不成熟，没有完善的财务体系，贷款成本相对较高，风险大，收益小，担保能力相对较弱，所以我国大型股份制银行对于这些微小企业往往不够重视，而其他支持微小企业的银行又少之又少，远远不能满足微小企业发展的需要。所以本文以包商银行为例，因为其最早引入德国IPC信贷技术，对于微小信贷领域具有足够的经验以及成熟的技术。本文着重介绍微小企业以及我国微小企业所面临的困境，以包商银行为例运用新的技术新的方式解决我国微小企业融资难的问题，并且对于未来商业银行支持微小企业发展的战略有一些合理化的建议以及其在危急中所面对的挑战有新的认识。关键词：IPC信贷；微小企业；融资；包商银行AbstractAt present, our country small business is booming, the national laws and regulations to make the corresponding adjustment, small business loans to provide a more broad platform, the relatively relaxed policy and legal environment, and increase of small businesses give aid to strength. At the same time China CBRC also actively encourage commercial banks to change development strategy, according to the actual situation, actively carry out small enterprise loan business. Chinas National Development Bank with the world bank, the German KfW bank and other financial institutions in close contact, through a variety of ways to support Chinas financial institutions to develop small business loan business, and guiding them into the micro enterprise loan areas so as to promote the development of our national economy, support national economic construction. As the national policy support as well as the study of the introduction of foreign advanced micro enterprise loan technology, solve our country small business financing problem already not impossible, I firmly believe that the small enterprises will usher in the dawn of financing, greets the spring of development.Because of small enterprises in China is the main channel of obtain employment, so the study of micro enterprise development it has much practical significance, Chinas small enterprises are facing the most common problem is the financing difficulty of the problem, either from external or internal financing, financing, because the small enterprise development is immature, not perfect financial system, the cost of loans relatively high, risk is big, small gains, guarantee capability is relatively weak, so our country large-scale joint-stock bank for these small and micro businesses are often not enough attention, and other supporting small and micro businesses of the bank is less and less, can not meet the need of the development of small enterprises. So this paper to pack commercial bank as an example, because its first introduced into the German IPC credit technology for micro credit, has enough experience and mature technology. This paper focuses on small enterprises and Chinas small enterprises are facing difficulties, in order to subcontractor bank as an example using the new technology and new ways to solve Chinas small enterprise financing difficult problem, and for the future of commercial banks to support small enterprises development strategy has some reasonable suggestions and the crisis facing the challenges a new understanding of.Keywords: IPC credit; Small enterprise; Financing; Contractor bank 目 录引 言1第一章 绪 论21.1选题背景21.2 选题的意义及目的31.3本文研究的方法及思路31.4本文论文框架4第二章 微小企业以及包商银行的背景资料62.1 微小企业的概念62.2 微小企业的特征及其意义与价值72.3 微小企业面临的困境82.4 包商银行的背景资料92.4.1 包商银行的概况92.4.2 包商银行的组织框架92.4.3 包商银行的品牌文化92.4.4 包商银行的主要产品10第三章 关于包商银行微小信贷技术的理解与分析113.1 包商银行微小信贷技术的分析113.1.1 降低贷款人风险113.1.2 重分析，轻抵押123.1.3 交叉检验分析133.1.4 严格的控制程序133.1.5 胡萝卜加大棒的激励机制143.2 包商银行微小信贷技术的优势153.2.1 齐全的担保方式153.2.2 灵活的还款方式153.2.3 随心所欲的循环贷163.2.4 简单的贷款手续163.2.5 广泛的申请对象163.3 包商银行微贷技术与传统金融机构信贷技术的区别16第四章 包商银行微小企业贷款技术的不足及原因184.1包商银行微小企业贷款技术的不足184.2 成因分析194.3 解决信贷技术不足问题的办法19第五章 完善和发展微小企业贷款技术的建议225.1包商银行应利用自己的优势225.2 制定符合微贷技术发展的战略235.3 包商银行微贷技术发展的设想23结 论25参考文献26致 谢27引 言人们常说中小企业融资难，但是实际上，那些微小企业甚至更加微小的企业才是真正的融资难企业。因为它们的实力非常弱小，企业没有任何的积累，内部管理相对来说非常薄弱，财务体系不是很健全，这些条件，与商业银行可以贷款所达到的融资条件差距非常大，商业银行一般不愿意给这类企业进行贷款，因为这些企业的信用度不够，会给商业银行造成资产无法收回的局面，同时商业银行要承担比较大的风险，这些都是我国商业银行无法逾越的鸿沟。 微小企业占据我国企业数量的绝大一部分，我们无法忽视微小企业为我国国民经济创造的巨大价值，我们不能以我国商业银行的不作为，拒绝甚至阻碍我国微小企业的发展。 包商银行作为最早发展我国微小企业信贷的商业银行，成功的引入了德国的IPC技术，已将其成功的作为自己发展的根本，将微小企业信贷发展壮大，从内蒙古地区甚至做大到省外部分发达城市，很好的解决了微小企业融资难的困境，为广大微小企业带来了融资的福音。 本文正是从包商银行微小企业贷款的核心技术入手，层层深入全面解析包商银行的微小企业贷款技术，主要研究其核心技术的特点，对其核心技术进行研究与分析，找出其技术的不足与原因，并对其技术进行合理化的建议。通过对包商银行微小企业贷款技术的研究，可以深入的了解包商银行如何发放每一笔贷款，深化我国商业银行体制改革。同时我国商业银行也可以学习包商银行的先进微小企业贷款技术，使我国商业银行完成转型。第一章 绪 论1.1选题背景目前在中国的社会里，微小企业占我国企业的99%，数量众多的微小企业活跃在我国的经济领域，为我国国民经济发展创造了大量的财富，同时微小企业在创造再就业，增加我国财务税收，稳定社会市场方面发挥着重大的作用，但是微小企业却拥有着无法解决的难题，融资难是微小企业生存发展的最大难题，银行始终将微小企业拒之门外，这些微小企业只能靠传统的民间借贷来维持经营，依靠传统的方式显然不能满足我国数量众多的微小企业生存发展的需要。为了解决微小企业发展难的问题，我国出台了一系列鼓励微小企业发展的政策措施，加大了对微小企业的扶持力度，希望对走在黑暗中的微小企业有所帮助，对其融资难的问题有所帮助。在2005年国家银监会出台了为微小企业服务的“六项机制”，鼓励我国中小商业银行积极发展微型贷款业务，在我国国家开发银行的支持下，我国通过去德国进行了一系列考察，并且进行了一系列相关论证，引入了德国IPC公司的微小企业贷款技术，希望作为一种措施支持我国微小企业的发展，走出融资难的困境。在2005年11月23日包商银行与我国国家开发银行签订相关协议，成为了首批微小企业贷款合作项目企业之一，由此包商银行完成转型，走向了一条为微型企业服务的商业银行道路。包商银行在这几年的发展当中结合自己的实际情况，同时也借鉴了一些其他机构的微贷技术，形成了一套包商银行自有的完善的体系，建立了自己的属于包商银行的模式，专业化的管理，优秀的微贷团队，严格的用人标准，成熟的微贷技术等包商银行用自己的行动努力的为广大微小企业服务。一个二三线城市的商业银行，成为微小企业贷款的主力军，帮助成千上万的微小企业走向了发展的道路，这不能不说是一个奇迹，短短几年时间，包商银行用自己的一系列行动与辉煌的成绩向世人证明了微小企业强大的贷款能力，同时也说明了微小企业是我国目前商业银行发展的空白。截止到 2011年末，包商银行总资产达到1783亿元，各项存款余额1143亿元，各项贷款余额461亿元，五级分类不良贷款余额2.09亿元，不良率为0.45%。令人瞩目的成绩说明了包商银行的发展达到了令人瞩目的地步，成功的转型使包商银行得到了足够的成长。但是目前国际金融市场非常动荡，金融危机很可能影响全球，金融业所面临的挑战也越来越大，包商银行同样面临内部和外部双重的挑战，面对挑战，包商银行应加以创新，真正走出一条适合自己的道路。1.2 选题的意义及目的我国微小企业的发展是我国繁荣发展成败的关键，但是融资问题始终制约着微小企业的发展，是微小企业难以解决的瓶颈。包商银行作为包头市发展最快的城市商业银行，对内蒙古的经济发展有着巨大的影响力，对内蒙古微小企业的发展有着巨大的促进作用，但是随着包商银行的日益壮大，其业务量与日俱增，分行已经开到了宁波，深圳等地，现有的经济模式不足以支持包商银行的发展，这就必须要求包商银行有所创新，有所“蜕化”，在保持自己核心技术的基础上，制定属于自己的发展战略，顺应我国经济发展的潮流，锐意进取，不断革新，努力打造包商银行这一为微小企业服务银行的品牌。包商银行作为微小企业服务的优秀银行，对其进行深入的研究，分析其发展的优势，对德国IPC公司的信贷技术进行调查研究，一方面有利于为我国其他金融机构学习包商银行发展的模式，为其他金融机构转型提供帮助，另一方面，有利于包商银行认清目前的形势，对于全行日后的发展给予一定意见，为自己树立一面镜子，指导自己可以更好的发展。微小企业因为其自身的特点存在许多不足，传统的信贷技术无法满足微小企业的金融需求，造成微小企业无法适应现行的经济结构，给我国经济造成了重大损失，因此我国在内地积极推动微小企业的发展，微小企业具有经营便捷微型分散范围广阔等特点，包商银行在发展微型贷款项目时，主动的遵循了这一特点，更多的考虑微小企业的生存现状，贴心的为微小企业服务，为自己的发展营造了良好的口碑。因此全面的总结包商银行发展微贷项目的经验，可以增强包商银行的竞争力，巩固自己在微型贷款项目的领先地位，同时可以更好的认清企业的现状，促进微贷项目的发展，解决广大微型企业的融资问题，为我国发展作贡献。1.3本文研究的方法及思路 一研究方法本文主要是希望通过包商银行这一典型案例 ，分析包商银行微贷项目的先进技术，总结几年来包商银行发展微贷项目的成功经验，结合其他金融机构有关微贷方面的技术与经验，对其进行分析与总结，为解决我国微小企业融资难的问题提供新方法新帮助，转变微小企业的贷款思路。包商银行开展微贷业务已经有7年的历史，在这方面拥有足够多的经验，积累了相当丰富的管理技术理论，在微贷业务方面一直处于领先地位。包商银行在这几年的发展当中取得了良好的经济效益与社会效益，所以选取包商银行作为研究微小企业融资难问题的典型案例具有说服力与可操纵性。包商银行的成功得益于最早引进德国IPC公司的微贷技术，先进的微贷技术结合我国的实际国情，创造了包商银行的成功。所以对其先进的技术进行系统的研究具有现实的意义。首先，对包商银行的微贷技术进行研究，找出其具体的理论依据，扩大其研究对象的内涵，突出其微贷技术的创新。然后，对包商银行在发展过程中应对客户存在的局限性及问题进行分析。最后，对于包商银行未来的发展以及迎接挑战所需要的变革，提出一些具有可操作性的建议，并且对包商银行存在的困难就行了分析。运用比较法，对不同的微贷技术进行比较，分析包商银行的微贷技术的优越性，对包商银行银行的客户群进行整理，总结包商银行在面对不同客户需求时所采取的不同应对措施，找出其区别的差异。二. 研究思路本文首先对微小企业的概念进行了阐述，对微小企业的特征及其意义进行了描述，结合包商银行的背景资料以及对其先进的微小信贷技术进行分析，最后结合包商银行面对内部和外部的双重挑战，对包商银行未来迎接挑战给予合理化的建议。1.4本文论文框架本文对解决微小企业融资问题的研究共分为五部分。第一部分是论文的引言部分，从选题的背景意义目的和方法等方面出发，围绕包商银行这一核心案例，通过分析其引进的德国IPC公司的微小企业信贷技术，并且为了迎接未来的挑战，提供一些合理化的建议，从引言的部分明确论文的主旨以及论文的思路。 第二部分主要阐述微小企业的概念，明白微小企业的含义，了解微小企业的特征意义与价值，对微小企业目前所面临的困境进行全面的分析。第二部分同时也包含本文的核心案例包商银行，此部分主要介绍包商银行的背景资料，对包商银行的概况组织框架品牌文化以及主要产品进行介绍，了解包商银行的概况对可以使微小企业更加真实的认识包商银行，理解包商银行。 第三部分主要对包商银行引进的德国IPC公司的微贷技术进行分析与研究，从包商银行微贷技术的原理入手，明白一笔贷款是如何从申请到领取一步步怎么样完成的，体会包商银行微贷技术的优越性，感受包商银行与其他金融机构微贷技术的区别。 第四部分主要是对包商银行微小企业贷款技术的不足以及造成不足的原因进行分析，并提出解决问题的办法。 第五部分主要介绍完善和发展包商银行微小企业贷款技术的建议，并以包商银行自身入手，利用包商银行自身得天独厚的优势，制定符合包商银行微小企业贷款技术发展的战略以及提出未来包商银行微小企业贷款技术的设想，希望包商银行的微小企业贷款技术更加的得到完善。第二章 微小企业以及包商银行的背景资料2.1 微小企业的概念 中国的著名经济学家郎咸平对微小企业的定义是小型企业，微型企业，家庭作坊式企业，个体工商户的统称。国外总结出微小企业的特点，绝大部分规模在10人以下甚至少于3人，他们没有固定的办公地点，工作地点经常流动甚至在家中办公，前期投入相对比较少就可以迅速开始工作，这些条件都是微小企业的得以迅速发展的因素。 目前，国家对微小企业的划分一直没有一个统一的标准，但是具体根据企业员工，营业收入，营业费用，资产总额等，结合行业特点制定出一套标准：一.农业、林业、牧业、副业以及渔业中型企业营业收入为500万及500万以上小型企业营业收入为50万及50万以上微型企业营业收入为50万以下二.工业中型企业员工300人及以上，营业收入2000万及以上小型企业员工20人及以上，营业收入300万及以上微型企业员工20人以下，营业收入300万以下三.建筑业中型企业营业收入6000万及以上，资产总额5000万及以上小型企业营业收入300万及以上，资产总额300万及以上微型企业营业收入300万以下，资产总额300万及以下四.零售业中型企业员工50人及以上，营业收入500万及以上小型企业员工10人及以上，营业收入100万及以上微型企业员工10人以下，营业收入100万以下五.其他行业中型企业员工100人及以上小型企业员工10人及以上微型企业员工10人以下了解包商银行的的划分标准对解决微小企业金融服务问题有巨大帮助。包商银行发展微贷业务，就必须对微小企业有足够的了解以及自己的见解，包商银行对微小企业的划分标准必须满足贷款金额在3000元以上小于300万元，同时贷款人应当是从事合法经营的微小企业实体，收入来源为日常的合法经营收入，员工人数不得超过100人，所有所借款项必须遵守国家法律法规，不得用于非法的活动，贷款人必须拥有贷款资格。只要遵从以上条件，包商银行均可审核信贷人的信贷条件，考察其经营项目，考虑是否提供借款。2.2 微小企业的特征及其意义与价值由于微小企业自身的特点，决定其在很多方面与中小型企业有本质的区别，其组织特征，经济特征都有明显区别于中小企业的地方。 从组织结构特征上来说，微小企业的投入资本很少，所有权与经营权相互统一，产权归私人所有，拥有10人以下的员工，结构相对简单。目前的微小企业大部分属于家族式管理，因为家族模式可以相对减少企业的成本，生产经营成果大部分都归自己所有，没有职工工资这一较大的支出，可以大大提高管理的效率。这些企业大部分的财务工作都非常松散，阻碍了国家税务，统计等工作，微小企业还有相当一部分企业属于合伙经营企业，由于它们的投资者也属于劳动者，劳务雇佣关系不太明显。同时微小企业的抗风险能力不强，微小企业的新生企业与倒闭企业成等比例的速度增长，这些新生企业大部分都是自己筹资，国家不予支持，一个微小企业的诞生无需大量的资金，少到几千元多到几万几十万，都可以成为微小企业的启动资金，由于他们的资金少，规模小，所以信用度不高，贷款成为微小企业发展的主要障碍。 从文化特征方面来说，微小企业的经营者积极性很高，因为它们大部分属于自主创业，将自己亲手打造起来的企业视为自己的生命，这些经营者愿意为自己的企业发展壮大贡献自己的全部力量，但是微小企业的经营者没有足够的合作意识，没有强烈的责任心，这些特点使大部分的微小企业不考虑自己的企业文化，甚至于企业形象，将大部分时间都投入到企业的生存发展问题上，由于微小企业的规模小，资金少，很难吸引优秀的人才加入到微小企业的创业当中去，因为他们在这里得不到提升，没有系统的员工培训，没有诱人的薪酬，都使大量优秀的人才对微小企业敬而远之。微小企业与政府的关系相对较少，流动性大，国家的法律法规很难对其进行宣传，因此国家的微小企业虽然数量庞大，但是发展依然不容乐观。 虽然目前微小企业在我国的发展步履维艰，但是我们仍然能够从中看出微小企业孕育着强大的生命力，我国毕竟是一个人口大国，社会的就业压力依然非常大，我国99%的微小企业对缓解我国就业压力、促进我国民间经济增长、保持市场竞争、保持就业率、维护社会稳定方面有着举足轻重的作用。不过微小企业在现在的发展远远不能达到我们所想要达到的目的，因为微小企业的融资问题始终制约着微小企业的发展，所以解决微小企业的融资问题势必应该早日提上日程，因此本文对于微小企业融资问题的研究，就更加具有重要的意义。 微小企业的发展关系到上游企业甚至于整个国民经济的需求问题，解决微小企业的融资问题保障微小企业的利益，是需要整个社会以及国家的支持的，关注微小企业的发展，帮助微小企业走出困境，这也是我们研究微小企业的价值。2.3 微小企业面临的困境 微小企业没有固定的融资渠道，主要依赖于民间借贷，没有正式的融资渠道，所以融资难是微小企业面临的主要困境。 微小企业的内部融资与外部融资相比，内部融资明显融资不足，虽然内部融资可以降低融资的成本，减少因为企业信息不足而造成的信息不对称带来的负面影响，不过，我国目前的的微小企业普遍发展水平不高，融资率低，管理水平低下，缺乏成长机制的因素，因此我国微小企业的内部融资水平有待改善。 我国微小企业的融资渠道大部分主要依靠外部融资渠道，即依靠金融机构放款，除此之外很难有其他方式进行融资，但是金融机构进入门槛普遍偏高，微小企业从中很难获得贷款，这也是我国目前微小企业面临的困境，即外部融资渠道过于单一。 与其他融资渠道相比，虽然金融机构贷款相对手续简单，服务到位，但是真正想从金融机构获得贷款其实并非易事。我国目前经济体制发展不健全，我国国有大型商业银行往往不重微小企业的贷款项目，微小企业很难从工农中建等大型股份制商业银行获得贷款，因为其发展程度无需为微小企业服务。而其他从事微小企业贷款业务的商业银行也存在严重的信用歧视，因此造成了大中型企业与微小企业贷款严重的不平等，微小企业资金流动量大，贷款数额小，贷款次数频繁，信用额度不高，贷款风险度大，因此微小企业虽然只有金融机构贷款一条道路，但是却并不顺畅。 金融机构贷款难度大，因此众多微小企业转向民进借贷，虽然民间借贷的成本是金融机构的数倍，但是民间借贷的方式可以更好的适应微小企业快速灵活的特点，民间借贷手续非常简便，一张借据就可以获得较大数额的贷款，可以满足微小企业的借款需求。但是民间借贷的风险程度太大，一但企业经营不善，高额的还款额势必会成为企业的负担，经营的好坏，是企业承担民间借贷的关键，民间借贷的方式并不是解决微小企业困境的好方式。2.4 包商银行的背景资料2.4.1 包商银行的概况 包商银行成立于1998年12月，前身为包头市商业银行，是内蒙古自治区较早的一批股份制城市商业银行。2007年9月改名为包商银行。目前包商银行的分行遍布内蒙古自治区的主要城市包头呼和浩特赤峰巴彦淖尔通辽鄂尔多斯乌兰察布锡林郭勒呼伦贝尔兴安盟，包商银行的发展延伸到区外分行设立在宁波深圳成都北京，共14家分支机构，共105个营业网点，员工6000多人。此外还设立了诸如北京昌平江苏南通大连金州等27家村镇银行，还在包头市达茂旗成立了为微小企业服务的包商惠农贷款公司。截止到目前为止，总资产1783亿元，贷款461亿元，存款余额1143亿元，真正实现了跨越式的发展，成为了微小企业贷款的首选银行，获得了业内外的一致好评。2.4.2 包商银行的组织框架包商银行属于股份制商业银行上层结构由股东大会，监事会，董事会构成，下设战略部以及办公室属于经营管理层，战略部又下设风险管理委员会，提名委员会审计委员会等组织机构，最后一层是包商银行个城市分行网点，村镇银行，电子银行卡部等组织机构。2.4.3 包商银行的品牌文化 包商银行是自治区成立的较早的城市银行，有着深厚的文化底蕴，因此对于其文化理念的了解有助于我们更好的认识包商银行。 包商银行的核心理念是：包容乃大，商赢天下。 市场定位：广大市民是基本客户，中小企业是核心客户。 发展目标：立足百姓创业，立志国际品牌，做最好的小企业金融服务集成商。 战略目标：全面的金融服务集成商。战略愿景：建设现代化、国际化的好银行。2.4.4 包商银行的主要产品 包商银行的主要产品是微小企业贷款。贷款金额大于3000元小于300万元，月息为12-15，包商银行按贷款余额计息，没有任何中间费用，还款方式灵活多样，按月等额付款，按月付息还款，按季还本等贷款期限从三个月到两年都可，包商银行采取重分析，轻抵押的模式发展微小信贷，所以其担保方式非常灵活，只需担保即可不需要任何抵押，并且包商银行贷款手续简便，借款人只需个人有效证件即可办理贷款，并且一般只需几日款项即可到手。第三章 关于包商银行微小信贷技术的理解与分析3.1 包商银行微小信贷技术的分析包商银行发展微小企业贷款这一项目，在于填补我国信贷机构对于微小企业信贷研究的空白，对于微小企业的贷款，关键在于优秀的信贷技术。德国IPC公司的微贷技术的优点在于可以大大降低微小企业贷款的风险成本和管理成本，因为这种信贷技术使包商银行并没有将这两种成本转移给借款人，也就是说，这种微贷技术可以使包商银行的风险成本与管理成本达到最小化，没有损害包商银行财务需求，可见德国IPC公司的微贷技术具备一定的竞争能力。3.1.1 降低贷款人风险 包商银行的微贷技术主要是通过分析贷款人有没有足够的还贷能力，从而确定是否发放一笔贷款，根据不同贷款人确定不同的标准从而达到降低风险的目的。 微小企业的经营者大部分都拥有松散的财务账目，企业规模太小，没有足够的抵押物，缺少金融机构提供贷款的条件。同时，经营微小企业的业务支出与家庭支出往往全部混在一起，因此评估贷款人的偿还贷款的能力也是包商银行降低信贷风险的主要方式。 包商银行拥有规模庞大的信贷员队伍，这些信贷员都是为向微小企业宣传包商银行微小信贷工作的优秀员工，他们往往要进行实地考察进行信用分析，考量贷款企业实际的还款能力。首先，信贷员要去调查贷款企业的现金流量，业务流量，审核各种原始票据，查验账簿，了解企业的经营状况。同时也要深入经营者的家庭对经营者的家庭状况做一个细致的调查，更加全面细致的了解经营者实际的经营状况。在这之后，信贷员需要编制资产负债表以及损益表，对贷款企业做一个大致的预判，评估其实际的还贷能力。只有审核其贷款能力符合包商银行贷款的条件时，包商银行才能发放这笔贷款。因此信贷员在这中间是能否实施这笔贷款的关键所在，这就必须要求信贷员要有较高的素质与能力。 包商银行的微贷技术主要是通过分析贷款企业的现金流从而判断其实际的还款能力，而不是单单评判借款企业的资产价值，信贷员把家庭与企业的经营状况相结合来进行分析，特别是对贷款者的家庭要进行仔细的考察，信贷员需要调查经营者的配偶对贷款的申请以及以家庭财产进行的抵押的是否知情与同意，这样可以避免借款人将贷款用于它途从而产生无法偿还贷款的情况，这样包商银行就可以降低借款的风险，这种微贷技术可以对借款者有全面的了解，掌握借款者的全部信息与数据，避免包商银行出现资产不良率。 包商银行针对微小企业的特点，设计了专门为微小企业服务的还贷期限与还贷计划。用于为流动资金贷款的企业，可以选择按月等额还款的方式，这种方式还款期限短， 银行可以对其更好的实施监控。资金周转相对较快的企业，可以选择每周或双周还款，而用于农业的借款则要与其收获的周期想符合，这样也可以达到降低风险的目的。 微贷业务最好可以与企业建立长期的关系，因为这样既可以降低贷款的成本同时可以降低信贷员的业务量，有长期的关系可以确定其贷款的信用，降低分析其还款能力的时间，而且可以随着时间的推移增加贷款的数额，对企业与贷款机构来说可谓双赢，这也是降低贷款风险最好的方式。3.1.2 重分析，轻抵押 全面分析贷款人的还款能力以及还款的意愿是包商银行微贷技术的核心思想，因为基于微小企业的特点，包商银行开展微贷业务的风险非常大，时刻面临严重的坏账问题，因此对贷款人还款能力以及还款意愿的分析，是保证财务安全的重要保证。 对微小企业还款能力以及还款意愿的分析，就需要信贷员经常进行实地调查，实地调查主要有一些方法，首先要对借款人的实际还款能力进行全面的考量，排除借款人的不积极因素，确定借款的实际还款能力，然后要考察借款人的品质问题，良好的品质是借款人能否按期归还借款的保证，最后，确定借款人经营企业的资产总量，从而确定借款人能否提供有效的担保。 通过以上分析，信贷员在其中扮演的角色非常重要，一方面，信贷员必须要有足够高的素质，拥有丰富的知识，敏锐的应变能力以及优秀的计算能力，另一方面信贷员要拥有良好的心理素质以及好的身体，因为信贷员经常奔波在外，付出超乎常人的辛苦才能换来一笔贷款的发放。因此信贷员需要成为客户忠实的伙伴，要对自己的客户认真负责。信贷员分析客户的个人品质，需要多与客户进行交流沟通，同时要了解客户在当地声誉，不良的嗜好等，对于客户的经营状况予以时刻关注，定期查看客户的财务资料等，以确定客户经营状况的好坏，同时也要考察客户的家庭状况，确定客户家庭是否需要紧急资金等情况出现。 包商银行无需提供常规的抵押物作为抵押担保，因此通过信贷员分析的数据确定的财务报表就可以确定微小企业的资产，经营业绩是否可以作为抵押担保，所以仔细全面认真的分析是包商银行轻抵押的前提。3.1.3 交叉检验分析 所谓交叉检验是确定信贷员所调查客户经营成果还款能力真实性的一种方法。这种方法主要对其客户的还款能力还款意愿等相关信息进行论证。包括企业的财务信息和客户的个人信息等内容。 交叉检验需要分析一下几点内容： 一.企业经营者提供的口头信息是否与真实的实际情况相互一致。如:是否和原始账单，会计账簿，经营记录等相匹配，或是信贷员计算的利润与客户的实际生活水平是否匹配的比较等 二.客户所提供的经营数据是否与当地的平均水平相当。 三.信贷员对于企业成员的问题答案是否一样。比如对贷款人所问的问题，其配偶或其员工对于此问题的答案是否一致等 四.客户所提供的对于不同时段的信息是否一致。例如:每日的营业收入是否与每月的营业收入大致一样，客户所提供的利润是否与真实利润大体相同等内容。 五.客户的投入与回报是否合理。如:企业的用工数量与利润，固定资产与营业收入，每月家庭的支出与企业实际的净利润之间的关系是否合理。 六.客户提供的不同数据之间关系是否合理。比如，淡旺季，市场需求状况等与贷款的申请时间，数额等是否匹配，营业额与应收账款的关系是否合理等 交叉检验主要考察借款人提供的信息是否具有真实性，但是这些信息随着各种因素会产生不同的变化，这就要求信贷员对这些因素进行深入的了解，进行系统的总结与积累才能有效的做出交叉检验。 交叉检验必须依靠企业提供的真实数据，如原始收据，借款凭证等真实性材料，在依靠信贷员对于借款者家庭，经营情况的调查，有效的交叉检验需要信贷员做出大量的调查才可以实施。3.1.4 严格的控制程序 包商银行的微小信贷主要是建立在信贷员与客户的一对一服务上，信贷员对客户的经营成果，经营状况负责，所以加强对信贷员的控制，建立严格的相关控制制度是维护企业利益的重要所在。 信贷员在推销信贷的同时，必须严格遵守包商银行的相关工作制度，特别是不能接受客户的任何回报，否则会给包商银行带来严重的经济损失，败坏银行的风气，损害银行的形象，严重影响到包商银行的信誉度。对信贷员的控制结构必须实行奖惩并行的制度，一方面，通过奖励措施，激发信贷员的工作动力，使之更好的为银行服务。采取个人业绩与个人收入相挂钩的方式，也可以促使信贷员更认真的对客户负责。另一方面，对于信贷员所负责的企业出现贷款不能按时返还的情况，也要对信贷员进行处罚，处罚的幅度应当大于信贷员从新开始进行一笔业务所带来收益，这样为了个人的经济利益，信贷员就会用心的去对待客户，认真的分析客户所有可能出现的状况，以避免个人经济利益造成损失。 信贷员所接受的每一笔业务必须要经过审贷会的批准，所谓审贷会就是对于信贷员所接受的业务进行审批，是否发放贷款由审贷会决定。审贷会上，信贷员必须对审贷员作出说明，陈述微小企业贷款的理由以及自己所进行的论证，最后由审贷员决定贷款的发放，不同的金额有不同的专人负责，也就是说每一笔贷款的发放都有审贷会进行监督，这种监督机制避免了信贷员因为失误造成的损失。 最后对于贷款后也应该建立严格的监管制度。包商银行对于贷后的监测也有着严密的监控制度，受微小企业经营的特点影响，需要信贷员持续的对贷款企业进行监控，检验客户是否遵守贷款协议，是否仍然具有还贷能力，及时的调查和跟踪有助于及时的防范风险，有助于帮助信贷员了解问题解决问题。3.1.5 胡萝卜加大棒的激励机制 包商银行对企业内员工采取了一种“胡萝卜加大棒”的信贷激励机制，因为企业的发展人才是关键，企业拥有优秀的人才才是企业得以生存发展的关键。如果企业留不住人才，那么企业最终必然会走向灭亡。 包商银行建立了一套公开，透明的考察员工素质的薪酬激励办法。包商银行的信贷员的收入与自己的业绩相关联，上不封顶，按月进行考核，并对员工给予一定的工作任务，鼓励信贷员积极联系业务，尽自己最大的努力去联系业务，因为业务质量的好坏直接关系信贷员的个人利益。而在每年的年会上，包商银行对那些优秀的信贷员予以一定的表彰，鼓励其在一年当中所作出的优秀业绩，同时对那些在工作当中工作相对不到位的员工也产生一定的刺激作用，使其明白自己个人收入的多少，完全取决于自己的努力程度，激励其在下一年度的工作中提高自己的工作质量。 同时包商银行也建立了一套“大棒”式的惩罚机制。信贷员要对自己放出的每笔款项负责到底，如果出现不良贷款或者出现贷款逾期的情况，信贷员要承担一定的责任，除了在职位，薪酬等方面做出处罚外，信贷员还要停职专门追讨所欠账款。信贷员承受的不仅仅是物质上的损失同时更承受着精神上的压力，一旦出现工作上的失误，贷款无法收回给企业造出损失，信贷员会觉得非常没有面子，在同事面前感到非常丢人，甚至抬不起头来。 商银行对于信贷员的约束机制主要体现在三个方面，第一方面是法律的约束，第二方面是行政，经济的约束，最后一方面是对于信贷员的要求，要求信贷员要承担责任，对于自己所放的款项要负责到底。 正是包商银行采取的“胡萝卜加大棒”措施，才使得包商银行的不良贷款率每年稳定在0.5%左右，创造了包商的历史。3.2 包商银行微小信贷技术的优势3.2.1 齐全的担保方式 包商银行为客户提供了齐全的担保方式以缓解微小企业急需贷款的压力，包商银行为客户提供了多达8种担保方式，这些担保方式包括：存款、机器设备、车辆、土地、房产、法人担保，自然人保证、应收账款等方式，这些担保方式涵盖了经营者的全部资产和全部领域，借款人可以根据自己的实际情况选择恰当的担保方式。齐全的担保方式可以让客户的融资变的更加轻松，让企业的流动资金可以得到快速的补充。3.2.2 灵活的还款方式 包商银行为微小企业的一般性流动资金贷款提供了5种还款方式，客户可以根据销售的资金回笼期个性化的选择还款方式，使客户在借款后无需担心还款难的问题，客户根据需要选择还款方式可以减轻客户的还款压力减少企业运行的资本负担。3.2.3 随心所欲的循环贷 包商银行同时为自己的优质续贷客户以及可以提供足值房产抵押的客户，专门设计了一种循环贷的服务，在三年之内可以循环使用，这种方式可以使企业更加享受随借随还的便利与实惠。 包商银行提供的小企业流动资金循环贷的主要内容是： 一、借款对象：能够提供足值房产抵押或长期合作关系的优质续贷小企业客户。 二、授信期限：最长3年，单笔业务期限最长1年。 三、担保方式：（一） 房产（包括厂房）抵押； （二） 土地使用权抵押。 四、还款方式：按月付息，业务期限内可随时还本。 五、授信额度：100万-1000万。 六、参考利率：结合企业资质、担保方式及抵质押率、合作时间及合作期间履约情况综合考虑。3.2.4 简单的贷款手续 包商银行为微小企业提供了相对简便的贷款手续，因为包商银行拥有专业的贷款审批团队，高效快速的审批效率使微小企业可以快速的申请到贷款，借款人无需繁琐的手续，只要企业经营顺畅，无重大信用问题，经过审贷会的审批一般几天就可以申请到贷款。3.2.5 广泛的申请对象 除了一般微小企业可以申请贷款外，包商银行同时为小企业主，个体工商户也提供了便利的申请通道，客户可以根据自己的需求，选择企业法人或者自然人为借款人发起贷款申请。3.3 包商银行微贷技术与传统金融机构信贷技术的区别 传统的信贷技术以法律规定的资产为保证，企业以及个人必须提供银行需要的抵押品，比如，机器设备、土地和房产等，这种传统的信贷技术并不适用于现在的微小企业，因为微小企业的实力弱小无法提供银行所必须的抵押物，这种传统的信贷技术在实践中很难获得成功，所以，这种传统的信贷技术势必会阻碍微小企业的发展。 包商银行的微贷技术是专门为微小企业设计的信贷技术，这种微贷技术主要通过信贷员的深入调查了解而不是通过传统的抵押物评判企业有无还款的能力。虽然包商银行也需要一定的抵押品，但是“重分析，轻抵押”的经营理念，充分的为微小企业着想，可选择的抵押品的范围也比传统微贷技术要宽广的多。这种微贷技术通过信贷员的实际调查，询问，查账以及交叉检验的方式确定借款企业有无足够的还款能力以及还款意愿，保证信贷员所调查的内容全部是真实可靠的，同时信贷员要对自己所负责的贷款承担相对应的责任。 这种新型的微贷技术更加新颖，更加人性化，适合当今社会微小企业的发展。但是这种新型的微贷技术同样具有一定的局限性，相比大额信贷来说，包商银行发展一笔小额贷款的成本是发展一笔大额信贷的数倍，而同样的收益却需要投入更多的人力和物力，所以包商银行的微小贷款技术并不成熟，这些都需要包商银行在日后的发展过程中去一一解决。第四章 包商银行微小企业贷款技术的不足及原因4.1包商银行微小企业贷款技术的不足一. 包商银行的微贷技术无法适应不同地区的差异性随着包商银行发展的规模的不断扩大，包商银行不仅在内蒙古自治区内重点城市设立了分支机构，同时在省外宁波、深圳和北京等城市设立了分支机构，由于不同城市之间的经济实力以及微小企业发展的程度不同，所以包商银行现有的经济管理体制无法适应新的经济环境，包商银行在面对不同地区之间的差异性时也感受到了前所未有的压力，在开展微小企业贷款业务时受到了一定的阻碍，包商银行应积极改进自己的贷款技术，完善内部规章制度，从而适应新的经济环境中的发展。二. 庞大的信贷员团队成为包商银行的负担包商银行的微贷技术是建立在信贷员分析其客户的还款能力以及还款意愿的基础上实施的。随着几年信贷业务的不断扩展，包商银行的客户包括城市的各行各业，散落在城市的各个角落，这就需要拥有一支高素质的信贷团