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关于农信社提升信贷支农水平的思考 农信社的改革和发展，不仅是金融问题，更事关农业发展、农民增收和农村稳定大局。2004年8月，国务院下发关于进一步深化农信社改革试点的意见明确提出，农信社要转换经营机制，改善支农服务，加大支农力度，这为农信社改革指明了方向。农信社要认真履行党和国家赋予的神圣使命，把握农村经济金融形势，以新的思维、新的举措，加大支农贷款投放力度，充分发挥农村金融主力军的作用。 下载 科学判断 把握支农工作的新形势 近年来，农业税取消以及国家各项惠农补贴的到位，加之外出务工居多，传统农业贷款需求明显不旺。是不是农村没有贷款需求呢？笔者通过深入基层开展蹲点调研，问需于民、问计于民、问情于民，广泛了解农村信贷需求，得出了四组基本判断： 不是农村没有贷款需求，而是发生了新的变化。 通过调研发现，当前农村三个方面的贷款需求正呈上升趋势： 一是新兴种养业贷款需求上升。随着农村经济商品化和市场化程度的提高，农业产业结构调整力度的加大，农户开始规模栽植烟叶、规模养鱼、养鸡等，这部分种养殖业投资成本较高，信贷需求额度较大，一般都在5万元以上。 二是农村消费贷款需求上升。随着城乡一体化进程的加快，农民思想观念和生活水平的不断提高，农民建房、买房、房地产开发已成为当前农村信贷需求的主要增长点。 三是个私企业贷款需求上升。从走访几家个私企业看，大多数都是因技术改造、扩大规模等急需贷款，且贷款需求量大，一般都在几十万、甚至上百万。 不是农村没有贷款需求，而是难以得到满足。 一是营销意识不强。部分信贷人员很少主动深入农户了解贷款新需求，很少研究农村市场新变化，很少分析贷款需求新走向。 二是服务效率不高，且手续繁琐，许多农户干脆向亲戚朋友借贷而不愿意到信用社贷款。 三是信贷产品运用不灵。部分信贷人员对现有的信贷产品不学习、不掌握，导致信贷产品运用不灵，直接限制了农户贷款的投放。 不是农村没有贷款需求，而是支农基础工作不实。 部分信用社过去在农户信用等级评定时，未作深入调查，凭主观臆断评定信用等级，有的信用社依靠村委会搞评定，按关系定等级，使评定结果失真，导致农户信息资料不真实，产生了决策风险。还有的年检走过场，甚至没有进行年检，出现了“一评定终身”的现象。由于支农基础不扎实，信贷人员很难对农户基本情况有全局性的了解，导致贷款难以有的放矢。 不是农村没有贷款需求，而是激励机制不活。 有的信用社把包放、包收、包管、包赔、与绩效工资挂钩的“四包一挂”（包放、包收、包管、包赔、与绩效工资挂钩）执行成了“只包不挂”，信贷人员产生了干与不干，干多干少一个样的错误认识，工作积极性不高。 找准抓手 开创支农工作的新局面 做好支农工作，必须灵活运用信贷产品。 一是对农村扩大经营规模的种养大户和新上项目的农户，凡满足农户小额信用贷款条件的，均通过小额农贷予以满足。 二是对超出3万元、不超过5万元的农户和种养大户资金需求，只要能够提供符合条件的担保人，就应通过农户小额担保贷款予以满足。 三是对经营规模较大、资金需求在5万元到100万元之间的种养大户和农村经济组织，应采用“抵押+质押”、“保证+抵押+质押”等多种担保方式，通过微小客户贷款品种解决；对大型电站建设项目涉及的移民迁建地区，应与移民部门和水电开发单位密切联系，积极发放移民后扶贷款予以满足；对在当前金融危机形势下，地方党委政府组织的劳动力培训、再就业和打工能人回乡创业活动，各县级联社要与扶贫、工会、共青团等部门密切联系，积极发放以政府担保中心为担保的贫困劳动力转移培训助学贷款、下岗职工再就业贷款和诚信创业贷款。 做好支农工作，必须依托县域主导产业。 地方主导产业是广大农户的主要增收来源，也是农户贷款投放的主要切入点。 一是要立足现有的香菇、木耳、茶叶、柑桔、药材、烟叶、山羊养殖和水电等传统产业，对产业带的农户和种养大户积极投放各类农户贷款支持。 二是要积极向地方党委政府汇报工作，主动了解地方党委政府即将实施的农业产业规划和龙头企业的经营现状，积极筛选有效的信贷切入点。 三是积极推动政府出台政策、资金等优惠扶持措施，支持辖区农业产业化龙头企业和种养大户做大做强，充分发挥骨干产业对农户贷款需求的拉动作用。 做好支农工作，必须提高金融服务水平。 要全面推行信贷支农“五个一“服务模式： 一是全面悬挂公示牌。要在各村醒目位置悬挂公示牌，详细公示农信社服务宗旨、贷款品种、贷款方式、业务流程和监督举报电话，把每块公示牌办成农信社业务宣传的窗口。 二是全面发放支农服务联系卡。在对农贷客户经理全面实行包村管理的基础上，由农贷客户经理逐家逐户发放支农服务联系卡，确保辖区农户能够随时联系上包片客户经理。 三是全面建立工作日志。工作日志农贷客户经理确保人手一本，记录包片客户经理每天的工作内容。 四是建立业绩台账。信贷内勤负责记载包村客户经理当月揽存款、放贷款、收利息的工作实绩，作为考核依据，实行一月一公布。 五是建立收入公示栏。由信用社主任根据信贷业绩台账反映的每位客户经理的业绩情况，按照“四包一挂”制度计算农贷客户经理收入，并按月上墙公示，真正体现“多劳多得”。 做好支农工作，必须有效培植担保载体。 要立足山区农户不愿担保的心理状态，按照“客户自愿、典型引路、信贷扶持”的原则，积极培植担保载体，稳步做大担保贷款。 一是以农业产业化龙头企业为载体，通过对部分优质龙头企业扩大授信额度、简化审批程序、优惠贷款利率等多种方式，积极引导龙头企业在订单额度内为农户贷款提供担保，发放“订单”农户贷款。 二是以农业专业协会（合作社）为载体，选择凝聚力相对较强、成员实力较强、经营相对成熟的农业专业协会（合作社），探索开办以协会成员联保基金为依托的种养、加工大户和经营大户联保贷款，支持农特产品规模化经营。 三是以种养大户为载体，采取多种优惠政策，鼓励经营区域相近、实力相当、市场意识较强的若干个种养大户成立联保小组，逐步推开农户担保贷款。 做好支农工作，必须探索推广农业保险。 要立足山区自然灾害频繁、农业经济脆弱的实际，积极探索多种渠道的农业风险补偿机制，从根本上缓解农贷客户经理不敢放款和农户不敢扩大经营的双重畏惧心理；要积极向地方党委政府汇报，争取每年从财政资金中拿出一定比例建立农业产业贷款风险基金，用于对意外情况下农户贷款的风险补偿，条件成熟的地区，要积极推动成立农户和农村经济组织贷款担保中心，为难以提供足值有效担保的农村种养大户和经济组织贷款提供担保。 做好支农工作，必须强化激励约束机制。 要正确处理激励与约束的关系，决不能让员工形成一提追责就停止发放一切贷款。 一不提追责就盲目乱放贷款的现象。一是要贯彻落实“四包一挂”制度。要严格按照省联社“四包一挂”管理办法要求，对农贷类客户经理实行逐笔计酬，并严格考核兑现到人。 二是加大“尽职免责”工作力度。要严格按照省联社出台的免责条款，科学界定农贷类客户经理的责任，做到应免尽免。 三是严格实施责任追究。对在发放农户贷款过程中出现的有章不循、违规操作和道德风险等危及信贷安全的责任人，要从严查处，决不能姑息迁就。 改进作风 提高支农工作的有效性 把握“一个关键”。 这个关键就是信用社主任。实践证明，选好一个信用社主任，就可以造福一批员工，发展一方经济，站稳一方阵地。为此，要从信用社主任抓起，不拘一格降人才，真正选拔一批有知识、有管理才能、思想素质过硬、作风严明、职业道德优良的人才担任信用社主任，着力培养他们爱社如家、尽职尽责的敬业精神，情系“三农”、一心为民的奉献精神，坚持原则、严于律己的公仆精神，生命不息、奋斗不止的拼搏精神；要加强信用社主任管理，建立督查和考勤制度，严肃工作纪律，认真治理“走读”现象；要加强绩效考核，促使信用社主任经常性地组织信贷人员走村串户，主动上门介绍信贷产品，广泛听取农户的意见或建议，真心实意为农户服务，使社农关系进一步和谐、融洽、密切。 落实“两大责任”。 县级联社作为抓支农工作的责任主体，要切实纠正支农工作“说起来重要，做起来次要，忙起来不要”的错误认识，真正像抓存款、抓项目那样用心用意去谋划、去研究。要结合区域经济的特点和客户资金需求的实际，开发出农民创业贷款、农民建房贷款、订单农户贷款等信贷产品，全方位满足农村客户的资金需求，有切实缓解“农户贷款难、农信社难贷款”的问题。乡镇信用社处在农村第一线，是支农工作的落实主体，要把主要精力放在支农工作上，信贷人员要发扬“背包银行”的作风，“走千山万水，说千言万语，服务千家万户”，开展为农民“送资金、送金融知识、送致富信息”的“三送”活动，真正为农民服务，为农村经济发展服务。 处理“三个关系”。 一是要处理好挂与赔的关系。要认识到“四包一挂”机制就是一个责权利对等，合理计酬，多劳多得，损失赔偿的机制，核心是挂，手段是赔，但赔不是目的，要多讲挂的好处，少讲赔的责任。要合理下达营销任务，真正与绩效工资挂起钩来，以工作业绩核定工资收入，上不封顶，下不保底，彻底打破大锅饭，通过绩效考核，将单位利益、个人利益与信贷资产质量及支农情况有机结合起来，充分调动信贷人员的支农积极性。 二是要处理好追责与免责的关系。责任追究是手段，不是目的。对贷款出现非人为、不可抗力因素，或有充分证据表明信贷人员勤勉尽职地履行职责的，在贷款出现风险时，就可以免除信贷人员的责任。对由于主观原