北京分行风险自查报告.doc

个金部防范风险工作汇报个金业务具有点多、面广、变化快的特点，个金客户数量大，每一位客户的需求都不尽相同；因此个金的风险点也相对具有点多、面广、复杂性高的特点，针对这些特点决定了个金业务风险防范的重要性，也对个金管理工作提出了更高的要求。今年我国银行业监管工作的重点是抓好“一个统领，三个着力”，即始终以科学发展观统领银行业监管工作；着力推进银行业监管能力建设；着力加强和改进银行风险管理，不断增强银行业的市场竞争力和抗风险能力；着力加强风险处置工作，努力维护银行体系的稳健运行。北京分行今年一项重中之重的工作就是开展“尽职尽责，强调执行力”。因此，我行在个人银行业务发展过程中，要稳定、完善和强化审慎监管措施，从实际出发，既要搞好个人金融服务，也要改善风险管理，进一步巩固和发展来之不易的好形势。一、梳理岗位设置、明确岗位职责风险防范涉及到每位员工、每个岗位，明确的岗位职责是风险防范的第一步，也是对每位员工进行考核、划分责、权、利的重要依据。因此，个金部在此次的风险自查中，首先明确了各中心的职能和工作职责、各中心的岗位设置及各岗位的职责要求。同时，将个金部各中心岗位职责与个金部内部检查细则比对，确保每位员工、每个岗位均有章可循、有据可依。个金部内部对每位员工强调：风险决定命运、业绩决定发展，要求每位员工按照岗位职责的内容，梳理各自所负责的产品，按照产品设计的源头区分出总行推出的产品、分行特色产品，由此将业务流程的上下游明确下来，将对应的规章制度明确到每个工作流程，同时揭示流程中的风险点；据此再制定、完善现有的自查和检查内容。此项工作3月底完成，4月初开始对条线检查；4月中旬内部组织闭卷考试，其中个金规章制度共性部分占比40%，每个岗位相关的制度和风险点占比60%，不及格的扣发年终奖金，同时与岗位晋级紧密联系起来。根据内部梳理，个金部现有岗位的设置及基本职责如下，（详细岗位职责见个金部各中心岗位职责（汇总）分岗表格）：（一）理财中心根据总行个金条线业务规定及分行职能部门的中心设置要求，个金部理财中心设储蓄业务管理岗、外汇业务管理岗、银证通管理岗、VIP管理岗和理财产品管理岗。按标准应配置人员7人，现实际有人员2人。各岗位主要职责如下：1.储蓄业务管理岗按照总行有关储蓄产品设计及发展储蓄产品的指导思想和营销方案，结合分行实际，制定营销推进方案，组织、协助和指导支行开展营销工作，促进储蓄营销任务指标的完成。2. 外汇业务管理岗按照总行有关外汇产品设计和业务流程的规章制度，按照总行指导思想和营销方案，根据分、支行实际情况，制定外汇业务营销推进方案，组织、协助和指导支行开展营销工作，并总结有关产品设计、管理办法、业务流程中的问题和不足，向总行及相关部门进行反馈，提供有关完善产品和业务流程的建议。3. 银证通管理岗按照总行有关银证通产品设计和业务流程的规章制度，细化并转发分行业务管理办法，按照总行指导思想和营销方案，根据分、支行实际情况，制定银证通业务营销推进方案，组织、协助和指导支行开展营销工作；并按照总、分行银证通业务流程和管理办法方面的规章制度，做好对支行个金营销人员业务管理办法方面的培训及日常指导和支持工作。4. VIP管理岗制定我行VIP客户服务标准、服务内容、服务方案和管理要求，并根据我行VIP战略的调整、市场变化和客户需求及时完善和优化；协助并支持支行客户经理，开展VIP客户营销及管理工作；并通过强化VIP客户服务标准的执行，建立对服务质量的监督、检查机制，实施严格的奖罚制度，逐步完善支行个金客户经理和低柜产品经理的服务。5. 理财产品管理岗按照总行指导思想和营销方案，根据分、支行实际情况，制定理财产品营销推进方案，组织、协助和指导支行开展营销工作；按照总行有关个人理财产品产品设计和业务流程的规章制度，细化并转发分行业务管理办法，并根据总行工作计划要求和分行业务发展情况，组织支行个金营销人员开展有关理财产品流程和业务管理办法方面的培训。（二）个贷中心分行个贷中心下设个人信贷业务营销组织、推进、策划岗、个人信贷业务产品管理岗、个人信贷业务日常管理岗、个人信贷综合管理岗四个岗位，标准人员配置4人，现有人员配置2人，各岗位主要职责如下：1、个人信贷业务营销组织、推进、策划岗主要职能是围绕总行下达全年个贷营销指标以及总行制定的全年个贷指导性意见，结合北京分行实际情况，与分行风险管理部会同制定分行全年个贷业务发展指导性意见；结合分、支行行庆等大型活动，协助支行进行个贷业务的营销与推广；协助支行组织个贷业务宣传，组织客户、业务合作伙伴联谊活动等；结合区域经济特点及业务开展情况，进行必要的市场调研等。该岗位的人员配置标准为1人，现有人员配置为1人。2、个人信贷业务产品管理岗主要职能为按照总行个银总部下发个人信贷产品操作流程、管理办法，制定北京分行相应业务操作流程、管理办法，与风险管理部会同转发支行；根据总行相关个贷产品的要求，与分行风险管理部会同确定区域个贷产品营销的重点；结合总行新业务的推出及支行个贷业务开展的实际情况，对支行个金客户经理提供必要的个贷产品培训等。该岗位的人员配置标准为1人，现有人员配置为1人。3、个人信贷业务日常管理岗主要职能为做好支行上报的个人信贷业务有关的律师事务所、保险公司的审查工作。同时，指导支行做好律师事务所季度检查工作，引导支行加强对律师事务所的风险防范，要求支行认真贯彻执行律师事务所淘汰制度；针对个贷产品的操作流程对支行进行检查；按照总行个人总行总部及个贷系统操作手册的要求，对经风险管理部授权的操作员进行系统操作培训等。该岗位的人员配置标准为2人（由于对律师事务所审查需双人签字，其中1人可兼职），现有人员配置为2人（2人均为兼职）。4、个人信贷综合管理岗主要职能为将分行风险管理部提供的、已经风险审查委员会批准通过项目，与项目主办支行沟通进行销售目标的分析；与我行签署合作协议的律师事务所、保险公司合作协议的备案；向北京市住房贷款担保中心、北京市住房公积金管理中心等机构报送报表等。该岗位的人员配置标准为2人（由于报送报表需要复核人员，其中1人可兼职），现有人员配置为2人（2人均为兼职）。个贷中心设置的四个岗位中，将产品管理与营销的岗位区分开来，较为有效的制约产品管理与营销交织在一起所引发的风险。将日常管理与营销、综合统计区分开来，避免营销工作、数据统计等工作交叉造成的潜在风险。四个岗位的侧重点不同，将其区分开来，能够避免重营销、轻管理情况，更能避免一人兼职多岗，造成由产品管理到产品营销再到综合管理“一路绿灯”的情况。（三）电子银行中心电子银行中心主要设有银行卡产品管理岗、自助设备发展岗、特约商户、POS机维护岗、自助银行（ATM）运营管理、渠道运营管理岗、代发业务管理岗、电子支付及代缴费管理岗7个岗。标准人员设置9人，现有人员6人。1.银行卡产品管理岗根据总行银行卡的整体营销推广计划，负责组织实施北京地区银行卡产品销售并跟踪与信息反馈，指导、推进支行完成任务指标。定期进行银行卡市场调查，并根据市场调研的信息，向总行个人银行部进行信息反馈，提出产品改进的建议。及时做好总行业务文件的转发和对支行的业务培训和指导工作。2.自助设备发展岗根据总行对自助设备的发展政策，配合分行办公室、信息科技部、资财部制定全行年度自助设备发展规划并提交行长室审批。根据总行的优惠政策，配合资财部制定分行发展自助设备的营销方案和奖励措施，推动自助设备的发展。在总行关于自助设备管理规定的基础上，进一步细化分行管理办法。3.特约商户、POS机维护岗根据总行、银联及人行对特约商户和POS机的管理规定，及时转发文件、组织培训。负责与北京银联分公司联络，及时传达人行银管部和北京银监局对银行卡支付业务的管理规定，负责对特约商户的签约审查。对于商户的报修，直联商户及时与POS公司联系，间联商户及时了解机具情况如需更换设备的与分行科技部做好交接记录4.自助银行（ATM）运营管理负责对离行式ATM机的日常维护和管理，对ATM机的运营管理必须按总行自助银行管理办法和现金押运的管理规定严格执行。根据总行要求对离行式自动取款机（ATM）及自动存款机（CDM）时间要求进行清钞工作，清钞最长间隔时间不得超过7天（节假日除外）。根据分行办公室安全保卫的规定，在清钞前和清钞后按要求做好监控设备的布警工作，以保证我好自助设备的安全运行。根据总行自助银行管理办法的要求，ATM机的钥匙应分人定向保管，确保其中一人无法单独进行ATM机的任何操作。自助设备的日常维护人员，在每天进行清钞时应按现金押运要求双人押运，清钞时间和路线应严格保密，不得向无关人员透露，押运人员按安全保卫要求装备。负责按制度要求进行出、入库，与营业部交接时保证双人会同，帐务记录及交接记录须保证记录内容的真实性、完整性和准确性，保证各项帐务记录签章的完整性。5.渠道运营管理岗根据总行自助渠道管理办法、规章制度和业务操作流程，结合分行具体情况，及时落实对各单位的培训和业务指导。跟据总行关于网上银行的推广活动方案，制定推进分行个人网银发展的营销计划，并下发支行实施。负责分行网上银行、电话银行等电子渠道在运行中业务问题的解答，协助总行做好网银、电话银行等新业务的测试和对支行的业务培训。对涉及通过电子渠道开展的新业务，积极配合总行及分行相关部室做好业务测试，并做好业务测试报告记录。收集、汇总各支行对业务方面的需求，并及时反馈总行个银总部。6.代发业务管理岗根据总行关于代发业务的各项规章制度，结合分行实际，细化并转发支行执行。根据总行代发营销重点和要求，策划分行代发营销活动，组织营销推进。协助支行扩大代发业务规模，并指导支行按照相关政策作好代发营销工作和开展营销活动。根据总、分行业务发展的需要、风险防范的要求，和代发业务管理规定、业务流程及规章制度，及时做好对支行的业务培训和指导工作。7.电子支付及代缴费管理岗根据总行相关文件的规定和风险防范的要求，细化代缴费业务管理规定和业务操作流程。根据代收单位财务部门的要求及时进行代收业务回单、支票及重要入帐单据的交接工作。作好特殊业务处理工作，遇系统问题向信息科技部、总行个银总部反映并跟踪解决。指导相关支行作好业务操作，并作好情况说明。重要单据专夹进行保管。按照分行资财部发票印制的要求，在税务部门批准后，根据业务需要统一进行代收代付业务发票的印制，入分行重要凭证库，并与分行营业部做好交接手续。所有申请文件归档备查。根据总行对电子商务统一发展要求，积极配合总行做好电子商务的市场开发、调研和营销工作。根据总行电子商务业务方面的操作流程和管理办法，在市场营销过程中严格按操作流程进行操作，按照总行统一部署组织支行培训.（四）管理中心管理中心下设运营支持岗、考核岗、市场企划岗、内部管理岗四个岗，标准人员配置4人，现有人员2人。各岗位主要职责如下：1. 运营支持岗根据总行对个金低柜产品经理的基本要求及个金整体培训要求和计划，制定分行个金低柜产品经理培训计划，并组织支行产品经理的培训；协助部门经理进行本部门的内部管理，做好各项工作资源的合理调配和协调；定期组织部门内、中心内部有关规章制度、流程等的学习，并定期进行自查和抽查。2. 考核岗根据总行个金考核办法，草拟分行个金条线考核办法，报分行行长室审批；根据总行阶段性竞赛活动或分行业务发展需要，草拟促进分行个金业务发展的阶段性竞赛、评比办法，并报行长室审批同意，待审批同意后下发支行遵照执行；按照总行绩效考核系统操作要求，负责分行各部室员工储蓄存款、个人贷款业绩分配关系在营销考核系统中的录入和修改，解答支行操作人员在录入过程中的实际操作问题。3. 市场企划岗根据个人银行总部的整体计划部署，将个人银行总部下达的各种营销宣传活动下发支行，分行个金部提供相关协助和指导；根据总行业务发展重点及宣传要求，与办公室沟通宣传方式和媒体等，根据总行提供的统一宣传稿件，做好各类业务、产品宣传软文、广告的发布，收集、留档和统计上报；根据总行提供的统一宣传资料样本，负责个金部宣传资料的印刷、文字确认、发放及纸质、电子版宣传文件的归档、备份管理。4. 内部管理岗根据总行、人行、分行相关部门的要求，统计和报送各类个金报表；总、分行文件的接收和上传下达；部门内会议的牵头组织，会议记录，总行会议的联络，文件管理和后勤工作的落实以及分行个人金融部合同、协议、文件等重要文档的统一归档、借阅管理。（五）卡结算及客服中心卡中心主要设有内部综合管理岗、东方卡资金清算经办岗、东方卡资金清算复核岗、卡片管理岗、制卡经办岗、制卡复核岗6个岗。标准设置6人，现有人员4人。各岗位主要职责如下：1. 内部综合管理岗根据人行、总行、分行下发的各类管理规定，对卡中心的各项业务的操作情况进行检查和监督，同时定期和不定期进行自查或检查，并对重要科目进行重点检查，对不符合操作要求的业务及时进行整改；按照总行的要求做好母卡的保管；严格按照银联中心及总行有关本地、异地和跨行业务的管理规定，做好与银联、总行、分支行的银行卡资金清算和错帐的查询、查复工作。2. 东方卡资金清算经办岗负责与直联或间联商户的资金清算、编制异地及跨行业务的清算传票，对于未清算的错帐应及时与总行、发卡行及银联中心取得联系，及时进行查询；根据业务凭证按照系统操作要求输入业务信息；根据跨行业务资金清算报表中的退款做好消费持卡人的退款工作；根据系统打印的“代缴利息税清单”，核对应缴税款，填写“代缴利息税表”，同时根据人行、总行、分行规定于每月7日前做好利息税的上划工作；东方卡密码封的保管。3. 东方卡资金清算复核岗负责对经办员记载的各类手工帐、清算的跨行、异地各类错帐及差错处理进行复核；根据经办员填写的缴存准备金的划款凭证，与系统打印的“存款准备金缴存表”进行核对；对每日卡中心营业时编制的各类业务传票进行汇总，并做好装订及保管；根据经办员的记帐凭证在DOP系统中进行进行复核及后督操作等。4. 卡片管理岗负责保管各类东方卡、PISAM卡、各类作废卡及作废卡的销毁工作；负责完成卡中心发票的出库/入库的记帐工作，并与相关部门做好交接手续；并负责印鉴片的管理。5. 制卡经办岗负责全行的制卡工作、与空白卡保管员做好交接、做好制卡密钥保管人员间对制卡密钥的交接手续、维护打卡机及外围设备的正常工作等。6. 制卡复核岗负责密码封、每月对帐单和发票的打印；东方卡业务相关凭证（结算后的业务凭证）、各科目分户帐和总帐以及东方卡业务各类报表的出入库的保管；对定期装订成册的传票、帐、表应及时登记“已用传票帐表保管登记簿”；受理行内外人员(包括卡中心业务人员)的传票、帐表调阅。客服中心设有1个岗，其职能是负责全行客服电话的接听和记录，将客户提出问题转交相关部门、人员处理等，标准设置人数为3人，现有人员为3人。通过对目前个金部岗位职责和人员配置标准的梳理，个金部现有人员一人兼多岗现象普遍，存在极大的风险隐患，是控制风险急需解决的问题之一。个金部共有员工20人，但是由于部门所管辖的业务范围较广，还包括了东方卡结算、客服中心等，因此造成我部人员奇缺。目前个金部员工分布：总经理1人、副总经理1人、理财中心2人、个贷中心2人、管理中心2人（其中1人兼职打卡，工作量占据了2/3）、电子银行中心6人（其中1人兼职管理外汇宝业务、3人负责11台离行式ATM日常维护、直联商户153户，204台POS机具的管理）、客服中心3人、东方卡结算中心3人。从上述人员分布情况来看，由于人员缺少问题，我部门一直存在着岗位与中心职能交叉，人员管理分散的情况。因此，岗位轮岗、一人兼多岗、周末加班、员工不能休假是目前普遍现象。人员缺少、岗位与职能交叉不仅仅体现在加班等便面现象，更重要的是这种情况存在着较大的风险隐患。分行个金部由于现有人员大多身兼数职、一人负责多项业务或产品，因此日常工作处于疲于应付的状况，容易因工作疏忽而忽略正常工作流程，埋下风险隐患。工作机构和岗位是控制风险的前提，刚刚整理完毕的个金部岗位职责，尽管明确了岗位设置及要求，但如果还是保持这种一人兼职多岗的状况，那么通过岗位、人员来控制风险便成为纸上谈兵了。分行个金部除了履行个金部自身经办的业务外，还承担着对条线管理的职能，由于个金部人员现状，导致个金部无法及时开展对支行的检查。因此，尽快配齐人员，实现每位员工各司其职，各个岗位相互制约、相互监督，充分履行条线管理的职能，将是目前我们亟待解决的问题。二、梳理规章制度、排查风险点在梳理、制定了各岗位的职责后，为严防我行个金业务操作风险，同时加大尽职尽责活动的执行力度，切实达到效果，我部门以中心为单位，于2005年1月4、5日，对个金部下发、转发的各项规章制度进行了全面梳理。梳理范围包括分行个金部印发、转发的行发文、部室发文以及下发的重要通知；梳理的内容包括目前分行个金部所管辖的个人信贷、个人理财、渠道管理、东方卡产品管理与结算等全部业务；梳理的方式，一是对所有文件进行分类,人行、总行下发的文件是否已经转发，转发时是否结合北京分行的特点进行了细化，并提出具体要求。二是目前所有个金业务管理办法、操作流程等方面是否均具有实效性，有无存在管理漏洞的情况。三是逐一注明各类文件的基本要求、重要控制点、业务风险点及是否需要进一步完善的内容等。通过此次对规章制度的梳理，个金部针对部门的整体管理和业务管理逐一排查出一些分险点，就个金部的总体来说，主要存在着两个风险点：一是个金部集内控、营销、监督职能于一身，外部监控不够，横向制约缺乏，缺少部门间的监督检查，很多规章制度是自己制定、自己执行、自己管理的直线管理模式，与防范风险的要求矛盾；二是为规避风险，规章制度中有对岗位间制约的规定，但由于现有人员不足，使得岗位间交叉的密度过大，有些岗位的交叉不能完全起到制约作用，也易引发风险。此外，个金部各中心均针对各自负责的业务、产品及管理也排查出一些风险点，主要涉及理财业务、个贷业务、东方卡及电子渠道、卡结算、综合管理五方面，共计80点，具体如下：（一） 理财业务风险点1、 银证通业务凤险点（1）总行对银证通业务处理流程中相关业务部门之间的职能和责任分工，缺乏明确的规章制度，因此无法体现各部门的监督和制约作用，也使分行个金部在处理业务时发生无据可依的现象。例如：每日银证通资金清算工作涉及分行个金部、清算部门及开立保证金帐户的支行，但据分行会计部介绍，总行未出台相关会计核算办法，而总行下发的银证通业务管理办法中对于资金清算工作的职责分工和程序也无详细规定，因此操作上存在职能分工不明确、无监督和检查的制约的问题，存在着较大的风险隐患。 （2）分行端银证通管理机的用户名由总行设定，分行控制密码，对于实现双人复核、双人管理存在很大难度；同时对于特殊业务的操作，也无权限方面的控制。因此，分行无法从系统设置方面实现对管理机操作人员的有效控制，在风险防范方面存在着隐患。（3）总行尚未出台较为明确和详细的银证通特殊业务处理流程或办法，分行只能自行制定后上报总行，因此会存在制度不够完善、流程不够详尽之处，造成潜在风险。2、 外汇买卖业务风险点（1）总行新系统上线后，未出台全面、系统的外汇买卖业务管理办法、操作流程等规章制度。因此分行个金部在处理业务时发生无依据可寻的现象。特别是涉及资金清算时相关业务部门的职责分工及处理程序，均缺乏明确依据，存在着较大的风险隐患。（2）分行端外汇买卖管理机的系统登录划分了操作员级别，级别低的操作员只能进行基本查询操作，级别高的则还可进行特殊业务处理等重要操作，而用户名是由总行设定的，因此对于分行实现双人复核、双人管理存在很大难度；同时对于特殊业务的操作，也无权限方面的控制。因此，分行无法从系统设置方面实现对管理机操作人员的有效控制，在风险防范方面存在着隐患。（3）总行尚未出台较为明确和详细的外汇买卖特殊业务处理流程或办法，分行只能自行制定后上报总行，因此会存在制度不够完善、流程不够详尽之处，造成潜在风险。3、理财产品风险点（1）政策风险，如随着经济形势发展和市场竞争加剧，人民银行、银监会有关监管政策变化导致的风险。（2）信誉风险：如市场情况发生变化，银行无法按照规定的交易条件募集产品，导致募集不成功，对银行信誉造成不良影响的风险。（3）违约风险：因客户资金流动性受到限制、或人民银行调高储蓄存款利率导致该理财产品的收益率低于存款利率，客户要求银行解约的风险。（4）操作风险：银行在向客户销售“汇理财”产品时，必须按照银监局要求，严格依据“汇理财”风险揭示书的条款内容向客户充分说明和揭示产品存在的各类风险，确保客户明确理解和掌握相关条款后，方可与客户签订产品合同。如银行工作人员的风险揭示不明或不充分，可能导致客户购买产品后造成资金风险。4、VIP服务风险点（1）监管部门可能提出我行VIP服务存在“变相吸收储蓄存款”的问题，从而导致政策监管风险。（2）客户可能对我行提供的VIP优惠增值服务不满与我行产生纠纷，从而导致法律风险。5、储蓄反洗钱工作目前，分行储蓄反洗钱工作由会计部、外汇管理部、个金部共同负责，但对于各部门之间的职责分工、所负责的工作内容没有明确规定，因此，在出现问题时，存在着责任认定、划分的风险隐患。6、对支行个金营销人员的管理我行个人理财产品和个人负债业务的发展日益丰富，分行还推出了VIP服务，因此对于包括支行个金客户经理、低柜产品经理在内的个金营销人员的管理和风险防范越来越重要。目前我行对于个人理财产品和个人负债业务操作流程方面的风险防范措施还主要针对柜面人员，尚未专门针对个金营销人员制定业务权限管理和风险控制方面的办法，存在着一定的风险隐患。（二） 个贷业务风险点1、一手房贷款业务操作中的风险点（1）坚持“面签制度”银行在贷款发放前与借款人见面，是杜绝“假按揭”贷款、了解借款人购房目的、资信状况的最有效方式。如若在贷前调查阶段过于依仗开发商、律师，信贷人员自身对单笔业务的风险没有准确的评估，在放贷之前与借款人之间没有比较充分的沟通，对借款人的资信和信用意识往往缺乏直观的判断。这种操作方式是容易产生风险隐患的。（2）开发商足额缴存风险保证金目前，北京一手房贷款业务的担保方式为开发商阶段性担保所构房屋抵押，由于开发商阶段性担保时间较长，平均要担保2年左右的时间。一旦在担保期间发生不良贷款，如若开发商经营状况发生变化或开发商拒绝履行担保义务，都将对我行信贷资金在成极大风险。因此，在与开发商合作开展业务前，必须严格落实风险保证金的缴存情况，并且随着业务的开展，及时补足保证金。（3）商品房预售登记开展一手房贷款业务，必须把好商品房预售登记关。一旦出现假预售登记，将对我行的信贷资金造成极大风险，同时也引发“假按揭”、“一房多买”的情况发生。（4）贷款发放手续贷款发放手续的规范，是防范信贷资金安全的重要手段，也是贷款当中较为关键的风险点。前期贷款审查再规范，放款手续不规范，一样会造成较大风险。贷款手续的规范包括贷款发放时贷款审批书所载明的各要素（包括贷款金额、期限、利率、借款人姓名等）、借据所载明的各要素、借款合同载明的要素等必须要核对一致；同时所加盖的预留印鉴应核对一致。（5）抵押登记落实抵押登记的真实性是把控住房贷款业务风险的最后一关。在业务开展过程中必须尽快落实抵押登记，同时要确保抵押登记的真实性。否则，一方面将延长开发商阶段性担保的时间，造成信贷资金的潜在风险。另一方面，出现假抵押登记将致使贷款担保落空，从而造成信贷风险。2、二手房贷款业务操作风险点二手房贷款的风险点除了“贷款面签、足额缴存保证金、规范放款手续、落实抵押登记”外，还包括：（1） 房屋交易的真实性：不应将二手房贷款简单的认为是低风险业务，特别是在房屋交易真实性方面，一旦出现假的买卖合同或虚假交易，将直接导致“假按揭”的发生。（2） 对交易房屋实地勘查对于所交易房产的实际情况、坐落地点、周边环境要实地了解清楚，不应完全依靠评估报告，否则存在抵押物实际价值与评估价值不符甚至无法办理抵押登记等风险。3、个人消费贷款、留学贷款业务操作风险点（1）落实贷款担保以抵押方式担保的，必须在贷款前严格落实抵押登记；以质押方式担保的，必须在贷款前办妥质押止付手续；（2） 落实贷款真实用途落实真实贷款用途，是防范贷款风险的重要手段。通过虚假的贷款的手段申请贷款，将不利于对贷款的投向、还款来源进行充分分析，从而导致信贷风险的产生。4、人员风险人员的风险除了客户经理的道德风险外，还包括一人兼职多岗所产生的风险，例如双人调查，办理预售登记、抵押登记，贷后管理等环节，必须确保有专人负责。否则由于人员不足等原因，致使一人兼职或有制度无法执行，都将引发风险。5、系统风险个贷系统操作是贷款发放的重要环节，各级操作员必须在各自权限内进行操作，且须定期变更操作密码。否则全程系统录入由一个人完成，将无法起到各级审批人员的相互制约与监督。（三） 东方卡及渠道业务风险点1、银行卡业务风险点（1）在向总行指定的制卡公司定卡时，必须认真核对卡上所有的文字及东方卡的设计图案，经双方签字确认后方可定制。（2）在向制卡公司定卡时必须签订定卡合同后方可制卡。制卡公司制完卡后，管库员必须与制卡公司指定的送卡人当面进行交接清点后，与营业部交接入分行大库。（3）申请东方卡要求必须客户本人持有效身份证件到柜面申请，严格审查客户办卡时所提供资料的真实性和完整性，申请表各项要素填写齐全，做到申请表资料真实、完整，保证所录入业务系统内的个人客户资料与客户填写的申请表资料一致。（4）发卡行在发卡过程中，必须告知第一次来我行申请东方卡的客户查询密码和交易密码的区别，如何修改或通过什么渠道进行修改查询密码和交易密码。（5）北京分行自2000年10月发行借记卡到2004年5月1日以前，交易密码都是卡号后6位或简单的数字，虽然银行交待客户要及时修改密码，但还有部分客户没有及时进行修改，这也是我行东方卡客户进行银行卡的交易时存在的隐患和风险。（6）东方卡是我行个金业务的载体，目前，犯罪分子通过高智能犯罪盗取客户信息的案件逐渐增多，所以上级行在设计个金产品时要有防范风险的意识。（7）开展东方卡现场办卡活动时，应提前做好相关部门的协调工作，参加活动的支行必须严格按照业务规定进行操作。（8）总行关于开展现场办卡等咨询活动没有相关管理规定和具体操作流程，在分行具体操作时存在风险。（9）如果发生银行卡欺诈交易我行无法及时发现，所有的信息都是滞后的，系统应设有预警机制进行控制。2、及时语服务风险点（1）柜员的误操作，将别人的东方卡关联在其他人的手机上，这样就间接的泄露了其他人的帐户信息，同时也容易引起客户的投诉。（2）为完成任务指标，有些员工在做批量开通及时语时，没有经过客户的同意，这样也会造成诉讼风险和投诉。3、易汇达业务风险点（1）个金部主要负责个人网银汇款业务，但是无办法跟踪业务开展情况、交易量情况、大额资金的流向也无法监控。（2）通过网上跨行汇款，要营业网点的配合再进行业务处理，增加了中间处理环节，加大了人为因素。（3）易汇达网上汇款是否遵照反洗钱的相关管理规定履行对汇款业务的监督管理，规避相关的系统风险4、代发工资业务风险点（1）代发盘片的交接，特别是客户经理上门服务对没有加密盘片文件的交接手续，代发单位打印的明细清单必须加盖代发单位的财务印章。（2）银行在做代发业务时，必须打印代发成功清单，必须由代发单位当时核对后加盖单位财务印章留存备查，预防人为修改盘片内容。（3）单位签定的代发协议必须加盖单位公章，并且按要求专夹保管。（4）负责实时代收付业务的操作员，必须按业务管理要求使用操作员号和密码，并遵照反洗钱管理规定监督代发业务的开展，规避相应的系统风险。5、POS商户管理风险点（1）支行发展POS商户是否遵照商户管理规定执行对发展商户时按规定进行认真的准入的审核。（2）支行在发展商户时，应严格审查商户的经营情况，要求商户要管理规范、经营范围在营业执照允许的范围之内。（3） 在商户开立结素帐户时应严格审查开户资料的真实性和有效性，从源头把控不法商户的进入。（4） 总行应有一个特约商户准入条件细则和推出机制，以保持商户的合规经营。（5） 商户如果出现问题我行无法及时发现，信息的传递滞后。应建立定期向上级管理行反馈制度。6、ATM机营运管理风险点（1）分行对离行式ATM机的日常维护管理主要参照现金管理和自助银行管理办法进行，没有单独针对离行式ATM机的管理办法。（2）分行个金部对离行式ATM机的管理涉及分行营业部、办公室、信息科技部、会计部等部门，没有一个完善的管理办法和操作流程，一旦出现问题责任不明确。（3）对现金的押运、ATM机现场的装卸钞、离行式ATM机的报警没有详细的紧急情况应急预案，一旦发生紧急情况不能及时得到处理。（4）随着离行式ATM机的增加，建议成立专门对离行式ATM机的运营管理中心，这样才能进行全方位的专业管理。确保银行资金和离行式ATM机维护人员的人身安全。（5）总行应出台“离行式ATM机的运营管理办法”或指导意见，规范对离行式ATM机的管理。（6）ATM 的装卸钞箱及清点钞券应严格遵守双人会同的原则，且装钞人即卸钞人。（7）ATM 的钞箱清点应做到在监控下清点，且存款钞箱和取款钞箱应分别清点，不得交叉清点。（8）ATM 的顶班应执行定向顶班的原则，对涉及钞箱密码掌管人员变更的，应及时变更钞箱密码。（9）实行24 小时工作的ATM 机的钞箱清点最长不得超过7天。（10）ATM 机的日常吞没卡应按规定纳入相关的表外核算，并严格执行相应的客户领用手续，认真核对客户的真实身份。（11）加强对存款机的管理，按要求及时进行清钞，发现假币及时上报上级主管部门。7、渠道管理风险点（1）随着个人网上银行客户的增加，网上银行的交易量也越来越大，但分行无法及时了解分行网上银行的交易情况，通过网上银行客户都选择了那些个金产品。（2）作为分行个人网银业务管理部门，我们无法知道通过网上银行进行的大额资金交易情况，从反洗钱管理要求看，我们不知道是否纳入到反洗钱的管理系统中去。（3）个人使用网上银行最关心的问题是安全，网银大众版是不需要申请就可以开通的（有些银行是需要本人持有效身份证件到柜面申请的），不需任何手续就可以登录网银大众版也存在隐患。（4）对电子商务的发展，必然要发展电子商户，必须建立完善的市场准入条件和有效的退出机制，从源头上把控商户风险，来保证电子商户的合规经营。（5）对特约商户应借鉴贷款三查制度，实行签约前的调查，签约时的审查和签约后的定期检查，来有效的防范商户风险。（6）总行应制订关于发展电子商户过程中，总、分、支行各自的岗位职责和业务操作流程，分行在执行过程中根据实际情况进行细化病对支行发展商户进行业务指导，明确各自的责任和要求。（7）对客户查询密码、东方卡交易密码、移动证书解锁等应告知客户修改的不同渠道，规避业务操作流程中的风险点。8、代缴费业务风险点（1）分行负责代缴费发票的印制，发票必须由税务机关指定的印刷厂进行印制，从源头上杜绝发票印制过程中可能出现的问题。所印发票的票样及相关资料必须及时交管理中心进行归档保管。印刷厂印制的发票必须进行清点并与分行营业部办理交接手续后入空白凭证大库保管。（2）在进行特殊业务处理时，必须查明错帐原因，发生支行错用代缴费交易等原因造成我行与委托缴费公司每日划账金额不符的，必须由支行拟写情况说明加盖公章并报部门主管同意后才可进行调帐处理，相关说明专夹保管备查。9、自助设备发展风险点（1）离行式ATM机合同的签订，必须严格按财审会程序进行审批，财审会同意并出具法律意见书后才能签订合同，杜绝提前签订合同造成赔偿或诉讼的风险发生。（2）离行式ATM机租金的支付，必须严格按我行财务制度和ATM机合同规定的金额及时间要求进行支付，并双人核对杜绝重复支付租金风险的发生。10、其他问题银行卡管理与渠道管理都在同一个中心，卡与渠道交叉在一起，所以风险点就有了交叉点，存在管理风险。因总行是条线管理，有一些业务规定和操作流程是通过总行个人银行总部下发的，但分行营业室的具体业务操作又由分行会计部负责管理和业务检查，造成分行在管理上出现分工不明确的现象。我行为适应市场的发展和客户的需求，不断推出和完善个金产品，并通过视频等渠道进行业务培训，但是有些业务管理办法及具体的操作流程是通过邮件下发分行的，建议可否以行发文的形式下发，这样分行和支行的执行力度和重视程度是不同的，同时也便于分行对支行的检查和管理。（四）卡中心结算业务风险点1、重要凭证管理风险点（1）新系统上线后，从系统操作到业务规定上都要求空白东方卡和预制卡、待发卡做为一个库管员，这样不论从管理上还是操作上都存在一定的风险隐患。（2）未领用东方卡和密码封必须分人保管，营业日终也要求未领用东方卡入库保管，密码封入钢箱保管。而支行往往领卡时，只由一个人前来领卡，因此，双人领卡和密码封在业务规定中必须明确指出并做出具体规定，同时在实际操作中，也应加强对卡和封的管理。（3）制卡员与卡片保管员之间的日常卡片领用与交回必须做好交接纪录，同时制卡员制卡时，必须由制卡复核员进行监督，如果出现制卡员与卡片保管员未按要求进行交接且复核员又未监督制卡的情况下，极易出现利用支行上传的信息制造伪卡的风险发生。（4）拾遗卡、损坏卡、销户卡、吞没卡均是含有资金或有真实客户信息的卡，如果未及时对芯片、磁条做损毁处理，就会出现卡片保管员盗用作废卡信息制造伪卡。2、东方卡密钥的管理由于东方卡密钥是加载硬件加密机、制作东方卡、安装ATM等使用的所有类型的密码，是我行东方卡业务系统全运行的重要保障，也是我行东方卡的核心机密。因此对于东方卡密钥的保管必须按规定做到双人管理，并做好密钥的保管和使用登记。而目前个金部即是密钥管理办法的制定者又是密钥的使用者，故在加强对密钥的管理同时，还应在制度中明确密钥的管理部门和使用部门，并且做到管理部门和使用部门非同一部门，使密钥的使用能够得到更好地监督和管理。3、东方卡业务管理和操作风险（1）卡中心与直联商户、间联商户的清算流程及对客户帐的调整、特殊业务的操作、与银联间的对帐、重要凭证和密钥的管理及系统操作员号的管理等等，存在着一定的操作风险。由于在系统上线后，总分行相关业务管理部门没有对卡中心的业务进行进一步规范，但为了理顺业务流程，加强卡中心的业务管理，个金部在组织卡中心结算人员学习东方卡业务管理办法、东方卡客户资料管理办法，以及会计核算岗位手册中与卡中心业务相关的规章制度后，结合卡中心实际操作情况，针对总行会计核算岗位手册的相关规定，以及根据银联中心及总行对银行卡清算的要求，自行拟写了“分行个金部卡中心内部管理规定”和“跨行业务帐务核算流程”，对卡中心的各个工作环节提出了要求。因此造成了个金部本身即是制度的制定者，又是制度的执行者，使管理者和操作者合为一体，所以卡中心的业务在一定程度上存在操作风险的隐患。（2）由于个金部本身既是管理者，又是执行者，总分行又没有对卡中心的业务操作和管理进行监督和管理的相关规定，个金部卡中心基本上属于直线管理，没有其他部门的制约和监督，所以存在着一定的管理风险隐患。因此，总行相关业务管理部门应该尽快出台有关对卡中心业务的操作管理规程，严格卡中心的业务操作和流程的管理。（五）综合管理风险点1.内部管理风险点（1）个金部公章管理风险个金部公章应双人管理，双人在场方可启用，使用时严格遵守登记制度，盖章时严格核对登记记录，否则如管理不严，很有可能造成私用、乱用公章。（2）个金部机构信箱管理风险机构信箱是个金部对外的统一出口，也是接收信息的入口之一，对于机构信箱的管理应严格专人负责，定期更换信箱密码，以防任何个人利用机构信箱以个金部名义发送邮件。2.市场企划风险点（1）广告宣传法律风险分行广告、宣传品的设计、审核应有规范的操作和管理流程，建立法律审查制度，否则有可能在宣传中因措辞不严谨、图片、肖像使用等原因引起法律纠纷。（2）营销活动方案及执行风险分行营销活动方案的制定是否建立了法律审查制度，规范的外部公证制度等，也是市场企划工作的风险点之一。如果没有规范、健全的管理制度，就有可能在对外实施时引起法律纠纷，造成诉讼风险。上述风险点是在明确岗位职责、梳理规章制度基础上进行的初步排查，随着我部门检查、自查底稿的逐步细化，在过程中还会遇到更细的风险点，我部门将在下一阶段的工作中进一步排查梳理。文件梳理工作结束后，部门召开了全体员工大会，各中心主任根据梳理结果及各自工作实际情况，强调了各岗位的工作流程和工作内容，明确了部门内部各类业务的操作要求、风险点及各岗位相互制约的要求。通过此次的梳理，使个金部每位员工对各自负责的工作进行了一次大盘点，哪些管理工作比较到位、哪些管理工作还需要完善、哪些工作还需要强化均能够一目了然，为我们下一步继续加强风险防范、进一步落实“尽职尽责”打下坚实的基础。三、完善管理制度、制定检查细则，建立内部检查制度为了牢固树立“防范风险，从我做起”的思想，1月20日，个金部召开全体员工会议，由部门总经理亲自主持，组织学习分行13号文件，即关于在全行开展“规范操作流程 完善管理制度 落实岗位职责 尽职尽责活动”的通知。学习后，我部门要求全体员工严格按照“尽职尽责活动”要求，根据各自的岗位认真梳理、完善各项业务流程，并在此基础上加大执行力度、培育执行文化，并明确奖惩，落实问责制。同时，按照分行“尽职尽责活动”的时间要求，明确规定了各中心各项工作的时间点。即2月底完成对部门内各项工作流程和管理办法的梳理，4月份完成各中心、各岗位所负责的业务流程和制度的制定，保证及时性、有效性；4月底完成配套的条线检查底稿，要求通过此次的梳理，确保每个产品有流程、每个流程有制度为依据。同时，个金部建立了“内部检查制度”，成立了以部门总经理为组长，部门副总经理及各中心主任为组员的检查小组，并制定了以各中心为单位的检查细则，每月检查小组按照检查细则的要求，对各中心的工作进行检查，并将检查结果与季度考核挂钩。2005年1月中旬，分行个金部、风险管理部、审计办联合召开了个贷业务风险分析会，此次分析会旨在“肯定成绩、分析问题、规范操作、使个金工作持续、健康发展”。会上，个金部作了规范个贷操作流程的专题发言。通过此次召开风险分析会，一是使全行各级人员充分认识到，不发展是最大的风险，要认真处理好发展与风险的关系，目前在全行范围开展的为期一年的“规范操作流程、完善管理制度、落实岗位责任、尽职尽责活动”，是为了更好的发展；二是要求各单位组织员工认真学习分行近期下发的一系列规章制度和操作流程，加深理解，深入掌握；三是要加大执行、检查、监督力度，在大力开展的“规范操作流程、完善管理制度、落实岗位责任、尽职尽责活动”中，提高全行上下的执行力。 同时，为了便于支行开展工作，对于业务操作变化较大、补充规定较多、或操作风险较大的业务，根据前期对规章制度的梳理情况，进行了完善、强调，以便支行在业务操作过程中引起足够的重视。（一）个贷业务方面从贷款的发放流程、合作律师事务所的要求、个贷系统和人行个人征信系统的操作要求等方面，再次进行了强调与规范，并根据业务需要与风险管理部、会计部等部门会同下发了关于进一步规范个贷业务相关操作流程、规定的通知、关于对我行个人住房按揭贷款合作律师事务所进行整改的通知、关于规范中国人民银行个人信用信息基础数据库查询工作的通知、关于规范个业务系统操作的通知、关于印发个人信贷放款、提前还款操作要求的通知、关于统一个人购房贷款电子台帐的通知。（二）东方卡结算方面卡中心结合自查及对制度的梳理情况，组织结算人员再次学习东方卡业务管理办法、东方卡客户资料管理办法，以及会计核算岗位手册中与卡中心业务相关的规章制度，并结合卡中心实际操作情况，针对总行会计核算岗位手册的相关规定，以及根据银联中心及总行对银行卡清算的要求，拟写了分行个金部卡中心内部管理规定和跨行业务帐务核算流程，对卡中心的各个工作环节提出了要求，同时组织业务人员进行了讨论，对相关业务处理手续予以了完善。（三）渠道管理方面为加大对离行式自助设备的检查和强化对规章制度的执行力度，自2004年底，个金部重点抽查了部分自助设备的监控录像，查看了ATM机维护人员在装卸钞过程中是否按操作流程要求进行装卸钞操作，检查了监控录像的录制时间、图像信息传递等情况是否符合安全保卫要求；并根据检查情况及时向行里相关部门提交了检查报告，指出了存在的问题和安全隐患。3月初个金部配合分行办公室对离行式自助设备的监控录像又进行了抽查，经调看录像全部符合分行办公室关于安全保卫的规定。同时分行个金部按照业务规定，为保证在自助设备投入使用后的正常运营，坚持所有离行式ATM机在投入使用前，必须进行全面的业务测试并在分行相关部门的共同验收合格后方可投入运营。同时，今年初分行个金部与相关部室联合下发了关于印发上海浦东发展银行自助银行管理办法（试行）的通知，进一步明确了分行各职能部门的职责分工，提高对全行自助设备的运营管理水平。此外，分行个金部还制定并完善了离行式自助设备日常维护操作流程和装卸钞操作流程，对ATM机的日常维护操作步骤、业务流程、现金出入库、经办、复核、主管及交接手续等环节及岗位都进行了严格的规定，从源头上杜绝了无章可循现象的发生。（四）代缴费部分目前代缴费业务作为北京分行的一项特色业务，此项业务涉及到客户、银行与委托代收单位三方利益，分行在日常对帐工作中强化了风险防范意识、梳理了差错处理流程，规范了代缴费特殊业务处理流程及制度：1、重要单据交接建立了交接登记簿，银行经办与委托单位出纳共同签字确认。1） 取回单：从营业部回单柜中取出各委托代缴费公司回单。2） 定期递送回单：按各委托代缴费公司要求按时交接回单。3） 支票与入账单据的交接：按各委托代缴话费公司要求交接支票及入帐单据，双人前往，并且到营业部办理相关入帐手续。2、手续费结算工作：按季度与委托缴费公司进行手续费结算工首先与其核对应收金额，凭营业部手续费进账单复印件到资财部开发票，及时将发票递送至委托单位。3、特殊业务处理：客户日常交易通常采用电话银行、营业网点两种交易渠道。个金部担负着日常对帐差错处理的职责。在发生由于交易故障或柜面柜员操作失误等原因致使银行向委托单位划帐与客户资金出现差错等特殊业务时，分行建立了及时发现、迅速处理的机制。（1）因支行错用代缴费交易等原因造成我行