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中国资讯行有限公司银行业一周扫描（第200623期）中国资讯行有限公司2006年6月19日-2006年6月23日所选部分内容系从国内外媒体摘录，对部分资料稍做修改，仅供读者参阅和研究。第42页 E-mail：一、国内银行新业务、新动态1.央行发布二季度全国银行家问卷调查报告 银行家信心指数回落 银行业景气持续上升2.央行倾力打造世界最大个人信用数据库3.央行副行长吴晓灵称央行无意在6月加息4.央行再贷款制度与功能拓展5.央行收紧货币信贷政策 商业银行反应积极6.央行二季度银行家调查报告显示贷款需求仍然旺盛7.央行累计发放支农再贷款逾1万亿元 对社会主义新农村建设支持作用进一步显现8.农发行:加大不良贷款处置力度 挺进先进银行行列9.买二手房 农行可以“全程代理”10.建行率先在沪试点个人远期外汇买卖11.建设银行代理发行鹏华价值优势基金(LOF)12.中行江苏分行推出增值服务项目13.在投资中行狂赚一倍以后 180亿社保基金转战工行14.工行开收小额账户管理费 每季度3元15.工行香港上市或推迟至10月 集资$120亿创新记录16.工行代销申万巴黎收益宝货币市场基金17.银行收费一浪接一浪 光大邮储加入收费行列18.招行“网上信用证”业务19.招行首推网银免驱动移动数字证书“优KEY”20.中国宝钢集团与工商银行将开展全面合作21.深发展银行汽车金融战略又获突破22.深发展岂能不犯众怒23.邮储准备放贷 第一步联手国开行24.交行全线开办居民因私购汇业务25.中信银行理财双季计划受追捧26.中信逆市发行60亿元次级债27.民生银行推出多款本外币理财产品28.沪银行大幅降低小企业贷款门槛 传统冷门升温二、外资银行在中国29.中行估值远超花旗、汇丰1万亿资金觊觎中行股票30.兴业银行南昌分行正式开业 全面挺进中部地区31.印度第三大银行在深圳设立代表处32.星展银行洽购中国徽商银行最多20%股份33.亚行拟入股杭州商业银行34.德意志银行报告：中国货币政策由中性转向紧缩35.全线出击外汇市场交易 外资银行紧盯人民币36.陪花旗竞购广发行 暴露资金压力三、银行业趋势分析37.谢平：国有银行上市后有五大任务38.商业银行发展中小企业客户战略思考39.巴曙松：基金业应着力差异化服务投资者40.银行混业经营中的监管竞争四、银行业政策透视41.银监会专家指出 银行业应建立推行风险定价机制42.易宪容：政府一厢情愿无法藏汇于民43.银行股改引资开启“对内开放”44.全国首个房地产调控落实细则在深圳出台五、其它热点45.准备金率上调对证券市场影响有限46.邮政储蓄银行可能明年赴港上市 募资规模百亿港元47.公积金贷款首付昨提至三成 只针对90平米以上房屋48.储蓄国债下月开卖 三大银行明起接受开户申请49.保险资金何时入股非上市银行50.IT国际巨头抢滩中国保险信息技术服务51.电子式储蓄国债7月首发 首批七家试点银行代销52.首个外资品牌券商瑞银证券获批筹建一、国内银行新业务、新动态1. 央行发布二季度全国银行家问卷调查报告 银行家信心指数回落 银行业景气持续上升据金融时报6月19日报道：今天，央行发布二季度全国银行家问卷调查报告，结果显示，二季度银行家信心指数回落，预期经济偏热增加；银行业经营整体上健康平稳，行业景气指数再创新高。从银行家信心指数看，受银行家预期经济偏热比重增加的影响，银行家信心指数在本季出现较大回落，这是继2004年第二季度以来的首次较大回落。认为宏观经济“正常”的银行家占比降至55.7%，认为“过热”或“偏热”的占比升至42.6%；同时预测下季度“过热”或“偏热”的银行家达26.6%，为历史上最高值，表明银行家对未来宏观经济走势担忧增加。从银行业景气指数看，二季度银行业景气指数小幅攀升，并再创67.4%的新高，表明银行业经营状况良好。这得益于贷款利率上浮和一季度信贷增加的影响，银行盈利能力大幅增强，反映银行经营状况的各项景气指数均较上季有大幅提高，并超越历史同期高点，显示银行家对本行经营状况及行业景气度比较乐观。从货币政策感受指数看，货币政策感受指数（选择货币政策“适度”的银行家占比）在本季出现了一次明显下降的过程，指数比一季度下降了12.1个百分点，表明银行家对货币政策满意度有所降低。从贷款需求景气指数看，二季度贷款需求景气指数仍在上升，达到66.7%，比第一季度提高了1.6个百分点。调查显示，69.7%的银行反映贷款需求比上季增长，反映下降的比例仅为6.7%，显示贷款需求仍然比较旺盛。城市商业银行反映贷款需求增长的比重最大，达76.9%，其他依次为农村商业银行72.0%、国有商业银行71.7%、股份制商业银行68.6%、政策性银行63.8%和外资银行56.2%。据了解，银行家问卷调查是由中国人民银行和国家统计局共同合作完成的一项制度性季度统计调查。2. 央行倾力打造世界最大个人信用数据库据上海证券报6月19日报道：央行征信管理局制度处副处长李斌日前在出席中国社会科学院法学所主办的“个人信息保护及其立法学术研讨会”上透露，自今年年初全国联网运行以来，截至今年4月底，央行的个人信用信息基础数据库收录自然人数已达4.88亿，其中有信贷记录的人数为4500万，收录个人信贷余额为2.8万亿元，当之无愧地继续保持世界上最大的个人信用信息数据库地位。李斌还透露说，截至2006年3月份，除所有国有银行和股份制银行外，有115家城市商业银行、13家省级农村信用联社、62家地市级农村信用联社和72家城市信用联社加入了个人信用信息数据库网络。“通过全国联网，暴露了很多问题。”李斌在接受上海证券报采访时透露：“已发现有些企业以职工名义向银行进行融资，其中多为房贷，并已形成呆坏账。”李斌表示，按照规划，企业及个人的信用信息数据库未来将整合纳税、合同违约等信息。她说：“信息来源越多，覆盖面越广，最后产生的结果才会越准确越全面。我们现在的数据库不光是企业的还是个人的，都是建立在银行的信贷数据共享基础之上的，未来我们会把负债信息、反映支付能力和愿望的信息都会逐渐加进来。”已经几易其稿的征信管理条例无疑将是填补这些空白的重要规章之一，不过李斌称目前该条例出台仍然没有明确的时间表。她对上海证券报说：“现在很多问题还没有确定，大家的争论还非常多。因为这个条例出台后将起到政策导向的作用，所以在很多事情没有固定下来之前，不会很快推出。”3. 央行副行长吴晓灵称央行无意在6月加息据北京晨报6月20日报道：央行副行长吴晓灵日前在北京大学中国经济研究中心举办的一个金融培训论坛上表示，央行并没有在6月份加息的打算。北大中国经济研究中心主任林毅夫在同一场合表示，政府需要观察市场对新政策的反映，如果利率政策未能发挥预期作用的话，政府将采取其他货币调整政策。4. 央行再贷款制度与功能拓展据金融时报6月20日报道：近期，中央银行再贷款在经济金融运行中的作用日渐显现，但也备受关注。因此，有必要对央行再贷款制度进行回顾、总结和分析，以期进一步完善和拓展再贷款制度及其功能，充分发挥好“最后贷款人”职能的金融稳定作用。当前央行再贷款制度存在的主要问题一是再贷款的政策性金融角色与货币政策的冲突从基础货币的构成看，近10年来央行再贷款的政策性金融一直占有相当的比重，一直维持在20左右。主要是为农业发展银行所需粮棉收购提供资金。这部分政策性资金在短期内回收具有很大的难度，即具有显著的刚性特征。就在19951997年期间是我国外汇储备大增,外汇占款大量投放造成货币供应量过快增长的时期，同时也是国家实施“适度从紧”的货币政策、大量收回金融机构贷款或采用其他选择性的工具收缩银根的年份，但央行对占基础货币20的政策性再贷款几乎不可调控，束手无策，从而大大缩小了货币政策操作的空间，影响了整个宏观调控的效果。二是“最后贷款人”角色与货币政策的冲突从理论上说，“最后贷款人”职能是央行作为货币发行银行的一项特殊功能，它的作用是防止银行危机，维护金融稳定的最后一道安全闸门。但这职能本身却不属于货币政策的范畴。自1998年以来，央行再贷款充当“最后贷款人”角色主要是基于当时通货紧缩的宏观环境，以及处理大量中小金融机构支付危机，防范亚洲金融危机在我国的重演考虑的，通过“最后贷款人”职能投放基础货币，实际上是把那些金融机构的不良贷款“货币化”，以缓解其他货币政策工具的有限性，这便产生极大的角色冲突。并且，从长期来看，存在很大隐患。三是向证券公司再贷款的合理性与金融稳定的法定职能“冲突”根据新人民银行法规定，人民银行负有防范和化解系统性金融风险、维护金融稳定的职责。在证券业全行业亏损，以及证券投资者保护基金制度尚未建立的背景下，从防范整个证券行业和其他金融机构、企业的破产风险和维护社会稳定的角度出发，央行对暂时流动性困难而经营基本正常的证券公司提供再贷款，进行事前干预，有一定的合理性。但是，央行“最后贷款人”制度往往是指针对银行机构的危机处理而言的。同时人民银行法又规定，除国务院决定外，人民银行不得向非银行金融机构提供贷款。也就是说，央行向证券公司提供再贷款，只能是作为例外存在。目前涉及再贷款的具体政策和制度，贷款主体均不包括证券公司。这是因为与商业银行也不同，证券公司的自有资产与客户资产隔离，且其资产的流动性较强，它的倒闭一般不会产生系统性金融风险。因此，在合规经营的情况下，个别证券公司的流动性困难既不会危及客户资产的安全，也不具有传染性，从而引发整个证券业的系统性金融危机。而且我国实行金融分业经营，证券行业的风险一般不会传递给其他金融业。正因这样，人民银行法才作如此规定。一般认为，只有当非银行金融机构的流动性困难可能导致系统性金融风险时才可以由央行提供再贷款支持。有数据显示，截至2005年5月，证券公司在银行间拆借市场的金额为60亿元左右，向银行股票质押贷款余额接近200亿元，整个证券行业的负债还不到260亿元，这与年初央行公布的2005年信贷规模2.5万亿元相比，几乎可以忽略不计。这样，个别证券公司的风险乃至整个证券业的风险不会传递给银行业。因此，如果对证券公司的流动性困难不加区分均予以再贷款救助，则无法实现央行金融稳定制度的设计初衷，甚至会引发道德风险。四是制度性缺陷、体制性不足与“最后贷款人”功能有效性的冲突当前再贷款制度在执行“最后贷款人”功能上所存在的缺陷，主要表现：一是救助标准不明确，导致大量的最后贷款资金沉淀。事实上，不仅向出现暂时流动性不足的金融机构提供援助，还被动向出现清偿危机的金融机构提供同样的救助，甚至包括一些非法金融机构。二是由于存款保险制度等金融安全网不健全，维护金融稳定的重担一头压在央行肩上，政府部门慷慨使用央行再贷款资金，央行再贷款被动成为问题金融机构的第一救助贷款手段。问题金融机构在地方政府担保下基本能得到最后贷款救助，乃至自然人存款本息都能获得全额兑付,从而造成最后贷款资金过度使用。三是最后贷款的期限过长、利率过低、条件相对宽松，不尽合理，影响最后贷款的安全与效率。四是“最后贷款人”的独立性不够。人民银行并非完全意义上的“最后贷款人”，只对部分金融机构有紧急贷款审批权限。而为处置金融风险和涉及国家重大政策调整需要等特定用途和目的的“特种贷款”，以及向非特定的非银行金融机构发放的贷款必须经国务院批准或决定。再贷款的申请就是地方政府与中央政府、证监会与人行之间博弈，其结果可能使人民银行的制定和执行货币政策的独立性受到影响。五是分业监管体制，不利于央行对证券公司再贷款使用的监管。目前央行没有监管证券公司的权力，在缺乏必要的监管权力和监管手段的情况下，证券公司的逐利本性将偏离最初承诺的用途。再贷款一旦被用来进行二级市场、证券公司之间的收购等领域的投资，其风险不言而喻。虽然央行可以加强与证监会的协调，但是在这个问题上二者的价值取向和利益是不一致的，现在证监会更多关注的是如何让股市走出沼泽，让证券公司摆脱困境，央行假他人之手管自己的钱，其效果可想而知。对央行再贷款制度与功能拓展的几点建议（一）明确“最后贷款人”金融稳定功能的定位从西方央行的实践来看，再贷款制度体现为央行作为“最后贷款人”的制度安排，从而为化解银行风险，维持金融系统稳定提供保障是通行做法。而目前在我国市场体系还不完善的情况下，尤其是债券市场发育还不够充分的条件下，再贷款作为货币政策的运用工具还可以影响金融机构的流动性，间接调控货币供应量。因此，再贷款政策作为“最后贷款人”的金融稳定功能定位应该是今后再贷款政策转型的目标和方向。(二)尽快建立存款保险制度作为再贷款功能拓展的制度保障实践证明，金融安全网是防范系统性金融风险的一道有效的防火墙。当前再贷款制度要向“最后贷款人”的金融稳定功能定位，必须尽快建立起存款保险制度以作为再贷款功能拓展的制度保障。可以矫正当前以“最后贷款人”为手段调控货币供应的错误做法，降低不良再贷款的比例，为货币政策的有效操作提供制度保障。（三）积极采取促进再贷款功能定位的综合配套措施1、积极推进政策性银行改革，以改善央行贷款结构，增强货币政策操作的有效性。采取多种措施进行政策性银行改革，财政注资，发行金融债券，重组机构，改善资本金结构，逐步割断政策性银行资金与基础货币的直接关系，从而实现再贷款稳步退出政策性金融领域，保持央行吞吐基础货币的灵活性和主动性的目标。2、加强再贷款与其他货币政策工具的协调，适应间接宏观调控的需要。在一定时期内，央行再贷款还是辅助性的货币政策工具，因此，必须做好再贷款与其他货币政策工具的协调与配合工作。把握再贷款和再贴现和公开市场业务等工具运用特性。如采取公开市场方式可防止对“最后贷款人”行政定价的错误，避免纠缠于问题银行的清偿力状况之中，减少对特定机构提供最后贷款的政治压力，从而抑制道德风险的产生。3、改变央行单纯凭借信用放款的方式，要求借款人提供充足不动产抵押、动产质押及提供第三方保证。技术上，评估资产价格可以金融机构发生问题前的市场价格作为标准。同时要求提供对借款人的第三方保证，必要时地方政府要作出还款承诺。4、加强央行再贷款管理，建立不良再贷款管理制度。通过成立专门的资产管理公司，通过拍卖等多种方式出售不良再贷款金融机构的资产来回收不良再贷款。加强制度建设，有效约束当前再贷款的发放，建立还款激励机制，实现再贷款管理的程序化和制度化。5、加快建立我国金融机构市场退出制度，探索建立多层次的紧急援救基金制度。包括建立金融同业的资金紧急援救制度、由中央银行牵头的紧急援助基金和建立社会性的银行危机救援制度，解决当前在系统性的银行危机情况下，单靠央行再贷款的独力难支局面。6、加快建立监管协调机制，提高最后贷款的决策水平。银行监管职能分离后，使得中央银行不再贴身监管金融机构，了解其经营状况，可能造成信息不灵、决策较慢的问题，影响最后贷款决策的科学性和效能。因此，应该尽快建立央行与其他监管当局之间的监管协调和信息共享机制，并增加央行对金融机构的必要调查权和检查权。5. 央行收紧货币信贷政策 商业银行反应积极据金融时报6月19日报道：人民银行今天作出上调人民币存款准备金率0.5个百分点的决定以后，商业银行作何反应？本报记者当晚采访了工、农、中、建四家国有商业银行新闻发言人或有关负责人，他们均表示理解和积极配合，并将在进一步研究政策和有关情况后制定出具体的调整措施。中国银行新闻发言人王兆文表示，对于央行的这一政策，商业银行会有一些反应，但不会太强烈。商业银行对市场的反应是最快的，央行肯定是分析了包括商业银行、市场、经济运行等很多情况后才做出这一决策。从中国银行看，由于中行对行业的贷款比较审慎，因此影响不会太大。王兆文表示，对国务院宏观调控政策，中行始终是坚决执行的，中行会根据自身资产和负债，包括发放贷款和存款的具体情况，来研究如何执行好央行的调整政策。“其实，这是个连续的行动。”工商银行城市金融研究所所长詹向阳说，“央行首先调高了贷款利率0.27个百分点，接着强制性地发售1000亿元央行票据，此次上调存款准备金率则是第三个动作，意在发出收缩银根的信号或提示。”她表示：“这次调整是预料之中的事，只是时间比我们预想的提前了，看来中央对于经济已经出现过热的问题是比较肯定的。”詹向阳分析说，由于上调0.5个百分点的幅度比较小，并不会有太大的实质性影响。虽然调节存款准备金率已经是比较硬的调节手段，但仍属于市场性的手段，还是信号性的期望商业银行能通过这个信号意识到央行的调控意图，从而放缓放款速度。应该说，作为央行，其调控意图已经十分明显，这一点对市场比较敏感的人士都已强烈感受到了。但詹向阳认为，由于经济具有一定的惯性，市场和商业银行对上述政策的反应未必会很敏感，整个市场也不会因此而立时出现逆转。“金融总是跟着经济走的，只有在经济对贷款需求非常旺盛的情况下，才可能出现贷款的超常快速增长。当然金融很敏感，首先从金融着手调控是对的，但仅仅靠货币政策单方面的措施，指望从这一个管口去扭转现状，恐怕还刹不住，中央还要有进一步的配套措施才行。”詹向阳说。“央行收紧银根，是向商业银行发出了调控信号。”建行的信贷专家潘博士表示，现在放贷的钱少了，应该把资金投到效率高、风险低的地方。政府已经对某些行业进行了宏观调控，比如电解铝、钢材和房地产等，再往这些行业投放贷款是赚不到钱的。对商业银行来说，面临经济过热的现状，它们要承担自己的社会责任，要从对经济和社会负责的角度看待此次调整。他认为，对于银行盈利来说，此举会有一定影响。农行有关部门负责人表示，这是近期以来为落实国务院紧缩政策的第三次政策调整。该人士说，从目前看来，存款准备金率提高0.5个百分点，其幅度并不大，但带有极强的政策导向，是央行给出的一个明确的紧缩信号。他个人认为，这次的调整力度还是比较温和的。他预测，如果近期达不到既定目标，央行将有可能采取更为强硬的手段。该人士表示，农行在这一轮宏观调控中，将严格执行国务院、央行的相关政策和精神，要求各分行压缩固定资产长期投资。6. 央行二季度银行家调查报告显示贷款需求仍然旺盛据北京娱乐信报6月19日报道：央行二季度银行家调查报告显示贷款需求仍然旺盛央行调查显示，今年第二季度贷款需求仍然旺盛。中国人民银行上周五发布了年第二季度全国银行家问卷调查报告。全国家各类银行机构的负责人接受了调查。央行数据显示，月末，人民币贷款余额万亿元，同比增长，增幅比去年同期高个百分点。当月新增人民币各项贷款亿元，同比增长亿元。调查中，有的银行认为本季度的贷款需求比上季度有所增长，显示贷款需求仍然比较旺盛。上周五中国人民银行已经决定从年月日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率个百分点。此举主要是为了抑制货币信贷总量过快增长。银行家们在谈到央行货币政策调控时，认为货币政策“适度”的银行家占比在本季出现了一次明显下降的过程，比季度下降了个百分点。央行分析，这表明银行家对货币政策的满意度有所降低。今年月日，央行出台上调基准利率的政策后，银行家认为货币政策“偏松”的依然大幅增加，本季达到的历史最高水平；同时预计下季度货币政策趋紧的银行家比例同样明显增加，成为连续个季度下降后的首次回升。7. 央行累计发放支农再贷款逾1万亿元 对社会主义新农村建设支持作用进一步显现据金融时报6月19日报道：支农再贷款对于支持社会主义新农村建设的重要作用正在进一步显现。据最新统计数据，截至2006年4月末，中国人民银行共安排支农再贷款额度1288亿元，累计对全国农村信用社发放10557亿元；全国农村信用社农业贷款余额达11668亿元，比支农再贷款开办前的1998年增加9009亿元，增加3.3倍。支农再贷款是农村金融体制改革过渡时期央行完善农村金融服务的一项重要政策措施，自1999年这项业务开办以来，支农再贷款对引导信贷资金投向、扩大“三农”信贷投放发挥了重要作用，对支持农村信用社改善支农金融服务、缓解农民贷款难起到了重要作用，也收到了良好的政策效果。人民银行为充分发挥支农再贷款的作用、加强支农再贷款管理、确保支农再贷款合规使用和资金安全，出台了一系列相关措施。先后8次下发专题通知、4次修订支农再贷款管理办法，使支农再贷款管理得到了不断改进和完善：允许分行跨年度周转使用支农再贷款限额，并明确各分支行可跨年度周转使用上级行下达的支农再贷款限额；结合农业生产周期实际，延长支农再贷款的期限，使支农再贷款的使用期限从最初的最长不超过6个月，逐步延长到9个月、一年；对支农再贷款实行了比同类再贷款（流动性再贷款）更为优惠的利率政策；进一步明确了支农再贷款用途，强调支农再贷款要集中用于借款人发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业以及农副产品加工业、储运和农村消费信贷等方面的合理资金需要；严格规定了支农再贷款使用的条件，要求借用支农再贷款的农村信用社，其上年度利用自筹资金发放的新增贷款中，农户贷款的比例不得低于40%。为用好用活支农再贷款，人民银行还加强支农再贷款限额调剂。为解决西部地区和粮食主产区支农资金不足问题，自2003年以来，人民银行通过地区之间支农再贷款限额的调剂，收回东部经济发达地区的额度，集中用于西部地区和粮食主产区，改善支农再贷款地区间结构分布，重点向西部地区和粮食主产区倾斜，加大了对该类地区的支持力度，增强了支农资金实力，提高了支农再贷款的使用效率。据统计，2003年以来，通过额度调剂，共调增西部地区和粮食主产区支农再贷款限额220亿元，其中2006年调剂额度达80亿元，是历年调剂力度最大的一年。调增后，西部地区及粮食主产区支农再贷款限额达1176亿元，占全国总限额的91%。8. 农发行:加大不良贷款处置力度 挺进先进银行行列据上海证券报6月21日报道：为进一步做好不良贷款清收、转化和处置工作，农发行总行近日出台的关于进一步做好不良贷款清收、转化与处置工作的指导意见(以下简称意见)提出明确目标：到“十一五”末，农发行要实现全行贷款质量迈进先进银行行列。除此之外，意见还指出，今后5年农发行将按照现代银行的经营理念，积极探索不良贷款清收、转化和处置的有效途径和技术方法，争取实现全行不良贷款总额逐年下降，不良贷款率年均下降2个百分点左右。农发行还提出，今年将努力把不良贷款率降至一位数。据悉，近年来农发行通过重视风险管理工作，大力加强风险监测处置力度，不良贷款的清收、转化与处置工作已取得了明显成效。2005年农发行不良贷款率下降了7.33%，不良贷款下降了458亿元，实现了不良贷款“双降”。意见对不良贷款清收、转化和处置工作提出了具体措施。首先是夯实底数，制定清收处置预案。其次，农发行鼓励有效运用表外欠息减免政策清收不良贷款。对符合规定条件的，要本着“减免表外欠息与清收不良贷款挂钩、少免息多收本，减免一定比例的利息、清收相应比例本金”的原则，积极清收不良贷款。意见还要求，各级行应严格控制新发放贷款风险，努力防范企业改革改制风险，完善贷款风险补偿制度，对2006年以来发生的不良贷款建立专人专业清收制度。9. 买二手房 农行可以“全程代理”据厦门日报6月20日报道：买一套适合自己的二手房是许多人的愿望。目前市场行情一般卖方都是实收总价，买方除了要负担所有各项必交的税费，往往还得缴纳物业中介费（成交价的2.5%）、贷款评估费（评估价的0.4%）等等，负担费用不说，单是三番五次跑房管局、跑银行就会让人不胜其烦。现在，厦门农行推出的二手房“全程代理”业务，可以让您省时省心省钱。省时：买卖双方只需到银行一至两次就可完成所有的交易。厦门农行理财师马霄英说，为省却卖方的后顾之忧，买卖双方交易过户并送件抵押，取得房管局收件单之后，若担保公司提供阶段性担保，农行可于当日直接先行放款给卖方，实现180，提早10天放款；若符合条件的中介公司提供阶段性担保，农行也可于当日直接先行放款给卖方，实现180，提早10天放款；若无担保，农行于取得收件单后2日放款给卖方，实现182，提早8天放款。（注：18指房管局交易过户为18个工作日）省心：银行提前介入。马霄英说，房屋买卖双方在房屋中介或自行达成买卖协议，农行立即介入，代双方办理买卖“二手房”交易，并发放贷款。见证作用：只要产权清晰、买卖合法真实，农行能让买方顺利地取得房产，卖方安心地取得房款。办理交易“一手清”：买卖双方的交易手续都委托农行办理，包括登记、交易、缴纳契税、印花税与领取产权证等交易手续。省钱：农行目前二手房按揭贷款业务实行免评估，以农行和客户的协议价格为准。客户只需提供评估公司出具的评估咨询函即可。贷款最高可达协议价的7成，但不能超过合同成交价。马霄英还专门介绍了厦门农行二手房“全程代理”的办理流程。1.初步交易买卖双方在房屋中介或自行达成买卖协议后来农行，买方缴存30%以上购房款，提出贷款申请；买卖双方与农行签定房产买卖交易代理及贷款意向书；买卖双方将交易事项向农行办理委托关系，并开立银行卡。买方须提供身份证原件及复印件（含共有人或配偶）以及房屋买卖合同。卖方须提供身份证原件与复印件（含共有人或配偶）；原产权证及复印件；已婚的要出具结婚证原件及复印件，并要财产共有人到场；未婚的要出具未婚声明。2.办理公证卖方办理委托公证：公证事项为委托农行代为办理有关交易手续。买方办理委托公证：公证事项为委托农行代为办理交易手续、过户登记手续、代缴税费、领取新的产权证、抵押登记手续等。农行对贷款进行调查并初步回复客户有关贷款事宜（贷款额度与还款期限、还款方式）。公证机关出具公证书。3.正式交易农行工作人员持买卖双方的委托公证书与原产权证至房产交易所办理过户手续，代缴交易契税与印花税。4.办理抵押登记手续农行工作人员代为领取新的产权证后，通知买方前来办理贷款手续；买方携同所购房屋的财产共有人及共有人身份证明到农行办理抵押手续，同时携带结婚证或未婚证明；农行工作人员代为买方办理抵押登记。5.发放贷款抵押登记取得收件单后，农行工作人员通知买卖双方放款，并连同原买方缴存的首付购房款划转至卖方银行卡。厦门农行理财师马霄英提醒1. 交易过户相关税、费按国家相关部门规定标准收取。2. 根据自己的财务状况，选择适合自己的贷款还款方式。对于高薪者或收入多元化的群体，不妨采用“等额本金还款法”；对于目前资金较为雄厚，又不打算提前还款的群体，建议也采用“等额本金还款法”还贷；距离退休时间较短的人也适合该还款法。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。3. 归并账户，减少不必要支出。目前各银行都对小额账户实行收费，建议大家整理一下自己手中的账户，归并到一张卡上，以减少不必要的支出。推荐大家使用农行理财卡，一卡多帐户，包括本、外币、定、活期，最多可达几百个。10. 建行率先在沪试点个人远期外汇买卖据上海证券报6月19日报道：个人远期外汇买卖业务进入实际操作阶段。记者昨日从中国建设银行获悉，经监管部门批准，该行将从今日起率先在其上海市分行推出个人远期外汇买卖业务，这也是国内银行首次在境内向个人外汇投资人提供此类外汇产品。建行表示，此次推出的个人远期外汇交易合约期限包括1周、2周、1个月和3个月等4个标准期限，及3个月以内的自定义期限。首轮交易币种为欧元/美元、英镑/美元、美元/日元、美元/瑞士法郎、澳大利亚元/美元及美元/加拿大元等6个货币对。据介绍，除了规避未来汇率波动风险外，建行此项新业务最大的吸引力在于该产品有较强的杠杆效应。建行有关人士表示，在个人外汇买卖实盘交易中，受交易账户内可用余额的限制，投资者最多只能卖出账户内的可用余额；而个人远期外汇买卖业务中，投资者在提供一定交易担保的前提下，既可以选择卖出某一货币，也可选择买进某一货币，而不受账户内可用余额的限制。建行规定，参与远期交易的个人须交纳合约金额的10%作为交易担保金，而该业务的最低开户额及单笔合约的最低担保金为2万美元或等值外汇。也就是说，个人外汇远期交易合约起点为20万美元，资金杠杆效应达到10倍。据该行资深外汇交易员介绍，当远期交易浮亏率达到担保金的50%时，系统将通过短信通知客户，当浮亏达到80%时，如客户未追加担保金，系统将自动强制平仓。“因此，个人远期外汇买卖产品是一种高风险高收益的投资工具，需要投资者具备一定的风险识别和承受能力。”建行称。建行上海分行国际业务部总经理李骏表示，随着境内外汇理财业务的不断发展，居民对外汇理财产品的需求越来越多。“一些成熟投资人已不满足于银行目前提供的外汇结构性存款或外汇即期交易等有限的外汇理财产品，他们需要更多的风险管理工具和理财产品。”据悉，投资者目前可在建行浦东分行营业部等6家网点办理签约手续。建行本次推出该产品不仅开了国内银行的先例，也令众多外资银行感到了压力。记者了解到，汇丰等知名外资银行目前尚未在内地开通个人远期外汇买卖。建行最后强调，此项业务的推出已获得相关部门批准，与境外金融公司在境内开展的非法地下炒汇活动有着本质区别，与现行国家关于禁止保证金交易的相关规定也并无冲突。名词解释：外汇远期交易是一种客户与银行签订合约，预先约定交易币种、金额、汇率、未来交割日、追加担保金方式和交割方式，到约定交割日再按合约规定进行交割清算的外汇交易方式。11. 建设银行代理发行鹏华价值优势基金(LOF)据上海证券报6月20日报道：建设银行2006年6月12日至7月7日代理发行鹏华价值优势股票型证券投资基金（LOF）。 鹏华价值优势基金(LOF)属上市契约型开放式股票型证券投资基金，该基金的投资目标为依托严格的研究流程和投资纪律，强调运用相对估值分析方法，谋求基金资产的长期稳定增值。该基金主要特点如下：一是深入挖掘价值低估股票，谋求基金长期稳健增值。通过不同资本市场的估值比较，全方位、多视角地发现内地资本市场的投资价值，运用先进科学的价值判断方法，深入挖掘价值被低估的行业及个股，谋求长期稳健的获利空间。二是把握市场良机，进可攻、退可守。鹏华价值优势基金(LOF)股票投资比例为60%95%，债券投资比例为0%35%，权证的投资比例为0% 3%，现金或到期日在1年以内的政府债券投资比例不低于5%。牛市时可以积极配置价值低估的股票资产，熊市时可转而增持债券类稳定收益资产，攻守兼备，及时把握市场良机。鹏华价值优势基金(LOF)的发行是建设银行与鹏华基金管理有限公司的首次合作，鹏华基金公司也成为与建设银行合作的第17家基金管理公司。至此，建设银行已为投资者提供各类基金产品总数达50只，产品线涵盖了股票型、混合型、债券型、货币型以及LOF、ETF等多种类型，充分地满足了投资人的理财需求。目前建设银行和鹏华基金公司已在员工培训、营销宣传、客户服务等方面做好了充分准备，投资者可在上海市300多个建设银行网点办理基金认购业务。12. 中行江苏分行推出增值服务项目据金融时报6月19日报道：今年以来，中行江苏省分行将提供增值服务作为业务突破口，继推出“中银理财”禄口机场贵宾通道服务之后，近日该行再次在全辖推出“中银理财”高尔夫俱乐部和网球俱乐部增值服务，进一步完善了“中银理财”服务体系。同时该行从客户需求出发，在为贵宾客户提供各种服务的过程中，深度挖掘客户资源，整合客户钱包份额，吸引了一大批高端客户。13. 在投资中行狂赚一倍以后 180亿社保基金转战工行据北京晨报6月20日报道：在工商银行上市前夕，全国社会保障基金理事会斥资180.28亿元人民币收购工行股份，成为社保基金在国有大型商业银行的第三笔投资。昨日，工行和社保基金在北京正式签署了战略投资与合作协议。除了入股之外，社保基金还将与工商银行在基金托管等领域开展业务合作。此前，社保基金曾分别斥资100亿元人民币入股交通银行和中国银行。一旦被投资的银行上市，由于其股票是高溢价发行，社保基金的初始投资便可以获得成倍的增值。例如，在中行上市前，社保基金斥资100亿元人民币买入约85.14亿股，每股成本约1.17元，而昨日中行H股收于3.375港元。如果不考虑其他环节的成本，这笔投资的账面价值已增长了197%。伴随着工行上市而来的投资增值机会正在临近。有香港市场消息称，工行将延迟至7月1日前后向香港交易所递交上市申请，估计将在10月份挂牌上市。公开资料显示，到2005年底，社保基金资产规模为2010.2亿元，去年经营收益率为4.16%。此前，由于社保基金获悉建设银行上市时间的消息太晚，没有来得及入股。建行董事长郭树清曾表示，建行上市后股价持续攀升，社保基金副理事长高西庆曾向他坦言“非常后悔”。除了社保基金外，工行的战略投资者还包括美国高盛、德国安联和美国运通三家公司。它们斥资38亿美元获得工行约8.89%的股份。14. 工行开收小额账户管理费 每季度3元据滕讯新闻6月22日报道：从昨天起，国内账户最多的中国工商银行也在全国范围内对日均存款不足300元的小额账户收取每季度3元的管理费，而低保、社保账户，工资账户、代扣账户等11种账户可得到豁免。至此，四大国有银行已全部开收小额账户服务费，工商银行也是全国第6家收取小额账户管理费的银行。 欠费逾一年半将被销户据悉，工行在2005年10月18日发布通告，建议客户及时清理人民币小额活期存款账户。今年3月，工行也在网点发表公告，声明从6月21日起对不足300元的小额账户（含储蓄存折和借记卡）开收账户管理费，每季度收取账户服务费3元人民币，每季度收取一次。 根据工行总行网站的公告，每季末月21日至下季末月20日为一次收费周期。第一次收费的周期为2006年3月21日至6月20日。在固定收费日未能全额扣收账户服务费的账户，如该账户自固定收费日起半年内没有发生业务且余额为零，半年期满后工行将进行特别管理，市民必须到网点缴纳欠费后，该账户才可以恢复启用。 上海蛋糕中毒事件 河北最低工资调查 广州市工行有关人士透露，如果账户欠费时间超过一年半，该账户将被销户。至每季度固定收费日止开户时间不足一个季度的人民币小额个人活期账户，不收取当季账户服务费。至每季度固定收费日前销户的人民币小额个人活期账户，不收取当季账户服务费。 类账户暂免收服务费当前，不少市民在工行开设账户缴纳水电费，很多单位的工资卡也是在工行开设账户，这些账户如果日均不足300元是否也要收费？对此，广州市工行有关人士表示，工行并不是为收费而收费。因此，工行充分考虑到广大客户日常理财的实际需要，以及长期以来对工行的信赖，对与广大客户密切相关的代发工资账户和用于批量办理代交水、电、煤气、电话等费用的账户，住房公积金账户，牡丹交通卡账户暂时不会收取账户服务费，同时代发低保存款和社保存款等账户也暂时不收费。 据悉，工行设定了11类账户暂时免收账户服务费，这不会影响市民日常生活的金融服务。 小资料 小额账户据工行有关人士解释，小额人民币活期存款账户是指在工商银行日均存款余额不足元人民币（不含元）的活期账户。日均存款余额是将一个季度内一个账户每天的存款余额累加，然后与存款的总天数相除得出的平均数（每季度总天数按照天计算）。举例说，一个账户在连续天的余额分别是元、元、元，那该账户的平均余额就是元。 工商银行将通过计算机系统自动计算账户在一个季度日均存款余额。至每季度固定收费日止开户时间不足一个季度的人民币小额个人活期账户，不收取当季账户服务费。15. 工行香港上市或推迟至10月 集资$120亿创新记录据国际金融报6月20日报道：据香港大公报6月19日报道，工行已将规模120亿美元的香港上市计划推迟至10月份。报道称，中国工商银行将会在7月1日前后递交上市申请。上市时间将由预期的9月份顺延至10月份。工行推迟上市时间可能是因为最近市况反复。香港基准恒生指数在过去两个月内已累计下跌了近10%。工行集资金额规模庞大，估计最多达120亿美元，即936亿港元，将是全球IPO的新记录。16. 工行代销申万巴黎收益宝货币市场基金据厦门日报6月19日报道：申万巴黎基金公司旗下第四只开放式基金申万巴黎收益宝货币市场基金6月19日起将通过工行发售。据了解，该基金的投资范围为剩余期限在397天以内（含397天）的国债、金融债和AAA企业债等债券，期限在一年以内（含一年）的债券回购、中央银行票据和银行存款（含现金、银行定期存款、大额存单等）以及中国人民银行认可的其他具有良好流动性的金融工具。该基金以6个月银行定期储蓄存款税后收益率为业绩比较基准，在力保基金资产安全和高流动性的基础上，追求稳定的高于业绩比较基准的回报。此外，该基金还具有投资成本低，免认购费、申购费和赎回费，日日分红，收益免税，赎回资金到账较快等特点，适宜对资金安全性及流动性要求较高、希望有效进行现金管理以实现流动资金保值增值的机构客户及个人客户。工行理财师认为，货币基金更应该看作是“理财工具”，而非“投资工具”。从海外市场经验来看，货币基金的真正定位应该是“现金管理工具”，介于现金和各类投资工具之间，需要现金时，赎回货币基金；需要进行投资时，则可通过基金转换方便介入相应类型的证券投资基金。由于目前货币市场投资品种日趋增多，成交日趋活跃，且升息预期强烈，货币市场利率呈上升走势，这些均使货币市场基金面临较好的市场环境，拥有广阔的发展空间。据悉，申万巴黎收益宝货币市场基金发行期为6月19日7月3日，发行期较短。个人和机构投资者到工行任一网点或通过工行电话银行、网上银行均可认购，首次最低认购金额为1000元人民币，追加认购金额为1000元人民币的整数倍。即日起，工行24小时服务热线95588提供全面咨询服务。17. 银行收费一浪接一浪 光大邮储加入收费行列据新闻晨报6月22日报道：昨天起，工商银行开始对日均存款余额低于300元的小额账户收取3元/季的管理费，这标志着沪上四大国有银行小额账户免费时代的正式终结。不过，沪上银行业的收费大潮并未就此停歇。光大银行网站日前贴出公告称，凡持阳光卡在境内同城跨行的取款交易，从今年7月1日起，将按每笔2元的标准收取交易手续费；在境内异地发生的取款交易，除 2元/笔的手续费外，再加收跨系统取款交易手续费。不过，光大银行并未对收费进行“一刀切”，而是附加规定：对于普通客户，每月前三笔跨行取款手续费将全部免收，但其中不含跨境跨行取款；对于个人资产超过20万元的贵宾客户，则免收跨系统取款手续费(不含跨境跨行取款)。据调查，目前为止，在跨行查询以及同城跨行取现上，同时提供免费服务的只有浦发、深发和民生三家银行。沪上的招商银行、中信银行、兴业银行等对同城跨行取款也已开始收费。此外，继工、农、中、建、交、深发以及华夏7家银行之后，邮政储蓄绿卡也对外宣称：将从7月1日起开收跨行查询费。昨天，上海邮政储汇局相关工作人员证实了上述收费规定。接下来，沪上银行还有可能对水电煤等公共事业费代缴项目开收服务费。据记者了解，目前，南京等地区的商业银行已经开始对水电煤等代缴费项目开收服务费。沪上银行昨天均否认会跟进南京银行的做法，表示水电煤等代缴费项目仍然免费。不过，银行人士认为，对水电煤等代缴费项目收取服务费，是符合银监会发布的商业银行价格管理暂行办法规定的。18. 招行“网上信用证”业务据厦门日报6月21日报道：招行批发业务系列产品介绍3招行网上信用证是指以交易双方签订的有效合同为基础，由申请人通过互联网向招商银行提出网上开证申请，经开证行审核同意后，招行系统内联网开立和传送网上信用证，通知行据以通知受益人，并凭与信用证相符单据对受益人付款的结算方式。申请人和受益人均可通过网上查询和打印已开立的信用证。网上信用证集成在网上企业银行系统中，作为网上企业银行的一个子系统，具有以下功能：1.经办和多级审批；2.开证和来证查询；3.信用证修改与撤消；4.收方限制；5.主动通知；6.收益人信息编辑；7.脱机制单；8.成批经办；9.系统直联。招行“网上信用证”业务的特色是：1、国内信用证业务的网络化运作，信用支付结算手段的创新。2、体现银行信用、付款承诺，促进国内商品贸易。3、提高企业现金管理水平。通过转化结算方式，有效解决企业商业票据管理难题，帮助企业实现多种收款方式下货款的安全迅速回笼。4、支持企业信息化改造。通过网上信用证业务系统与企业ERP系统的结合，构建电子商务平台，改善企业业务流程运作，提升企业供应链管理效能。5、融资十分便利。对信用证申请人可提供授信开证额度、延期付款，对信用证受益人可提供打包、议付、转开银票等多种形式的融资。6、通过提供通用数据接口，与网上交易平台对接，实现电子商务的补充。招行“网上信用证”业务的优势是：信誉:（1）由银行承担付款责任；（2）具有与银行承兑汇票同等的信誉。安全:（1）网络自动传输，不存在遗失的可能；（2）杜绝了假票的产生。可靠:（1）无须手工填单，减少出错的可能；（2）没有任何中间转让环节，可靠性强。快捷:（1）即时开证；（2）即时查询；（3）即时通知；（4）即时议付。方便:（1）通过网络开证；（2）突破地域限制。目前网上信用证业务已经在厦门部分企业的国内贸易结算中得到了应用，通过向国内贸易供货方开出网上信用证，以全新的贸易结算方式取代了原有开立银行承兑汇票的方式，获得了企业的广泛好评。19. 招行首推网银免驱动移动数字证书“优KEY”据北方网6月21日报道：据悉，招商银行近日在升级网上个人银行(专业版)至5.0版本的同时，为提升的操作体验，近期联合北京捷德智能卡系统有限公司，在全国范围内率先推出了网上个人银行免驱动移动数字证书“优KEY”。“优KEY”是招商银行为进一步提高网上个人银行的安全性和便捷性，采用精尖加密运用在招商银行网上个人银行中的新型移动数字证书(简而言之，就是把数字证书存放在USB Key上)。与国内金融机构当前发放的USB Key相比，招商银行“优KEY”的优势体现在于“免驱动”，即客户从招商银行成功申领到“优KEY”之