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基于模糊层次分析的小微企业信贷产品研究 摘 要：当前，我国小微个体企业发展迅速，并且成为国民经济发展中的重要支撑力量。小微企业信贷难的问题限制了小微企业的发展潜力。针对此问题，在剖析当前银行小微信贷问题的基础上，构建基于模糊层次分析方法的小微企业信贷产品分析模型，并以“一达通流水贷”为例论述小微企业信贷产品的开发过程。 关键词：小微企业；信贷；模糊层次分析；一达通 中图分类号：F270 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）28-0071-03 引言 自从我国实行改革开放政策以来，随着国家对个体私营企业的支持力度不断加强，小微个体企业得到快速发展，小微企业数量快速增加，总体规模也在快速扩大，当前已经成为我国经济发展的重要推动力量。虽然小微企业的发展呈现出良好的势头，但是在当前复杂的国内外经济环境下，出现了诸多问题，其中信贷问题是其中一个非常突出的问题。小微企业信贷具有信贷总量较大，单个企业的信贷需求较少，信贷产品的违约率较高的特点，这些都使银行传统的信贷产品难以满足小微企?I信贷的需要，也推动银行加强创新，不断推出适合市场需要的小微企业信贷产品。本文在剖析当前商业银行小微信贷产品存在问题的基础上，采用模糊层次分析方法构建了小微企业信贷评价模型，并以“一达通流水贷”为例论述了小微企业信贷产品的开发过程。 一、小微企业信贷现状 （一）小微企业信贷产品发展趋势 小微企业指的是雇佣人员较少，销售收入和资产总额较低的企业，和大中型企业相比，小微企业具有企业规模小，企业数量多，信贷需求量大，信贷需求增长快的特点，由于小微企业发展对于我国国民经济发展的重要推动作用，国务院在2008年出台的“国九条”金融政策中要求商业银行的贷款业务向小微企业倾斜，增加小微企业的贷款比重。2012年出台的进一步支持小微企业健康发展指导意见认为，小微企业的发展对于经济有重要的推动作用，并且细化了支持政策。财政部在2014年联合国家税务总局发布了小微企业税收减免的指导性措施。 当前，随着地方性商业银行的不断增加，金融市场之间的竞争日趋激烈，各商业银行为了能够在市场竞争中占据主动，也都加大了小微企业信贷产品的开发力度。目前，各家商业银行都推出了各具特色的小微企业信贷产品，信贷产品体系也得到了极大丰富，小微企业信贷具有的特点为：（1）信贷产品发展速度较快；（2）国家政策导向明显；（3）创新来自传统信贷产品升级。 在小微企业信贷产品庞大市场需求的带动下，不少商业银行都研发了创新性的小微企业信贷产品，这些产品呈现出明显的趋势，主要体现以下几个方面：（1）产品销售零售化趋势；（2）科技型小微企业信贷受到银行青睐；（3）信贷产品互联网化。 （二）信贷产品问题及分析 当前，小微企业信贷在我国得到了长足发展，信贷规模不断增加，信贷体系不断完善，产品销售方式更加灵活，但是小微企业的信贷产品仍然存在一些问题，主要表现在以下几个方面，主要体现在产品体系有待进一步完善，信贷产品风险防范有待健全，信贷产品定价能力不强，银行对于信贷产品的保障体系有待健全，银行产品创新理念落后，信贷投入资金不足等方面。造成这些问题的主要原因在于各商业银行对于小微企业信贷创新的水平不高，并且还没有建立起完善的信贷产品体系，不能及时推出满足小微企业发展需要的信贷产品。同时，商业银行普遍缺乏动态的风险管理手段，银行在长期信贷管理中存在重审批轻管理的问题，银行只是重视申请阶段企业风险的审查，而忽视了企业在得到信贷后的动态变化，从而导致小微企业信贷质量有所下。商业银行还没有构建起能够覆盖信贷各个环节的风险管理体系，该体系有助于银行及时发现和处理风险，降低风险损失，尤其对于小微企业信贷管理来说，由于自身变化较快，银行需要加强动态的跟踪和监管。最后，商业银行信用评价大多采用传统的企业要素评价方法，缺乏针对小微企业的综合信用评价体系13。 二、小微企业信贷综合评价 （一）信贷评价方法 当前，我国商业银行大多采用综合定量模型对企业贷款进行评价，综合评价方法首先在分析企业客户评价对象特点的基础上，构建包括财务指标和非财务指标在内的综合评价模型。然后采用加权综合评价，层次分析方法等方法来评估申请贷款的小微企业特点，并且把具体的评估值作为银行是否审批通过的重要依据。商业银行一般要求小微企业的信贷申请需要具有简单可行、可靠性高的特点。对于小微企业的评估来说，银行需要重视指标的选择，在构建指标体系时需要包括与小微企业发展潜力相关的指标，从而能够对小微企业进行全面有效的评估45。 层次分析方法是常用的综合评价方法，该方法通过专家指标打分得到指标权重，进而在指标打分的基础上计算得到综合评价结果。模糊层次分析方法把模糊理论引入到层次分析方法中，克服了层次分析方法中主观分析较多的问题，该方法的主要计算过程包括模型建立、判断矩阵构造、权重计算、结果推导和一致性判断等步骤，本文采用三角模糊数构建判断矩阵，隶属度函数计算方法如（1）式所示。 其中，l、m、u是三角模糊数中的三个数，这三个数满足关系lmu。 （二）指标体系构建 根据小微企业经营特点构建三级评价指标体系，该指标体系包括借贷人基本情况，借贷人经营情况，个人征信记录和企业征信记录等四个二级指标，每个二级指标下又包括若干个三级指标，比如，企业征信记录下就包括企业注册地、授信余额占销售收入的占比情况、未结清信贷不良记录笔数、未结清信贷关注类笔数、已结清信贷记录数、已结清信贷不良记录笔数、已结清信贷关注类笔数、获取信贷最早年份、对外担保金额和对外担保笔数等三级指标，每个三级指标都给出具体的评价方法。 三、信贷产品实例研究 （一）“一达通”产品概述 阿里巴巴“一达通”自2001年成立之初即依托标准化和互联网化打造全新外贸综合服务平台，改造了传统的作业模式，并且小微企业出口提供代理服务。此平台通过业务流程标准化打造流水线作业模式，将整个外贸环节标准化为14个步骤，制定统一的服务流程，帮助小微外贸企业更高效地完成出口流通环节，降低成本，同时为海关、商检等监管部门提供便利的监管手段，实现了多方共赢。 某商业银行自2008年开始介入一达通的授信业务，2014年总行为一达通核定50亿元人民币授信总量，阿里巴巴当年累计使用授信30.21亿元人民币，且未出现任何一单业务风险，带动存款、国际结算等传统业务的快速发展。2014年，一达通在该行年日均存款余额3.4亿元，日均理财资金4.5亿元，国际结算量23.94亿美元，各项中间业务收入合计约2 770万元，综合收益4 856万元，透过一达通我行向近2万家小微外贸企业提供了12.5万单融资支持，单均融资2.8万元人民币。 （二）小微企业客户综合评价 采用灰色模糊综合方法对申请人进行综合评价，首先按照打分标准对申请公司打分，这里以企业信用评价为例，给出了灰色模糊综合评价算法，假设一共有5家小微企业向该银行申请贷款，根据三级指标的打分规则，得到这几家企业中企业信用评价得分（如下表所示）。 采用模糊方法对评分结果进行归一化处理，得出申请人在企业信用评价的得分依次为0.65 0.57 0.71 0.69 0.72，按照此类方法依次计算申请人得分，并最终得到企业1至企业5最终的评价结果为： 从中可以看出，申请人打分排序依次为企业5、企业3、企业4、企业1和企业2。 小结 自从我国实行改革开放政策以来，随着国家对个体私营企业支持力度的不断加大，小微个体企业得到快速发展，企业数量不断增加，总体规模不断扩大，现在已经成为国民经济发展中的重要支撑力量。个体企业的信贷需求较少，并且信贷产品的违约率较高，这些都使得银行传统的信贷产品难以满足小微企业信贷的需要，小微企业信贷难的问题广泛存在。本文在剖析当前银行小微信贷存在的问题及在借鉴国外银行小微信贷基础上对小微信贷产品创新发展提出意见和建议，并且以“一达通流水贷”为例论述了小微企业信贷产品的开发过程，从而为银行构建小微企业信贷产品提供参考。 参考文献： 张文彬.小微企业信贷融资问题研究M.北京：经济科学出版社，2012：37-45. 李倩.我国小微企业信贷融资困境研究D.成都：西南财经大学，2013. 马时雍.商业银行小微企业信贷研究M.北京：中国金融出版社.2013：3-48. 龙准，柴绪兵.试析商业银行金融产品创新的方向及其策略J.中国市场，2010，（10）：84-85. 孙 .商业银行金融产品品牌构建路径浅析J.山西财经大学学报，2011，（S3）：70-73. The Study of Small and Micro Businesses Credit Based on Fuzzy AHP CAI Shao-fang （Tianjin University，Tianjin 300072，China） Abstract：Now，small and micro businesses develop rapidly and become important force for national economic developmas limited development potentcal