徐州地区农村金融体系的优化模式研究.docx

徐州地区农村金融体系的优化模式研究 摘 要:通过对徐州地区新农村建设示范村的实地走访和调查,对徐州地区农村金融的现状、问题进行了比较详细的阐述,在此基础上提出了优化徐州地区农村金融体系的具体路径。 关键词:金融体系;草根金融;农业保险;徐州地区 中图分类号:F830.61文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)24-0064-03 一、中共中央关于农村金融改革的政策回顾 多年来的农村改革的实践告诉我们,农村经济社会发展明显滞后的局面之所以没有得到根本改观,其中很重要的一个原因是农村金融体系的不完善。新农村建设需要方方面面的支持,其中最重要的就是金融的支持。 因此,近几年的中央1号文件出台了一系列金融支农、惠农方面的政策与措施,以改善金融对三农的服务,促进农村经济可持续的发展。 中国农村金融体制改革提速始于2003年。第一个阶段是对现有国有银行进行改革,第二个阶段是建立新型金融机构,引进竞争机制,推进农村金融组织创新,优化农村金融体系。 1.第一个阶段:对现有国有银行进行改革。2003年6月,农村信用社改革首先启动。这次改革是在产权模式、管理体制、组织形式等方面进行的一次全面改革,主要包括三个方面的内容:一是改革农村信用社的产权制度,明确产权关系,完善法人治理结构;二是改革农村信用社的管理体制,明确由银监会依法行使对农村信用社的金融监管职能;三是消化农村信用社的历史包袱,国家动用了央行票据为农信社注资高达1 600亿元的资金来推动农村信用社体系改革。 2006年7月,农业银行的改革路径基本确定,主要原则是“整体改制,服务三农,择机上市”等。2006年12月31日,邮政储蓄银行挂牌,注册资本200亿元,不承担政策性业务,主要定位于服务农村金融,目前,邮政储蓄已在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售业务。2006年底,农业发展银行改革启动。银监会批准农发行开始农业综合开发业务,涵盖农田水利基本建设和改造、生产基地开发和建设、生态环境建设、技术服务体系和流通体系建设等领域。由此,农发行拓展了商业性业务的新领域。 2.第二个阶段:引进竞争机制,推进农村金融组织创新。2004年的中央1号文件中,明确规定了改革和创新县乡级金融体制,鼓励发展农村新型中小企业信贷公司。2005年开始,央行开始推动五省市只贷不存小额信贷公司试点,意在引入竞争机制和推动民间金融的正规化。2006年12月20日,中国银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见,鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行,支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构。2008年5月4日中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布关于小额贷款公司试点的指导意见,继续探索农村金融改革的路径。 至此,人们已经能够清晰地感觉到,中国农村金融改革的深度破冰行动正悄然展开 应该说,时至今日,中国农村金融改革取得了显著成效。然而,相对于中国农村饥渴的资金需求现状而言,金融改革面临的任务仍然十分艰巨。 二、徐州地区农村金融体系的现状 本课题组通过对徐州地区114个新农村建设示范村的实地走访和对调查问卷的分析,对徐州地区新农村建设金融支持的现状进行了一次全面的调查摸底,基本情况如下: 1.影响农民致富的首要因素是资金缺乏。现代农业的发展、传统农业的改造以及新农村建设的全面铺开都对资金有着非常急迫且巨大的需求。我们对徐州地区114个新农村建设示范村的实地走访和调查问卷的分析发现,影响农民致富的首要因素是资金缺乏,各县资金短缺比例均在70%以上,全市平均资金短缺比例高达86.09%。 2.农户弥补资金缺口的渠道有限。调查显示,农户从正规金融机构(农业银行、农业发展银行、农村信用社)获得资金非常不易,这一选项占被调查农户的比例高达67.83%。同时,目前大多数农村金融机构为降低经营风险在严格贷款条件的同时,普遍实行了贷款第一责任制和贷款责任终身追究制,层层建立清收不良贷款责任制和新增贷款风险考核责任追究制,这种刚性的信贷管理措施,使大部分信贷员认为“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”,这也在一定程度上制约着农村信贷资金的有效投入。 3.农户从正规金融机构取得贷款存在诸多不便。农户从正规金融机构取得贷款存在着诸多问题,首先表现在贷款手续烦琐,这一选项比例占到50.87%;其次是担保抵押要求过高,这一选项比例占到34.78%;再次是审批时间长,这一选项比例占到23.04%;再次是额度小。 4.农户从正规金融机构取得贷款的方式单一。尽管农村信用社放宽贷款条件,开办了五户联保的小额信用贷款,由于授信额度低,不能满足农村龙头企业和深加工企业对大额资金的需求。而且,形式单一,五户联保,受牵制较多,不能灵活地满足农户对资金的季节性需求,实际操作时非常不便。还有,大额资金贷款多要求固定资产抵押,由于土地制度的缺陷,缺乏可以用于抵押的固定资产,这部分贷款很难得到满足。 三、成因分析 本课题组通过对徐州地区114个新农村建设示范村的实地走访和调查问卷的分析,认为制度缺陷是造成农村金融诸多问题的主因。 1.农村正规金融体系的缺陷是造成农民贷款难的主因。(1)政策性银行业务单一,难以承担政策性金融的责任。1994年成立的农业发展银行的职能不断萎缩,1998年已演变为专门从事粮、棉、油收购的贷款银行,政策性功能明显不足,因而它对农村经济发展的促进作用有限。(2)农业银行在农村金融中的功能趋于弱化。20世纪80年代中期以前,农业银行全部贷款的98%以上集中于农村。20世纪80年代中期至20世纪90年代初,为解决农产品“卖粮难”和扶持乡镇企业,农业银行每年将60%的信贷资金用于农副产品收购和乡镇企业发展。90年代中后期至今,随着农业银行商业化改革步伐的加快,农业银行的贷款结构不断调整,涉农贷款比重明显降低。目前农业贷款所占比重已降至10%左右,其在农村金融体系中的主体地位日趋下降。另外,大量撤并县及县以下机构,农业银行正从农村金融体系中逐步退出。在此背景下,农业银行贷款结构的非农化和城市化倾向进一步强化,为农业和农村发展提供金融服务的能力也将随之进一步弱化。此外,还需要指出的是,虽然农业银行在大多数地区仍然保留了县级分支机构,但由于实行了严格的贷款权限,县级农业银行普遍只存不贷,导致资金外流,农村资金供需矛盾更趋紧张。(3)农村信用社改革尚未取得突破性进展。目前农信社从监管体制、治理结构、财务状况到经营机制,如百病缠身,服务质量难尽如人意。尽管这几年农村信用社的不良贷款比例下降,盈利水平有所提高,农业贷款规模有所增加,但相对于农户的信贷需求而言,供需之间的矛盾仍然突出。从本次调查情况来看,农户对从农村信用社取得的贷款满意度低,意见最大是贷款手续烦琐,其次是审批时间长,再次是贷款额度小、贷款方式主要采取农户联保的方式,形式单一,受牵制较多,不能灵活地满足农户对资金季节性的需求,实际操作时非常不便。(4)邮政储蓄成为从农村虹吸资金回流城市的主渠道。邮政储蓄是唯一遍及中国县乡的金融机构,为农民提供了存款、汇兑等基本金融服务,但长期以来却是从农村虹吸资金回流城市的主渠道。农村邮政储蓄发挥只存不贷的单一功能,使其在农村金融市场中起着抽血而不是输血的作用。由于邮政储蓄中60%,以上来自县以下农村,因而其吸储规模不断扩大的过程,同时也是农村资金“非农化”不断加快的过程。 2.农业保险不适应农业发展的需要。中国每年约有0.3亿公顷农作物受灾,占全国农作物播种面积的1/4。灾害损失目前主要依靠两种方式进行救助,即由民政部门实施的政府农业灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。从实际情况看,这种补偿性质的灾害救济既受国家财力限制而补偿不足,又不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求,同时也不利于培育农户参与保险的积极性。 中国人保从1982年开始承办农业保险业务,业务波动很大,保费收人节节下滑,农业保费收人占财产险保费收入总额的比重由1992年的3.6%下降到目前的不足1%。商业保险提供的农业保险业务远远不能满足农村经济发展和农业结构调整的需要。 3.法律的模糊使草根金融处于半地下状态。草根金融是从农村内部自生出的一个机构,其草根性能够有效地满足农户的金融需求,但其合法地位得不到确认,而且近年来的司法实践,非法吸收公众存款罪有扩大化的趋势,孙大午说:中国民间从来不乏信用和道德,也从来不乏尤努斯式的智慧和探索,缺乏的仅是法律制度和良好的金融环境。 4.抵押担保品的不足也是造成农村贷款难的因素。由于土地制度的缺陷,担保机构的缺失造成的抵押担保品的不足也是造成农村贷款难的因素。笔者走访了信用社、农行,从中了解到,信用社、农行工作人员由于不了解农户的生产和现金流情况,若农户缺乏银行在现行制度下可接受的抵押、担保品,偿还能力无法证明,对农户不还款没有可靠的制约机制,因此不敢贷款给农户,出现惜贷现象。 农民在正规金融机构贷不到款其根本原因在于农户缺乏银行在现行制度下可接受的抵押担保品,这些农户无从落实担保,同时农户认为没有熟人也是其贷款得不到满足的一个原因。以前贷款没还、贷款用途不当这些本该是得不到贷款的正当理由,却不是贷款被拒绝的主要原因,可见,是制度设计的缺陷导致了贷款难这一现象。 四、徐州地区农村金融体系的优化模式研究 通过调查,笔者认为,“机构单一、缺乏竞争”是中国目前农村金融的主要矛盾。为此,我们需要深化农村金融体制改革,构建适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续、竞争良好的农村多元化金融体系。 1.大力发展农业保险。农业保险是WTO成员支持本国农业的基本手段之一,是分散和降低自然风险,进而分散和降低农村金融系统性风险的有效手段,这是一项基础性的工作,如果这个基础夯不实,终将不利于农村金融体系的稳定。 首先,要加大财政补贴力度。财政补贴还应坚持基本保障的原则,保险标的应主要选择关系国计民生的种植业和养殖业,主要实行保费补贴。同时要制定税收优惠政策。在免征保险公司种养两业营业税和印花税的同时,免征保险公司种养两业的所得税;对其他涉农保险机构营业税按5%先征,按3%返还,印花税按0.1%先征,按0.05%返还,将返还的税金充实风险基金。 其次,由政府出面设立政策性农业保险机构。我们应借鉴发达国家的经验,适时考虑由政府出面设立政策性农业风险管理局或类似机构,统筹全国农业保险的发展。对此,绝大部分的学者都主张用政府这只“看得见的手”来解决,建立政策性农业保险机构,以解决农业保险缺乏的问题。在实际操作时,我们要根据业务险种、承保对象、承保风险和承保责任的不同,分别采取法定强制和自愿保险的形式,可以首先对一些关系国计民生的大宗农产品,如,水稻、小麦、大豆、玉米等粮食作物采取强制保险政策。其他方面的一般农副产品,要坚持“自愿保险与强制保险相结合”原则。同时要尽快建立农业再保险机制和建立农业巨灾风险基金,分散农业保险经营主体的经营风险。 再次,要推进农业保险立法。中国现行的保险法是一部商业保险法,主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为,而农业保险中大部分业务是政策性业务。由于无法可依,农业保险中的许多领域都存在法律真空。从国内各个省市开展的多种农业保险试点情况来看,各个地方之间差异很大,目前国家统一立法,条件尚不成熟。建议先由试点地方政府、保险监管部门和农业保险公司根据辖区内的农业保险经营模式,制定相应的农业保险地方性法规,根据试点情况,国务院制定农业保险条例,待条件成熟后,再制定农业保险法。 2.草根金融合法化是解决农民融资难的有效途径。农村金融改革应该从农村内部自生出一个机构,这样才能持续发展下去,允许草根金融在一定的制度框架内合法运作是解决农村融资难的有效措施。 中国农村经济三十年来的蓬勃发展,草根金融功不可没。但应当重视的是,当农村合作基金会被关闭之后,中国农村非正规金融向有组织状态的创新过程就已正式结束。国务院1998年颁布的非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法明确规定,除了不计息的亲友借款之外,其他非正规金融组织或活动均宣布属于非法。所以,农村草根金融事实上并未取得合法的地位,其在满足农村融资需求方面的作用因而大打折扣。 在本次调查中,笔者走访了几家民间金融机构,也与前来办理业务的农民进行了交谈,同时发放了一些问卷,对社会最为关心的利率水平进行了调查,发现民间借贷利率基本上是合理的,一般低于国家规定的银行同类贷款利率的4倍,其中利率在10%以下的占35.22%,10%15%占40%。 我们还在问卷中还设计了一个题目:您对国家鼓励各类资金到农村新开一些金融机构以支持三农发展的态度,94.35%的被调查者积极赞成,可见,尽管法律对非正规金融的规定是模糊的,但农民对此确是持积极肯定的态度。 我们要顺应民意,肯定草根金融的合法地位,合理疏导,而不是简单地采取一味打压禁止的态度,积极探索多种途径,使草根金融或通过公开登记,或鼓励它们参加到各种农村金融互助合作组织,或参股正规金融机构,多管其下,引导其走向规范。 3.对农村土地制度进行改革,解决农户抵押、担保难问题。在农村应当有一些法律框架的进一步突破,特别是应当对农村土地制度进行改革,允许农户将宅基地和集体用地进行抵押。 同时发展面向农户和中小企业的信用担保机构,解决担保难问题。通过发展信用担保体系这种金融杠杆工具,转嫁、降低一部分金融机构的风险,提高金融机构给农户和中小企业贷款的积极性。金融机构选择“弥补涉农企业或农户风险损失”的主要措施除了农业保险,其次就是政府担保,比例高达41.74%,也很能说明解决担保难问题有多么迫切。 4.积极引导国有金融资金回流。对国有金融机构要合理利用税收优惠和财政补贴措施,引导资金回流农村:一是要对农村金融机构的涉农贷款实行税收减免,将减免税与涉农贷款比例挂钩,引导资金回流农村;二是规定在经济欠发达地区农村金融机构,每年的新增存款,要有一定比例的资金用于当地;三是加强对县域资金流动的监测,限制在县域的金融机构在系统内上存资金比例。可运用差额存款准备金制度,对上存资金比例过高的金融机构,提高其超额准备金比率,并下调超额准备金存款利率。 参考文献: 李亚新.对农村金融供需差距问题的调查J.济南金融,2006,(8):2-3. 杨莲娜.当前农村草根金融的运行状况及发展前景J.财经科学,2005,(