信用卡综合知识介绍txy.ppt

,乾康（上海）金融信息服务有限公司,cardpay (shanghai) finance consult co., ltd.,信用卡业务综合知识介绍,提纲,银行卡市场环境 业务运营和管理 基本信息结构 账务处理周期 业务处理流程 日常运行维护 业务管理条例,银行卡市场环境,引言,2003年贷记卡元年，大战序幕拉开 为了应对国外银行竞争 对业务收益抱有预期 贷记卡渐成市场热点 招商银行 几大国有银行 浦东发展银行与花旗结盟 平安保险 信用卡含义还原，市场已经形成 各路人马开始圈地,卡片概述,先存款还是先使用 用卡环境 借记卡：现在付款 准贷记卡：现在付款 贷记卡：延迟付款,卡片的分类,按功能分类 个人 贷记卡 准贷记卡 借记卡 认同卡 / 联名卡 企业 采购卡 公司卡/商务卡 特殊用途 预付卡 储值卡 专用卡,银行卡应用环境,持卡人,特约商店,收单机构,发卡机构,授权清算,持卡消费,签约,结算,发卡,缴款 存款,垫款,交换和清算中心 （中国银联）,境外,境内,付款,卡组织,visa国际组织 mastercard / europay amex diners jcb 中国银联,卡片经营管理机制,用卡环境 品牌和统一标识 建立交易网络和清算网络 市场营销和广告支持 安全、风险管理和反欺诈服务 运作规程 对发卡机构、收单机构、商户的进行规范 制定服务标准 进行日常，例行（换版等）维护 授权、清算和结算职能，确保卡片能在任何一个属于该组织成员的特约商户使用,贷记卡业务迅猛发展,持卡人： 使用场所越多，越方便，越易接受该方式 持卡人选择贷记卡的原因：70%因为信贷功能，30%因为它是便利的支付工具 发卡银行： 打破地域和网点的限制，吸引新的客户 便于向客户推销其它金融产品和服务 提供丰富的利润来源 商户： 方便了客户购物和消费，刺激大额采购和冲动性购物,持卡人、商户、发卡银行的利益均衡发展,贷记卡简介,定义: 持卡人凭发卡机构的信用，向特约的第三方去取得金钱、劳务或其它利益，并且可以延后或依其它约定方式清偿账款所使用的卡片 特点：它具有消费信贷和支付的功能，贷记卡在现代人生活中越来越重要 携带方便，可通行全球 先消费，后付款 循环信用，方便理财 比现金更安全 有消费回馈等附加利益 信用过渡扩张 欺诈仿冒的案例多,贷记卡是消费信贷产品,贷记卡出现前 需要担保，以分期付款方式偿还，通常以所购物品或其它等值资产做低押 每次贷款都需要重新申请 无担保的循环贷款只限于企业贷款和一些主要零售商 贷记卡出现后 无须担保 循环使用，无须反复申请 还款期较长，提供免息期 国内贷记卡可预见的发展 基于信用：更高的信用额度 基于不同的持卡人：更有针对性的产品,贷记卡贷款与其他消费信贷的区别,国内贷记卡市场情况,市场情况 潜力：银行卡市场潜力巨大，在中国，仅有 2% 的商户可以受理银行卡，而在美国这一比例高达 90% 环境：用卡环境不断改善，设备通用性提高，交易成功率提升 客户群 族群：2001 年，中国年收入在 5000 美元以上的白领阶层为 6500 万。这个族群将会成为推动银行信贷消费的中坚力量 认识：市场中贷记卡已经进行了大量宣传，用卡意识得到了提高 市场参与者 多方参与：国内各家银行和金融机构，国外的成功银行 大力推广和宣传,国内贷记卡业务发展状况,市场环境不断完善 商户和客户经过了培育 信用体系在建立完善中 形成了对信用卡的法规 贷记卡业务已经进入发展期 消费信贷功能被有效使用 卡均收入高 产品功能延伸 发卡银行提前实现了盈亏平衡 竞争日趋激烈 营销的投入与花样层出不穷 盲目追求发卡量，业务成本提升 出现了专业的欺诈者,对贷记卡业务的定位,作为一项业务进行拓展 独立部门，投入大量人力和物力 寻求未来的盈利能力 业务防御：填平补齐 适量投入，不追求发卡量和盈利 补充一个业务品种，完善产品线 定位随着时间在进行调整 经营能力提升：营销和风险管理 贷记卡客户显示出很高的贡献度 成功的贷记卡业务 行内领导层次的支持和投入 一个敬业和专业的经营队伍 -一个好的系统作为支持（稳定、高效）/补充,业务运营和管理,贷记卡业务运营流程,市场营销，风险管理和客户服务是贷记卡业务核心,借记卡与贷记卡,借记卡：账务处理系统 面向大众客户，免费 存取款，消费，代收代付 贷记卡：账务和业务管理系统 面向高端客户，收费 存取款，消费，（取款费、滞纳金等） 客户信用和信息管理（额度、续卡等） 交易行为控制 催收坏账处理 全面的客户服务,贷记卡业务组织结构,业务参与者 银行卡中心 分支行 （柜面费用大！） 直属的市场营销队伍 外部协作：资料处理（录入工作外包等），广告营销，催收（委外催收或银行工作人员）等 分布式与集中式 谁对客户授信有决定权？收益及风险指标谁负责？ 分布式：决定权分散，投入少启动快 集中式：高效，便于管理 经营模式的核心问题：管理和经营 统一管理 接触客户群 投入和收益相关,贷记卡业务岗位职能,营销策划 渠道管理 风险管理（信用风险，交易风险） 征信 授权 催收 客户服务 作业管理 账务处理 技术支持（平台维护，软件维护） 内部控制（风险和收益的平衡）,贷记卡业务岗位职能,市场营销 产品定价、促销活动制订及实施、宣传、面向公司及个人销售。 风险管理 风控策略：信贷规模、信用评估规则、催收策略、授权机制确定； 信用评估：信用评级、信用额度确定； 授权控制：自动授权、人工授权； 催收：催收账户的维护、催收公司； 欺诈侦测。 客户服务 客户查询、卡片激活、客户维护、争议处理、退货、处理投诉。 作业运行 收发申请表、资料录入、卡片/密信/账单处理，分发与邮寄。 账务处理 账务设置、账务调整、错账处理、清分及清算。 支持保障 负责业务中心设备和网络的维护，人力资源管理，行政后勤。,业务运营特性,保持风险和利润的平衡 组织上的设计使各职能的目标互相冲突 既要广泛进行市场营销，又要控制风险 既要全面便捷的客户服务，又要控制风险 既要发挥分支行的主动性，又不能下放权限 通过各种指标进行业务平衡（核卡率坏账率） 处理流程环环相扣 面向大量客户，进行规范化处理 多个环节间自动流转，像工厂的生产线 要求效率和成本之间的平衡,贷记卡成本项目,资金成本 建置成本 各种申办费（向人民银行申请） 固定资产 人员成本 市场营销费用 广告、dm、设计、赠品等促销活动（开卡礼，装修的时候刷卡换礼品） 佣金费，销售渠道费用 业务处理费用 卡片相关费用（卡片、制卡、递送） 交易处理费用 账务处理费用 风险成本（坏账核销）,贷记卡收入来源,年费、入会费(卡片层，在开卡，激活或第一次使用的时候开始收取） 手续费收入（挂失费、补卡费，欲借现金费） 预借现金 挂失费、补卡费 违约金（滞纳金）（没有还够最小还款额的余下部分的规定份额） 分期付款手续费（分期付款的手续费） 利息收入 循环利息 预借现金利息 交易回佣费（8：1：1） 商品/商户回扣 国际卡组织赞助费(e.g.发行visa给发卡银行，一张10元) 货币转换费（2%，1.5%比例）给银行带来较高收入！ 紧急援助、紧急取现（中国的网点在上海、北京两家）,贷记卡收入分析,贷记卡业务核心内容,市场营销 发展客户形成规模效应 促进交易以增加利润 竞争激烈：进入客户的钱包 风险控制 防止信用风险和欺诈风险 风险与回报的最佳组合 信用体系：有效支持业务发展 客户服务 面对的是高端客户 优势所在：区域银行可以做的很好,基本信息结构,账户信息,卡片b,客户信息,客户 / 账户记录,卡片a,身份证号 姓名 地址 联系人 .,卡号 磁条信息 cvv/cvc 个人密码 ,账号 信用额度 .,账户信息,信用规则b,信用规则a,普通消费 取现 存款余额 贷款 - 分期付款 特别促销活动 .,持卡人身份证号， 或银行自定义的客户号,银行自行编排的账户号,国际或银联标准的卡号,对客户 / 账户的要求,符合账务规则 交易处理：免息期，收取手续费 符合会计制度（财政部等，权责发生制） 满足管理需求 对客户，各经营渠道，卡部人员层面进行管理 对客户进行分类，进行交易及风险控制（我们系统只有客户属性标示，没有控制） 基于客户信息提供个性化的服务 对损失和收益分析：进行考核分润 由发卡系统支持 发卡系统设计时全面考虑（政策方面，客户需求）,客户 / 账户记录,客户信息 决定信用 管理客户 账户信息 记录交易 管理信用 信用规则（建立在卡片层面） 控制账户交易规则 管理信用（我们的系统建立在帐户层，e.g.帐户额度，附卡额度共享帐户额度） 卡片 记载账户信息 实施交易,客户对应账户（1：1） 账户可对应多张卡片（我们系统最多1：8） 卡片对应唯一账户,信用额度,信用额度：持卡人可使用的最高金额，银行根据申请人所提供的各项付款能力和信用记录资料所作的综合评定 额度是客户信用的主要体现 信用额度（3个层面的） 预借现金额度 超限额度 分期付款额度（台湾叫大宗购货，mp) 客户层 账户层控制 卡片层控制,预借现金额度,设定预借现金额度 收入的来源(手续费，按日计息，账单日结息） 带来风险 信用额度的 20%50%（大部分30%） 预借现金需凭密码支取（与查询密码不同）（卡片层） 预借现金的提取额需符合人民银行的限额规定 rmb： 2000/日/卡 且 3次/日 （透支） 非溢缴款预借现金无免息期 预借现金需交手续费：13 特殊情况 提取帐户内溢缴款 是否会有100%的预借现金额度？,个人卡帐户结构,先生,帐户n,帐户1,visa主卡,太太,联名附卡,家庭地址,户口地址,工作地址,def.,其它地址,visa附卡,联名主卡,r,r,帐单,帐单,公司卡/商务卡结构,信用规则,交易行为 单笔使用数额 每日交易数量 是否可以超限使用 交易范围 卡片的功能：消费取现等 商户类型控制 使用区域控制 特惠奖励 红利积分 优惠利率,为优质客户提供方便 对风险客户进行限制,卡片信息,持卡人信息 卡号（账号） 有效期 姓名 卡组织标识 标识 保安字符 磁道信息 cvv/cvc cvv2/cvc2,贷记卡产品,便于管理 统一交易处理规则 便于对业务进行统计分析 归类账户和卡片 每类都有独特而通用的规则 有特定的功能和含义：比如积分，预借现金等 日常报表以产品为基准汇总 产品规则 使用同一种卡样 根据账号区间来定义不同产品 同样的费用标准 同样的信用规则,贷记卡产品,统一的卡片类别 同一卡组织 同一卡样 信用额度 额度范围 分期付款额度比例 预借现金额度比例 交易规则 费用 利率 授权参数,个人卡 金卡，普卡 女士卡 白金卡 联名卡，认同卡 双币种卡 商务卡（公司卡） 金卡，普卡，专用卡 双币种卡,公司卡（商务卡）,公司卡（商务卡） 公司对账务承担责任 公司有对卡片的控制权 账单进行汇总 提供优惠服务网络及功能 为公司提供很多的交易统计分析 层次多 伪公司卡（公务卡） 集体渠道办理的个人卡 责任在个人，公司不承担任何担保及支付责任 提供pos或网银上的转账功能,账务处理周期,贷记卡账务处理周期,起点 卡片发出 开卡使用 账务处理 以账期为单位处理持卡人交易 账户下多张卡片的账期相同 消费、还款、催收 终止 客户主动剪卡 银行关户或坏账核销 终止方式不同法律责任不同,账户的起点与终止,开卡过程 柜面，电话或网银 信息确认：灵活的问题 账户确认 推荐电话渠道 账务计算 交易记帐日期 利息计算和收取 帐单处理 逾期处理 年费收取,销户过程 账户及卡片处理 原因码和相关动作 客户挽留,交易处理,交易类型 消费 可享受免息期 预借现金 收取手续费 无免息期 费用和手续费 免息 利息 无免息期 还款 实时恢复可用额度 不计存款息,交易处理 交易日 记账日：账务基准日 记息方式 日息 账单结息 全额收取的帐单结息 免息 还款结息,客户账期,账期（账单日）：就是银行每月对持卡人结账的日期 每月帐单日：固定日期（1至30日间选择）,客户账期,银行账期策略 原则上每天都可以是账单日 提高工作效率：集中 便于客户还款：分布 回避一些特殊日期：1日，5日等 账期的变更 允许客户修改账单日 应该规定账单日的修改规则，避免客户滥用而规避结账及缴款 是否可以申请时由客户选择？,贷记卡帐单交易明细,对账单,账务数据内容 各项交易明细 本期应还金额 最小还款额 最后还款日 超限费 账务的调整 按照币种分页生成,缴款方式 临柜缴纳 自动转账 其它缴纳方式如电话 、atm转账 营销信息 规定事项,对账单,最低还款额：使用循环信用时最低需偿还的金额 上期本期额度内消费的10% 前期最低还款额未还部分的100% 预借现金金额的100% 超过信用额度部分的100% 费用和利息的100% 分期付款当月分摊金额的100 特别情况 预借现金是否按照10%计算 分期付款当月分摊金额是否按10计算,超限费： 超过限额使用部分的5% 滞纳金： 最低还款额未还部分的5%,客户还款日,还款日： 客户收到账单后，必须进行账务偿还的最后日期 还款日比账单日延后固定天数（免息还款期） 还款处理：金额和顺序 特殊情况：小金额减免、还款日宽限、滞纳金、更改账期,还款日,账单日,还款日,消费 交易日 到账日,还款 交易日 到账日,还款 交易日 到账日,客户还款日,还款处理日 账单日延后固定天数 实际处理日再延后1-2天 自扣还款 还款顺序 利息 费用 预借现金 消费,享受免息还款期 限额内消费 当期发生的费用 全额还款 无免息还款期 使用循环信用 超限额使用 预借现金交易 上期没享受免息期，是否影响本期享受免息期？,免息还款期,银行卡业务管理办法规定最长为60天 持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项，无须支付非现金交易的利息,账单日 1月1日,记账日 1月3日,消费日 1月3日,账单日 2月1日,账单日 3月1日,到期还款日 2月25日,免息还款期,客户还款,还款顺序 上期利息和费用、上期预借现金、上期消费金额 本期利息和费用、本期预借现金、本期消费金额 上期指最近一期账单；本期指未出账单的金额 如果逾期则产生滞纳金 按最低还款额未还部分5%收取 循环信用 持卡人在最后还款日时，不一次付清消费金额，只偿还最低还款额，剩余未还款金额自动延展，延展的次数可以是无限次 客户名下的卡片的还款都记入账户，提升所有卡片额度 溢缴款存入存款科目,溢缴款,溢缴款不计息 溢缴款影响客户信用额度和预借现金额度 在下次有交易的时候进行冲销处理 客户的消费将享受不到免息期 溢缴款的取出 是否视同预借现金 取款限额是否受限制,自扣还款,自扣还款日 贷记卡系统在贷记卡的到期还款日产生自扣还款文件 根据客户申请表的“全额”或“最低还款额”进行计算 还款金额以生成文件的账户实时数据为准 银行根据自扣还款文件进行扣款 根据文件中的扣款账号和扣款金额，从账户中扣款 如果余额不足怎么办？ 贷记卡系统根据银行生成的扣款结果文件进行入账处理 通过比较身份证号，确定自扣还款账户的关联关系 或通过签约确定还款的合法性 可以通过柜面或者电话，变更关联的扣款账户,借贷合一卡,在国外已经有先例 通吃借记卡和贷记卡客户 具备借记卡的优势 存款有利息 atm取款无手续费和利息 具备贷记卡的优势 根据信用获取应急的信用额度 消费享受免息期,账务处理案例,不享受免息期情况 预借现金1000元 2万元信用额度，消费了20500元 2万元信用额度，消费18000，还款17800元 跨账期还款情况 首先分上期和本期 上期10日欠500没还，本月5日又消费1000，本月25日还款2000 预借现金还款 以账单数额为准，费用记入预借现金额度 预借现金1000元，10天后还款1000元,红利积分,红利积分可视同客户账务的一部分 兑换礼物 兑换服务 抵扣费用 按交易类型、金额和系数计算红利点数 实时累计积分 积分兑换申请（冻结积分） 红利积分兑付交易 红利积分计算及规则由参数驱动，可联机修改，即时生效 各行积分一般回馈比例为0.2-0.5%，兑现比例为3050% 是否为积分设置有效期？,账务调整,发卡系统调账界面 费用和利息的追加和减免 预借现金交易撤销 包括当日交易和隔日交易的撤销 撤销本账期内当日或者隔日预借现金交易，撤销交易的入账日期是原始交易的入账日期 如果跨账单日撤销，则撤销交易记录成当日的贷方交易，类似于还款交易处理；最多只能跨一个账单做撤销处理 撤销交易需要严格匹配原始交易,账务调整,发卡系统调账界面 消费交易调账 本账期内的消费可以做隔日或者当日撤销交易处理 跨账单日撤销时系统将撤销交易做成当日退货交易处理 严格匹配原始交易 还款交易输入和撤销 可以做还款交易输入和还款撤销交易 可以撤销当日还款交易和隔日撤销，不能跨账单日做撤销 撤销交易需要严格匹配原始交易的,贷记卡会计报表每日会计日记表,贷记卡业务调账界面,挂失和销户,换卡、补卡 生成新的卡号 仅仅与卡片相关 账户状态不变 挂失 仅仅与卡片相关 账户状态不变 主附卡互不影响,客户申请销户 销户申请时关闭账户 开放出账单和还款功能 销户时彻底关闭账户 呆账核销 手工核销 账户失效,贷记卡持卡人费用,年费 300，200，80三档 根据品牌，以及是否双币种 滞纳金 5%，最少5元，不封顶 超限费 5%，最少5元，不封顶 挂失手续费 60，40不等 经常包含了换卡费 补卡费 20 银行原因补卡免收费用 如有照片增加20元,贷记卡持卡人费用,补打密信费 10 补打对账单 5 3个月内的免费 调单费 20，60 根据影印件或原件，以及是否境外消费而不同 紧急制卡 20，加收 一般不会发生 加急邮递 20,贷记卡系统会计处理,会计处理 遵循权责发生制 按资产类业务处理 联机交易时产生交易的会计分录 日终批处理时产生会计分录明细和汇总日记表 日终批处理时产生会计并账文件 各种费用系统自动按规则处理，人工无法干预,科目设定 贷记卡垫款科目 贷记卡存款科目 手续费收入科目 应收利息科目 利息收入科目 往来清算科目（可分为行内和跨行子科目）,会计科目设定,利息处理：权责发生制 应收利息 利息收入 手续费收入 他代本 本代本 各类费用是否再细分 行内交易 柜面和atm pos类,设立原则 业务核算 与行内系统如何对账,业务处理流程,客户申请,申请渠道 销售点申请 分支行申请 集团办卡 申请表会注明来源 时间周期 正常周期：15天 例外情况：补充资料,申请表初审 是否满足基本条件 本人签名 资料是否填写正确 拒绝权如何控制？ 申请资料录入 手工录入 批量录入 录入复核 人工复核 系统自动复核,申请书内容,申请数据 基本数据（生日，性别，身份证） 职业状况（行业类型，工作年限，职位，收入） 信用状况（其他贷记卡，其他贷款） 附卡申请人的数据 其它字段 自扣缴款账户 联系人 申请人签名 正、附卡申请人签名,银行公务栏 征信的公务栏 经办、主管复核章的栏位 重大约定事项 领用合约 持卡人声明 有权查询资料声明 遗失、盗刷风险负担 年费循环利息、违约金计算 费用列表 容易给客户收费繁多的印象 如有多项优惠不妨列出,申请审核流程,申请审核流程,申请审核阶段 各环节由申请表连接 靠录入信息贯穿流程不可行 经常需要工作时断之外进行联系 是否需要每份都录入？ 发卡使用阶段 各环节由卡片衔接,征信,申请表内容审查 查询个人征信系统，公民身份系统 征信的途径 电话 信函 拜访 单位，联系人，保证人，本人 征信的内容 单位验证，任职、时间验证 家庭电话住址验证 本人验证（伪冒） 其他银行设定的方面,信用评分,评分目标 授信决定较一致并避免偏见 容许可改变 / 衡量的反应 提高处理大量申请的生产力及效率 改进资产品质 有助于建立管理信息系统 评分基础 基于信用模型 基于申请信息 过去授信经验的综合 以现有“好的”与“坏的”客户为基础来开发 为经验评判留出灵活性 为分支行的推荐留出灵活性,授信,个人卡普卡最高2万，金卡最高5万 银行事先确定授信规则 客户类型限制 信用分数 授信的等级权限 不同的行员只可以在自己的审批权限内批准额度 不同产品可以设限分类管理 可以追踪审批记录 客户自身的要求 在不违背风险性要求的前提下，尽量满足客户要求 对于客户的错误请求，可特殊处理或说明缘由 审贷分离,授信：特殊情况,特殊的审核情况 大额度的特殊审评，例如大宗购货 使用独立的委员会或流程 增加保证金 对某类产品进行统一调升,申请：通过,制卡 系统日终时自动生成制卡文件 卡片递送函 卡片管理：交接，储存，成本核算 会有多卡种，增加打卡工作量 制卡是否外包？ 制密码函 预借现金时必须使用 消费时可选择是否使用 销毁密码函封面纸张,申请：补件或拒绝,补件 由于信用评分等条件欠缺 补充文件 补充信用资料 退件 电话或信函 委婉说明 不做详细解释 是否需要保存申请表？,制作卡片,由发卡系统生成制卡文件 发卡系统日终，对通过审核的卡片自动处理（包括换卡） 生成加密的制卡文件 传送到行内的ftp服务器上 制卡文件解密 调用解密程序（银联数据提供）解密 生成解密的制卡文件 通过安全途径传送 根据发卡系统报表，申领各种空白卡片 系统报表及制卡文件都按照产品进行分类排序 打卡机制卡 调用打卡程序（厂商开发）制卡 销毁制卡文件,打印密码函,由发卡系统生成密码文件 发卡系统日终，对通过审核的卡片自动处理（包括换卡） 生成加密的密码文件 传送到行内的ftp服务器上 调用密码函程序（银联数据提供） 程序实时调用密码文件 逐条打印密码函 如果出现问题可以重复调用并打印 卡片文件与密码函需要分开保管,银行卡中心软件,制卡文件解密程序,密信打印程序,卡片递送,邮寄 使用挂号信邮寄 是通行方式，成本高 经常出现收不到情况 配合短信提醒 上门专送 客户服务 高成本 用于集团客户和vip客户 卡中心或分支行领取 低成本 客户服务,持卡人使用说明,卡片递送函 卡号、信用额度 开卡说明 用卡手册 适合所有贷记卡持卡人 编排内容需循序渐进，使持卡人可以清楚了解各项内容 手册尺寸、字体大小要照顾到持卡人的阅读使用 该说明的事项一定不可遗漏，并重点标示出来,密码函递送,由行内自行打印，不采取外包 有装封式和压封式 封面打印地址 多平信递送 是否与卡片同时递送？ 是否与卡片递送同一地址？,开卡,新卡无法直接使用 任何新制卡片都需开卡 防范卡片被拦截仿冒 提升活卡量 发现可能存在的仿冒 开卡是营销针对的重要环节,渠道 电话开卡 柜面开卡 网上开卡 递送前开卡 开卡流程 身份证号码 家庭电话 家庭地址,开卡,防范代办人代替开卡的风险 对过久没有开卡的人进行主动服务 可以自定义未开卡提醒的天数 超过此天数可以报表提醒（一般为10天） 经常出现误操作情况 由于误填信息 输入信息过多引起误操作 第一笔交易受限制,对账单,账户情况 出账单日，到期还款日 最低还款额、可用信用额度 交易明细 交易日期和记账日期 交易金额、账户余额交易日期与类别 交易记录号码 商户名称（异地交易可能例外） 服务信息 查询或投诉账务的地址和电话 营销活动 不包含未出对账单信息,对账单,一般提交专业公司打印及邮寄 需要提前约定信封和账单格式 经常需要插入宣传单或优惠券 银行仅需要提供数据文件 以客户为单位组织账单：多张合一 关注客户信息的保密 插寄营销信息 多采取平信方式邮寄 电子对账单暂无法律效果 装封式及压封式,争议处理,争议发起 通过对账发现问题 客户服务中心受理 争议处理 对争议交易进行冻结 原始交易流水或凭据 行内交易：发卡系统处理 银联交易：争议处理平台 非交易类争议 客户服务中心受理 贷记卡中心权衡处理,信用额度调整,临时额度调整 客户申请 权限范围 时间限定 永久额度调整 客户申请 银行定期处理 基于信用记录 风险集中控制,分期付款 客户申请 商家联合活动 独立额度权限 银行核准 需要单独核准 确定额度限制,补卡、换卡,业务申请 客户服务中心 银行柜面 主动邮寄 是否需要原卡 处理时间 收费考虑,补卡换卡 制卡错误 卡片损坏、挂失 自账户扣取费用 重新生成卡号 无法重新写磁 补打密码函 一般与补卡换卡联动 补卡换卡时自动生成 支持单独补打密码函,补卡、换卡,需要尽量避免补卡发生 定做高质量的卡片 影响客户用卡 增加银行工作量 如无原卡需要首先进行挂失 往往由于磁条故障引起 卡片本身的质量 制卡过程有问题 交易过多引起的损害 接近有效期时特殊处理 是否需要交还原卡？ 是否可以代办？,续卡,续卡过程 时间：提前一个月进行审核 标准：交易行为，还款行为 通过：银行主动递送，往往提升信用额度 拒绝或待审核：后续动作 费用收取 自账户扣取费用 经常伴随有效期的增加 新卡开卡后旧卡自动失效 原卡号不变，原密码不变 自扣还款账户的关联自动延续,挂失,临时挂失 身份确认 停止卡片联机交易 回复后无需其它动作 正式挂失 身份确认，必须本人 停止联机交易 正式生效后不可取消 针对卡片：主附卡互不影响 国际卡：报送黑名单 是否需要到柜面签字才正式确认挂失？,补卡 挂失同时联动补卡动作 重新生成卡号 形成制卡文件和密码函文件 重新使用需要开卡,挂失损失,挂失风险 挂失后零风险 挂失前24小时内无风险 挂失以后24小时内无风险 损失判定 持卡人本人交易 持卡人容许或故意让第三人冒用 持卡人重大过失，将重要交易密码遗失 持卡人与第三人或特约商户伪造交易 持卡人未提出本行所需的文件、拒绝协助调查 未依规定缴纳贷记卡挂失手续费 外币卡情况特殊，由手工压单产生风险,账户管制,客户申请管制 主卡管制附卡 预防性管制 卡片可能遗失 银行管制 预防性管制 风险性管制 交易异常 欺诈嫌疑,管制说明 客户服务人员说明 风险管理人员谈判,销户,客户申请销户 行内柜面 客户服务中心 关闭账户 制定关账代码 按期出对账单 客户可以进行还款 销户结清 一定时间的延迟 账务支付或追讨,银行销户 风险管理部申请：时间金额 相关部门审核 关闭账户 制定关账代码 坏账核销 情况报备 执行五级分类管理,更改账单地址,业务申请 分支行柜面填表 网上银行自助办理 电话服务中心是否受理？ 了解变更原因，防范风险 更改账单地址 防止记录误差 防止账户接管 进行身份认证 关注变更后的账单邮递 最好能配合短信通知 变更后的账单最好能挂号邮寄,消费配合密码使用,可选择消费时是否使用密码 如果使用，使用的是交易密码 支持随时提出变更 变更的受理渠道 柜面，网银 需要配合短信通知 客户服务中心是否受理？,短信通知,短信通知防范风险 通知持卡人，附属卡通知附属卡持卡人 可选择是否开通 可选择是否收费 通知内容 各类动户的金融类交易 发卡递送通知 开卡成功通知 地址变更通知 消费密码配置变更通知 信用额度调整通知 逾期缴款催收 营销信息通知 发卡系统发起并提供通知内容,补打对账单,可以支持12个月内的联机补打 发卡系统存储12个月的账单数据 柜面受理，可以通过交易即时打印 网银可以即时查询并打印 客户服务中心受理 在保留有各期账单文件的前提下，通过银行卡中心账单打印程序补打并递送 也可以提交补印账单需求，系统将在第二天生成文件 建议不收取费用,银行卡中心软件账单打印系统,交易渠道：柜面（14项）,信用卡现金存入交易 信用卡现金存入交易冲销 信用卡取款（预借现金/溢缴款取现金） 信用卡取款（预借现金/溢缴款取现金）冲销 信用卡销户溢缴款结清 信用卡销户溢缴款结清冲销,信用卡激活 购汇功能状态查询 购汇还款申请/修改/取消 柜员当日信用卡帐务交易明细查询及打印 信用卡书面挂失 按证件号查询信用卡号（挂失用） 商务卡转帐存入交易 商务卡转帐存入交易冲销,交易渠道：自助设备,取款（预借现金/溢缴款取现金） 信用卡现金存入 信用卡行内转入 信用卡余额查询 修改信用卡交易密码 atm自动冲正（机器本身）,交易渠道：批量文件（11项）,并帐文件 自扣还款文件 自扣还款结果文件 自扣还款结果文件入帐通知文件 购汇文件 购汇结果文件 购汇结果文件入帐通知文件 销户溢缴款自动结清入帐文件 销户溢缴款自动结清入帐结果文件 批量扣款文件接口 批量扣款处理结果文件,交易渠道：电话银行（20项）,开卡 账户额度查询 交易明细查询及传真 已出帐单明细帐单查询及传真 未出帐单明细查询及传真 分期付款明细查询及传真 积分余额查询 积分明细查询及传真 挂失,查询密码修改 交易密码修改 办卡进度查询 购汇关联帐号查询 借记卡转信用卡 主卡查询附属卡 附属卡止付 交易信息短信通知设置 交易信息短信通知设置查询及撤销,交易渠道：人工坐席（12项）,客户级查询密码校验 信用卡客户资料查询及更新 信用卡客户资料地址查询及更新 信用卡账户查询 按卡号查询卡资料信息 按证件号查询持卡人卡号 信用卡账单头查询 信用卡交易明细查询 信用卡账单明细查询 信用卡未出帐单交易明细查询 信用卡激活 卡片挂失,交易渠道：网上银行（25项）,附属卡额度设置及调整 交易短信通 消费积分转出 信用卡挂失 补寄密码函 帐单补寄 信用卡信用额度调整（申请） 积分礼品兑换 分期付款申请 个人资料更新 信用卡网上申请 添加签约帐户 借记卡转贷记卡,信用卡激活 核对持卡人身份含卡号、查询密码 按证件号查询持卡人卡号 卡片及账户信息查询 帐单查询 交易明细查询 未出帐单明细查询 消费积分明细查询 自扣还款设置及维护 购汇还款设置/取消 使用/取消消费密码 修改查询密码,日常运行维护,日常运行维护,进行每日批量处理 各行可确定不同的批处理时间 自动下传每日报表和文件 业务报表 制卡文件，密信文件 账单文件、自扣还款文件 解决运行维护中的技术问题 根据银行条件对数据库进行查询和统计 开发满足客户银行的新需求 不定期的应用系统升版,日常报表,报表分类：产品及分支行 申请 每日新录入申请书统计表 已核准、撤销及拒绝的申请书统计报表 每日制卡名单等 交易 每日交易明细及分类汇总报表 授权分析类报表等 账单 各类产品所出账单汇总,日常报表,风险控制 反映持卡人账户异常的报表 超限、逾期、高频率交易等 催收 每日转催收名单 催收账户分发名单 逾期户交易报表 账户维护 每日账户维护汇总报表 每日账户提示名单 销卡信息 账户余额变动报表等,日常报表,分期付款 分期付款交易明细报表 已完成的分期付款报表 安全控制 操作员登陆系统日志 参数变动报表等,会计报表 每日日终批处理时产生 会计分录明细报表 会计每日汇总日记表 总分核对和分户核对 每日发生额会计并表文件 银联清分文件,贷记卡发卡系统操作界面,银行卡中心软件报表管理系统,业务管理条例,人民银行银行卡管理办法,最长免息期：60天 最高透支额 同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元，公司卡不得超过发卡银行对该公司综合授信额度的3。无综合授信额度可参照的公司，其月透支余额不得超过10万元 同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元、公司卡不得超过5万元。每天取现不超过2000元 最低还款额：不低于10% 罚金（滞纳金和超限费）：不超过5%的比例 销户后的还款通过呆账准备金核转 坏账率（逾放比）：180天以上的低于15,国内贷记卡处理状况,卡种：一卡双币种还是单币种，普卡、金卡、白金卡 费用项目和标准：年费、挂失、补卡、滞纳金、超限费 免息期：18 - 25天 申请资料：资信、担保人、账单日 消费密码：支持还是不支持 还款渠道和方式：柜面，转