养老市场现状与需求分析.ppt

养老市场现状与需求分析养老市场现状与需求分析 个人保险部 课程目录 1.长寿的挑战 2.养老现状分析 3.智尊久福开发背景 课程目录 1.长寿的挑战 2.养老现状分析 3.智尊久福开发背景 动物的寿命约是生长期的5至7倍。 人的生长期是用最后一颗牙齿长出来的时间（ 为20岁至25岁）来计算的，那么寿命应该是最 低100100岁岁，最长170.5170.5岁岁。 公认的人的正常寿命应当是120120岁岁。 生物学证明生物学证明 1949 1955 1975 1995 2000 短短5050年年，中国人的寿命 增长了3636岁岁，生活品质的 提高，医疗条件的改善使人 类寿命得到了大大提高。 35 48 59 65 71.4 克隆、冷冻等技术出现 老是必然老是必然, ,那么什么是养老呢那么什么是养老呢? ? 养老养老支出支出 人生风险人生风险 出 生 工 作 退 休 终 了 节余 养老 伤残、失去健康 问题一： 收入中断 支出线 收入线 抚养子女 赡养老人 问题二： 英年早逝 问题三： 活得太久 假设夫妻俩每天吃盒饭 60岁-80岁： 5元*3顿*365天*20年*2人 328500元 课程目录 1.长寿的挑战 2.养老现状分析 3.智尊久福开发背景 目前主要的养老模式 社会养老 家庭养老 自我储蓄养老 一、社会养老一、社会养老 国家目前推行的社会保障现状是:广覆盖,低 保障,保而不包的政策，目前养老金帐户的形 成： 个人缴纳 8% 个人帐户 企业缴纳20%左右 社会统筹 国务院关于完善企业职工基本养老 保险制度的决定国发200538号文 基本养老金基本养老金= =基础养老金基础养老金+ +个人账户养老金个人账户养老金 基础养老金基础养老金= =（参保人退休时全省上年度在岗（参保人退休时全省上年度在岗 职工年平均工资职工年平均工资+ +参保人本人指数化年平均缴参保人本人指数化年平均缴 费工资）费工资）22全部缴费年限全部缴费年限1%1% 个人账户养老金个人账户养老金= =参保人退休时个人账户储存参保人退休时个人账户储存 额额本人退休年龄对应的计发年数本人退休年龄对应的计发年数 本人指数化年平均缴费工资本人指数化年平均缴费工资= =参保人退休时全参保人退休时全 省上年度在岗职工年平均工资省上年度在岗职工年平均工资参保人本人参保人本人 平均缴费工资指数平均缴费工资指数 参保人本人平均缴费工资指数参保人本人平均缴费工资指数 = =（参保人（参保人 19921992年至退休上一年各年的缴费工资年至退休上一年各年的缴费工资全省全省 职工各年的年平均工资）之和职工各年的年平均工资）之和参保人从参保人从 19921992年至退休上一年的缴费年限年至退休上一年的缴费年限 本人退休年龄对应的计发年数本人退休年龄对应的计发年数= =退休人员所在退休人员所在 省市平均寿命省市平均寿命退休年龄退休年龄 举例说明 上海职工甲： 2007年25岁，工资为当地平均工资，60岁退休。假设： 今后35年当地平均工资名义增长率8%；在职职工个人 帐户记帐年利率4%；按该市平均余命计算个人账户养 老金年计发额。 2007年上海在职职工年平均工资49310元，平均预期寿命 81岁。 计算得出：甲退休前一年年工资=675060元 退休年年工资=729065元 个人帐户累计=1068967元 上海养老保险的缴费率为工资的8% 医疗保险的缴费率为工资的2% 失业保险的缴费率为工资的1% 个人住房公积金的缴费率为工资的7% 不考虑个人所得税情况 所以，甲退休当年的实际货币工资（除去三险 一金）=729065 82%=59783382%=597833元元 甲的基础养老金=（675060+675060）2 2 351%=236271351%=236271 个人账户养老金个人账户养老金=1068967=1068967（81-6081-60） =50903=50903 基本养老金基本养老金=236271+50903=287174=236271+50903=287174 工资替代率工资替代率=287174 597833=48%=287174 597833=48% 不同收入退休第一年的替代率 甲乙丙丁 工资 当地平均 工资 当地平均工 资的150% 当地平均工 资的200% 当地平均工资 的300% 养老金 替代率 48%41%38%35% 现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充； 在职收入越高，退休从社保获得的养老金就越显不足； 高收入人群对商业养老保险的需求更高。 二、家庭养老二、家庭养老 这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现 。在现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是 我国家庭的主流养老方式。 有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自 子女供给部分在城市占168%，在县城占381% ，在 农村地区这个比例更高 。这说明子女供养在城市老年 人中占有一定地位，而在农村中则占有重要甚至是主要 地位。 （本文数据来源于人口研究中国农村经济等 ） 中国历史上的养老制度中国历史上的养老制度 唐律户婚律规定： “诸祖父母，父母在，而子孙别籍异财者，徒三 年。” 明律规定： “凡祖父母，父母在，而子孙别立户籍，分异财产者 ，杖一百。” 古代法律的规定，保证了家庭养老的经济基础。 家庭养老存在的问题家庭养老存在的问题 家庭结构倒三角，丧失经济基础 家庭规模缩小，家庭功能弱化； 人口流动加快，代际倾斜严重； 老年寿命延长，自理能力下降； 现实冲击传统，生活方式变革。 1-2-4-8的结构，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担 并且现在中国65%家庭是老养小，养儿防老已经成为梦想！ 家庭规模缩小，功能弱化 1995年全国家庭规模为3.9人户，2000年第五次 人口普查结果为3.44人/户。 家庭结构也转变为以核心家庭为主体，父母与未 婚子女组成的完全核心家庭占57.81%。家庭户平均规 模的缩小和完全核心家庭的增多导致纯老年户不断增 加。 2000年全国60岁以上老年人生活在单身户和一代 户中所占比例为35.6%。据2002年中国老龄科研中心 对全国的一份调查，老人中一代户的比例，城市达到 41%，农村达到43%。 人口流动加快，代际倾斜严 重 现代社会人口流动越来越快，年轻人迫于 竞争压力，忙于工作和事业，使他们无暇顾及 老父和老母；同时，一些青年夫妇较重视子女 的教育和成长问题，有限的时间、精力和财力 都向子女倾斜，产生了“重幼轻老现象”，这 对老年父母的心理健康和实际的生活质量都产 生了负面影响。 老年寿命延长，自理能力下降 老年人平均寿命延长、患病率、伤残率 上升、自理能力下降。随着社会生活水平的 不断提高，老年人的寿命也在不断延长。同 时，随着年龄增长（特别是超过75岁之后） ，老年人口健康状况有所恶化，患病率、伤 残率会上升，自理能力下降，这一切必将加 大家庭的负担，也必将导致年轻人拒养老人 的消极情绪增加。 现实冲击传统，生活方式变革现实冲击传统，生活方式变革 35年前，中国老年人与儿童的比率是1:6 。但是，从现在起到未来的35年里，这一关系 将颠倒过来，老年和儿童的比率将变成2:1。 届时，一个“银发中国”将取代目前这个“青 春中国”。传统的“养儿防老”观念，已受到 “老年化”的冲击。我们依靠家庭养老还能持 续多久 ？ 三、储蓄（投资）养老三、储蓄（投资）养老 银行存款 股市、基金投资 以房养老 银行利率您能决定吗？您能做主吗？好象又 降了，这不是您的决定吧？ 收益性不稳定，未来能得到多少无法预料！ 银行存钱银行存钱 收益不定，收益不定， 易被挪用易被挪用 钱存银行固然稳妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。 存钱养老 存钱看病 目标目标 时时 间间 开开 始始 子女结婚要钱 买车旅游要钱 意外支出要钱 结结 果果 0 0 银行积蓄银行积蓄 买房安家要钱 股市、基金你能阻止下跌吗？ 把风烛残年的活命钱押注投资上，赚了自然好，如果赔了呢？ 股市 基金 房市 退休金的储备不容任何闪失，退休金的储备不容任何闪失，保守、保本保守、保本是是 最高指导原则！最高指导原则！ 依靠投资依靠投资 风险难料！风险难料！ 以房养老以房养老 房屋反向抵押贷款俗称“以房养老”，即指房屋产权拥有者，把房子 抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估各种因素后，每月 给房主一笔钱，房主可继续住，但去世后，其房产归银行等机构 买房已经不容易，到老再折腾下，给子女什 么都没有留下，难免与子女有着更深的隔阂 与中国人情不符。 楼市房市风云变换，未来房产价值是否足以 养老不得而知 活多久,领多久, 终身领取 安 全 第 一 要 素 增 长 抵 制 通 货 膨 胀 不可挪用 专款专用 养老资金养老资金 养老资金养老资金 持 续 政府对养老问题的态度 以家庭养老为主导 强化社会养老保险 引进商业养老保险 建立多种形式并存的养老保障体系 养老就像盖房子养老就像盖房子 社会保险打地基社会保险打地基 商业保险填砖瓦商业保险填砖瓦 固有财富再加固固有财富再加固 投资工具投资工具 精装修精装修 基础基础 必要必要 附加附加 课程目录 1.长寿的挑战 2.养老现状分析 3.智尊久福开发背景 智尊久福年金保险（分红型）开 发背景 基于客户需求，适应市场需要 丰富公司产品体系 自我解决养