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第第4 4讲讲 保险的基本原则保险的基本原则 保险的基 本原则 一、可保利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 代位原则 分摊原则 1 本章学习目标 通过学习本章，你应该能够： 全面掌握保险四大基本原则 及其两个派生原则的主要内容与作 用，并能运用这些原则分析解决一 些实际问题 2 本章学习重点及难点 重点： 可保利益原则 损失补偿原则 难点：代位追偿原则 3 第一节 最大诚信原则 最大诚信原则的含义 最大诚信原则的基本内容 违法最大诚信原则的法律后果 4 一、最大诚信原则的含义 任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则；订立各种 经济合同的基础。 (一) 最大诚信原则的产生 (二) 最大诚信原则的含义 诚信：诚实 守信用 u 诚实：一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗 u 守信用：任何一方当事人都应该善意、全面地履行自己地义务 诚信原则 最早源于海上保险。 5 2. 时间上 既在合同订立时，也在整个合同履行期间。 3. 内容上 诚实；信守合同。 1. 针对保险双方 投保方和保险方。 理 解 保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内，应 依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性 重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺 最大诚信原则 6 (三) 最大诚信原则存在的原因 1、保险人对保险标的的非控制性 2、保险的专业性 目的：确保保险合同顺利履行，维护保险双方当事人 的利益。 7 二、最大诚信原则的基本内容 (一) 告知 1、含义：狭义与广义之分 (1) 狭义告知：仅指投保方在保险合同订立时，将保险标的的 重要事实向保险人进行口头或书面陈述； (2) 广义告知：指在保险合同订立时及在合同有效期内，将有 关保险标的危险状态、危险变更、增加或事故的发生告知 或通知保险人 8 (1) 含义：对一个谨慎的保险人决定是否承保或确 定保险费率产生影响的事实 u是否会对保险人接受投保产生影响 u是否会对保险人按何种费率收取保费产 生影响 2、重要事实 9 u 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知 的重 要事实如实告知；（17条） u 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加 时， 应及时告知保险人；（37条） u 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（ 28 条） u 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告 知保 险人； u 保险标的发生转让或保险合同有关事项变动时， 投保 方应及时通知保险人 3、告知的内容 10 u 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知 的重 要事实如实告知； u 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加 时， 应及时告知保险人； u 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人； 4、告知的时间 11 5、告知的方式 (1) 投保人的告知方式： u无限告知（客观告知）（英美法系国家采用） u询问回答告知（主观告知）（中国等大陆法系国家采用） (2) 保险人的告知方式 u明确列示 u明确说明 12 (二) 保证 1、含义：保险合同中以书面文字或通过法律规定的形式使被保险 人承诺某一事实状态存在或不存在，持续存在或不存在， 或履行某种行为或不行为的保险合同条款。 目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于良好状态。 2、保证的构成 13 （1）根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保证 确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在 或不存在的保证。 状态 承诺保证：指投保方保证某种状态不仅存在于保险合同 订立之时，而且将持续存在于整个保险期间；或对将来某一 事项的作为或不作为的保证。 动作、行为 （2）根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证 明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，或 指保险合同的条款。 默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行 的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在 订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业 习惯的合法化。（海上保险运用较多） 3、保证的分类 14 1、投保方违反告知义务的常见情形 （1） 由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知； （2） 因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或不 准确）导致的误告；误告 （3） 隐瞒重要事实，故意不告知； 隐瞒 （4） 捏造事实，故意作不实告知。 欺诈 三、违反最大诚信原则的法律后果 (一) 违反告知义务的法律后果 对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效、 解除保险合同或不承担赔偿责任。 15 2、保险人违反告知义务的常见情形 （1） 未尽责任免除条款明确说明义务 （2） 保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的 重 要情况，欺骗投保方 （3） 拒不履行保险赔付义务 （4） 阻碍投保方履行如实告知义务 （5） 诱导投保方不履行如实告知义务 （6） 承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益 16 保险人未尽告知义务的法律后果 保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务 ，该责任免除条款无效 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要 情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍 投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知 义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成 犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部 门对保险公司处以1万元以上5万元以下的罚款；对有关工作 人员给予处分，并处以1万以下的罚款 17 凡是投保方违反保证，无论是否有过失，也不论 是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同， 不予承担赔偿责任。 (二) 违反保证义务的法律后果 18 四、弃权与禁止反言 （一）弃权 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义 务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则 不得重新主张该项权利。 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发 生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知 义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示 和默示表示。 19 默示弃权 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形 ，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： 1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务， 保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受 投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的 意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放 弃。 2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合 同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指 示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人 放弃合同解除权。 20 默示弃权(续） 3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约 定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益 人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩 权的放弃。 4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有 权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费 或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。 21 （二）禁止反言 禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者 事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相 信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对 保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈 或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。 保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。 1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其 他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。 22 2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的 解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保 申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请 书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚 伪。 4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应 当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单 的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。 23 演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期 而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是 为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外 ，在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了一份2000万港元的 高额保险。 而最近据媒体报道：在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后 ，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己 亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保 险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中 天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅 艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。 梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔 千万保金付东流 24 但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己 的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行， 所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保 险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传 出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。 但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保 费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保 险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝无可 能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。 25 案例 1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火 险案 被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险 。申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保 险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上 该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证 填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，卡车 在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保 险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填 ，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车 停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的 基础，故判保险人胜诉。 26 案例 miss l 为其珠宝店进行投保时，投保 单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录” 一项。miss l填写为“没有”。在保险合同期限 内，珠宝店失火，珠宝遭窃， miss l向保险 人索赔。保险人在调查中发现， miss l的丈 夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以 未告知重要事实为由拒付保险金。 miss l不 服，上告法院。法院认为保险人理由成立， 判保险人胜诉。 27 第二节 可保利益原则 可保利益及其构成条件 可保利益原则的含义及作用 各类保险的可保利益 可保利益的适用时限 可保利益的消灭和转移 28 1 可保利益原则 一、保险利益及其构成条件 可保利益投保人或被保险人对保 险标的所具有的在法律上承认的经济利 益。 投保人 (被保险人)保险标的 （ ) 物 人 财险 人身险 29 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险 标的之间存在的经济利益关系； 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具 有保险利益的标志，是看投保人或被保险人 是否会因该保险标的的损毁（灭失）、 伤害 而遭受经济上的损失。 30 是保险合同的客体 是保险合同生效的依据，保险合同关系成立 的前提 性质 31 1、保险利益必须是合法的利益 合法：符合法律规定、得到法律认可、受到法律保护 合法：主体合法、标的合法、行为合法 2、保险利益必须是经济利益 经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表 现 为金钱上的利益 3、保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确定的) 已经确定的利益：事实上的利益（现有利益） 能够确定的利益：客观上可以实现的利益（期待利益），在 未 来某一时期内将会产生的利益 （二）可保利益的构成要件 32 1977年g先生诉伦敦太阳联合保险公司案 g先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内 ，该批珠宝被盗。g先生遂向保险公司索赔。保险公司查明 ，g先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳 税，属于走私，因此g先生对该批珠宝不具备可保利益，拒 绝赔偿。 g先生不服，诉至法院。 案例1 法院判决保险人胜诉。 33 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物 院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险 费为故宫投保。 问该游客是否具有保险利益？ 案例2 34 分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为可 保利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利 益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利 益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。 在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为 投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的 发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故 宫博物院没有保险利益。 35 在订立和履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保 险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利 益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保 险人失去对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。 1、只有对保险标的有可保利益的人才有资格与保险人订立保 险合同，否则，合同非法或无效； 2、在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的可保利 益，保险合同随之失效； 3、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得可保利益 以外的额外利益。 二、可保利益原则的含义及作用 (一) 可保利益原则的形成及含义 36 1、划清了保险与赌博之间的界限 使保险区别于赌博 2、防止道德风险的发生 避免投保人主动触发保险事故发生、故意破坏保险标的 不因保险事故的发生而获利 3、限定保险给付的额度 投保人根据可保利益确定保险金额 保险人根据保险利益决定是否承保，并在其额度内支付保险 金 (二) 可保利益原则的作用 37 1、财产所有人对其所拥有的财产； 2、拥有财产抵押权、留置权的人对抵押、留置的财产 3、财产的承运人、受托人、保管人对其承运、保管的财产 ； 4、合同产生的可保利益，如拥有财产经营权、使用权的人 对 其经营、使用的财产； (一) 财产保险的可保利益 来源于投保人与标的物之间的关系 抵押：不转移担保财产的所有权或占有权 留置：债权人在债权受偿前拥有对担保财产的占有权 三、各类保险的可保利益 38 人身关系： 1、投保人对自己的生命或身体 家庭关系： 1、投保人对与其有血缘、婚姻关系的人 2、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人 非家庭关系： 1、债权人对债务人 债权债务关系 2、合伙人对其他合伙人 经济利益关系 3、企业或雇主对其雇员 雇佣关系 人身保险的可保利益 来源于投保人与被保险人之间的关系 39 1、英美法系国家：利益主义原则 以金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为 判断依据，有利害关系则有可保利益。 2、大陆法系国家：同意主义原则 只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。 3、中国：“利益主义+同意主义”原则 投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其 他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利 害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。 人身保险可保利益的确定原则 40 我国保险法规定 投保人对下列人员具有可保利益： （1) 本人； （2) 配偶、子女、父母； （3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶 养关系的其他家庭成员、近亲属。 此外，被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益。 41 1990年12月1日，某市李甲为李乙在保险公司 投保了5份30年期的简易人身保险，保险金额为4200元 。1995年8月20日，被保险人李乙因病死亡。随后，李 甲以受益人身份向保险公司提出给付保险金申请。保 险公司经调查后发现，李甲和李乙为姨表兄弟，且投 保单上并无被保险人的亲笔签名。 案例 保险公司认定李甲对李乙无可保利益，拒绝给 付保险金，仅退还其所缴保险费。 42 1、在财产保险中，要求投保人在投保、保险合同、存续期 内以及发生保险事故时对保险标的具有保险利益. 四、可保利益的适用时限 但海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具 有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。 这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时 往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必 然的，可以投保海上货物运输保险。 43 1、有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写 明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所 租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房 后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险 公司索赔。 （1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？ （2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否 能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 案例4 44 （1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经 没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没 有经过保险人办理手续，房东与保险人没有保险关系。 45 2、人身保险 着重强调投保人在订立保险合同时 对被保险人必须具有保险利益，而合同生 效后或发生保险事故时，则不追究具有保险利 益。 46 案例5 李某于1988年以妻子为被保险人 投保人寿保险，每年按期交付保费。夫 妻双方于1992年离婚。此后，李某继续 交付保费。1995年，被保险人因保险事 故死亡。 问李某作为受益人能否向保险 公司请求保险金给付？ 47 李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人 身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不 要求在保险事故发生时存在。 在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险 人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保 险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险 金给付。 48 思考： 可保利益在财产险与人身险应用中有何区别 49 区 别 (一) 来源不同 (二) 对可保利益时效 的要求不同 (三) 确定可保利益价 值的依据不同 财险财产所有权、经营权、使 用权、承运权、保管权、抵押权等 人身险人身关系、亲属关系、 雇佣关系、债权债务关系 财险投保时、出险 时(特别强调后者) 人身险投保时 财险保险标的的实 际价值 人身险被保险人的需 要与缴费能力 50 第三节 近因原则 近因及近因原则的含义 近因原则的运用 51 指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作 用的原因。 近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果 关系，以确定保险责任的一项基本原则 一、近因及近因原则的含义 (一) 近因 注意：近因是促使损失结果的最有效的或是起决定作用的原因 ； 不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因。 敌机投弹 仓库失火 爆炸 仓库全损 52 若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因 属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任； 若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。 u 按照近因原则，当被保险人的损失是直接由于保险 责任范围内的事故造成时，保险人才给予赔付 u 保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造成 保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生与造 成损失结果之间具有必然的因果关系时才构成保险 人的赔付责任 (二) 近因原则 53 莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案 案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公 司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力 驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头 泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只 好驶离港口，在停靠中，船底触礁而沉没。 案例1 54 分析 被保险人主张：根据时间标准，时间上最后的原因是近因 ，所以船舶由于停靠在防波堤外而反复搁浅是船舶沉没的近 因，属于“海上危险”的承保范围，因此保险人应承担保险责 任。 保险公司处理意见：根据效力标准，保险船只被鱼雷击中 为近因，属于战争风险，不属于一般船舶保险的保险责任， 因此保险人不负保险赔偿责任。 法庭的判决：拒绝以时间标准来作为近因的确 定标准，这起事故中，战争为近因，而该船只未 投保战争险，保险公司胜诉 55 二、近因原则的运用 (一) 确定近因的基本方法 u 从最初的事件出发，进行逻辑推理 u 从损失开始，自后向前推 例如，一场大风，引起高压电线竿倒塌压倒附近房屋，引起 房屋电线短路，产生房屋火灾，导致损失。 56 在美国内战期间，一批咖啡从里约 热内卢运往纽约，保单中约定“敌对行为引 起的损失不赔”。当时，南部联邦军队基于 军事目的，熄灭了海特拉斯角上的灯塔，由 于船长的判断失误，船的方位出现问题，船 冲上礁石，断成两截。船上的120包咖啡获救 ，后又被南部军队没收；若没有军事干预， 还会有1000包咖啡获救。其他留在船上的咖 啡5380包全部灭失。 案例2海特拉斯灯塔案 57 分析 120包被没收的和1000包遭军队阻止未 能获救的咖啡，其损失的近因为敌对行为， 属于除外危险。因此，保险人不负给付义务 。但，其他5380包咖啡的损失原因是海难所 致，保险人负给付义务。因该批咖啡损失的 近因是船舶偶然触礁，灯塔的熄灭仅仅是损 失的原因，不属于除外危险 58 (二) 近因原则的运用 1. 单一原因造成损失 该原因即为近因。如果该原因属于保险责任范围，则赔； 反之则不赔。 保险风险 保险人赔付 单一原因 近因 除外风险 保险人不赔付 59 例2： 某人因被盗导致家庭财产损失，若该被保险人只 投保了家庭财产保险基本险，则保险人不负赔偿责任； 若被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了 附加偷窃险，则保险人负赔偿责任。 例1：某建筑物投保财产保险基本险 1、如因火灾而受损 火灾即为近因，属保险责任，应赔。 2、如因地震而受损 地震即为近因，不属保险责任，不赔。 60 （1）多种原因相互延续，造成损失 导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持 续不断，具有前因后果的关系。 l后因是前因直接导致的必然结果 l后因是前因的合理延续 l后因属于前因自然延长的结果 2. 多种原因造成损失 最先发生的前因为近因 案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案 61 处理： 只要最先发生的原因是近因且属于保险责任， 保险人负保险责任。 （1）若前因属于承保风险，即使后因不属于承保风险 保险人仍承担保险责任； （2）若前因不属于承保风险，即使后因属于承保风险， 保险人也不承担保险责任； 62 案例：一英国居民投保了意外伤害险。他 在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等 待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。 问保险人是否承担给付责任？ 连续发生的多种原因导致损失的案例分析（1） 63 分析 本案例中，导致被保险人的死亡的原因有两 个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎 。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是 疾病，属除外责任。 从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致 死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺 炎，保险人应负赔付责任。 64 连续发生的多种原因导致损失的案例分析（2） 一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难， 大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直 接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革 的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人 受损。那么，保险人对烟草的损失是否负 有赔偿之责？ 65 分析 据上述情况可知，海难中海水侵入对皮革 的腐烂与烟草的变质起着同样作用，因而 ，海难与烟草的损失之间存在着必然的不 可分割的因果关系，因此，海水侵入是导 致损失的近因，保险人理应也对烟草的损 失给予赔偿。 66 连续发生的多种原因导致损失的案例分析（3 ） 某企业投保财产基本险（暴风属于 除外责任），保险期限内的某日因暴风 吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火 花引燃其仓库，导致库存财产损失 67 分析 本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一 连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库 存财产损失最接近的原因是保险风险火 灾，但它发生在除外风险暴风之后，且 是除外风险的必然结果，所以，库存财产损 失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔 偿责任。 68 （2）多种原因交替，造成损失 导致损失的原因有多个，各原因的发生有先有后，且有新 的独立的原因介入，使后因与前因不存在因果关系。 新介入的独立原因为近因 处理： （1）该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任； （2）该近因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。 保险风险 保险人赔付 新原因 近因 除外风险 保险人不赔付 69 多种原因交替发生导致损失的案例分析（ 1） 在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保 险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击 破该商店的玻璃，抢劫财物。 70 分析 此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然 的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险 人应负赔偿责任 71 多种原因交替发生导致损失的案例分析（2 ） 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故 中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗 过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食 干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医 嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中 风确系巴斯德林与干酪所致。 72 分析 在此案中，食品与药物的相忌已打断了 车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为 中风的近因，故保险人对被保险人中风死 亡不承担任何责任。 73 （3）多种原因并存，造成损失 多种原因各自独立，无重合。 处理：保险人仅对承保风险负责 案例（1） 多种原因相互重合，共同作用。 这些原因都是近因 处理： （1）若保单至少承保一个以上近因且未明确除外任何一个近 因，则保险人承担保险责任； （2）两个或多个近因中，至少有一个明确除外，保险人免除 责 任。 74 同难兄弟为何不同获赔？ 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴， 组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下 ，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然 从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快 速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张 强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。 张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于 两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急 性心肌梗塞，于第二天死亡。 多种原因并存导致损失的案例分析（1） 75 就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害 保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司 立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调 查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。 76 最后，根据人身意外伤害保险条款及人身意外伤 害保险伤残给付标准，保险公司作出如下核定及给付： 1、核定车祸属意外事故； 2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张 强死亡保险金人民币10万元； 3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责 任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金； 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责 任，不予给付死亡保险。 77 判断分析： 1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险， 保险公司应负赔偿责任。 2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心 肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造 成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保 险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公 司无赔偿责任。 78 【案情】 被保险人成明，年单位为其投保了一年期“团体人身意 外伤害保险”，保险金额元。 年月日，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上 臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾， 送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成 明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。 79 【分析意见】 被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病扩散 ，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险 人应承担保险责任。 被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联 系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾 而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险 人不承担保险责任。 80 第四节 损失补偿原则 损失补偿原则的含义 保险人损失补偿的限制 损失补偿原则的实现方式及赔偿方式 损失补偿原则的例外 81 对于价值补偿性的保险合同，当保险 标的发生保险责任范围内的损失时，保 险人应当按照保险合同的约定履行赔偿 义务，从而使被保险人恢复到受灾前的 经济状况，但不能使被保险人获得额外 利益。 一、损失补偿原则的含义 经济补偿：保险的基本职能。 82 理解 1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生 为前提； 2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范 围内的损失，即由于保险事故造成的保险标 的的损失； 3、保险赔偿以补偿实际损失为限。 83 意义： 1.有利于保障保险关系的实现 2.有利于防止被保险人通过保险获利，从而减少道德风险 84 u 对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的 补偿 u 对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经 济损失的补偿 u 对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿 （2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合 同，不适用于给付性保险合同。 85 二、保险人损失补偿的限制 保险人的赔 偿额 以最小者为准 保险金额 实际现金价值 可保利益额 86 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 1、以保险金 额为限 87 一辆汽车投保时按市价确定保险 金额为9万元，发生保险事故时 的市场价为7万元，保险人只赔 偿7万元。 2、以实际损失为限。 88 （一）损失补偿原则的补偿限制 。 、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 例：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万 元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险 ，按照约定，贷款人半年后偿还了2万元贷款，不幸的是不 久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款 额。 由于此时银行在该房屋上的保险利益只有28万元，尽管房 屋的实际损失及保险金额均为30元，但银行也只能得到28 万元的赔偿 89 实际现金价值 实际现金价值是损失发生时承保财产的实际价值 赔偿金额不能高于实际现金价值 （1）重置成本减折旧 重置成本：损失发生时或发生后合理时间内，在当时的 情况下使用类似种类和质量的材料，以合理速度进行修理 或重建财产所需的费用。 折旧：受使用年限、过时情况、式样、经济使用价值、 市场价值影响90 例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金 额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失 时该类固定资产的重置成本为25万元，且企业已提折旧2 万元。 保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。 91 1 现金赔付 现金赔付方式是保险人最常用的一种方式 2 修理 汽车保险中，保险人广泛使用的方式 3 更换 更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的 4 重置 保险人一般不采取的补偿方式 三、补偿的实现方式及赔偿方式 (一) 损失补偿原则的实现方式 92 1. 比例赔偿 什么是不定值保险？ 保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值 ，只确定保险金额。当发生保险事故时，保险人再确定保 险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以 及保障程度作出赔付。 运用范围：企业财产保险、火灾保险、汽车保险 等一般财产保险。 (二) 损失补偿实现方式 (1) 不定值保险 比例赔偿方式 第一损失赔偿方式 限额赔偿方式 93 赔偿计算 赔偿金额损失金额保障程度 当保险金额=损失当时保险标的实际价值时，该比例为 100%，称为足额投保。 当保险金额损失当时保险标的实际价值时，该比例 100%，为超额投保。 94 例1：某企业财产保险单，保险金额为80万元，期内发生火灾 ，损失20万元，出险时保险财产的实际价值为80万元，保险人 应赔多少？ 分析: (1) 因为这是不定值保险，所以先计算保障程度。 (2) 赔偿金额 = 实际损失 投保程度 = 20 100% = 20万元 足额投保 95 若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险 人又应赔多少呢？ 分析: 赔偿额 实际损失 投保程度 20 75% 15万元 不足额投保 96 若将例1中的保险金额变为100万元，其他条件不变， 保险人又应赔多少呢？ 分析: 赔偿额 = 20 100% = 20万元 超过部分无效，按足额投保计算。 超额投保 97 （2） 定值保险中的比例赔偿 什么是定值保险？ 保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值 ，并以此确定为保险金额。当发生保险事故时，保险人不论 保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔 付。 适用范围：货物运输保险 古董、名画、珍贵艺术品等特 殊财产保险 98 赔偿计算 全损：赔偿金额保险金额 部分损失：赔偿金额保险金额损失程度 99 某货运险保单，保险价值及保险金额均为12000美元 。货物在运输途中遭遇暴风雨而水渍，其损失当时当地的 合理市价为10000美元。 若为全损，保险公司要赔多少？ (2) 若为部分损失，损失程度为60%，保险公司又应 赔多少？ 100 分析: (1) 保险金额 = 12000美元 (2) 赔偿金额= 保险金额 损失程度 = 12000 60% = 7200美元 因为这是定值保险，所以不管该批货物在损失当时 当地的价值是多少，保险公司都按双方事先约定的价值和 金额赔付，即12000美元。 101 2. 第一损失赔偿方式 (1) 含义：第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为 两个部分。第一部分为保险金额以内的部分，由保险人承担损 失赔偿责任；第二部分分保险金额以上的部分，保险人不承担 损失赔偿责任。 (2) 适用范围：家庭财产保险 (3) 赔偿计算 a. 赔偿金额损失金额(当损失金额 保险金额时) b. 赔偿金额保险金额(当损失金额 保险金额时) 102 例：某家庭财产保险单，保险金额为20万元，在保险合 同有效期内发生火灾，造成实际损失10万元。 问：保险人应赔多少？ (1)保险金额 = 20万元 (2) 实际损失额 = 10万元 (1)实际损失没有超过保险金额，按小者赔付10万 元。 思考？ 如果实际损失为22万元，保险人又应赔多少呢？ 103 3、限额赔偿方式 （1）不足限额赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时 规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保 障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险， 计算公式是： 赔偿金额=限额责任-实际收获量 （2）超限额赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔 额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部 分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方 式可以分为两种。 104 免赔额的两种形式 绝对免赔额方式。是指保险标的的损失程度超过规定 免赔额时，保险人对超过限度的那部分损失予以赔偿的方 式。即： 赔偿金额=保险金额（损失率-免赔率） 相对免赔额方式。是指保险标的的损失程度超过或达 到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失 均予赔偿的方式。即： 赔偿金额=保险金额损失率（损失率免赔率） 105 第一步 应分清是属于哪种类型 (第一损失、定值保险、不定值保险) 小结：小结：对于财产保险赔偿额的计算 第二步 按各自公式计算。 第三步 检查答案是否合理 106 四、损失补偿原则的例外 （一）人寿保险。人寿保险合同不是补偿性合同，而是定 额保险合同，一旦被保险人死亡，受益人将获得一定金额的 给付，而不是补偿。 （二）定值保险。由于定值保险承保的财产在发生损失很 难确定其实际价值，因此，被保险人与保险人就以保险单签 发时的价值作为协议价格。 （三）重置成本保险。所谓重置成本是指以被保险人重置 或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。这样 就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。 107 第五节 损失补偿原则的派生原则 代位原则 分摊原则 108 一、代位原则 代位原则 代位追偿 权利代位 物上代位 标的所有权代位(权利、义务) （1） 代位：保险人取代投保人或被保险人的地位获得追 偿 权或对保险标的的所有权。 （2） 代位原则：指保险人依照法律或保险合同的约定， 对 被保险人因保险事故所致损失进行赔偿后，取得向 对 财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得 被 保险人对保险标的的所有权。 109 1、产生和含义 是指在财产保险中，保险标的发生承保风险造成的保险事 故，且事故是由第三者责任造成的，保险人依据保险合同向 被保险人支付保险赔款后，在其已赔偿的金额限度内依法取 得对第三者的索赔权。 合同责任 法律责任 致害人 保险人 追 偿 投保人 （受害人） （一）代位追偿原则权利代位 110 2、作用 （1）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三 者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补 偿原则的贯彻执行； （2）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受 侵害，使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任 （3）有利于被保险人及时获得经济补偿。 111 3、代位追偿实施的前提： （1）被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权 。 （2）被保险人要求第三者赔偿 （3）保险人履行了赔偿责任。 保险人按合同的约定对被保险人履行赔偿义务后， 才有权取得代位追偿权。 u 损害事故发生的原因及受损的标的均在保险责任范围内 u 保险事故的发生是由第三者的责任造成的，致害人依法 应对被保险人承担民事损害赔偿责任 112 （1） 保险人行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内 。 如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给 被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有。如果 追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分 应归还给被保险人所有。 （2） 被保险人有权就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。 保险人行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就 未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 （3） 被保险人不得损害保险人的代位追偿权。 4、代位追偿中保险双方的权利与义务 113 法律对被保险人放弃对第三者请求赔偿权应承担责任的规定 a.保险事故发生后，保险人未赔偿以前，被保险人放弃对 第三者请求赔偿权的，保险人不承担赔偿责任。 b.保险人赔付保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对 第三者请求赔偿权的，该行为无效。 c.由于被保险人的过错致使保险人不能行使带位请求权的 ，保险人可相应扣减保险赔偿金。 d.被保险人不仅不得弃权或因过失而侵害保险人的代位追 偿权，同时还负有协助保险人向第三者追偿的义务。 114 5、代位追偿的对象和限制： 对象：对被保险人因侵权行为、不履行合同行为规定义务 的行为、不当得利行为而对保险标的损失负有责 任的人 对代位追偿对象的限制： 我国的规定：保险人不得对被保险人的家庭成员或者其 组成人员行使代位请求赔偿的权利。 （除非他们是故意行为） 115 6、代位追偿原则的适用： 财产保险合同 人身保险中涉及医疗费用的险种 116 （二）物上代位原则 1、含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生推定全损， 保 险人在全额赔付保险金之后，即可取得对该保险 标 的的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利 与 义务。 推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁 或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复或施救 的费用将超过保险价值；或者保险标的失踪达一定时间，保险 人按照全损处理的一种推定性损失。 2、物上代位产生的基础 推定全损 117 委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人 将 保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险 人 按照保险金额全数赔偿的行为。 委付成立的要件： 3、物上代位的取得：委付 被保险人向保险人提出 被保险人须就保险标的的全部进行委付 委付不得附有条件 委付须经保险人同意 118 与代位求偿权不同，保险人处理受损标的所得的一切 收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归 保险人所有 3、保险人在物上代位中的权益范围 119 1、含义：指在存在重复保险的情况下，当保险损失发生 后，被保险人向数家保险公司索赔时，通过采取适当 的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使得被 保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其实际损 失的额外利益。 重复保险：指投保人就同一保险标的、同一可保利益、同一 保险事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险 期限相同或重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。 二、重复保险的分摊原则 120 重复保险的构成要件： 1、同一保险标的 2、同一可保利益 3、同一保险危险 4、保险人与保险合同为复数，且保险金额总和超过保 险 标的的保险价值 5、保险期限有重叠 投保人 (标的价值100万元) 甲保险人 乙保险人 丙保险人 60万元 40万元 50万元 121 思考 下列哪些是重复保险： 1、对同一批货物，货主及承运人都投保了货物运输保 险 2、g商场在a保险公司投保了财产保险综合险；与此同 时，又在b保险公司投保了公众责任保险 3、h公司将一幢价值520万美元的办公楼同时向两家保 险公司投保，保险金额分别为300万美元和220万美元 4、王先生于2002年8月在x保险公司投保了家庭财产保 险，2003年5月其所在单位又在y保险公司为每个职工投 保了家庭财产保险（团体） 122 2、意义： 防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，是由 损失补偿原则派生出来的，是损失补偿原则的补充和体现。 3、重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式 （2）限额责任分摊方式 （3）顺序责任分摊方式 123 （1）比例责任分摊方式 含义：即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人 承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式 。 计算公式： 某保险人承担的赔偿金额=损失金额该保险人承保的保 险金额/所有保险人承保的保险金额总和 124 举例 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三 家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保 险金额分别为20万元、80万元和100万元