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“三个办法、一个指引” 之 贷后管理篇 年4月27日 前言 强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济 -温家宝总理2010年政府工作报告 中国建设银行将2010年作为“贷后管理年” 2页 前言 贷款新规七大原则之一 原则一： 全流程管理原则 原则二： 诚信申贷原则 原则三： 协议承诺原则 原则四： 实贷实付原则 原则五： 贷放分控原则 原则六： 贷后管理原则 原则七： 罚则约束原则 3页 前言 受理 调查 风评 审批 签约 发放 支付 f后管 f处置 信 贷 流 程 九 大 环 节 4页 贷后管理的基本概述 1 贷后管理的法规要求 2 贷后管理的操作要点 3 主 要 内 容 5页 1.贷后管理的基本概述 1.1 贷后管理的涵义 广义：贷款发后至贷款本息的收回的过程 狭义：除不良贷款的管理与核销以外 6页 1.贷后管理的基本概述 1.1 贷后管理的涵义 实质：按照贷款合同，检查借贷双方履行情况 内容：检查实情、监测变化、调整策略 目的：保证贷款质量 7页 1.贷后管理的基本概述 1.2 贷后管理的意义 提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要。 加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要。 有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展 的需要。 8页 1.3 贷后管理的主要内容（一） 贷后风险表现形式 潜移默化-缓慢暴露型 经营逐步暴露风险苗头，违约风险积聚 有效的贷后管理可以及早防范控制风险 天灾人祸-突然发生型 地震、火灾，造成损失 有效的贷款管理可以将损失降至最低 1.贷后管理的基本概述 9页 1.3 贷后管理的主要内容（二） 贷后检查 贷款质量分类与风险预警 贷款本息到期收回 不良贷款管理 1.贷后管理的基本概述 10页 2.贷后管理的法规要求 贷后检查 账户管理 固定资产贷款追加 合同约束 策略调整 贷款展期 不良贷款管理 贷款核销管理 11页 2.贷后管理的法规要求 2.1 贷后检查-走出去：走出办公室、走出报表 望（财务）、闻（媒体）、问（员工）、切（经营） 借款人第一还款来源 借款人经营情况是否真实、正常 借款人第二还款来源 检查借款人抵押担保情况是否足值、有效 撰写贷后检查报告，将检查情况记录在案 12页 2.贷后管理的法规要求 2.2 账户管理 固定资产贷款账户管理-还款准备金账户 项目融资业务账户管理-项目收入账户 流动资金贷款账户管理-资金回笼账户 13页 2.贷后管理的法规要求 2.3 固定资产贷款追加 项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加投 资。对需提供担保的，还应追加相应担保。 固定资产贷款管理暂行办法第三十一条：“项目实际 投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决 定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金 比例的追加投资和相应担保。” 14页 2.贷后管理的法规要求 2.4 合同约束 规范并约束借款人行为 切实保障各项贷后管理要求落到实处 违约条款 15页 2.贷后管理的法规要求 2.5 策略调整-因时而变、量力而行 借款人经营状况 借款人偿债能力 借款人融资需求 融资平台贷款“三逐一改” 动 态 关 注 变 化 适 时 调 整 策 略 贷款方式 贷款利率 贷款期限 贷款产品 16页 2.贷后管理的法规要求 2.6 贷款展期 贷款展期条件 流动资金贷款管理暂行办法第三十五条：“流动资金贷款需 要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因 和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对 展期贷款的后续管理。” 贷款展期内容 个人贷款管理暂行办法第三十九条：“经贷款人同意，个人 贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得 超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款 期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。” 贷款展期管理 17页 2.贷后管理的法规要求 2.7 不良贷款管理 专门管理 专人、专岗，及时制定清收或盘活措施 贷款重组 借款人未按照借款合同约定偿还的贷款 借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的 18页 2.贷后管理的法规要求 2.7 贷款核销管理 核销条件 账销案存 19页 3.贷后管理的操作要点 3.1 贷后管理总体要求（一） 建立完善的贷后管理制度体系 完善配套的信息技术支持 建立高素质的贷后管理人员队伍 20页 3.贷后管理的操作要点 3.1 贷后管理总体要求（二） 充分调动各种外部资源 外部信息资源 外部平台资源 外部合作资源 21页 3.贷后管理的操作要点 3.2 贷后管理的具体操作要点（一） 贷后管理方案做到三个结合 结合合同约束 结合制度执行 结合风险防控 风险监测做到三个重点 账户资金信息 借款人信息 相关信息 22页 3.贷后管理的操作要点 3.2 贷后管理的具体操作（二） 贷后检查关注三个风险 经营风险 担保风险 操作风险 风险信息识别与应对做到三个及时 及时反映 及时整改 及时退出 23页 3.贷后管理的操作要点 3.2 贷后管理的具体操作（三） 不良贷款管理的三个加强 加强沟通 加强处置 加强核销 24页 3.贷后管理的操作要点 3.3 贷后管理的案例 账户资金还款正常 风险监测 征信系统获知多家银行授信，负债率较高 新闻媒介获知政府规划对企业经营冲击较大 企业年报获知经营不理想,产销和盈利水平下降态势 市场需求减弱影响行业前景，且行业竞争激烈 贷后检查 购销合同、订单减少，应收账款增多 存货中存在积压现象，呈逐年递增态势 与员工交谈发现，内部人员尤其高管人员变动较大 对抵押物（机器设备）管理不善，市场估值变动较大 25页 3.贷后管理的操作要点 3.3 贷后管理的案例（续） 风险分析与判断-违约风险性较大 预期盈利下降 公司持续经营前景不乐观 负债水平较高 风险预警 报告信贷管理与决策层 风险处置 停止授信 加强抵押物管理，确保足值、有效 压缩并逐步收回贷款 成功收回贷款本息，避免风险 26页 3.贷后管理的操作要点 3.3 贷后管理的案例（续） 案例总结 风险监测：积极、持续、敏锐、多渠道 贷后检查：适时、主动、多方式 风险分析判断：全面、客观、深入 信贷策略：及时、果断、有条不紊 27页 4.结语 贷后管理原则（一） 监控借款人资金回