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解读万能险 万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任 意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说 ，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后， 投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并 且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存 的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以 了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的 保证利率，保证了最低的收益率。 产品及投保规则1/5 平安智盈人生万能险 智盈人生万能险保险责任及相关规则 投保规定：被保险人1860周岁，投保人年收入必须高于 2万元 交费年期：终身 保险责任及各项利益： 被保险人身故，身故金为保单价值的105%和基本保 额两者取大 保证利率为1.75% 可以申请部分领取保单价值（每一保单年度前两次 免费） 持续交费特别奖励为当期期交保费的2（前三年均 按时交费且以前各期保费已交纳，当期保费按时交纳） 保险期间：终身 产品及投保规则2/5 期交保费：最低4000元，超过部分以500元为单位 追加保费： 期交保费不低于6000元 每次追加不低于1000元，超过1000元必须为100的整 数倍 期交保费2万元以上（含）时，每个保单年度累计追 加保费可超过期交保险费的10倍 保费缓交： 已交纳首期期交保险费 保单价值足以支付保障成本 以后每次期交保费时，须按顺序依次补齐各期缓交 保费，期交保费分别归属相应保单年度。 产品及投保规则3/5 附加智盈人生提前给付重疾险保险责任及相关规 则 保险责任： 重疾给付金：被保险人初次发生重疾（条 款共约定男性28种，女性30种），按当时的本附 加险保额给付（等于本附险基本保额和主险保单 价值的105%两者取大） 给付“重疾保险金”后本附加险终止，主险 基本保额、保单价值均按给付的重疾保险金与主 险合同保额的比例相应减少，若主险合同基本保 额减少至零，主险合同终止 保险期间：终身 产品及投保规则4/5 智盈人生无论主险保费为多少，均可附加智盈人 生提前给付重疾险（原智富人生需在期交保费不 低于5000元时方可附加对应附加提前给付重疾险 ） 保障成本方面，智盈人生规定，被保险人82岁以 后保障成本不再增加 期交保险费6000元（含） 最低基本保险金额 不 低于期交保险费的5倍 且不低于12万元 产品及投保规则5/5 每期期交保险费归属的保单年度第1年- 第五年分别扣除 50%/25%/15%/10%/5%超 出6000元部分（年交方式）或保单年度第6 年后扣除5% 初始费用占追加保险费的比例不超过5%， 具体比例按照当时的规定确定。 自第4保单年度起，将发放持续交费特别奖 励，持续交费特别奖励等于当期期交保险 费的2 看点解剖一 附加重 疾起保点降低,附加重疾免费： 老万能期交5000元才能附加重疾，而 智盈人生万能险则期交4000元即可附加重 疾，使更多客户享受到重大疾病的风险保 障，而且附加重疾险无需另外单独交费. 但是:身故/重病成本随年龄增长急聚增加如 10万身故/重疾在40岁当年消耗535元/ 50岁 当年消耗1457元/ 60岁当年消耗3792元/ 70 岁当年消耗7721元/ 80岁当年消耗14577元 看点解剖二 保额可调： 智盈人生在人生的不他阶段，可以根据自己的 需求来调整风险保额，免除客户的后顾之忧。创 业时，可将保额调至公司允许的较高范围，以应 对创业时的较高风险；在养老阶段，可以将保额 调至较低范围，以便使万能帐户的资金累积更快 ，满足客户养老金的需求。 但是:想调高,条件可多了(如小孩)只要前面一年没 交就不能上调保险额度,还有体检等等,年老不调低 不行,客户无法接受高额的保障成本. 看点解剖三 保费缓交： 当客户在交费时，若出现资金周转困难 时，可以向保险公司申请缓期交费，缓期 交费后并不影响保单的风险保障和重疾保 障 但是:钱可以不缴,成本要照样扣除的,如果你 暂时没资金,过几年还没有,保单可能不能拿 一分钱出来.拿出来不用钱,放进去就要扣除 5%了. 看点解剖四 部分领取： 万能险是以保单价值来体现客户的受益 状况，当保单价值足以支付保障成本时且 客户在若干年以后发生急用现金时，可向 保险公司申请部分领取. 但是:领取后保障可能就没有了,除非前面投 资很多钱,还不如设立一个专用投资帐户,专 款专用,回归保险真缔. 看点解剖五 持续交费有奖励： 在客户连续交费四年以后，每交费均有 2%的奖励 但是:前面四年已经合计扣了你100%,以后每 次扣你5%,再给你2%.羊毛出再羊身上.还是 自己的钱. 看点解剖六 有着很好的抗通胀型，是理财的较佳产品, 收益高。 但是:你知道吗?万能的低/中/高/分别按照假 定利率1.75%/5.5%/6.5%预算的.很多客户根 本不知道结算利率多少总以为可能按计划 书高档去拿! 公布一个让绝对意想不到数据: (您感觉目前 4.75%结算利率高吗?) 结算利率 2005年7月份万能保险的结算利率约等于3.35% ； 2005年12月份万能保险的结算利率约等于3.35% ； 2006年6月份万能保险的结算利率约等于3.35%； 2007年1月份万能保险的结算利率约等于3.45%； 2007年7月份万能保险的结算利率约等于3. 875%； 2007年10月份万能保险的结算利率约等于4.75%； 2008年1月份万能保险的结算利率约等于5.25%； 2008年7月万能保险结算利率约等于5.75% ; 2009年1月万能保险结算利率约等于5.25% ; 2009年4月万能保险结算利率约等于4.75% . 用高结算率吸引市场,意味客户未来的损失 会更大,公司的损失也会更大,行业也会因此 受到影响! 但是:最好的投资环境都不能给客户最好的 回报,你期望平时能给多少?很多业务员给客 户的想象空间:这样的市场收益还不错,市场 好起来就更不得了了,其实不然!万能从上市 以来就从没达到过高档.98%的时间都在低 档. 真理:我国会计准则仍然没有区分保费收入 和储金收入，使得投资者难以区分保单质 量。而保费收入的增长并不意味着利润的 同步增长，寿险保费的增加在很多时候只 意味着负债的增加。在可预见的低利率环 境下，目前靠保险期限较短的趸缴产品和 利率敏感的投资型产品收进来的保费很难 产生利润，只有那些保险期限很长的期缴 保单才有能力穿越利率周期和股市周期， 从而最终产生利润。 目前结算利率实质: 万能险结算利率水平确实是财务决算的过程，其决定 因素有三方面，第一，同期的银行利率水平，作为储蓄的 替代投资品，多数万能险均以略超过银行同期利率水平为 最低目标；第二，公司的市场策略，即想在多大程度上占 有和拓展万能险市场；第三，真实投资收益，即万能险投 资账户对应的当期投资收益；第四，可动用的平滑准备金 。 正是缘于上述因素，在2007年投资形势大好的情况下 ，万能险结算利率并未有同比例增长，甚至长期低于银行 五年定期存款.“在这个过程中，积累了一部分平滑准备金 。所以现在的结算利率并非实际收益,而是动用的平滑准备 金.所以不要期望以后有更高的回报. 投保万能险应注意的事项 ： 一：初始费用的扣除： 如果年交保费6000元，第一年要无条件 扣除50%的初始费用，即3000元；第二年要 扣除40%，即：1500元；第三年扣除15%， 即：900元；第四年扣除10%，即：600元; 以后每年扣除5%也就是说所缴保费 并不是全部进入投资账户进行增值，而是 在扣除初始费用后的那一部分才按照公布 利率增值。 二，关于万能险的利率 万能险号称具有投资功能，有保底利率，可以让客户的 现金价值不断增值，细想一番，并非如此:首先，它承诺 的保底利率1.75%(是扣除所有手续费用之后的1.75%)，这 样低的利率世间罕见，目前任何投资工具的收益率都是它 的几倍甚至更多，保底利率连抵御通货膨胀都不能，也就 是说连保证存进去的钱不贬值都办不到，更不要说增值。 也就是说想靠万能投资增值还不如把钱存入银行的一年期 利率，更不要说五年期的存款了。(很多时候低于一年期 存款) .但这对公司来说是没有任何压力的.因为扣除所有手 续费用之后的1.75%的利率放在哪都能拿到,根本可不用去 投资. 三，万能险的保障功能 万能险具有终身寿险的功能，也可以附加重大 疾病，拥有大病保障功能。但是这一切的前提是 每年必须扣除终身寿险保障成本和重大疾病保障 成本。也就是说您要想拥有终身的高额保障，你 也就必须终身缴纳保障成本，所谓的缴费灵活（ 即愿意缴就缴，不愿意缴就不缴的前提是您帐户 里的钱足以扣除每年的保障成本，一旦不够，保 单失效，保障终止）。就如您每月供房1000元,我 一次存进去20000万,当然可以扣20个月了,因为您 帐户本来就有钱嘛,够成本,还有利息呢. 与传统的重大疾病保障区别主要有 ： 1、万能险大病保障成本的费用是纯消费型的 ，也就是说每年扣除的保障成本在不得大 病的情况下是不返还的。而传统的大病险 每年所缴费用在患大病时赔付保额，如果 客户健健康康，但终归要驾鹤西去，那么 身故后依然赔付保额给家人。等于说传统 大病险的保额肯定是要赔付的，只不过是 时间问题。 2、万能险的重大疾病保障成本看起来很低，细究起来却很 蹊跷。内行人都知道它是按照自然费率设计的，即随着客 户年龄的增长，大病风险的增加，保费逐年递增。听起来 很人性化，实际上很具有欺骗性：因为一个人的挣钱能力 肯定是在他牛马之年最强，（25岁-55岁），一个人的大 病风险相对来讲肯定是在年迈之时最大(55岁-80岁)。而万 能险附加重疾保障成本在人最有挣钱能力，大病风险相对 很小的时期是很低的，（30岁男，20万大病保额，每年也 就350元左右），却在人退休年迈，不能挣钱而又是大病 高发期时费率陡然上升（65岁男，20万大病保额，每年要 缴6400多元）。这种设计是顾前不顾后，先甜后苦的折磨 。试想一个年迈的老头只靠退休金度日，又很渴望高额的 大病保障，但每年必须扣除六七千元的保障成本，甚至更 多. 传统重大疾病险是采用均衡费率设计的，即 把年老时的高风险与年轻时相对较低的大病风险 均衡处理，求其平均值。这样看来虽然年轻时费 用略显较高，可年老时则可高枕无忧。这在是真 正意义上的人性化设计。 以30岁男性为例，想拥有20万大病保障终身 。以传统大病险来说，每年缴费不到8000元，缴 费20年即可。而万能的大病保障成本从30岁一直 缴到80岁（因为现在的平均寿命是76岁，几十年 后姑且保守到80岁为例）共计要缴纳233826元。 综上所述：万能险只不过是把储蓄和保障功 能混合在一起，要收益没收益要保障又很离奇的 大杂烩。当客户怀疑万能险的收益时，业务员肯 定会强调它的保障；当客户觉得保障成本很离奇 时（晚年越来越高），业务员肯定又会鼓吹它的 收益。既不像猫又不像虎的四不像，又是一个即 像狗又像狼的全能王。万能万能往往到最后什么 都不能！说白了它就好比是您在银行开了个帐户 ，然后每年从您的帐户里扣除保障成本费用，只 要您帐户里的钱足够支付