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银行系统论文：浅析如何提高新增信贷业务质量The Exaltation Adds to Believe the Loan BusinessQuantity of What Time Thinking【摘 要】 受多种因素的影响，银行的信贷资产一直表现为不良贷款比例高、企业欠息比重高、不生息资产占用高和资产利润率低。本文作者从多年来信贷经营管理实践中发现，解决国有商业银行资产质量低、效益差的问题，应从增量资产优化入手，用增量配置的带动效应来最终实现信贷资产的整体优化【关键词】信贷资产 质量 贷款 风险 思考Abstract: be affect by various factor, the letter loan property of the bank has been express to is high for bad loan comparison, the business enterprise owes the interest specific weight high, not living the interest property to take up high is low with the property profit margin.This text the author believes the loan from many in the last years management the management practice win can discover, resolve the state-owned commercial bank property quantity low, the problem that performance differ, should from increase to measure the property excellent turn to commence, use increase the quantity to install of arouse the effect, end realization letter the loan property of whole and excellent turnKey words: Believe the loan property, Quantity, loan, Risk, Thinking受多种因素的影响，银行的信贷资产一直表现为“三高一低”，即不良贷款比例高、企业欠息比重高、不生息资产占用高和资产利润率低。从多年来信贷经营管理实践中，我们可以发现，解决国有商业银行资产质量低、效益差的问题，在存量盘活和增量资产优化二者之间，应从增量资产优化入手，用增量配置的带动效应来最终实现信贷资产的整体优化。这是因为，存量盘活受外部环境的制约远远大于增量的优化配置，国有商业银行进行资产存量调整的难度很大，靠银行自身盘活的可能性比较小；相对于存量资产的调整，国有商业银行每年数千亿元的新增贷款额（包括新增贷款和收回再贷）是一笔十分可观的可调性资产；相对于资产存量，增量资产的配置，银行的自主性更强，优化配置的可能性也更大。一、新增信贷业务中存在的若干问题从目前实际情况看，银行新增信贷业务仍然存在较多风险。造成新增信贷业务质量不高的因素主要有以下几方面：1、质量较差存量资产仍在制约着新增信贷业务的质量。由于企业特别是国有企业尚未摆脱效益普遍不佳的窘境，不良资产剥离后，按照一逾两呆口径，不良资产仍然居高不下，有的行贷款不良率仍在20%左右。新增信贷业务中，为落实债权、完善手续、保全资产而办理的转货业务、滚动签发业务所占比重较大，根据典型调查看，部分行甚至占到2/3以上。这部分贷款实际上本金及利息已经很难收回。加之在思想认识上，许多行缺乏现代商业银行的信贷经营管理理念，发放贷款不是从贷款的“三性”原则出发，为了增加存款或收贷收息等非信贷因素而发放贷款的现象十分普遍；信贷管理上“重贷轻管”问题并未得到有效解决，重视贷款发放，忽视贷中、贷后的管理，重视争客户，忽视管客户，或管不上、管不细的情况比较严重，造成新增信贷业务质量不高。2、信贷外部监督机制薄弱。由于长期以来种种固有陋习，全行信贷监督检查，对发生风险贷款的事后处理存在文件强调多，调查研究少，纪律强调多、真正处罚少的现象，对人为造成的风险案例及大量的越权违规行为不做严肃认真处理，姑息迁就，不能有效地遏止信贷越权违规，更不能对信贷经营及审批责任人进行有效的监督。3、信贷经营管理基础薄弱的问题仍然十分严重。一是尚未真正形成有效的客户服务与管理体系，与银行主动营销的大客户之间银企利益不对称，部分行存在着为营销贷款而损害银行利益的现象。二是对效益好的客户，不敢大胆进行管理，存在着怕得罪客户，大客户不用管等错误思想，以经验代替财务分析，甚至存在向上级决策部门隐瞒事实的情况；对于效益较差的客户，又无暇甚至不屑管理，较多的风险隐患更无法及时发现。三是缺乏客户市场的细分，没有形成一套按照风险程度划分层次的客户管理办法，从信贷业务受理、审批、发放、管理，AA*企业和*企业一样对待，风险防范与提高效率顾此失彼，在市场竞争中丧失了灵活性。四是客户信贷档案管理存在一定程度的混乱，信贷客户档案完整性、真实性不高。企业财务资料、贷前调查报告普遍缺乏，有的行甚至存在丢失借款合同和抵押合同等严重危及银行资产安全的现象。五是信贷信息资料匮乏，流通不畅。上级行与下级行、行与行之间的客户信息、管理信息等不能做到部门间、行际间共享，特别是客户信息、行业产品信息匮乏，造成代款选 择的盲目性和企业多头贷款等现象，严重制约了贷款决策水平的提高。4、信贷力量不足，手段比较落后。特别是大多数基层行，一般4-5名信贷人员，肩负着吸收存款、收代收息、中间业务、客户管理等任务，同时要办理贷款手续，要应付各类定期、不定期报表及调查等等任务，造成顾此失彼，粗放管理，有的客户连一年也去不了一次。从管理手段上看，信贷业务长期以来通讯、数据传输手段落后，信贷数据不能共享，对贷款的发放、回收等要到计划财务部门取数，对贷款无法实行动态监测。5、缺乏严谨的客户评价办法。现行客户评价办法重定性分析，淡化定量分析，更缺乏直观的综合结论，信贷业务审批人员需要花费大量时间与精力进行一些必要指标的测算与优劣判断，而由于审批人员水平、能力与精力的限制，极有可能造成信贷业务决策的失误；同时由于种种原因，客户所提供的财务报表并不是严格按照真实性、谨慎性等原则所填制。另外，现行客户评价办法中未对一些足以影响到客户重要财务指标的因素进行明细列表与进行必要的剔除，使客户财务效益被夸大，需要对这些指标进行调整；现行客户评价办法注重客户纵向分析，缺乏横向的对比，特别是缺乏客户资料与其行业平均水平的优劣对比 ，进而很难判断客户真实的财务状况。由于现行办法中存在评价漏项，使得贷款审批人很难就一个项目的可行性有比较清楚的了解；由于缺乏直观的综合结论，客观上要求各贷款审批人有较强的企业财务分析水平，但这正是审批人员的不足之处。二、进一步提高新增信贷业务质量的建议（一）制定分客户、分行业、分地区的信贷投向指导性意见，实现向基本客户、重点地区、重点行业的转移。1.实现新增贷款向基本客户的转移。所谓基本客户，是指与银行有着长期稳定业务关系的客户，其实质就是一个收益稳定、风险相对较低的客户群。国外经验表明，大的商业银行要想在竞争中不断发展，必须建立自己稳定的客户群。国有商业银行无疑要以大企业为重点服务对象，以国民经济支柱产业的大企业和企业集团为支持重点。这里所说的大企业，不是传统意义上按所有制划分的国有大中型企业，而是指资本实力和经营资产规模巨大的企业或企业集团，特别是从事交通、能源、原材料、公共设施、高科技等产业的大企业和企业集团。对一般加工工业的大企业和企业集团要谨慎选择。因为，在市场经济条件下，一般加工工业受市场的影响较大 ，风险也比较大。为保证新增信贷资产向基本客户转移，必须从以下方面入手：一是加大总行和一级分行调控力度，使信贷资金在较大的范围内实现集中经营，优化配置，保证基本客户的资金需求；二是发挥大银行整体优势，实现贷款投放的三个结合：固定资产贷款与流动资金贷款相结合、本币贷款与外币贷款相结合、上级行与下级行工作相结合；三是对基本客户实行全方位的金融服务，围绕传统的结算、信贷产品，着力推出新型金融产品；四是以核心企业为中心，实施辐射性服务，力求把银行金融服务向核心企业的供给上游和销售下游企业以及集团内部的其他附属企业延伸辐射；五是各级行每年都要制定信贷资金投向基本客户的比例，以保持基本客户贷款在国有商业银行贷款总额中的适度比重；六是通过积极推行授信制度，与大企业签订银企长期合作协议，稳定基本客户关系；七是进一步加大优良行业与客户的信贷营销力度，合理确定贷种结构、期限结构、利率水平，根据客户经营状况、客户需求，在防范风险和政策允许的前提下，提高中长期贷款比例，提高利率浮动范围和水平；八是对于真正意义上的新增信贷业务（不含转贷、换合同及承兑汇票滚动签开），五级分类结果必须控制在次级以上（不含次级），按照“一逾两呆”，新增贷款必须控制在1%以内；九是针对没有整体剥离的客户制定相应的管理办法，使这部分资产能够逐步成为银行的优良资产或使银行逐步从这些客户中退出。2.实现新增贷款向重点地区的转移。我国地区间经济发展的不平衡，决定了银行信贷资产配置效益的地区性差异。国有商业银行通过在全国范围内的资金统一调剂，就是要改变长期以来形成的信贷资金和规模按地区平均分配、资金投放行政区域划地为牢的配置格局，按经营的“三性”原则将资金投向风险低、效益好的重点地区，取得更大的经济效益。从目前看，省辖市、计划单列市、沿海经济发达地区的中等城市、西部国家重点能源、资源开发区，应是信贷投放的重点区域。实现新增贷款向重点地区的转移，必须注意以下几点：（1）推行重点行支持战略。总行应选择竞争力强、经济环境好、管理水平高、对国有商业银行整体利益影响大的城市行或省行，通过信贷资金的重点倾斜及其他配套政策，使这些行在当地的金融竞争中取得优势地位，实现高速发展，并逐步提高这些行的市场份额，最终带动整体实力的增长和资产质量的提高。（2）通过改革会计核算体系和考核指标，理顺总行与一级分行、一级分行与二级分行之间因资金大规模转移所带来的核算效益转移问题。（3）相应调整资产负债比例管理办法，总行对一级分行不宜采取统一的标准实行资产负债比例管理，不能过分强调各个一级分行资金都自求平衡，都按75%确定存贷款比例。3.实现向低风险高效益信贷资产的转移。对银行经营而言，低风险从较长时期看，就是高效益，国有商业银行实现向风险高 效益资产的转移应从四方面入手：扩大基础产业贷款资产，扩大票据贴现、质押贷款，扩大外汇资产，适度扩大债券资产。应有选择地允许一级分行直接进入国债现货交易市场和货币市场，逐步扩大非贷款性资产的比重，增强国有商业银行资产的安全性和流动性。（二）强化贷款决策责任人制度。要保证贷款投向的安全，除了贷款投向的调整外，强化贷款责任也十分重要。建立信贷决策责任人制度，是实现贷款优化配置的重要保证。各级行必须建立起有效的贷款决策责任人制度，真正做到谁决策的贷款谁负责，谁发放的贷款出了风险，追究谁的负责。没有贷款责任制的真正落实，提高银行信贷资产质量只能是一句空话。信贷监督检查工作的重点应是新发生信贷业务质量情况、各类信贷越权违规现象、信贷业务审批条件落实情况、信贷规章制度执行情况。一是要制定信贷业务内部督查工作规程，加大监督力度，将监督检查作为重要的日常管理工作。二是对新发生信贷业务中发生风险部分，责成各行采取各种措施积极予以化解，并根据监督检查情况，确定有关责任人，对违规越权事项或发生信贷风险的责任人，要坚决按照有关规定给予处罚。三是应建立本级信贷业务审批、经营主责任人考核办法，对经本级审批已经发放的贷款按季度考核质量情况，同时还应督促下级行建立相应的考核机制。（三）进一步建立新型客户关系，完善客户评价办法。1.适应市场供求关系的深刻变化，建立“以客户为中心”的经营机制，使金融市场由卖方市场转向买方市场。银行要想在竞争中取胜，必须适应新的形势变化，建立以客户为中心，以客户需求和利益为出发点的现代商业银行营销机制。要从客户满意的角度出发，对商业银行的经营机制进行彻底检视和整合，要改变其与客户的位置；应站在客户的立场上，而不是站在银行的立场上研究，设计金融产品和提供银行服务；各级行务必须高度重视与客户的“接触点”，为此必须从客户满意来考察一线员工的活动及其状态，努力把这些“接触点”的工作及内容达到最优化，各部门经理乃至各级行的决策者，亦应全力支持一线员工，做好顾客“接触点”的工作，形成一套以基本的价值观念和信念为核心的企业文化。2.选择优质客户，实施差别化服务战略。商业银行应按照“有进有退，有所为有所不为”的原则，坚持重点开拓和局部收编的发展战略，在确定的经营重点和市场目标中寻找那些具有一定规模和需求潜力的客户，作为银行重点服务的优质客户。目前，重点应通过建立体质客房分级管理制度，以高素质的员工管理重要客户，对客户认识的重要性越高，得到的服务就越精良；建立业务流程“快捷通道”，提高快速反应能力，实行差别定价，产品设计，提供个性化，综合性服务，更应专注于实现优质客户的中心所期望的地位，塑造在产品和服务中员工形象所具有的，使优质客户能够感觉到比竞争对手的产品和服务更好。更有特色的差异性优势，以提升商业银行在客户心中的资信度和美誉度，从而建立起优质客户的可持续性发展的经营机制。提供高质量服务是银行差别化服务的最准切入点，银行服务产品的创新，竞争对手是很容易进行模仿，而商业银