农村商业银行借记卡业务风险防范管理办法.doc

农村商业银行借记卡业务风险防范管理办法第一章 总则第一条 为加强农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商银行”）借记卡业务管理，防范农商银行借记卡业务风险，维护发卡机构、持卡人、特约商户的合法权益，根据银行卡业务管理办法、农商银行借记卡章程等有关规定，制定本办法。第二条 农商银行借记卡业务风险是指在农商银行借记卡业务开展过程中，由于各种原因导致发卡机构、持卡人、特约商户的合法权益受到损害的可能性。第三条 农商银行借记卡业务风险分为内部风险和外部风险。内部风险包括制度风险、道德风险、操作风险和重要岗位风险等；外部风险包括特约商户风险、欺诈风险和外包风险等。第四条 农商银行借记卡风险管理贯穿农商银行借记卡的卡片管理、账户信息管理、交易数据安全、业务操作管理、自动柜员机管理、特约商户管理等整个业务开展过程，要严格遵循“事前防范、事中控制、事后监督”的原则。第五条 农商银行借记卡管理机构和办理农商银行借记卡业务的各级分支机构均须遵守本办法。第二章 风险防范第六条 建立健全农商银行借记卡各项制度，包括农商银行借记卡章程、业务管理办法、业务操作规程、差错处理管理办法等，从制度上保证农商银行借记卡业务安全经营，规避制度风险。第七条 卡片管理（一）空白卡管理空白卡管理包括空白卡的入库、出库、盘库等工作的管理。 1.空白卡从生产厂家运到总行后，由专管人员将核对无误的空白卡登记空白卡出入库登记簿，入库保管。2.领用空白卡须经总行银行卡管理部门负责人签字同意，专管人员、制卡人员做好交接手续。3.专管人员每旬盘库一次，核对账实。（二）成品卡管理成品卡的管理包括成品卡的入库、出库、盘库等工作的管理。1.成品卡存放地点要防火、防潮、防磁、防盗，确保卡片安全。2.打制完工后的成品卡不得迟于第二个工作日交回专管人员。3.专管人员须每旬盘库一次，每月盘库一次，核对账实。各机构发现成品卡丢失、被盗，应立即上报主管领导，进行事故责任的追查，并及时查漏补缺。4.成品卡出库时，交接手续必须齐全，双人出库、双人领用。5.发卡机构库管人员领回成品卡应作为重要空白凭证入库保管和调配，各营业机构按号登记，按号发出，不许跳号使用，营业终了认真核对，做到账实相符。（三）废卡管理废卡管理包括对制卡产生的废卡、客户销卡或换卡产生的废卡、自动柜员机吞没无人认领卡的上缴、销毁的管理。各机构应及时将收回的废卡剪角作废、上缴、销毁。第八条 制卡管理制卡管理是指银行卡管理部门制卡人员对空白卡进行写磁、打号等加工过程的管理。（一）制卡人员和制卡文件生成、保管人员相分离。制卡文件保管人员要妥善保管制卡文件，定期销毁。（二）打卡机应设专用机房，制卡时严禁他人进入，不得将打卡机交他人使用或保管。（三）发现重号现象时，只能留下一张该号码的卡片，同号码的其余卡片一律剪角作废。第九条 道德风险管理加强对经办人员的职业道德教育，增强员工自觉遵章守法的观念，提高其自身风险防范意识，规避道德风险。第十条 业务操作管理（一）加强对经办人员的业务培训，使其熟练掌握农商银行借记卡业务各环节的操作规程，规避操作风险。（二）经办人员必须遵循互相制约、互相监督的原则。定期修改密码，严格保密，不得泄露。严禁串岗操作。（三）建立规范严格的申请受理审核程序。严格审核申请材料，确保真实有效。对客户提交的申请材料要定期装订，妥善保管，严格保密，防止泄漏客户资料信息。向客户发卡时，应提醒持卡人妥善保管卡片和密码，提高持卡人安全用卡和防范风险意识。（四）经办人员办理农商银行借记卡存款、取款、转账等业务时，应仔细审核卡片的真伪，是否为有效卡，刷卡读出的卡号与卡面印刷卡号是否一致。单位卡不能存取现金。（五）若卡片损毁、消磁或其他原因造成卡片不能正常使用的，持卡人可凭本人有效身份证件和密码办理换卡手续。换卡时经办人员应仔细审查卡片是否符合换卡条件，是否是作废卡、挂失卡、假冒卡等。换卡后，经办人员对收回的卡片剪角作废，登记后妥善保管。（六）农商银行借记卡遗失或被盗时，持卡人应及时办理挂失手续。受理机构经办人员在办理挂失业务时须经主管授权。农商银行借记卡在挂失生效前所造成的资金损失，由持卡人承担。（七）农商银行借记卡书面挂失有效期为7日，7日后持卡人持挂失申请书和本人有效身份证件到挂失受理机构办理补发新卡、密码重置或挂失销卡等业务。第十一条 密码管理（一）客户在申办农商银行借记卡时，必须由持卡人自行输入6位数字生成密码。经办人员应提醒持卡人妥善保管密码，不得泄露，否则由此造成的损失由持卡人承担。凡使用持卡人密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。（二）营业机构禁止向持卡人发放统一初始密码的农商银行借记卡。代收代付等中间业务集中批量开办的农商银行借记卡，系统设置统一初始密码，持卡人须持本人有效身份证件到任意联网营业机构柜面修改密码后方可使用。（三）持卡人1日内连续3次输入错误密码，系统将对该卡自动锁定，农商银行借记卡被锁定后，持卡人可持农商银行借记卡凭本人有效身份证件及正确密码到任意联网营业机构柜面办理密码解锁。第十二条 自动柜员机管理（一）自动柜员机必须设置管理员（A岗、B岗），实行专人管理，管理员必须经过培训合格后方能上岗，各岗位按规定协同操作，不得混岗。（二）自动柜员机钥匙和密码必须实行保管登记制度，双人平行保管，严禁交叉管理。备用钥匙密封签章后由财务部门入库保管，备用密码密封签章后由保卫部门入库保管。（三）自动柜员机须定期更换密码。保管密码人员工作变动时，须办理交接手续，登记交接。完成交接后，必须更换密码。（四）自动柜员机的现金管理，实行双人开箱、双人复核、双人装钞制度。每次装钞、卸钞完毕，密码锁必须调乱。现金的领取与上缴，必须按照现金出纳制度和安全保卫制度的规定，办理出入库手续。离行式自动柜员机装钞、卸钞工作视同到营业机构接送款，按运钞操作规定执行。(五)自动柜员机若出现卡钞、吞卡、设备故障等异常情况时，应及时按相关规定进行故障处理。如需厂家进行维修时，自动柜员机管理员应到现场全程陪同监督。(六)自动柜员机交易凭条的卡号部分号段应进行屏蔽，保护账户资金安全。自动柜员机必须安装监控设备，随时监控内部人员装钞、自动柜员机运行等情况，并妥善保存监控录像资料。(七)建立自动柜员机巡查制度，加强对自动柜员机安全防范的检查。巡查的主要内容为：自动柜员机摄像和安保系统监控运行是否正常，插卡槽、出钞口、密码键盘、自助设备周围是否被犯罪分子安装盗取卡片和密码信息的装置，自动柜员机周围是否有非法告示等。第十三条 特约商户管理（一）做好特约商户的营销、审批和签约工作，对商户认真开展事前调查工作，选择综合条件优良的商户作为发展对象。（二）加强对特约商户受卡机具的管理，做好出库、入库、领用、签收及登记等工作；对于特约商户提出的新增、更换、维护POS机具的要求，应履行必要的核实程序，以避免不法分子冒充商户人员利用POS机具进行欺诈活动。（三）加强对特约商户的培训，提高商户验卡、受理操作等各项工作的效率和质量，以防止、减少特约商户人员因操作不当而造成的风险损失。（四）加强对持卡人有效身份的确认，持卡人在POS机上进行刷卡消费时，特约商户应核对签购单签名与卡片背面签名是否一致，确保持卡人签名一致性。特约商户必须将签购单保存2年以上备查，在保存期内若因特约商户遗失签购单导致无法查询引起纠纷的，由特约商户承担全部责任。（五）POS交易凭条的卡号部分号段进行屏蔽，保护账户资金安全。（六）特约商户不得将POS机具、银联标识牌、签购单、签购结算单用于受理协议许可范围以外的用途，也不可以提供给第三方使用。（七）特约商户应对账户和交易数据安全进行保密。账户信息和交易数据只用于辅助完成银联卡交易，特约商户不得将账户信息和交易数据用于除此之外的任何其他用途。（八）未经收单机构书面允许，特约商户不得将受理银联卡的业务委托或转让给第三方。（九）建立对特约商户的巡查制度，定期对特约商户进行风险点巡查，尤其是对高风险商户的检查和监督，规避特约商户的操作风险和道德风险。（十）建立对特约商户的交易监控机制，对商户的交易情况进行跟踪管理，着重分析、研究商户产生异常交易的原因，采取风险控制措施，排除风险隐患。（十一）特约商户有涂改签单金额、套现、不仔细核对签名、以现金方式退货等行为的，属于违规操作，应承担相应责任直至法律责任。并且，收单机构有权取消特约商户受理银行卡资格，由此产生的损失由特约商户承担。（十二）对予以解约的特约商户，要在正式解约前60天终止其受理卡业务，该期限过后，正式通知中国银联做商户关闭处理，以防止因客户退货等交易产生资金结算差错。第十四条 严格按照会计制度正确处理农商银行借记卡账务，及时核对资金，对账务差错和资金不符的情况要及时查明原因，并按相关规定调整，切实保障账务正确和资金安全。第十五条账户信息与交易数据安全管理严格保护持卡人账户信息及交易数据安全。账户信息及交易数据必须在具有安全保护措施的系统中存储、传输。第三章 风险控制第十六条 加强检查监督各部门应加强对所辖营业机构农商银行借记卡业务各项规章制度执行情况的检查与监督，发现违章违纪情况，严肃查处。第十七条 严格权限管理对不同的岗位设置相应处理权限，严禁超权限操作。第十八条 加强授权管理授权员必须严格按照岗位规章制度操作。第十九条 加强异常交易监控发生可疑交易、大额交易、可疑挂失换卡等风险较大的业务时，营业网点应及时逐级汇报，并联系客户。第四章 建立风险报告制度 第二十条 建立风险报告制度，指定专人负责农商银行借记卡风险案件的收集、分析、上报、通报工作。对于农商银行借记卡业务开展时发现的风险遗漏点，发生的恶性案件、商户欺诈事件、受理银联卡的机具被非法改装事件，发现假冒卡、伪卡、以及其他有可能引发严重风险的情况，要及时逐级上报，并提交风险报告。 第五章 风险责任划分第二十一条 风险责任划分（一）发卡机构责任发卡机构做好风险防范工作，是降低风险、杜绝各种案件发生的关键。凡属下列情况的，发卡机构应负主要责任：1.因发卡手续不齐备、审核不严，致使不法分子利用银行卡进行诈骗。2.发卡机构柜面受理假冒卡、伪卡、挂失卡等。3.对客户资料未能严格保管，泄漏客户资料信息。4.发卡机构未按照农商银行借记卡规程进行业务操作。5.其他应由发卡机构承担的责任。（二）收单机构责任当发生以下情况时，收单机构应负主要责任：1.收单机构受理银行卡交易时未遵守中国银联相关风险管理规则。2.未经发卡行批准或被发卡行拒绝的交易完成。3.收单机构系统错误或机具故障。4.收单机构内部工作人员错误操作或作弊。5.其他应由收单机构承担的责任。（三）特约商户责任特约商户是犯罪分子利用银行卡进行诈骗活动的重要场所，各级机构应加强对特约商户的业务指导和人员培训，对于双方的责任和义务，要用协议的形式予以明确。凡属下列情况的，特约商户应负主要责任：1.受理假冒卡、伪卡等。2.签购单签名与卡背面签名不相符，受理时未被发现。3.特约商户工作人员与持卡人串通作案。4.套取现金。5.特约商户泄漏账户和交易数据信息。6.其他应由特约商户承担的责任。（四）持卡人责任持卡人由于以下原因造成的风险，由持卡人自行承担：1.银行卡密码保管不善致使泄露。2.银行卡遗失后，在办理挂失前产生的风险。3.资料变更未及时通知发卡机构。4.银行卡出租或转借他人使用。5.其它未遵循农商银行借记卡章程及农商银行借记卡领用合约规定的使用行为。第六章 风险处理第二十二条风险处理（一）内部风险处理出现内部风险，按农商银行稽核处罚办法等相关制度对相关责任人予以处罚。（二）外部风险处理1.特约商户风险对于特约商户的不规范操作导致的风险，由特约商户自身承担；对于特约商户收银员与犯罪分子合谋套取现金的欺诈行为，应积极配合