农村商业银行农户联保贷款管理办法.doc

农村商业银行农户联保贷款管理办法第一章总 则第一条为提高农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）的信贷服务水平，进一步满足辖区内同一区域的农户、个体工商户、小企业主在生产、经营等方面的信贷资金需求，根据中华人民共和国担保法、农村信用合作社农户联保贷款指引、个人贷款管理暂行办法和本行信贷管理相关制度的规定，制定本办法。第二条本办法所称农户联保贷款是指辖区内同一区域范围内的农户、个体工商户、小企业主分别依照本办法组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。第三条本办法所称贷款人是指本行及其分支机构（以下称支行）。本办法所称借款人是指依照本办法规定参加联保小组的自然人。第四条农户联保贷款实行自愿组合、共同申请、多户联保、按需贷款、周转使用、责任连带、到期还款的原则。第五条联保贷款的基本程序为：成员组合向本行申请支行初审总行审核签订联保承诺书小组成立；成员申请额度支行调查总行授信审批签订农户联保借款合同；客户用信申请支行审核发放贷款贷款收回小组解散。第二章对象、用途、期限及利率第六条具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组：（一）具有完全民事行为能力；（二）经营的实体已在工商部门登记，且合法存续；（三）单独立户，经济独立，在本行服务区域内有固定住所或经营场所；（四）从事国家法律法规许可的经营活动，具有贷款需求且贷款用途符合国家产业政策；（五）具备一定比例的自有资金，有较好的信誉，偿债能力和意愿较强；（六）经济效益明显，具有合法、稳定的收入来源；（七）在贷款人处开立存款账户；（八）在同一区域内经营。第七条贷款用途：（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；（二）加工、手工、商业、运输等个体经营贷款；（三）消费性贷款；（四）本行同意的其他用途。第八条 联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。联保贷款期限最长不得超过联保协议的期限。第九条 联保贷款利率标准按总行利率管理规定执行，按季结息第三章联保小组的设立、终止和变更第十条农户联保小组由在贷款人服务区域内的借款人组成，小组成员原则上为5-8户。第十一条 设立农户联保小组，农户联保小组成员应填写设立联保小组申请书，由各支行受理后，客户经理对农户联保小组的基本情况进行调查，并形成书面材料，报经总行授信审查委员会审批通过后，由经办行与小组所有成员签订联保承诺书。联保小组自联保承诺书签署之日起成立。联保有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过2年。第十二条 联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列义务：（一）按照借款合同约定偿付贷款本息；（二）督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；（三）对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；（四）民主选举联保小组组长；（五）共同决定联保小组的变更和解散事宜。第十三条出现下列情况之一的，联保小组解散：（一）联保小组任一成员在还清自己所欠的贷款本息后，书面通知联保小组其他成员及本行后退出联保小组，联保小组解散。（二）因联保小组任一成员未按约定归还借款本息而形成诉讼，联保小组解散。（三）联保协议到期。第十四条联保协议期内，若联保小组解散，贷款人不得再向联保小组成员发放贷款，但联保小组成员仍应履行偿还原贷款本息和承担保证责任的义务，联保合同至联保小组全体成员付清所欠贷款人贷款本息后终止。第十五条联保小组成员变更的，必须与贷款人重新签署联保协议及联保合同。第四章 调查与授信第十六条 联保小组成员共同签署联保协议后，借款时应分别填写借款申请表并提供相关资料。支行受理后，客户经理根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力等进行尽职调查，会办小组会办后，按授权权限报有权人审批。第十七条贷款实行“双限”授信，即核定联保小组成员的最高贷款限额及联保小组总的贷款限额，在授信期限内可周转使用。在单户最高贷款限额之内各成员的授信额度可不同，但最高贷款限额应相同本行每年可根据借款人的信用记录及经营状况在最高贷款限额内适当调整贷款的授信额度。第五章发放与管理第十八条经有权人审批后，支行应及时通知联保小组所有成员。第十九条联保保证合同采取总行统一印制的联保借款合同，联保小组成员必须在合同上逐一签字。客户经理（两人以上）必须当场监督联保小组所有成员共同在合同文本上签字，确保签订的合同真实、有效。第二十条 贷款人应将贷款发放给联保小组成员中的借款人本人。第二十一条各支行要按照联保小组成员所从事行业的特点，制定符合实际的还款计划。借款人应严格按照贷款合同的约定归还贷款本息。第二十二条 贷款发放后，客户经理按照本行信贷管理制度的要求做好贷后管理工作，联保小组组长应负责协助本行及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知贷款人。第二十三条 借款人必须按规定用途使用贷款。联保小组任何成员不得以任何方式，将贷款转让、转借给他人或集中使用联保小组其他成员的贷款。第六章责任追究第二十四条各支行客户经理必须严格按照本办法规定的贷款条件，对联保小组成员进行认真的调查与审查，严格按贷款流程发放贷款，同一组联保小组成员的贷款必须由同一名客户经理负责发放和管理，该客户经理即为该小组所有成员贷款的清收责任人。第二十五条联保贷款产生风险的，总行相关职能部门根据“尽职免责”的原则界定责任，对于不能免责的，对照总行有关责任追究制度追究相关人员的责任。第七章附 则第二十六条 本办法未尽事宜参照本行相关制度执行。第二十七条 本办法由总行负责解释和修订。第二十八条 本办法自印发之日起执行。附件1、联保承诺书2、联保借款合同3、设立联保小组申请书附件1联 保 承 诺 书农村商业银行股份有限公司 支行（营业部）：我们 名成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，向贵行申请成立联保小组，保证遵守贵行的各项信贷管理规定，并约定如下： 本联保小组每一成员向贵行借款时，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即：本联保小组成员自愿为贵行在 年 月 日至 年 月 日期间向联保小组的任一成员发放的，最高额为人民币（大写） 万元的贷款提供担保，并承诺：1保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保； 2保证期间为自借款之日起至借款到期后二年； 3保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的诉讼费、律师费、差旅费以及贵行实现债权的其他费用； 4不管借款人将借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任； 5因借款人违反合同或借据约定，贵行有权决定提前收回尚未到期的贷款时，保证人应承担连带清偿责任； 6督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贵行；7保证人同意，保证人所应支付的一切款项，可由贵行(或商请其他行、社)在保证人的任何帐户内扣收；8部分成员还清自己所欠本息后宣布退出