《商业银行实习报告》word版.doc

课程实习报告1实习目的银行是当今社会的重要的金融机构，作为经济系的学生，通过在银行的实习，可以加深对所学习专业知识的理解，并把在学校所学到的理论知识，运用于实践当中，在实际工作中加深和巩固自己的专业知识。另外，通过在银行机构的实习，了解银行工作的性质和各项目业务流程，可以培养各项工作能力，积累社会经验，为更好地适应将来的工作环境做好准备。2实习时间3实习单位 兴业银行莆田荔城支行4单位概况兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本50亿元。兴业银行经营范围包括：吸收公众存款；发放短期，中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；办理金融机构衍生产品交易业务（与股票和商品有关的衍生品除外）；从事证券投资基金托管；全国社会保障基金托管业务；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；结汇、售汇业务；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。业银行已在北京、上海、广州、深圳、南京、杭州、天津、沈阳、郑州、济南、重庆、武汉、成都、西安、福州、厦门、太原、昆明、长沙、宁波、温州、义乌、台州、东莞、佛山、无锡、南昌、合肥、乌鲁木齐、大连、青岛、南宁、哈尔滨等全国主要城市设立了39家分行、390多家分支机构，在上海、北京设立了资金营运中心、信用卡中心、零售银行管理总部、资产托管部、大型客户业务部和投资银行部等总行经营性机构，建立了网上银行“在线兴业”、电话银行“95561”和手机银行“无线兴业”，与全球900多家银行建立了代理行关系。自开业以来，兴业银行始终坚持与客户“同发展、共成长”和“服务源自真诚”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。截至2007年末，兴业银行资产总额为8513.35亿元，股东权益为388.97亿元，全年累计实现净利润85.86亿元。根据英国银行家杂志2007年7月发布的全球银行1000强的最新排名，兴业银行总资产排名列第145位，比2006年提升19位，按一级资本排名第260位，比2006年提升37位；另据该杂志同期发布的中国银行100强排名，兴业银行平均资本利润率继续保持各家全国性银行首位，一级资本和资产总额继续保持全国第10位。截至2007年末，兴业银行前十大股东依次为：福建省财政厅、恒生银行有限公司、Tetrad Ventures Pte Ltd. 、中国粮油食品(集团)有限公司、国际金融公司、中国电子信息产业集团公司、宝钢集团有限公司、福建省烟草公司、上海国鑫投资发展有限公司、七匹狼投资股份有限公司。5实习内容在此次为期两个多月的实习中，我到兴业银行宁德蕉城支行实习，我实习的部门是该行的信贷科，因此，实习期间我所从事的是信贷方面的工作。主要实习业务的内容有：5.1个人住房贷款业务人住房贷款是指兴业银行向借款人发放的用于购买各类型住房（不含二手住房）的贷款。5.1.1个人住房贷款的其申请条件有：1、年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下、有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录、具有完全民事行为能力的自然人。2、申请人年龄与借款期限之和原则上不超过70。3、信用良好、职业稳定、收入较高，具有支付购房首付款和按期偿还贷款本息的能力。4、能提供购房合同或协议。5、能提供本行认可的担保。6、在本行开立个人结算账户，并通过自然人生家庭理财卡办理贷款支用和偿还等结算业务。7、本行规定的其他条件。5.1.2贷款额度、期限和利率如下：1、对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的,贷款首付款比例不得低于20%;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的,贷款首付比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房的,又申请购买第二套(含)以上住房的,贷款首付款比例不得低于40%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。外币个人住房贷款金额最高不超过购房金额的50%（含），或本行认可的房产评估价值的50%（含）（以二者较低者为准）。2、人民币个人住房贷款期限最长不超过30年；外币个人住房贷款期限最长不超过10年。3、人民币个人住房贷款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款利率；外币个人住房贷款执行本行公布的外币期限贷款利率，并在规定的范围内上下浮动。5.1.3申办资料如下：1、有效身份证件、户口本或其他有效居留证件原件及复印件。2、婚姻状况证明。3、现供职单位收入证明，私营业主应提供近期纳税证明。4、与开发商或售楼方签订的购房合同或协议。5、购房首付款资金证明。6、担保证明文件。（1）以房产（含所购住房）设置抵押的，须办理产权抵押登记或预售房抵押登记，且借款人需在合同签定前选择是否办理房屋财产保险手续。（2）以共有财产作为抵押,应取得共有人同意抵押的书面证明。（3）以财产设置质押或提供第三人连带责任保证，应根据兴业银行有关规定办理。7、本行认为需要提供的其他资料。5.1.4贷款偿还方式期限在一年（含）以内的个人住房贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；也可实行按月（或按季）计息，到期结清贷款本息。期限在一年以上的个人住房贷款，本息偿还可采用等额本息还款法、等额本金还款法或其他方式，具体偿还方式由经办行与借款人商定。5.2个人自动授信贷款业务个人自动授信贷款，是指兴业银行为满足您（以下称为受信人）的消费需求，根据您的信誉和还款能力，给予其一定额度的授信，受信人在授信期限内以兴业卡作为贷款支用与偿还的结算工具，在兴业卡自有可用资金不足的情况下，受信人可自动循环使用授信额度项下贷款用于刷卡消费的一种个人信用业务。5.2.1申请条件如下： 个人自动授信贷款对象为具有完全民事行为能力的中国公民。同时，受信人应具备以下条件： 1、申请个人创业贷款的借款人必须同时具备以下条件： （1）收入稳定，信誉良好，具有偿还贷款本息的能力。 （2）年龄在 60周岁以下，在经办行所在地有常住户口或取得合法居住身份。（3）在经办行开立兴业卡，并以该卡作为贷款支用与偿还的结算工具；。（4）兴业银行规定的其他条件。 2、单位为员工集体办理授信业务的，申请单位须具备以下条件： （1）具有良好的社会形象； （2）企业信用等级不低于A级； （3）由兴业银行代发工资（奖金）或在兴业银行结算往来频繁； （4）兴业银行规定的其他条件。5.2.2贷款额度、期限 1、授信额度起点为人民币 5000元，最高限额为人民币5万元。对单个受信人的授信额度一般不超过其上年度工资及奖金收入的80%。 2、授信期限一般为一年，授信项下的贷款期限最长不超过授信协议到期日。5.2 .3贷款用途、利率 授信项下贷款用途为以 POS刷卡支付交通费用、商务消费、酒店消费、购物消费等费用，使用我行烟草访销配送系统的卷烟销售户也可通过个人自动授信贷款办理烟款划缴。贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的范围内上下浮动。5.2 .4办理程序 1、您申请（或单位集体申请）； 2、授信额度的审批和设置； 3、贷款的发放。 受信人在 POS刷卡消费时，由系统自动发放授信项下贷款，并转账至受信人兴业卡活期存款账户用于刷卡消费； 4、贷款的收回。贷款的收回分为系统自动扣收和受信人实时还款两种方式。5.2 .5授信额度注意项 1、授信人的授信额度为已使用额度与可使用额度之和。已使用额度为贷款余额与预授权交易金额之和。 2、受信人的授信额度在授信有效期内可循环使用。贷款发放或预授权交易发生后，受信人可使用额度随之减少；受信人归还贷款或预授权交易撤消，受信人可使用额度随之恢复。 3、授信额度的调整。受信人收入情况发生变化，对其还款能力产生影响时，经办行可调整受信人授信额度。 4、授信额度的注销。在授信有效期内，经办行可根据受信人申请或受信人资信情况注销授信额度。授信额度注销时，应要求受信人结清授信项下所有贷款本息及预授权款项。5.3个人客户授信业务个人客户授信业务是兴业银行根据书面申请，综合评价您的资信情况及提供的担保状况，核定您在一定期限内可使用的最高信用额度，并与之签订授信合同。您在授信合同期限内可循环使用授信项下的信用额度。授信项下的信用额度可用于办理贷款、为他人提供保证和签发个人支票等（以下统称其他业务）。个人客户授信遵循“统一授信、分类评估、总量控制、适时调整”的原则，一次申请，循环使用，方便快捷，节约成本。5.3.1申请条件 1、收入高且稳定，信誉良好，具有按期偿还贷款本息的能力。 2、年龄在 60周岁以下，具有授信经办行（以下简称经办行）所在地常住户口或合法居住证明。3、在经办行开立个人存款账户，并作为授信额度项下贷款支用与偿还的结算工具。 4、兴业银行规定的其他条件。5.3.2授信额度的确定 授信额度按照担保方式分为质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度，授信总额度为质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度之和。 授信额度应根据您的资信情况和提供的担保情况确定。 1、质押额度的确定 （1）质押额度根据质物的价值和质押率确定； （2）同一币种存单质押率最高不超过其面值的 99%； （3）不同币种存单的质押率最高不超过质物面值的 95%； 兴业银行代售的凭证式国债、保单质押率最高不超过面值的 90%。 （4）兴业银行代售的凭证式国债、保单质押率最高不超过面值的 90%。 2、抵押额度的确定抵押额度根据抵押物的价值和抵押率确定，抵押率最高不超过兴业银行认可的抵押物价值的 70%。用于办理抵押的抵押物原则上应为易于变现的房地产。 3、保证额度的确定保证额度根据受信人收入和保证人履约能力、资信等级确定。保证人资信等级为 A级的，保证额度不超过受信人月收入的8倍；保证人资信等级为B级的，保证额度不超过受信人月收入的5倍。兴业银行原则上不接受资信等级在B级以下保证人的授信担保。 4、信用额度的确定 信用额度根据受信人还款能力、信用等级确定。受信人信用等级为 A级的，信用额度最高不超过受信人月收入的8倍；受信人信用等级为B级的，信用额度最高不超过受信人月收入的5倍；兴业银行原则上不为信用等级在B级以下您授予信用额度。5.3.3授信期限 授信期限根据以下不同的担保方式确定，如以多种担保方式申请授信，应遵循孰短原则。 1、（质）押担保的授信期限最长不超过三年 ； 2、保证担保的授信期限最长不超过一年； 3、信用方式的授信期限最长不超过半年。5.3.4 授信额度注意项 1、授信额度在授信期限内可循环使用。贷款发放或其他业务发生后，受信人可使用的额度随之减少；受信人归还贷款或其他信用担保业务结清后，受信人可使用额度随之恢复。 2、授信额度的调整。在受信人资信及担保情况发生明显变化对其还款能力构成实质性影响时，经办行应相应调减直致取消受信人授信额度；受信人提供新的有效担保，可根据您的书面申请调增受信人授信额度。 3、授信额度的注销。在授信期限内，受信人发生足以影响信贷资金安全的行为，经办行应部分直至全部取消授信项下的保证额度和信用额度。 4、授信期限届满，受信人要求重新授信，经办行应对受信人的资信状况及担保状况重新评估，并按个人授信审批程序重新办理审批手续。5.3.5贷款支用与偿还 授信额度项下的贷款期限在一年期（含）以内的，实行按月结息，一次还本；贷款期限在一年以上的，贷款偿还方式分为等额本息偿还法和等额本金偿还法。 授信额度经受信人申请并由有权审批人审批通过后使用。 经办行应逐户设立个人客户授信台账。5.4人民币结算账户业务人民币结算账户是经国家工商行政管理部门及有关政府机关核批的企事业单位个体工商户等为方便业务结算在银行开立的存款账户，企业人民币结算账户主要包括四种：基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。5.4.1基本存款账户1、功能介绍 基本存款账户是存款人办理日常转账结算业务和工资、奖金等现金收、付业务的账户。 单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户。2、业务特点 基本存款账户可办理现金收付业务，受到的业务限制最少。3、办理流程 企业法人及其内部单独核算的单位、管理财政预算资金和预算外资金的财政部门、实行财政预算管理的行政机关事业单位、县团（含）级以上军队武警单位、 外国驻华机构、社会团体、私营企业和个体工商户均可开立基本存款户。 开立人民币基本存款账户时， 须向我行交验下列证明文件之一： 企业法人，应出具企业法人营业执照正本； 非企业法人，应出具营业执照正本； 个体工商户，应出具个体工商户营业执照正本； 机关事业单位，应出具中央或地方人事、编制委员会、民政等部门的批文或登记证书； 军队、武警团级（含）以上单位等，应出具军队军级以上单位财务部门、武警总队财务部门的开户证明； 社会团体，应出具社会团体登记证书，宗教组织还应出具宗教事务管理部门的批文或证明； 外地常设机构，应出具其驻在地政府主管部门的批文； 外国驻华机构，应出具国家有关主管部门的批文或证明；外资企业驻华代表处、办事处应出具国家登记机关颁发的登记证； 此外，存款人为从事生产、经营活动纳税人的，还应出具税务部门颁发的税务登记证。 5.4.2一般存款账户1、功能介绍 一般存款账户是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。非独立核算单位，因与主管单位不在同一地点，为单独办理结算业务的需要，经主管单位批准，可申请开立此账户 。2、业务特点 一般存款账户办理借款转存、借款归还、其他结算的资金收付和现金缴存，但不得办理现金支取。 3、办理流程 客户申请开立一般存款账户，须向银行出具其开立基本存款账户规定的证明文件、基本存款账户开户登记证和下列证明文件： 因向银行借款需要，应出具借款合同； 因其他结算需要，应出具有关证明。5.4.3临时存款账户 1、功能介绍 临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。2、业务特点 临时存款账户用于办理临时机构以及客户临时经营活动发生的资金收付，支取现金的应按国家现金管理的规定办理。临时存款账户根据有关开户证明文件确定的期限或存款人的需要确定其有效期限，其有效期最长不得超过 2 年。 3、办理流程 因设立临时机构、异地临时经营活动或注册验资需要，客户申请开立临时存款账户时，须出具下列证明文件之一： 临时机构，须出具其驻在地主管部门同意设立临时机构的批文； 异地建筑施工及安装单位，须出具其营业执照正本或其隶属单位的营业执照正本，以及施工及安装地建设主管部门核发的许可证或建筑施工及安装合同，还须出具基本存款账户开户登记证； 异地从事临时经营活动的单位，须出具其营业执照正本以及临时经营地工商行政管理部门的批文，还须出具基本存款账户开户登记证； 注册验资资金，须出具工商行政管理部门核发的企业名称预先核准通知书或有关部门的批文。 5.4.4专用存款账户 1、功能介绍 专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。2、业务特点 专用存款账户用于办理各项专用资金的收付，现金支取应按照人民币银行结算账户管理办法及国家现金管理的规定办理。3、办理流程 开立专用存款账户除按开基本存款账户要求提供有关文件外，还须向银行出具经有权部门批准立项的文件或国家有关文件、规定。5.5工作小结银行的每项业务在工作性质上都是相近的。在处理这些业务时，我的基本工作是是负责协助银行相关工作人员整理资料，收集数据，查对帐目，审核资质，同时还负责一般客户的接待工作。通过这些具体实践，我了解到了银行工作的性质和意义。通过银行工作的实际操作，我学习到了作为一个金融业从业人员必须具备的基本素质，并在这些实践中，学习将理论知识运用于是实际业务当中。在工作能力和工作态度方面，这些工作培养了我耐心、谨慎、诚恳、勤勉的职业精神，使我获益良多。6实习心得实习期间，在勤奋工作的同时，我也总结了不少经验和心得：6.1要有高度的敬业精神。在银行工作首先要抱着“认认真真工作，堂堂正正做人”的原则，在实习岗位上勤勤恳恳，尽职尽责。上班期间要认真准时地完成自己的工作任务，不能草率敷衍了事,对工作每一笔业务都要谨慎小心。在银行业谁赢得了客户谁就是最后的胜利者。从事工作后，我最大的体会就是个人的发展和能力的进步不仅需要高超的技能，更需要对工作的忠诚和以工作为中心的职业精神，即做事能沉得下心。这主要体现在日常工作的许多小事上，从细节处入手。在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，更应该加强自己的业务技能水平，这样我们以后才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。6.2要培养自身的学习能力。在银行实习的这些日子，我领悟到学生和社会工作者的区别。学海无涯，二十年的学习积累的很多知识，但基本上都是