银行“好时贷”个贷产品套餐营销服务手册.doc

银行“好时贷”个贷产品套餐营销服务手册一、灵活型套餐（一）灵活型套餐A计划个人住房贷款产品住房循环贷款自助循环贷款1、套餐描述银行灵活型套餐A计划是指客户向银行申请个人住房贷款时以贷款所购住房设定最高额抵押，在约定额度和约定期限内可循环使用贷款额度，并可以通过电话银行、网上银行、自助终端、物理网点等渠道，自助办理放款和还款的组合业务。2、适用群体主要适用于在银行申请办理个人住房贷款，日常用信需求较为频繁，或对借贷效率和借贷便捷程度等要求较高但又不能经常跑银行网点的中高端个人客户群体。3、服务特色一是渠道多样。可通过银行网上银行、电话银行、自助终端、柜台等任意一种合适的方式办理借款和还款。二是手续简便。只需签定一次协议即可开通循环贷款，在循环额度内的贷款资金可反复使用。三是操作简捷。银行网上银行和电话银行一年365天全年候提供借、还款服务，只需通过点鼠标或拨打电话即可办理业务，需要时借，不需要时还，资金瞬时到账，借还自由，省时省力又省心。四是用途广泛。办理的循环贷款可用于购房、购车库（车位）和住房装修等多项综合性用途。4、套餐体验陈先生在银行申请了20年期100万元（贷款利率5.94%）的个人住房贷款。考虑到目前家庭还需要一定的备用金，短期还有房屋装修费、添置家居用品等需求，虽然手头有20万元闲置资金，也不敢将这些钱用来提前还款，否则需要用钱时还要花费时间和精力向银行申请贷款。而且自己工作繁忙，即使提前还款，还要跑银行网点预约申请，花费时间不说，也十分麻烦。既想节省贷款利息又想以后需要用钱的时候有钱用，怎么办呢？现在陈先生使用了银行灵活型套餐A计划，问题全解决了！使用灵活型套餐A计划前使用灵活型套餐A计划后1账户上20万元资金闲置，只能得到存款活期收益率，贷款月供一直为7129.94元。账户上20万元资金可全部用来提前还款，月供从7129.74元降到了5703.79元，每月降低了1425.95元！2需要贷款时要到银行网点办理，并提前向银行申请，提交有关申请资料。等待贷款审批通过大约需要一个星期。随时随地均可通过网上银行、电话银行等方式获得贷款。资金瞬时到账。3如需要多项贷款就必须要多次申请。在循环额度内贷款可反复使用，用于房屋装修费、购买家居用品等多项用途。4提前还款需要预约，经过银行审批同意后才能还款，承担较高的时间成本。提前还款无需预约，有钱就能还，最大限度节省利息支出。（二）灵活型套餐B计划个人综合授信贷款/个人综合消费贷款自助循环贷款（以个人综合授信贷款+自助循环贷款为例）1、套餐描述银行灵活型套餐B计划是指银行向申请办理个人综合贷款业务的客户核定一定的最高额自助额度，客户可以在约定额度和约定期限内循环使用并通过网上银行、电话银行、自助终端等渠道，自助办理贷款的放款和还款的组合业务。2、适用群体主要适用于在银行申请办理个人综合授信贷款，并且对资金借贷灵活度和便捷度有较高要求的高端个人客户群体。如经济实力较强的私营业主以及日常消费需求旺盛的白领阶层。3、服务特色一是一次授信，循环使用。可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或数种，一次申请取得授信额度、重复循环使用。二是贷款自主，快捷到账。可通过网上银行、电话银行、自助终端等渠道快捷办理，满足用信需求，资金瞬时到账。三是用途齐全、方便灵活。贷款既可以用于购房、购车、房屋装修等各类消费性用途，也可为个体生产经营等用途，灵活广泛。四是手续简便、省心省息。如以房产抵押，只需办理一次抵押手续；随借随还，按照实际用款额和实际使用天数计算利息，最大限度节省不必要的利息支出。4、套餐体验张先生是个私业主，在某大市场从事建材批发生意。由于生意上资金结算周期不固定，进货时有时手头资金无法满足需要，因此一直苦恼于要频繁地向银行申请贷款。虽然想省点贷款利息支出，但常年在外地出差，跑银行网点办提前还款手续十分麻烦，况且有时取得了回笼资金也不敢提前还款，否则担心需要用钱时又一时半会拿不出来，还要提前很长时间向银行申请新贷款，加上贷款额度也时大时小，未必适合生意上资金要求。如何运用好手头资金和银行的信贷资金呢？现在张先生使用了银行灵活型套餐B计划，满意地笑了！使用灵活型套餐B计划前使用灵活型套餐B计划后1需要资金时需要提前向银行申请，并且可能需要多次申请贷款。只需要向银行申请一次，取得授信额度后，可在额度范围内重复使用。2需要准备申请资料，填写申请表格，花费时间跑银行网点办理。贷款审批需要1个星期左右的时间。随时随地均可通过网上银行或电话银行等方式获得贷款。资金瞬时到账。3提前申请贷款的资金可能满足不了实际的资金需求，也可能超过所需要的资金额度而支出不必要的贷款利息。可以根据资金需求申请贷款金额，手续简便，节省利息支出。4提前还款需要预约，经过银行审批同意后才能还款，承担较高的时间成本。提前还款无需预约，有钱就能还，最大限度节省利息支出。二、理财型套餐理财全家福套餐个人住房贷款产品存贷双赢理财账户第三方存管账户1、套餐描述银行理财全家福套餐是指银行为满足办理个人住房贷款的客户方便运用资金、节省利息支出等理财需求，将其个人住房贷款还款账户、客户计付存款理财收益抵扣贷款利息的存贷双赢理财账户及存放证券交易托管资金的第三方存管账户三户合一、综合运用的组合业务。2、适用群体主要适用于在银行办理个人住房贷款，手头有一定可用资金，在不提前还款的条件下，既想节省贷款利息支出，又不影响投资理财获取高收益的高端客户群体。3、服务特色一是优化帐户管理。将客户的“三户合一”，一次查询就能同时掌握三个帐户信息！节省了查询时间、降低了管理成本。二是增收节息。客户用于证券市场投资的资金，在暂时闲置时可转回第三方存管账户（存贷双赢账户）即获得理财收益，节省贷款利息支出。当有证券投资需求时，又可以随时将资金转入证券账户进行投资，充分实现资金运作效率最大化。三是周转方便。帐户内的资金自由存取、自由周转，方便灵活！客户只需通过点鼠标或拨打电话，帐户内的资金即可随时划转、转入转出简单快捷，提现或转入证券投资账户瞬时完成。4、套餐体验王先生是一位资深理财人士，已有五年的证券投资经历。偶然听说银行有理财全家福套餐，既能省贷款利息，又不耽误炒股，而且可以集中管理自己的账户，十分方便。于是立即将自己半年前在银行办理的20年期90万元的个人住房按揭贷款（贷款年利率5.94%）申请了理财全家福套餐。现在王先生手中的资金得到了更加充分的运用：炒股时可以安心炒股，不炒股时可以把证券账户资金转到第三方存管帐户（存贷双赢账户、还贷账户）上，通过计付理财收益节省房贷利息支出！申请后的第1-3个月王先生平均每天有20万元放在存贷双赢账户（第三方存管帐户、还贷账户）上，节省了9.55%的还款本息支出1255.50元。如果第1-3个月每天有平均70万元放在存贷双赢账户（第三方存管帐户、还贷账户）上，就可节省多达43.47%的还款本息支出5719.50元！贷款90万（20年期）1-3月贷款利息总支出1-3月本息支出节省幅度普通贷款13157.970.00%存贷双赢账户上存20万元11902.479.55%存贷双赢账户上存70万元7438.4743.47%注：以上均采用等额本息还款法。而且理财收益按日计算，每天都可以节省利息，当有临时性需求或转入证券账户时，也只需通过点鼠标、拨打电话或通过自助设备等简单操作实现转账或提现，实在太方便了！三、省息型套餐“个人住房贷款产品气球贷”为省息型基本套餐，是各行在营销服务工作中的一类主打套餐。为适应同业竞争，吸引更多客户，在基本套餐基础上推出了省息巨无霸套餐和省息超值套餐。（一）省息巨无霸套餐个人住房贷款产品气球贷存贷双赢理财账户1、套餐描述银行省息巨无霸套餐是指银行为满足办理客户节省利息支出以及方便利用资金等需求，将其个人住房贷款还款账户与计付存款理财收益抵扣贷款利息的存贷双赢理财账户相关联，并在还款期内贷款利息和部分本金分期偿还，而剩余本金到期一次偿还的组合业务。2、适用群体主要适用于资金实力比较强，既想省息又能充分运用手头资金的成长型或成熟型个人客户群体。3、服务特色一是省息超无敌。在选择一个适用较短贷款期限利率实现每个月节省利息的基础上，对与还款账户相关的存贷双赢理财账户上超过一定额度的部分按一定比例视同提前还款，参照贷款利率每日计付理财收益，又大大节省利息支出。二是月供更轻松。可选择较短的贷款期限（如5年）但以较长的期限（如10年、20年、30年）来计算月供，减少月供压力。三是资金周转更方便。存贷双赢理财账户上的资金自由存取、自由周转，方便灵活，视同提前还款的部分资金可随时提用。4、套餐体验李先生是一名某公司的业务骨干，在银行申请了50万元个人住房贷款，并且自己名下的一存款账户长期存有父母的养老资金20万元。虽然想省利息提前还贷，但考虑到家庭备用金、子女教育金等资金需求，手中即使有闲置资金也不敢用来提前还款。虽然两三年后会有一定的积蓄，但如何在不动用父母的养老金的情况下节省利息支出，而且自己目前也不用承担较高的月供压力有没有一种两全其美的办法呢？银行省息巨无霸套餐提供了超出想象的增值服务。李先生仅使用气球贷还款方式就大大减少了当前的月供（选择5年期并约定30年期限计算月供的还款方式）。贷款50万年利率月供总利息最后一期应还款普通贷款（5年利率，5年还款期）5.769610.70766429610.7气球贷（5年利率，30年还款期）5.762921.04139133463870.27注：以上均采用等额本息还款法。虽然到期后一次性还款额很大，但即使不能偿还全部剩余的贷款本息，李先生也可以申请再融资业务，则相当于30年贷款都适用5年期利率，仍可以大大节省利息支出！贷款50万年利率月供总利息最后一期应还款普通贷款（30年利率，30年还款期）5.942978.49572256.42978.496个气球贷（5年利率，30年还款期）5.762921.04551574.42921.04注：以上均采用等额本息还款法。不仅如此，李先生在使个人住房贷款还款账户与自己名下存有父母20万元养老金的存贷双赢账户相关联后，在还款期内的利息支出又进一步大大减少，月供也更少了，自己手中闲置的钱也可以更灵活的运用。贷款50万年利率前5年总利息支出节省利息幅度气球贷（5年利率，30年还款期）+存贷双赢（20万元）5.76124349.7513.42%气球贷（5年利率，30年还款期）5.76139132.753.13%普通贷款（30年利率，30年还款期）5.94143634.980.00%注：以上均采用等额本息还款法。如有用钱计划时，存贷双赢账户的资金也可以随时提取。当然自己手中有闲置的钱也可以存入存贷双赢账户以增加视同提前还款计付理财收益的资金，可以进一步节省贷款利息支出！（二）省息超值套餐个人住房贷款产品气球贷本息分别还款1、套餐描述银行省息超值套餐是指在银行申请办理个人住房贷款的客户在还款期内贷款本息按照各自周期（月、季、半年、年）分别归还，而剩余本金到期一次偿还的组合业务。2、适用群体主要适用于目前资金实力比较强，预期未来收入稳步增长并且资金收入有周期性特点的成长型或成熟型个人客户群体。3、服务特色一是执行低利率更省息。可选择一个适用较短贷款期限（如5年）的利率还款，每个月都能省利息。二是低支出月供更轻松。可选择较短的贷款期限（如5年）但以较长的期限（如10年、20年、30年）来计算月供，减少月供压力。三是还款方式更灵活。如资金收入有季度的周期性特点，则可选择按月还息、按季还本，使还款频率和收入频率保持一致。4、套餐体验吴先生从事服装批发生意，近期在银行办理一笔50万元个人住房贷款。虽然想减少利息支出提前还款，但因生意上用钱时候多，也不敢缩短贷款期限，以免高月供影响生意上资金的周转。加上回笼款大约每三个月到账一次，传统的月等额本息法也让他觉得手头有些紧。在客户经理的建议下，吴先生使用了省息超值套餐，并选择了5年期贷款约定30年期限计算月供。更低月供使吴先生短期资金周转更加灵活方便。贷款50万年利率月供总利息最后一期应还款普通贷款（5年利率，5年还款期）5.769610.70766429610.7气球贷（5年利率，30年还款期）5.762921.04139133463870.27注：以上均采用等额本息还款法。虽然到期后一次性还款额很大，但即使不能偿还全部剩余的贷款本息，吴先生也可以申请再融资业务，相当于30年贷款都适用5年期利率，大大节省利息支出！贷款50万年利率月供总利息最后一期应还款普通贷款（30年利率，30年还款期）5.942978.49572256.42978.496个气球贷（5年利率，30年还款期）5.762921.04551574.42921.04注：以上均采用等额本息还款法。同时由于采用了本息分别还款，在还款期内可按每个月偿还本金，按季度偿还利息，自己赚钱和还钱的频率一致，感觉轻松多了，资金安排也更有弹性！如与采用传统的等本递减还款法相比，虽然共计支付本利和相等，但“本息分别还款”在每季中仅需在每季最后一个月一次性支付该季度的利息，每季中的第1个月和第2月的应付利息分别可以至少获得2个月和1个月无风险的活期存款收益！第1期第2期第3期1-3期合计第4期第5期第6期4-6期合计还款前剩余贷款余额500000498611497222495833494444494444偿还本金13891389138941671389138913894167等本递减（应还利息）24002393238771802380237323677120等本递减本息合计3789378237761134737693762375611287本息分别（偿还利息）00718071800071207120本息分别还本息合计1389138985691134713891389850911287四、便捷型产品（一）便捷型1号产品个人综合消费贷款自动提前还款1、产品描述银行便捷型1号产品是指客户在有房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、出国留学等具体消费需求时，采取抵押、质押、保证、信用等方式向银行办理并开通自动提前还款功能的个人综合消费贷款业务。2、适用群体主要适用于在银行办理个人综合消费贷款，有较强还款能力并且对还贷方便程度要求和节息偏好较高的中高端个人客户群体。3、服务特色一是节省利息。在约定最低留存金额后，超过部分的资金自动偿还贷款，最大限度节省利息支出。二是还款便捷。想提前还款不用前往银行预约和等待，一次签约即可每日自动提前还款。三是配置灵活。可自由设置最低留存额、最低还款额、最高还款额等，灵活配置自有资金。4、产品体验今年刘女士为女儿出国留学向银行办理了3年期20万元（贷款年利率5.40%）的个人综合消费贷款。由于年底会有一笔数目不菲的年终奖，而且每个月都会一定的月盈余收入，刘女士想提前偿还贷款以减少利息支出，但自身工作较繁忙，很难抽身去银行网点办理提前还款手续。便捷型1号产品正好满足了刘女士提前还款的需求。只要账户上有钱就能自动归还，每天都能省利息，也不用费心去跑银行网点！刘女士在还款第7期将年终奖10万元