典当公司年度业务项目汇总.docx

*典当公司年度业务项目汇总经营典当行关键是可供贷放的合规资金规模及严格的风险控制系统。公司业务目录：一、常规项目1、民品典当项目2、搭桥项目，即倒贷项目3、设备质押、汽车抵押、质押、二手车典当业务4、应收帐款典当业务5、房地产典当业务6、动产浮动抵押典当业务二、财产权利典当1、股权典当业务2、基金份额质押典当3、上市公司的股权质押典当三、其他项目1、金钱质押2、回租赁一、常规项目1、民品典当项目。典当企业行业特性的本位，是以民品业务为本，夯实基础。民品典当业务回报率远远高于其他业务，风险更小。民品典当业务是典当行业最核心的竞争力。是与其它从事融资业务的行业的区别所在。民品典当业务的范围并不拘泥于贵金属、宝玉石及名表典当，民品典当业务的市场潜力还很大。较为传统的黄铂金、钻钸、高档手表、数码产品等业务品种，还可扩展到玉石、彩色宝石、裸钻、古玩、字画等多元化业务品种。这需要我们转变观念，对其进行深入的挖掘和开发；这也是典当企业提升差异化竞争力的关键所在。民品典当业务建议：民品典当业务的开展除了要想办法找到、留住专业的民品鉴定人才外，还需要考虑如何培育新客户、拓展新业务。 培育新客户群体，获得新发展。民品典当业务的市场范围一般限于企业的周边地区，因此企业要通过适当的宣传活动，向企业周边居民普及典当知识，改变其对现代典当存在的误区，让其理解与接受典当这种便捷的融资方式。2、搭桥项目，即倒贷项目。案例：某企业因银行贷款到期，而一时又筹不到资金还款。企业为了保住在银行的信誉度，不想成为不良客户。银行部门为了达到到期收回率及风险控制指标，并愿意继续扶持该企业的情况下，形成短期借款的搭桥业务。这项业务主要有两种风险：一是企业贷款归还后，由于银行方面的原因而贷不到款，致使企业还款来源落空。从而导致典当公司的资金沉淀，出现典当借款不能按期收回，而变成中长期借款。同时加重了企业贷款的融资成本，形成潜在风险；二是贷款企业内部出现短期突然变故，致使银行贷款业务贷不出来，以及企业不愿贷的情况发生。而此时抵押手续又出现真空现象，即既不在银行内抵押，又没有在典当公司内抵押，从而对垫出资金形成风险。要规避上述风险，首先要了解还款企业的信誉度和诚信度，以及该企业的发展潜力。在银行部门同意为该企业再贷款，并已经通过银行部门的贷审会，明确几时放款的前提下，才能为该企业垫资还款；二是与还款企业签订短期融资借款协议，并由银行部门作鉴证，监管垫资资金安全，确保垫资资金不外流，由还款企业出借款字据；三是用企业拟向银行部门作抵押资产或其他资产作抵押。如银行贷款转贷不成，则用该资产向典当公司做融资借款抵押，垫资款放出之前，签好所有资产抵押手续，包括借贷双方委托人应典当公司指定，一旦银行因某种原因不能转贷时，典当公司应当立即到登记机关办理抵押手续；四是垫资期间，还款企业再转贷银行内的印章和支票，包括现金支票和转账支票，必须由我们典当公司暂时封存。同时开出一张转贷银行内还款企业的转帐支票一张，金额与垫资还款额同等，利息和综合费用应在垫资款放出之前收取，待银行贷款出来归还典当公司后全部退还企业，如银行方面要求对贷出的款项进行监控，则必须由我们典当公司所控制的第三方企业进行中转后再进入典当公司帐内；五是由还款企业作出承诺，如因法律诉讼案件而被冻结企业内部现金，由此给典当公司造成的一切经济损失由借款企业承担。3、设备质押、汽车抵押、质押、二手车典当业务设备质押：动产质押的一种。（动产是指不动产以外的财产。如大型设备，车辆，货物等）指出质人将其合法拥有的货物移交质权人占有，将该货物作为银行的债权的担保。属于物权质押。按照设备的类别、品种确定质押率，最高不超过50%，融资期限最长不超过6个月。汽车质押：典当管理办法第二十五条规定经批准，典当行可以经营下列业务： 第一款：动产质押典当业务。典当管理办法第二十六条规定典当行不得经营下列业务： 第二款：动产抵押业务。可以看出按典当管理办法规定：“动车只能质押不能抵押”。物权法第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： 第六款规定：交通运输工具 可以抵押。担保法第三十四条 下列财产可以抵押： 第二款规定：抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产可以抵押。可见物权法和担保法都规定“汽车可以设定抵押”。关于汽车典当抵押与质押的区别主要是：1.汽车抵押不转移占有,汽车仍归车主使用,汽车质押必须交付汽车予典当行；2.汽车抵押一般需要对考察当户的资金和信誉情况，有事需要提供担保物或是保证人；3.抵押需要办理抵押登记手续虽然汽车站在法律的角度来看既可以抵押典当也可以质押典当，但从目前来看，一方面是 基于典当管理办法对“动产质押”的严格要求，另一方面为了减小风险，所以现在大部分汽车典当业务都是质押。风险案例：有些小微企业和个人为了短期资金周转，将汽车质押在我们典当公司，也办理了质押登记手续。但到期后，如果该客户不来办理赎当或续当手续，而且在无法联系到该客户的情况下，我们就很难处理在押的机动车。因为在车管所有规定：机动车过户必须要车主本人拿身份证，企业持营业执照、组织机构代码证、法定代表人本人拿身份证原件当面签字才能过户。这样给我们造成了极大的麻烦。既使起诉到法院，没有几个月搞不定。虽然出现客户到期不来的现象很少，但不排除这类事情的发生。日常操作中，只有典当金额大大小于评估价格时，客户才不会轻易放弃机动车，并且做好车主的委托协议。这样虽会直接影响到我们在日常典当业务中对机动车质押的典当金额，但不失为一个权益之策。业务引申：1.拓展“质押车辆的租赁业务”，质押的车辆我们再与车主签订租赁协议，可降低抵押车辆的保管产生的日常费用。风险点：车辆为动产，为防止车主出售，考虑gps定位系统监控。2. 拓展二手汽车抵押借款、汽车变现、二手汽车典当、汽车质押借款、资金周转、融资借款咨询服务，客户可用自有机动车辆的所有权为抵押，获得便利快捷的短期融资，期限灵活，费率合理。 目前有gps不押车及押车两种服务模式供选择。 业务知识：典当行鉴定二手车应注意问题 为了全面了解二手车的缺陷及损伤，可以预先做些准备，列出检查项目清单，如果有可能的话，最好请内行人帮助检查和鉴别，真正做到心中有数，以下建议可供参考。一、证件1.汽车上的各种证件应齐全、有效，并相互一致，汽车各大总成（发动机、车身等）的号码应与证件相符；2.汽车变更的地方应在证件上登记清楚；3.从车辆档案中了解以住的车主及车辆的基本情况；最好避免购买已过分使用的旧车（如出租车等）；4.检查用户维修中是否按规定维护检修及定期更换润滑油；5.如果感觉到里程表的里程数可疑，可要求卖主作出陈述和保证；6.检查车辆最近的年检记录，了解车辆的技术状况和排放情况；7.应该知道，如果没有委托合同，则意味着卖主应该就是该车的所有者。二、车身部分1.车身缺乏维护之处常是被锈蚀之在，应特别注意翼子板、门下边缘、车身纵梁、轮辋及门槛等区域的锈蚀情况；2.行驶里程较多且油漆很新的汽车往往是曾出过事故的汽车，注意补漆处的颜色偏差；3.发动机罩与车门均应结合密封良好，活顶轿车的顶窗或顶蓬必须能可靠的关闭；4.车架或车身上的补焊点意味着该车曾经出过事故或车身经过了大修，可借助一小块磁铁来判断车身某处是否经过了填充刮平修理；5.新的车身底板防护层很在可能覆盖了原车的锈蚀区；6.驾车驶过淋水洗车区，考察车身密封性，掀开地板垫，仔细检查车室内及行李箱内是否被淋湿，并注意车灯内是否蒙上了水雾；7.检查车门及发动机罩上的车锁及铰链开闭是否正常。三、车室部分1.逐一检查仪表板、转向盘上及转向柱等处的各开头及显示灯是否完好，顺便再查看一下主电源是否完好；2.破损的踏棉絮胶垫、很脏的座椅以及磨损了的门拉手均意味着汽车已经驶过了相当长的里程；3.从车室内检查活顶轿车的顶棚，反复开闭并考察其功能是否正常；检查保险带的固定情况及座椅的调节功能，如果座椅提供了座椅套，务必查看一下原座的椅垫。四、发动机1.发动机表面应清洁干燥，如果传动装置较脏，则说明其密封不佳、维护不当。还应从发动机底部往上观察，如果发现发动机很亮、塑料件与橡胶件全新，则说明有值得怀疑的地方；2.发动机应起动迅速、怠速运转平稳、转速均匀；3.在热机状态下，检查各缸气缸压力，判断发动机内部的技术状况；4.检查排气管是否密封。可将排气管堵住，如果发动机在几秒内熄火，则说明密封性能良好；5.在发动机正常运转时，打开机油添加口盖，如发现有汽油味溢出，则说明气缸、活塞、活塞环磨损较重且严重的爆震声说明发动机工作不正常；6.当发现在机油标尺上粘附有闪亮的金属屑，说明曲轴轴承出现了严重的磨损；7.检查散热器与软管，冷却液中不允许含油或锈污，在发动机运转时，如果有冷却水喷出来，则可能是气缸盖密封有问题；8.蓄电池的电桩头不应有明显腐蚀，电解液液位应适当。五、底盘和传动系统1.离合器分离彻底，汽车行驶中换档应轻便无异响，否则说明离合器有问题；2.为了进一步检查离合器是否完好，可分开离合器挂上二档，拉驻车制动，然后松开离合器，如果发动机不熄火，则说明离合器在打滑或磨损过度；3.如果离合器分离没问题，而在汽车行驶中换档出现刮磨或打齿噪声，则说明同步器有损坏；4.汽车轮胎至少应保持有4毫米的花纹，4个轮胎及务胎均应是同一牌号、尺寸及结构；如果轮胎有明显偏磨，则说明车轮定位参数不合适。4、应收帐款典当业务 应收帐款典当业务是指销售商将其现在或将来的基于其与购货商（债务人）订立的货物销售与服务合同或因其他原因所产生的应收账款质押给典当行，从而获得典当行为其提供的短期贸易融资服务。 典当行办理应收款典当业务条件及应收账款范围： 1、受理典当业务的应收账款必须符合以下条件： （1）商品交易或提供的服务合法、有效、真实，购销双方没有争议； （2）应收账款权属清楚，没有争议，不受抵消权、质押权、留置权、求偿权的影响； （3）应收账款还款期限一般应控制在3个月内，最长不超过6个月； （4）应收账款账龄结构合理、坏账比例适度、风险能有效预测和控制； （5）购销合同中没有含有禁止应收账款转让、出质的条款。 2、以下应收账款可以办理典当业务： （1）销售商与企业（各大专业厂、市内资产多，信誉好，有影响力的商业企业等）之间因购买货物或接受服务而形成的应收账款； （2）销售商与地市级（含）以上国家机关、事业单位和团体组织之间因政府采购行为而形成的应收账款； 政府采购行为是指各级国家机关、事业单位和团体组织根据中华人民共和国政府采购法，使用财政*资金采购依法制定的集中采购目录以内的或者采购限额标准以上的货物、工程和服务的行为。（3）销售商与学校、医院等事业单位之间因货物销售或提供服务（政府采购行为除外）而形成的应收账款； （4）出口企业未能及时到账的出口退税应收款； （5）对于前述（1）（2）（3）项规定的应收账款办理典当业务时，作为购货商的企事单位应同时具备以下条件： 财务制度健全，现金流量充足； 没有拖欠销售商货款及其他不良信用记录。 3、以下应收账款一般不在办理典当业务范围之内： （1）关联企业之间因商品赊销而形成的应收账款，但提供典当行认可的低风险担保方式的除外； （2）销售商与购货商之间为个人或家庭消费而产生的应收账款； （3）涉及特许经营、专利、商标、知识产权等市场不易定价的产权交易而形成的应收账款； 5、房地产典当业务房地产典当，就是指当户以房地产作抵押担保向典当行借款的融资行为。 房地产作为当物进行典当实质是以“抵押”形式办理典当借款。抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以处分抵押的房地产所得的价款优先受偿。到期借款人清偿当金本息和费用后，双方向房地产抵押登记部门注销他项权利登记，并领回原证件交还当户本人。对典当房地产的合法性审核1.我国“担保法”和“城市房地产抵押管理办法”等法律、法规禁止买卖、转让的房地产不得典当即不得设定抵押。2.我国法律、法规、规章等规定房地产不得买卖、转让的其他情形亦不能办理典当。3.以出让方式或划拨方式取得的国有土地使用权典当的，要符合法律、法规规定的可转让条件。4.集体所有土地上建成的房屋转让的。应当符合法律、法规规定的买卖或转让条件。6、动产浮动抵押典当业务物权法赋于的法律依据：第一百八十一条 经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。 第一百八十九条 企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的，应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。依照本法第一百八十一条规定抵押的，不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。 工商总局的企业动产抵押登记管理办法审核资料：1.企业、个体工商户、农业生产经营者的身份证件资料；2.对可用来抵押的现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品的总量和总价值的判断；3.正常经营的变动性进行预估；4.抵押权实现的难度进行预估。操作流程：抵押人咨询 典当企业受理 典当企业进行调查 签订合同向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记 监管、放款 赎当、注销登记风险注意事项：1.抵押财产因不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人，所以具有不确定性；2.对将来的财产也是具有不确定性；3.抵押权实现的难度（变现）；4.登记的公示力弱；5.监管的难度大；6.典当管理办法禁止动产抵押业务的回避。二、财产权利典当1、股权典当业务分三大类：1.非上市公司的股权质押典当；2.基金份额质押典当；3.上市公司的股权质押典当。法律依据：物权法 第二百二十三条 债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（四）可以转让的基金份额、股权； 担保法第七十五条 下列权利可以质押： （二）依法可以转让的股份、股票；注意事项：1.物权法第二百二十六条 以基金份额、股权出质的，当事人应当订立书面合同。以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。 2.担保法第七十八条以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定。质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。3.公司的在先债权债务；4.公司的在先财产价值；5.公司正常经营活动对财产增减与股权质押登记的质权权利保障的冲突；6.质权实现的规定。2、基金份额质押典当法律依据：1.物权法 第二百二十三条 债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： （四）可以转让的基金份额、股权； 第二百二十六条 以基金份额、股权出质的，当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立； 2.担保法对基金质押未作规定。注意事项：物权法第二百二十六条 基金份额、股权出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让基金份额、股权所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。 3、上市公司的股权质押典当法律依据：物权法 第二百二十六条以证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立； 第二百二十三条 债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（四）可以转让的股权； 股权出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让股权所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。担保法第七十五条 下列权利可以质押： （二）依法可以转让的股份、股票；第七十八条 以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效 ；股票出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的可以转让。出质人转让股票所得的价款应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。 担保法解释 第一百零四条以依法可以转让的股份、股票出质的，质权的效力及于股份、股票的法定孳息。审核资料：股东卡 、夫妻双方身份证 、户口本、结婚证/法院判决书或离婚证书/未婚证明 、授权委托书、三方存管的银行存折（卡）、股票份额及市值、开户资料及密码过去的几种股票典当模式：1.质权人将当金发放至出质人股票资金帐户；2.质权人将当金发放至质权人开立的股票资金帐户，供出质人操作；3.质权人将当金发放至质权人开立的股票资金帐户，同时出质人将止损保证金转入质权人发放当金的帐户，供出质人操作；前几种股票质押的核心内容：1.质权人、出质人与证券公司三方签订协议；2.证券公司接受质权人的委托，对出质人的股票和资金帐户予以监管，监管的内容包括股票质押期内出质人不得提现、不得转托管；3.股票质押期内可以进行股票交易，但必须在该