农户小额信贷小额贷款需求分析.doc

农户小额信贷小额贷款需求分析农户小额信贷小额贷款需求分析 shandong zhucheng farmer microcreditmicrofinace demand analysis 摘 要 我国小额信贷的发展现状：通过实证分析发现小额信贷对贫困户生活条 件的改善有至关重要的作用。目前我国小额信贷仍存在很多问题，存在严重的 供给不足，我国小额信贷市场的需求量巨大，但是由于严重的信息不对称、风 险大等一些问题，各小额信贷机构都惜贷惧贷，这造成了小额信贷市场供需失 衡的出现。本文从振兴农村经济出发，通过对诸城市农村经济状况的研究，分 析了当前农民的收入状况，提出了诸城市小额信贷业务的发展情况及发展趋势。 关键词：农村经济；小额信贷；农业银行 abstract the current situation of microfinance in china, through the empirical analysis found that micro credit to poor households to improve living conditions have important role. at present, chinas micro credit is still exist many problems, serious supply problems, our country microfinance market demand is huge, but due to the serious information asymmetry, risks and other issues, the microfinance institutions have arisen fear -, which resulted in the imbalance of microfinance market supply and demand. this paper from the revitalization of the rural economy, through the study of the economic status of the city, analyzes the current income situation of farmers, the development situation and development trend of the city micro credit business. keywords: rural economy；micro-credit；agriculture bank 目 录 引言1 一、诸城市农村经济及农户小额信贷的现状1 （一）诸城市农村经济现状1 （二）诸城市农户小额信贷业务的现状3 （三）农户小额信贷在支持农村经济发展中存在的问题4 二、山东省诸城市农村经济的发展需要农户小额信贷支持5 （一）农户小额信贷在农业经济发展中的地位5 （二）诸城市农户小额贷款在政府大力扶植下的发展空间5 （三）政府发挥的作用6 三、诸城市农户小额信贷业务的发展途径6 （一）强化政府部门的协调和导向作用，坚决遏制和打击民间高利贷行为6 （二）各金融机构着力解决贷款中的问题6 四、结论6 参 考 文 献7 山东工商学院 2014 届学年论文 1 引言引言 在国际上，小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式。世界范围内的小 额信贷迄今已有 30 多年的实践历史，特别是经过近 10 年的发展，小额信贷已 经从世界部分区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种 全球性的向中低收入阶层和微小企业提供小额度、可持续的信贷服务活动。我 国农村小额信贷从 2002 年开始大面积推广，为社会主义新农村建设注入了新的 活力，如何利用农村小额信贷发展农村经济提高农民收入是我国政府高度重视 的问题1。 一、诸城市农村经济及农户小额信贷的现状一、诸城市农村经济及农户小额信贷的现状 （一）诸城市农村经济现状（一）诸城市农村经济现状 1.农村产业发展不平衡 诸城市农村产业发展不平衡，加工储运等后续产业发展滞后，农产品销路 不畅，价格低廉。比如诸城市东部饮马泉乡马铃薯产区开发较早，管理技术相 对容易掌握，因此，农业种植面积相对较大，逐渐成为诸城市农业调整的主导 产业和农民收入的主要来源。但是没有形成相配套的加工企业，产品销路狭窄， 只有靠销往外地，加上运输线路长路况差，经销商往往将价格压的很低，直接 制约了农民的增收。 2.农民收入结构单一 据抽样调查统计，2008 年山东省农民收入中 87%来自于农业收入，农业收 入中 80%又是来自出售农产品的现金收入。农民从二、三产业得到的收入、工 资性收入和财产性收入比重既低于山东省农民，又低于全国平均水平。由于农 民收入的高低主要取决于出售农产品的数量和价格，农产品的数量和价格 又受自然灾害和农品市场价格的双重影响，因此其中任何一个变动，都将造成 农民收入的波动。 2005 年到 2009 年，农民收入年均增长 12.4%，比同期农民收入增幅高 3.3 个百分点，但在年度间发展不平衡。2005、2006 和 2008 年分别增长了 4.3%、7.3%和 7.2%，而 2007 年却增长 24.3%，这年增长主要是因为马铃薯价格 暴涨所引起的。由于山东省生态大部分都比较脆弱，抵御自然灾害的能力不强， 有的年份因灾大量出售农产品原种造成农民收入和整体农业形势的不同步。此 山东工商学院 2014 届学年论文 2 外这种单一的经济对市场的依赖性较大，在整个农产品质量难以在短时间内升 级换代、加之加入世贸组织后国外市场冲击的情况下，光靠单一的传统产业难 以适应市场经济发展的要求，如不加以改变，对今后农民收入的持续稳定增长 十分不利。 3.诸城市农民收入增长缓慢 诸城市由于自然环境极为恶劣，故发展农业比较困难。从 2006 年以来连续 干旱对诸城市农业收入造成极大冲击。虽然国家在近几年来的退耕还林政策以 及农业产业化调整的带动下，农民收入状况有所改善，但增长速度缓慢，且自 然因素影响较大，收入及不稳定，几年来农民收入增幅不大。 表 1 诸城市近年农民人均收入状况 单位： 元/人 1999200020012002200320042005200620072008 人均纯收入 1208127413161346141214871556159416331722 环比发展速度 105%103%102%104%105%104%102%102%105% 表 1 数据来源 1999 年-2008 年山东省经济统计年鉴 4.民间融资占农民贷款份额大 在抽样调查的 30 户农户中，有 21 户有融资借款，借款总额达 55 万元，户 均借款 14000 元。在调查的 30 户中，均没有存款（有可能不露） ，21 户有银行 贷款，贷款总额为 20 万元。其余 35 万都来自民间融资，大多数民间融资借款 月利率为 3%4%，个别借款达 5%，而且期限按 10 个月掌握。在随机抽样调查 30 户借款的农户中月利率 2%借款的有 7 户，2.5%借款的有三户，3%借款的有 11 户，此一项占融资借款 21 户的 52%，融资利率虽有一定程度下降，但仍居较 高水平，加大了农民支出。 5.教育和医疗方面支出大 子女教育，治病支出方面较大，使农民入不敷出。根据对诸城市公沙岭乡 农民调查，按一个家庭五口人一孩化的标准计算：2009 年底农民人均纯收入 2330 元，全家收入 11650 元，每个小学生一年费用在 1500 元左右，初中生在 3000 元左右，高中生在 4000 元以上。同时根据调查，2009 年户均治病支出 山东工商学院 2014 届学年论文 3 2000 元以上，日常生活支出在 2000 元以上。因此一年下来基本没有积累可用 于来年生产投资及扩大再生产，大多数农户靠贷款进行生产投资。 图 1 农民平均每年支出比例 （二）诸城市农户小额信贷业务的现状（二）诸城市农户小额信贷业务的现状 2006 年中国农业银行诸城市支行以及农村信用合作联社在全县实施青年能 人兴业计划小额贷款项目，为当地青年创业兴业提供了资金保障。该项目按照 “自愿申请、严格审批、抵押担保、按季付息、到期归还”的原则，实施内容 包括“农村青年致富能手培养计划”、“农村青年小老板培养计划”、“农村 青年企业家培养计划”，并根据具体实施项目内容为进行创业兴业的农村青年 提供现有利率的基础上下浮 5%10%的不同额度的贷款利率优惠，为农村青年 建功立业搭建新的平台。 此项目贷款主要应用于农村青年从事种养殖业、畜牧业生产、农畜产品深 加工及市场拓展的项目，鼓励采取“项目+基地+农户”的方式，培养扶持一大 批农村青年致富能手、创业小老板、优秀青年企业家，影响带动广大农村青年 提高自身素质，转变观念，积极就业，自主创业兴业，带动周边群众共同致富， 为全县建设新农村新牧区作贡献。 2009 年中国农业银行诸城市支行以及各农村信用社得到了政府的大力支持， 农村小额信用贷款成绩显著，在 2010 年继续推行农户小额贷款和联保贷款业务， 计划投放各项贷款 11 亿元，其中农业贷款投放 8 亿元，主要用于支持三农经济 山东工商学院 2014 届学年论文 4 发展和扶持农户发展优质、特色、高效、生态的农牧业项目。另外以“公司+农 户”的形式支持养殖项目，共向 200 多农牧户投放贷款 300 余万元，培育优良 奶牛 6000 多只。诸城市经济频道记者杨波报道：2008 年，山东省诸城市把帮 助下岗失业人员自谋职业和自主创业作为一项民生工程来抓，在开展创业能力 培训、提供再就业援助的基础上，加大了小额贷款发放的力度，有效地推进了 下岗失业人员以创业促进就业。到目前，诸城市共发放再就业小额贷款 600 万 元，扶持项目 240 个，拉动就业 590 人。 （三）农户小额信贷在支持农村经济发展中存在的问题（三）农户小额信贷在支持农村经济发展中存在的问题 近几年来县级商业银行和农村信用社在人民银行支农再贷款的支持下，大 量投放农业贷款，支持了农产品开发，使大批农民走上了致富的道路。但是仍 存在以下几方面的问题。 1.支农主体缺位，农村金融市场上信贷资金短缺 随着金融体制改革，国有商业银行的经营重心向大中城市和大行业转移， 大量收缩县级以下机构，信贷资金纷纷退出农村金融市场。从诸城市情况来看， 建设银行撤走，工商银行撤并为 1 家，农业银行仅 4 家且其支农功能体现于小 额扶贫贷款，农村金融市场上的信贷资金来源只有农村信用社，而信用社资金 实力十分有限，其主要资金来源还是靠人民银行的支农在贷款，远远不能满足 广大农民的信贷资金需求，农村信贷资金短缺制约着农村经济发展和农民增收 2。 2.农村信用环境差，农民偿债能力弱 农业是弱势产业，由于生产周期长，受自然灾害及市场影响较大，农民收 入极不稳定，近几年来，受干旱，霜冻，冰雹等自然灾害的影响，我县农业连 年歉收，形成大量贷款无法收回，造成大量支农再贷款沉淀，使金融机构发放 贷款信心不足，收贷难度更大。 由于部分农民信用问题，推迟还款，导致次年不能再向银行贷款，严重者 甚至影响与其联保贷款的农户，第二年也不能贷款。 3.信贷政策与农村金融环境不适应，制约农村经济发展 农村小额贷款发放力度不够。调查发现，有的信用社小额贷款面不到 10%，大量的农户贷款仍按照传统的“三五”户联保方式发放。贷款利率过高， 加重了农民负担。从 2004 年 1 月 1 日起，人民银行调高了贷款利率的浮动区间， 山东工商学院 2014 届学年论文 5 对低效的农业产业来说，如此之高的贷款利率，无疑是减弱了农民的投资积极 性，加重了农民利息支出负担3。 三、山东省诸城市农村经济的发展需要农户小额信贷支持三、山东省诸城市农村经济的发展需要农户小额信贷支持 （一）农户小额信贷在农业经济发展中的地位（一）农户小额信贷在农业经济发展中的地位 农村小额贷款是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷 款。近年来，各银行业金融机构按照监管部门的指导和要求，围绕发展农村小 额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户 联保贷款的广度不断拓展，小额存单质押贷款试点工作稳步推进，农村小企业 融资取得了新的进展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农 村经济发展等方面发挥了积极作用4。随着社会主义新农村建设的大力推进， 农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需 求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的 需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多 元化、多层次特征，原有的农村小额贷款已经无法满足日益增长的融资需求。 主动适应农村小额融资需求变化，大力发展农村小额贷款，是有效解决农民贷 款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需 要；是银行业金融机构履行社会责任，培育新的利润增长点，提高竞争力和可 持续发展能力的有效选择；是加强农村诚信建设，优化农村信用环境，抑制非 法金融活动，建立良好金融秩序的重要依托。各级监管部门和银行业金融机构 要进一步统一思想，全面落实科学发展观，提高对发展农村小额贷款重要性和 迫切性的认识，增强做好农村小额贷款工作的责任感和紧迫感。各银行业金融 机构要进一步转换经营理念，改进工作作风，结合当地农村经济金融发展实际， 切实加强农村小额贷款的营销和管理，为“三农”发展提供有力的信贷资金支 持。 （二）诸城市农户小额贷款在政府大力扶植下的发展空间（二）诸城市农户小额贷款在政府大力扶植下的发展空间 我们国家的小额信贷目前还只在初级阶段，发展得不够快，也不够强壮。 小额信贷从分类上讲，我们和国际上相并行，目前能够接受的分类是这么一种 山东工商学院 2014 届学年论文 6 分法，一种叫做“福利主义小额信贷” ，一种叫做“制度主义小额信贷” 。财政 部、国新办正在做的叫村级的互助资金项目，他们正在摸索这块，现在我们县 从 2007 开始民间有些试验已经在做村级的互助资金或者循环资金，所以近半年 来，中国农业银行诸城市支行依托多样化产品服务优势，强化对现有客户群的 客户关系维护，积极二次营销，为广大客户提供个性化服务解决方案的同时， 以提高服务效率，大力发觉广大农牧民及信贷用户价值潜力，提高客户贡献度， 抵消不良贷款率，多元化发展创新业务，力争进一步扩大市场占有份额。坚持 业务创新，紧抓信贷政策，支持实体经济。在支持地方实体经济发展的政策环 境下，积极帮助广大农牧民和中小企业度过资金短缺难关。努力拓展业务空间 并及时调整业务 规划5。 （三）政府发挥的作用（三）政府发挥的作用 要加大扶贫资金筹措力度，县、乡、村、项目户要千方百计筹集资金，要 以帮扶单位投入为主，以向上争取、社会补助、地方匹配、信贷支持、群众自 筹等方式，形成多元化的投入机制，保证帮扶工作的必要投入。要积极争取更 多的国家扶贫资金，增加对我县扶贫开发的投入，并落实好本级财政扶贫开发 配套资金，优先重点投向被帮扶农户。要积极探索使用信贷扶贫资金扶贫的路 子，协调县农业银行要在符合贷款条件的前提下，投放并增加扶贫贷款规模， 加大对贫困户的扶持力度。农村信用社要积极推广扶贫到户的小额信贷，支持 贫困户发展生产。农业、林业、水利、交通、电力、卫生、教育、科技等部门 的支农资金，要向贫困地区倾斜，投入比例要高于全县平均水平以上。鼓励和 支持机关、企业、事业单位、社会团体和个人积极参与定点帮扶以及捐款捐物、 解难济困等扶持活动。要大力吸引吸纳县内外各类组织和仁人志士到贫困地区 投资开发，扶持贫困地区经济发展。 四、诸城市农户小额信贷业务的发展途径四、诸城市农户小额信贷业务的发展途径 （一）强化政府部门的协调和导向作用，坚决遏制和打击民间高（一）强化政府部门的协调和导向作用，坚决遏制和打击民间高 利贷行为利贷行为 强化政府职能，防止支农再贷款挪作他用。从调查情况看，民间高利贷仍 山东工商学院 2014 届学年论文 7 是当前农村阻碍农民脱贫致富的主要障碍，这在一定程度上影响着经济结构调 整的顺利进行，对支农再贷款的安全性也构成威胁。因此对民间高利贷必须采 取标本兼治的措施采取治理。一是政府部门要加大支农资金的投入，支农资金 向贫困地区倾斜；努力降低农牧民的负担；二是制定“对农村民间借贷管理细 则” ，使民间借贷走向规范化轨道；三是农村信用社扩大农村信贷范围，如开办 教育贷款、生活消费贷款、医疗救助贷款等，使高利贷无机可乘，从而减轻农 民负担增加农民收入6。 （二）各金融机构着力解决贷款中的问题（二）各金融机构着力解决贷款中的问题 中国农业银行诸城市支行以及各农村信用社要积极配合县委，县政府经济 发展规划和产业调整战略，形成多种金融机构并存、竞争、共同支持“三农” 的格局。农村信用社要强化服务功能，开拓信贷业务创新，继续增加农业贷款 投入，最大限度满足农业生产资金需求。商业银行要积极申报和争取贷款项目， 重点发展依托当地资源开办农产品的加工制造业，形成产、供、销一条龙经济 和“公司+农户”的经营模式，支持非公有制加工业由小到大、由浅入深、滚动 发展逐步形成规模经营。地方政府要加强对农民的引导，减少行政干预，维护 农村信用环境；农村信用社要树立和强化贷款营销观念，借助当地政府和村民 小组的支持，积极推进农村信用村镇建设，推广农户小额信用贷款不断完善担 保贷款、农户联保贷款手续，简化贷款审批程序，鼓励更多农户踊跃投资，早 日走出弱势群体。诸城市金融机构要在贷款发放过程中要尽量考虑农业生产周 期，规范信贷操作，在执行贷款浮动利率中，要灵活运用，根据贷户信用、经 营种类