MPA案例研讨（保险市场管理）交流文章：中国保险业发展之我见.doc

mpa案例研讨（保险市场管理）交流文章mpa案例研讨（保险市场管理）交流文章：中国保险业发展之我见内容提要首先回顾了我国保险业的发展现状，然后分析中国保险存在的若干问题，揭示当前保险业发展面临的潜在危险。主题词保险业；发展；中国我国保险业的发展回顾众所周知，在现代社会，保险对于维护社会稳定、促进经济繁荣,增进政治凝聚力，起着十分重要的作用。在我国市场经济发展中，商业保险对于发展社会公民互助、完善社会保障体系尤为是重要，但由于种种原因，我国的保险业务起步较晚，虽然自1980年中国恢复商业保险以来，中国保险业有了较快增长，但无论是保险密度还是保险深度的拓展都很低，只是美国友邦保险集团进入中国市场之后，中国保险业务才真正走上市场经营的道路。近年来，随着中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、新华人寿、泰康人寿相继成立，中国人保、中国人寿和中国再保险三家国有独资公司完成重组改制并实现境外上市，增强了企业资本实力，提高了偿付能力和抵御风险的能力，优化了股权结构，为增强中国保险业整体实力、提升中国保险业核心竞争能力奠定了的基础。我国保险的经济补偿功能不断增强、资金融通功能有所提高，但总体上来说中国保险业还处于幼稚产业阶段，还没有一个真正的金融集团可以和海外金融财团相抗衡。我国保险业存在的问题一是保险业规模小、市场集中度高、产品结构单一，竞争能力低，与经济社会的发展不相适应。从保险深度看，2002年，世界平均为8.1%，我国为3%，世界排名第48位。从保险密度看，世界平均为423美元，我国是29美元，排名第71位。再者我国保险险种单一，类同率高；开发数量多，适销险种少，不能满足投保人多方面、多层次的保险需求，致使群众的参与度较低。主要症结在于中国保险业往往将利润锁定在承保业务上，根本就没有把分散客户风险作为己任。我国保险规模偏小，市场集中度相对较高，这和我国国民经济实力也很不相称，难以满足国民经济快速增长的保险需要。ll二是可运用的保险资金快速增长和资金运用渠道狭窄之间的矛盾越来越突出，直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，不利于保险业的健康发展。自1980年承办保险业务以来，中国保险业的保费收入快速增长，保费收入实现第一个500亿元用了15年，第二个500亿元用了3年，而2001年保费1年实现增长500亿元，2002年比2001年增长了近1000亿元。保费平均增长率30%左右。但我国保险资金运用渠道主要为银行存款和国债投资，例如在2003年8739亿元的保险资金运用余额中，银行存款占543%，国债投资占 168%，证券投资基金投资占55%，其他投资(包括金融债券、企业债和其他投资)占234%。投资渠道的限制，使进入保险公司的保费难以实现保值增值。 三是狭窄的资金运用渠道限制了保险功能特别是资金融通功能的发挥，削弱了保险为国家经济建设提供资金支持的作用。在保险业发达的国家，保险公司的经营利润主要来自投资业务，而不是承保业务；保险公司主要承担核保、核赔和业务管理等保险业务的经营活动，而将承保业务交由保险代理人或保险经纪人办理，理赔案件的处理则交由保险公估人办理，从而提高了保险经营的效益。目前我国保险公司的主要利润还是依靠承保业务，保险公司包揽了保险经营的所有环节,经营重点放在保险产品的销售上，保险资金运用低效而且也不充分，保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，作用发挥得还不够。我国保险业的潜在危险保险业是金融界的基础行业，但中国的保险业恰好是薄弱之一。在中国的金融市场上，中国的保险业开办了二十多年，看看它在金融市场上的资产份额，它根本就没有成为金融界的一员（如2002年我国保险业的资产总规模为6494亿元，而银行业中仅工商银行的总资产就在4万亿元以上），中国的保险公司只是在“友邦”进入之后才知道保险原来可以这么搞。也就是说，它根本就不符合保险业的基本要求。长期以来，中国的保险业用百姓的话来说，就是“什么保险它保险”，根本就没有把分散客户风险作为己任，难怪民众的参与度那么低。缺乏经验、人才和手段严重阻碍着中国保险业发展。加入wto后，中国的保险市场允许国外非寿险公司设立分公司或合资公司，外资比例可达51%并可以自由选择合作伙伴；外国财产和人寿保险公司可在中国进行高风险项目的保险业务，在二至三年取消所有地域限制。海外财团看中中国市场的是什么？不仅是要卖给你商品，更重要的是要你口袋中的钱。当少量的资本控股了中国的保险公司，就可以合理地在中国百姓中圈钱，然后再用这些钱去控制中国更多的企业。这就是海外财团的经济利益和政治利益。在中国，可以预计的保险市场大约每年有500亿美元，尽管这个市场和西方国家相比很小，但中国也有个很特殊的现实，这就是中国整个社会缺乏完善的社会保障体制。中国的社会保障体制几乎是零。一旦海外保险集团进入这个领域，依照目前国人的心态及中国保险公司死板的经营手段，海外保险公司横扫千军的事态一定会出现。这样的预测决不是危言耸听，看看每一个投资中国的海外集团走过的路就可以清楚地发现，当中国原有企业的资源完全使用光之后，外资就会大举增加新的投资资本，到那时中国政府很难从自己的口袋中再拿出钱来对等增