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银行系统论文：邮政储蓄改革给农信社带来的冲击与应对措施【本文摘要】 农村信用社新一轮的改革正稳步推进，盈利水平在不断提高，经营效益逐渐好转，改革的成果日渐显现，信合人沉浸在前所未有的喜悦之中。欣喜之余，更要关注国家金融政策和周围市场形势的变化，只有做到“未雨绸缪”，才能长久立于不败之地。眼下正有一只“老虎”，在窥视着农村信用社，那就是邮政储蓄的改革正在加快，邮政储蓄银行分支行自上而下陆续成立，而成立后受其冲击最大的将是农村信用社农村信用社新一轮的改革正稳步推进，盈利水平在不断提高，经营效益逐渐好转，改革的成果日渐显现，信合人沉浸在前所未有的喜悦之中。欣喜之余，更要关注国家金融政策和周围市场形势的变化，只有做到“未雨绸缪”，才能长久立于不败之地。眼下正有一只“老虎”，在窥视着农村信用社，那就是邮政储蓄的改革正在加快，邮政储蓄银行分支行自上而下陆续成立，而成立后受其冲击最大的将是农村信用社。一、原因分析：（一）“一山难容二虎”。新组建的中国邮政储蓄银行，将在保留利用邮政网络吸储功能的基础上，充分发挥其网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，与其他商业银行形成良好的互补关系，支持社会主义新农村建设。因此邮政储蓄银行的业务定位与农村信用社几近相同。一是相同存款来源。邮储银行是在邮政储汇局的基础上进行组建的，其存款的源头大部分在农村，这与农村信用社的主要存款来自同一渠道。并且邮储吸收存款的能动力非常强，农村信用社吸收存款的竞争压力正不断加大。二是相同信贷投向。邮储银行在信贷投向上的定位，主要面向农村市场及涉农领域，具体地说也是面向“三农”、个体工商户和中小企业。这一点与农村信用社的信贷投向基本相同。邮储银行拥有大量的信贷资金，但她决不会轻易投向社会，要找个好“婆家”，选个好“女婿”，把手中的资金“嫁”出去，必然要寻找优质的客户，并提供信息服务、利率优惠等措施去吸引，来扩大市场占有率，保证信贷资产质量。而这部分客户也绝大多数是农村信用社现有的优质客户群。（二）“巨人与小人国的较量”。邮政储蓄银行成立后是全国统一法人模式的股份制银行，将成为国内第5大银行，其组织架构明确，产权结构明晰，资金势力雄厚，堪称“巨人”。而农村信用社的法人治理模式，“摸着石头过河”，还处在一个探索阶段，全国数万家法人社，就像“小人国”，各自为战，今后是走股份制还是合作制，尚有众多不确定性，在一定程度上制约了业务发展和经营创新。（三）“高速公路与普通水泥路的差别”。邮政储蓄银行网络资源分布广，已在全国范围内建立起自己的资金清算网络，资金结算渠道全国畅通，成立后，其汇兑等结算业务、中间业务发展势必“爆炸式”扩张，增势迅猛。而农村信用社目前还处于各省内网络资源整合阶段，能实现省内联网的省份全国仅有几家，更不用说全国联网了，在短时期内难以实现全国性网络资源的融合，业务发展创新空间受限制。（四）“年轻人与老年人的赛跑”。邮政储蓄银行没有历史包袱，可以轻装上阵，在与同行业竞争中，利润空间非常大，必然会发挥其优势，加大业务发展投入力度，并从同行业中挖掘优质的客户资源和优秀的金融人才。而农村信用社自成立以来，几易其主，尽管在近几年得到国家和地方政府的扶持，经营状况略有好转，但历史包袱仍然较重，盈利能力还较为薄弱。在人员结构上，农村信用社还面临着老龄化和整体文化素质低，适应新形势的金融人才相对匮乏等诸多问题，“积重难返”，短时间内难以解决。邮政储蓄银行的成立，对农村信用社来说将面临一场形势严峻的市场与人才的保卫战和争夺战。二、应对措施及建议为尽可能减少邮政储蓄银行成立后造成较大的冲击，农村信用社下一步必须进行自身业务发展和人才结构的调整，准备打一场坚硬的市场与人才的保卫战和争夺战。（一）尽快完善法人治理结构，尝试强强联合、兼并重组之路。一是制定长远发展规划，用发展的眼光看待农村信用社的改革。加快县、市、省法人的组建工作，既要因地制宜组建法人模式，更要注重辖内法人机构的整合。二是建立并完善与产权制度一致的法人治理结构、加强内控管理、增强服务功能。通过改革，消除在管理体制、经营机制和产权关系中的障碍，提高核心竞争力。三是争取建立省一级法人制度，融合省内资源，做大做强企业规模，增强市场竞争力和抗御风险能力，实现纵横发展，纵向强化内部控制与管理，横向加强同行业之间协调与合作。（二）加快网络建设步伐，谋求省际网络资源的融合，逐步建立全国性资金结算体系。一是寻求全省数据大集中的解决方案，做好网络资源的统一规划；二是加强与兄弟省份网络资源的融合，扩大跨省通存通兑业务范围；三是加强与周边银行业之间的合作，开通柜面通、跨行通兑等合作业务。（三）找准市场定位，创新业务产品。农村信用社要进一步提高经营与服务水平，必须发挥优势、克服劣势。一是站稳农村，加大对种养、加工专业户、外出务工人员及涉农资金的组织力度。打造精品网点，增强吸存功能。二是坚持以农为本，找准市场定位。把农户、个体经济户和民营经济户作为信贷支持的主要对象。立足对小区域情况的准确把握，依托农村，以农户、农村经济组织为主体形成自己的基本客户群体。三是发展中间业务。通过加大科技投入、加强银企合作、加强与非银行金融机构的合作，扩大代收、代理、代售等相关业务，创新中间业务品种，来改变中间业务收入在农村信用社所占比重较低的状况。（四）以人为本，调整人才结构，建立人才储备机制。一是引入竞争激励机制，激发全员的工作积极性。