关于家庭理财的PPT课件

家 庭 理 财 合众人寿陕分银行保险部 2010年 11月 理财三步走 常用理财配置方法 各种理财工具分析 保险理财的优势 内 容 大 纲 所谓 个人理财 ，就是确定自己的 阶段性 投资和生活 目标 ，审视自己的 资产分配状况及 承受能力 ，在专家的 建议 下 调整 资产分配和投资，以达到个人资产收益最大化，最后能有效服务于生活目标的达成。 什么是理财 ? 个人 理财的定义 功能越多，成本越高 散户买股票比买基金赚钱比例永远很低 收益越高风险一定越大 理财是为了财富的持续存在和增值 理财是为了 锁定财富 和 未来 生活品质 1、确定理财目标： 这个目标要比较具体。 比如，五年在新区买一套价值 80万的商品房； 10年后，让孩子自费出国留学；退休后保持相当于现在每月 3000元的生活水平 2、目标确定后，制定相应策略： 例如，某家有个三岁的孩子，准备 18岁上大学。现在大学一年的费用要 2万，并预计以每年5的比率上涨。如果投资收益率也是 5，从现在起家长每月就要投入 298元；如果投资收益率只是现在的一年期存款税后利率 1 8，现在起每月就得存 589元。 3、理财工具运用与配置： 在具备一定的财富积累后，结合自身的理财目标和策略，综合考虑财富的增值、放大、灵活性和锁定，配合使用适当的理财工具对财富存在形式进行配置。 理 财 三 步 走 理财三步走 常用理财配置方法 各种理财工具分析 保险理财的优势 内 容 大 纲 一是 “ 4321法则 ” 即将收入的 40用于供房和其他方面的投资； 30用于家庭的生活开支； 20用于银行的存款和应急； 10用于购买保险。 常用的几个理财工具配置法则 二是 “ 3331”定律 第一个 3：每月固定支出，包括衣食住行、娱乐、房车贷、赡养费等； 第二个 3： 3括结婚、购买房产、享乐账户等； 第三个 3： 10年以上的长期投资，包括退休养老、子女教育基金、税务规划； 最后一个 1：风险转移，保险规划，现金规划等。其实支出最少的也是最重要的。 常用的几个理财工具配置法则 三是 “ 双 10定律 ” ： 家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的 10倍 保费支出的适当比重应为家庭年收入的 10。 四是 “ 三一定律 ” ： 每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。 常用的几个理财工具配置法则 五是 “ 二八定律 ” 社会约 80%的财富集中在 20%的人手里，而 80%的人只拥有 20%的社会财富 股市中有 80的投资者只想着怎么赚钱，仅有 20的投资者考虑到赔钱时的应变策略。但结果是只有那 20投资者能长期盈利，而 80投资者却常常赔钱。 常用的几个理财工具配置法则 理财三步走 常用理财配置方法 各种理财工具分析 保险理财的优势 内 容 大 纲 保值增值类 放大类 锁定类 理 财 金 字 塔 保值增值工具： 通过该类工具的运用，能使现有的资产实现保值增值 银行存款 债券 信托计划 银行保险 产品的主要体现形式为确保本金和收益率 保 值 增 值 类 放大类工具：通过该类工具的运用，能使资产有效放大，但也有可能资产缩水 股票：在股票的上涨期持有可放大，反之缩水 基金：同股票 期货：放大的效应更明显 贷记卡：可在合理的免息期内获得低成本的备用金 /周转金 房产投资：指通过银行按揭贷款形式购置房产进行投资在房价上升通道中可通过银行的贷款赚钱放大 保险：在有重大疾病或意外出现的情况下放大 /免于支出 产品工具的特点是具备杠杆功能 放 大 类 锁定理财工具： 通过该类理财工具的使 用，既能保证未来的相关收益，还能消化或有 大额消费带来的巨额开支，同时还能够合法进 行避债、避税。 人寿保险：分红型 /万能型 转移后的实物资产 产品工具的特点保证资产不被“偷走” 资 产 锁 定 类 稳定，但相对较低； 存取的灵活性在所有的资产存在形式中最高； 在中国，现阶段在银行的存款尤其是在各大国有及股份制银行的存款安全性几乎是完全安全的，但无法成为避债和避税的工具。 理财工具分析 之银行存款 中国的资本市场是一个在不断完善中的市场： 发行定价机制在完善中； 市场操纵情况明显； 股票 可能获得较高的投资收益，套现容易；但需时时面对投资风险、政策风险、信息不对称等风险 基金 组合投资，分散风险，套现便利；但风险对冲机制尚未建立 故：散户要真正通过股票和基金工具来实现资产的有效放大，更多的是运气成分。一步走错，真有可能从此一蹶不振，案例比比皆是 理财工具分析 之股票 /基金 险小 期债券的投资风险较大 . 理财工具分析之债券 套现方便 ; 理财工具分析之黄金 高额保障： 收益长分享，保障伴成长 三年以上的定期存款经营权 保单质押贷款特色 债功能明显： 锁定类理财工具的代表 分红型银行保险产品同时具备增值保值、放大和资产锁定三大功能，可在资产配置中加大比例 理财工具分析之 银行保险 理财三步走 常用理财配置方法 各种理财工具分析 保险理财的优势 内 容 大 纲 安全性 ：保险合同都是由国家信用保证兑现的， 保险法 第八十五条 规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。 稳定性： 所有保险公司保险合同条款都是经中国保监会审核批准的，一经签订，保险人是不能单方面取消合同的 。 保险法 第十六条 规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。 保险理财的优势 受益权 债权 继承权 在西方国家保险是最好的 保全资产 的理财工具，中国大部分老百姓并没有真正熟知 保险的内涵和功用 ，所以这些功能用的非常少 . 不被查封罚没的财产 不需要纳税且不能随意质押 保险在理财中的法律作用 我国 合同法 第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权 专属于债务人自身 的除外。注：最高人民法院关于适用 中华人民共和国合同法 若干问题的解释 （一）第十二条： 债务人自身的债权 是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、 养老金、 抚恤金、安置费、 人身保险、 人身伤害赔偿请求权等。 受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。 不用于抵债的 受益权 债权 继承权 不需要纳税且不能随意质押 在西方国家保险是最好的 保全资产 的理财工具，中国大部分老百姓并没有真正熟知 保险的内涵和功用 ，所以这些功能用的非常少（ 安然公司破产案 ） 个人所得税法 第四条规定保险赔款免纳个人所得税。 人寿保险的保险单， 必须被保险人书面同意， 才可转让或者质押。 保险是不被查封罚没的财产 保险法 第二十四条规定： “ 任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 ” 大陆许多资产查封案 台湾富豪遗产纠纷给我们的启示 2002年，美国安然公司破产， 员工遣散 其所有人肯尼思 莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。 唯一没有被冻结的，是他们曾于2000年 2月购买的 370万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护，债权人无法要求用来追偿债款。 现在，肯尼思夫妇每年可从这份保单中领取 92万美元，安享晚年。 肯尼思 莱 与安然公司 赵本山 年缴保费 150万，十年累计 1500万 ，有望在未来遗产税上 资产避税约一亿！ 避税 保险理财是一种金融储蓄 选择 分红保险 理财计划是一种专业的金融储蓄，而不是消费，充分规划未来且