信用社（银行）今年度上半年经营分析报告.doc

信用社（银行）今年度上半年经营分析报告省联社xx办事处：今年上半年度，x县联社在省联社xx市办事处的正确领导下，认真贯彻年度工作会议精神，深入转换经营机制，全力合规经营管理，积极开展经营管理创新，扎实推进合规文化建设，以科学发展观统揽全局，树立大营销的经营理念，狠抓了资金组织、信贷管理、不良贷款清降等工作，市场竞争和抗风险能力进一步增强，各项业务指标态势趋好。一、今年上半年经营基本情况及特点分析。上半年，全县各项资产和负债大幅增长，利润大幅提升，资本实力进一步增强，发展趋势总体较好。到今年6月末，全县农村信用合作社各项资产余额为 亿元，较年初增长 %;各项负债余额为 亿元，较年初增长 %；实现账面利润 万元，同比增加 万元；贷款损失准备充足率 %，较年初提高了 百分点。（一） 各项业务指标计划执行情况。1、负债业务方面。存款计划完成较好。到6月末，完成计划33000万元的 %，xxx、超过了全县平均进度，xx等地进度较慢。全县上半年存款计划执行情况排序表单位：万元 ，%信用社 存款余额 较年初净增 增长% 完成计划% 信用社 存款余额 较年初净增 增长% 完成计划%2、资产业务方面，贷款投放量较大。全县全年计划净投放贷款22000万元，全县上半年贷款计划执行情况排序表单位：万元 ，%信用社 贷款余额 较年初净增 增长% 完成计划% 信用社 贷款余额 较年初净增 增长% 完成计划% 3、不良贷款方面，不良贷款计划执行不理想。全县全年计划净降不良贷款 万元，实际净降 万元，与任务相差 万元。 xxx社计划执行较好，分别完成计划的 %。具体情况见附表。全县上半年不良贷款计划执行情况表 单位：万元 ，%信用社 不良贷款余额 占比% 余额较年初 余额净降计划% 信用社 不良贷款余额 占比% 余额较年初 余额净降计划%4、财务方面，财务指标执行较好。截止6月末，全县实现财务总收入 万元，完成全年财务计划8880万元的 %。xx社计划执行好（二）经营主要特点：1、各项存款增幅减缓，单位存款余额下降，新增活期存款同比减少。 截止6月末，全县农村信用社各项存款余额 万元，较年初增加 万元，完成年任务 万元的 %，同比多增 万元，存款增长率为 %。其中，低成本存款余额 万元，较年初上升 万元，完成任务 万元的 %。低成本存款增量占存款增量的 %，存量占总余额的 %，市场份额由年初的 %上升到 %，提升了 个百分点，负债结构进一步优化。 从各信用社情况看，从存款构成看，单位存款余额为 万元，较年初减少 万元，同比少增 万元；储蓄存款余额为 万元，较年初增加 万元，同比少增 万元。从存款期限看，活期存款余额为 万元，较年初增加了 万元，同比多增 万元；定期存款余额 万元，较年初增加上半年，全县农村信用社通过加大存款考核力度，扩大涉农补贴资金代理发放面，大力推广发行富秦卡和家乐卡，重点营销财政代收代付资金，xx铁路征地款，北大街饮食一条街改造迁补偿款，财政性资金、企事业单位存款、外出务工人员劳务收入等，保证了各项存款的继续增长。但由于一下原因，导致存款增幅减缓：2、贷款投放增幅较大，农业贷款增幅下降。今年由于经济持续企稳向好，社会投资消费需求旺盛，在加之时值春耕春备旺季，我县农村信用社遵循以往的投放规律，抓住社会需求复苏的机会，加大贷款投放力度。6月末，全县农村信用社各项贷款余额为 万元，较年初增加 万元，增长 %，同比多增 万元，贷款上半年投放量再次创出了历史同期新高。从全县其他金融机构比较，贷款存量和增量继续居全县首位，贷款份额为 %，较年初提高了 个百分点。从各信用社来看，全县各信用社贷款投放量不均衡。临平贷款投放较快，同比增加较多，分别较上年同期多增加 万元；阳洪同比投放量减少，分别减少 万元。从贷款对象分析，新增贷款继续向农户倾斜。农户贷款较年初增加 万元，占各项贷款增加额的 %，公司类贷款增加 万元，占比为 %，城镇居民个人贷款增加 万元 ，占比 %。从投放期限分析，截止6月末，在新增贷款中，短期贷款增加 万元，中长期贷款增加 万元，分别占到各项贷款增加额的 %和 %。从行业投向分析，贷款主要投向“三农”领域。全县农业贷款余额为 万元，较年初增加 万元，占各项贷款增加额的 %，其他类贷款和工商类贷款增加了 万元，同比多增 万元。3、农户小额信用贷款稳步增长，信用卡业务量继续增加，支农服务水平进一步提升。全县农户小额信用贷款保持了稳步增长的势头，农户评级授信工作扎实推进。到6月末，全县农户小额信用贷款余额为 万元，较年初增加 万元，同比多增加 万元，增幅为 %。上半年建立农户经济档案3万户，建档面达到了 %，较年初提高了 个百分点；评定信用户12万户，评级面达到52%，较年初提高了1.88个百分点。全县农村信用合作社上半年积极开展春耕春备旺季农户资金需求调研工作，根据实际生产需求，围绕一村一品。新农村建设和地方特色经济，发放农户小额信用贷款，促进农民增收，支持现代农业的金融主力军作用得到了较好的发挥。信用卡业务量继续增加。到6月末，全县富秦卡发卡量达 张，较年初增加 张，同比多增；卡内存款余额为 万元，较年初增加 万元，同比 万元。富秦家乐卡没有发行，4、不良贷款余额有所下降。截止6月末，全县五级分类不良贷款余额为 万元，较年初增加 万元，增加为 %，不良贷款出现下降，不良贷款占比在信贷规模稀释作用下呈下降趋势，较年初下降了 个百分点。从不良贷款形态来看，次级类贷款余额为 万元，较年初减少 万元；可疑类贷款余额为 万元，较年初减少 万元；损失类贷款余额为 万元，较年初减少 万元。次级类和可疑类贷款呈上升趋势。从时间上分析，不良贷款一月增加 万元，二月减少 万元，三月增加 万元，四月减少 万元，五月增加 万元，六月减少 万元，不良贷款连续几个月呈现增加现象，是近年来鲜有发生的。从各信用社分析，xx分别增加了 万元，成为影响全县不良贷款增加的主要乡镇。据分析，5、财务收入和经营利润大幅增长。上半年全县实现财务总收入 万元，同比增加 万元，增幅为 %，比去年同期提高 个百分点。其中xx增幅较大，分别为 %。从收入构成分析，作为主要收入来源地利息收入在贷款投放量屡创新高的作用下实现了快速增长。全县利息收入 万元，同比增加 万元，增幅为 %，高于去年同期 个百分点。金融机构往来收入同比增加 万元，增幅 %，余额达到了 万元。财务支出增幅低于收入增幅。上半年，全县发生财务总支出 万元，同比增加 万元，增幅为 %，比去年同期减少 个百分点，比财务总收入增幅低 个百分点。从财务支出构成看，利息支出水平下降是财务支出增长较慢的主要原因。利息支出 万元，同比减少 万元，降幅为 %。上半年，全县各项存款中，低成本存款占比比较高，加之存款付息水平下降，导致利息支出同比下降。金融机构往来支出 万元，同比增加 万元，增幅为 %；营业费用 万元，同比增加 万元 ，增幅为 %；手续费支出 万元，同比增加 万元，增幅为 %；其他营业支出 万元，同比增加 万元，增幅为 %。其他营业支出中，提取贷款损失准备金 万元，同比多提 万元。受近年来贷款规模持续大幅增加的影响，经营利润增长势头比较强劲。截止6月末，全县在贷款损失准备充足率提高了 个百分点，实现账面利润 万元，同比增加 万元，增幅为 %，创历史同期新高。二、今年在改进经营管理、加快业务发展方面采取的举措和取得的成效。1、组织存款方面上半年，联社班子针对存款增长较慢的不利局面，领导率先垂范，发挥职位资源作用，带头亲自进行资金组织工作，为全县广大干部职工树立了榜样。 元月份积极与县财政局联系，成功取得了财政代收代付委托业务，为低成本存款工作奠定了基础。在班子成员的感召下，全员掀起了揽储*，城内三社一部积极行动，前往xxx等地寻找储源，先后揽回存款5000多万元。今年上半年，我县低成本存款表现出强劲的增长势头，截止6月末，低成本存款余额突破11亿元大关。2、贷款营销方面通过几年的实践，在贷款营销工作中我们已积累了比较成熟的营销经验，并不断完善营销贷款管理办法，加强营销贷款的管理，确保信贷资金安全。一是今年我们依据资金运营不充分、闲置资金较多的实际情况，分别制定了x县农村信用合作联社二0一0年非信贷人员贷款营销管理（暂行）办法、x县农村信用合作联社二0一0年信贷人员营销管理（暂行）办法，两个办法分别从营销人员范围及资格、营销贷款管理原则、营销贷款额度及管理权限、营销贷款方式、营销贷款责任追究等十一个方面，对营销贷款进行全程监管。并与职工签订了x县农村信用社信贷（非信贷）人员营销贷款责任书及x县农村信用社信贷（非信贷）人员营销贷款责任承诺书。同时，对全员营销资格由信用社进行初审，联社主任办公会复审，严格把关，对有违规违纪行为者以及建立贷款责任人台帐的人员，取消其营销资格，从而在贷款营销的初始就做好了道德风险防范。今年全县xx名职工共营销贷款 万元，从贷后检查来看， 都能按时清息，贷款状态正常，极大地提高了联社的盈利水平，有力的促进了x县区域经济发展。二是我们召开了今年银企合作发展座谈会，基本上将我县优质中小企业全部锁定。 做好中小企业的项目考察和贷款投放工作，将这件事情落在实处。同时要求各社根据所在地经济发展特点及贷款风险状况，在确保农户小额贷款资金需求和符合国家产业政策的基础上，有保有压，合理取舍，重点支持效益好、信誉好的信贷项目，提高资金运用率。 三是做好贷款结构调整。目前，我们的贷款结构很不合理。表现为信用贷款、担保贷款多，抵押、质押贷款少。信用贷款、保证贷款72264万元，占比71.69%；抵押贷款，质押贷款44870 万元，占比38.31%；因此，我们要努力提高抵押质押贷款比例，并发展一批风险小期限长具有稳定的长期受益的社团贷款项目，压缩信用贷款的投放比例，注重抵押贷款发放，提高抵押贷款的比例。争取6月底抵押贷款的比例提高5个百分点，年底前，抵押、质押贷款占比力争提高到 50%以上。 3、小额农户信用贷款方面联社认真贯彻落实党的十七届三中全会精神，以科学发展观为指导，以支持“三农”、发展现代农业、开展一村一品建设、推动新农村建设为主线，不断加大信贷投入和提高农村金融服务水平， 支持了地方经济的发展。xx信用社积极支持当地农民发展烤烟种植，今年累计发放烤烟贷款660万元，在信用社的大力支持下，该乡烤烟基地面积由2005年的1000亩扩大到7000亩，全乡7个行政村都发展了烤烟事业，农民人均纯收入大幅度增长。特别是重点支持的xx村，烤烟面积由2005年的200亩扩大到现在的3000亩，农民人均纯收入从以前不足1000元，增长到现在的5000元，其中烤烟一项就占到人均纯收入的80%以上。xx乡xx村村民张华，现年30岁，家里以前住土窑洞，家境贫寒、生活困难。但此人诚实守信，有创业致富愿望，信用社给予了信贷支持，去年种植的50亩烤烟收入超过10万元，盖起了二层小洋楼，家用电器、摩托车、农用车一应俱全。在其带动下，佛头村民积极申请小额信贷支持，信用社因势利导，促其共同发展，烟农亲切地称信用社为“发家的桥梁、致富的帮手”。xx信用社信贷支持土桥村发展大棚菜，今年，累计投放信贷资金200万元，先后支持50户农户改建扩建蔬菜大棚40个，新建大棚10个，使大棚面积由原来的50亩迅速扩大到现在的110亩，户均年收入由原来不足10000元猛增至现在的2-3万元，成为远近闻名的小康村。4、贷款风险防范方面一是严格落责问责。年初针对人员轮岗后管贷责任不清、管贷责任脱节、管贷信息混乱的突出问题，联社专门制定了信贷及相关管理人员调动后贷款及管理信息移交制度，明确了管理责任，规范了交接程序，确保了贷款管理的连续性和及时性。二是今年工作会议期间，联社对全县信贷人员进行了职业道德教育整顿活动，通过聘请教授讲课、观看警示片，进一步强化了信贷人员在贷款发放、管理、收回各环节风险意识，有效防范了道德风险。三是切实落实贷款责任追究制。联社对2004年以来发放形成的不良贷款逐笔按责任人建立台帐，落实专人管理，按季进行处罚，现在累计收回罚金82.53万元，收清贷款后退回罚金70.55万元，处罚金余额11.98万元，有效的增强了各级信贷管理人员的责任心，最大限度杜绝了违规贷款。5、“三个办法一个指引”贯彻落实情况“三个办法一个指引”的出台，共同构成了我国银行业金融机构贷款业务法规框架，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。为了扎实贯彻落实银监会，陕西银监局今年工作会议精神，督导辖区信用社树立“实贷实存”思想，建立并完善全流程的精细化信贷管理模式，确保信贷资金真正流向实体经济，有效推动“三个办法一个指引”在全县的顺利实施，联社制定下发了“学习宣传贯彻落实三个办法一个指引活动方案。 一是全辖要认真组织员工学习，各基层信用社（部）要成立贯彻落实“三个办法一个指引”领导小组，由社主任担任组长，对贯彻落实“三个办法一个指引”负总责。 二是要求各信用社（部）主任4月15日前，向联社写出执行“三个办法一个指引”承诺书，如未积极执行“三个办法一个指引”，愿意接受联社责任追究。三是今年二季度，联社将对各信用社贯彻落实“三个办法一个指引”情况开展一次专项现场检查，以推动贷款新规的落实和执行。四是6月3日联社对全辖信用社主任，会计、外勤共计xx人组织乐一次“三个办法一个指引”培训，培训结束后，进行闭卷专题考试，考试最高成绩97分，最低61分，平均成绩82分，并将考试成绩在全辖内予以通报，并计入各信用社主任履职考核档案，作为年度履职评价的一项重要内容。这次培训将为贷款新规的推行起到了积极的作用。6、不良贷款方面不良贷款清降已经成为上半年度乃至全年经营工作中的核心工作和重中之重，因此，我们必须理清思路，坚定信心，克服困难，把盘活清收不良贷款当作一场硬仗来打。一是要求各社要切实利用上半年有限的工作时间，算好大账， 全员发动，多法并举，采取一切有效的清收处置措施来确保不良贷款净降任务百分之百的完成。 联社指定风险部门对不良贷款收回情况实行按旬评比、月考核，随时掌握清收工作动态，编发简报，指导基层开展工作，确保上半年不良贷款净降任务的完成。二是要求各社要对本单位不良贷款做出重点的安排，特别是社主任自身担负的不良回收任务，一定要起到模范带头作用，在贷款利息收回依照盘活政策执行，对超出盘活政策的及时与包社部门经理沟通、联系；联社各位领导及业务部门要经常深入一线，掌握第一手材料，协助基层同志解决疑难问题，随时关注xx、xx两社的工作进展情况。同时搜集、整理一批有执行能力的“钉子户”，向法院起诉，达到起诉一批、震慑一片的效果，尽快将不良贷款盘活工作掀起一个新的*。三是要求各社要密切关注即将到期贷款的收回，明确目标，落实到人，及早收回。四是联社在二季度联系由政1府部门牵头召开了一次全县机关单位和公务人员拖欠信用社贷款清理大会，并以之为突破口，迅速掀起清收不良贷款工作热潮。五是加大党政机关及其工作人员贷款清收力度。依据陕西省监察厅关于清理党政机关及其工作人员拖欠农村合作金融机构贷款的通知，联社积极向县委、县政1府县监察局汇报联系，先后促成监察局、县委办、政1府办联合下发了关于清理党政机关及其工作人员拖欠农村合作金融机构贷款的通知和实施意见，监察局专门印制了清理通告100份，在各党政机关办公场所张贴，同时在县电视台进行了为期十天的电视公告。通过此项活动的扎实开展，截止12月末，已收回拖欠贷款 48 笔 149万元，特别是在联社的努力下，通过多次找县政1府主要领导、土地局和财政局主要负责人，一次性收清了xxx拖欠13年之久的贷款本金79万元及利息6万元，对不良贷款清收工作起到了促进作用。7、在增加收入方面加强会计核算，努力增收节支、提高经营效益。一是加强会计管理，实行会计委派制。通过自荐，考试考核，公开选拔优秀财务会计，委派到基层社部，加强财务制度的执行力。二是强化增收措施，扩大贷款规模，增加利息收入，向规模要效益。积极拓展中间业务，增加收入渠道，向收入多元化要效益。三是严格压缩支出，按季按限额按比例划拨费用支出，实行费用比例管理，最大限度的压缩费用支出。8、开展新的产品创新和新业务推广情况。上半年，我们依据十七届四中全会精神，大胆创新，适时推出了农村住房抵押贷款，分别在xx镇新xx、xx头两个行政村进行试点。目前，已有12户农民在土地局和房管所办理完相关手续，已投放抵押贷款10万元，其余农户正在申请办理抵押贷款