农业发展银行贷后管理办法

中国农业发展银行重庆市分行贷后管理暂行办法 发布日期：2007-06-15 第一章 总 则 第一条 为了进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理（以下 简称贷后管理），有效防范、控制和化解信贷风险，提高信贷资产质量 和效益，根据中国农业发展银行信贷管理基本制度、 中国农业发展 银行贷款基本操作流程及总分行有关规定，制定本办法。 第二条 本办法所称贷后管理是指从贷款发放或信贷业务发生之 日起到贷款本息收回之时止的信贷经营管理全过程。本办法适用于我 行各项信贷业务。 第三条 贷后管理必须坚持职责明确、分级负责，操作规范、失职 问责的原则。 第二章 贷后管理职责 第四条 开户行是贷后管理的具体经办行和责任行，负责具体的 贷后管理工作。行长是贷后管理的主责任人。负责组织研究本行的日 常贷后管理工作方案，组织研究、处理贷后管理中出现的重大问题。 分管行长是贷后管理的直接管理责任人。负责落实贷后管理工作 措施，组织研究、 处理贷后管理中出现的问题。 开户行客户部门负责人和指定的客户经理分别为经办主责任人和 经办责任人。负责实施贷后管理的具体工作，加强客户服务和关系维 护，及时发现、 汇报企业经营活动中的问题，提出建议，落实本行或上 - 2 - 级行领导提出的贷后管理意见，并及时反馈结果。 第五条 开户行要按照贷款客户配备客户经理。 开户行对所有的贷款企业均要指定贷后管理的客户经理，加强对 企业的贷款管理，并实行客户经理角制和岗位轮换制。 贷款余额在万元以上的经营性企业，指定的客户经理或客户 经理变更、轮岗的， 应报上级行备案。 第六条 建立贷后管理客户小组，加强对大型贷款客户和集团性 客户的管理。对中长期贷款余额达到万元以上（含，下同）、短 期贷款余额达到万元以上（含银行承兑汇票，下同）、或贷款总 额达到在万元以上和组织结构较为复杂的集团性关联客户，应 成立贷后管理小组，配备至名 业务能力较强的人员负责贷后管理 工作，并由客户（信贷）部门负责人以上人员担任组长。各行要在申报 贷款时，将贷后管理小组名单及管理措施报上级行客户部门。在保持 客户经理相对稳定的同时，每两年至少进行一次岗位轮换。 第七条 贷后管理人员职责 （一）贷后管理小组组长职责 、组织 开展贷后管理的日常工作。 、负责组织 研究解决贷后管理中出现的问题，对一般性的问题提 出解决措施、办法并督促落实，对重大问题提出建议，报送行领导同 意后组织实施并报告结果。 、对客 户经理贷后管理工作进行指导、督促和检查。 、开展客 户回访，搞好客户服务，维护客户关系。 - 3 - 、其他工作。 （二）客户经理职责 、负责 客户信息搜集、整理，并按要求建立台账，录入信息，对贷 款使用及运行情况进行跟踪监督。 、开展 贷后检查，及时报告检查中发现的问题及提出处理建议。 落实领导提出的处理意见，并反馈结果。 、加强贷 款管理，负责贷款到期前的催收和本息的收回。对客户 提出贷款展期申请的，应核实展期原因，对符合展期规定的，按照总 行和分行的相关办法、规定办理。对不符合贷款展期或企业未申请展 期的，及时收回贷款。 、加强贷 款风险预警及信贷风险资产管理工作，真实反映信贷资 产质量，清收不良贷款本息。 、开展客 户回访，搞好客户服务，维护客户关系。 、按规 定收集、整理、归档信贷档案。 、其他工作。 第八条 各级管理行负责辖属行贷后管理工作的指导、监督、检查 及监测评价。 第九条 各级管理行根据企业或项目贷款种类、额度分别建立重 点企业、重大项目联系人制度，定期了解企业生产经营、项目建设情 况。 二级分行要对中长期贷款余额在万元以上、短期贷款余额在 万元以上（不含政策性贷款，下同）或贷款总余额在万元 - 4 - 以上的企业指定联系人。对超过以上额度一倍以上的联系人必须是科 级以上人员。二级分行要在指定联系人后的个工作日内将名单报 市分行客户处备案。 对直管行开户企业达到前述标准、二级分行及辖属行的中长期贷 款余额在万元以上、短期贷款余额在万元以上或贷款总 余额在万元以上的企业市分行要落实联系人。 第十条 联系人的主要职责。 （一）开展调查研究。联系人至少每半年必须到所联系的企业或项 目开展一次调查或检查，全面了解、分析企业的经营状况、项目建设 进展情况。发现重大问题的，提出解决办法、措施，并形成报告送有关 领导。 （二）开展客户回访，反馈客户需求，维护客户关系。 （三）指导、督促开户行开展贷后管理工作。 （四）其他工作。 第三章 贷后管理的内容 第十一条 贷后管理的内容包括：收集、反馈信息，建立台账，贷后 检查，客户关系维护，风险预警及贷款本息收回等。 第十二条 建立台账，准确、及 时收集、登记和分析相关信息。贷 款发放后，客户经理应当按照总行规定要求建立台账的贷款种类逐企 业及时建立台账。对贷款发放、资金使用、原材料购储、产成品销售、 销货款回笼、应收应付款变化、贷款期限管理及本息归还等情况逐笔、 序时纳入台账进行监测反映。 - 5 - 第十三条 及时、准确登录人民银行企业征信系统和信 贷管理系统等。客户经理在贷款发放的当日，应按有关规定录入贷款 发放信息和担保信息等数据资料。以后，依据检查采集、整理的信息 适时进行录入，及时更新和维护有关信息情况。客户经理对所录入信 息真实性负责。 第十四条 建立重要财务指标采集、上报、分析制度。开户行客户 经理应负责定期收集、上报重要财务数据。对中长期贷款余额在 万元以上、短期贷款余额在万元以上或贷款总余额在 万元以上的商业性贷款企业，季后日内向上级行上报中国 农业发展银行重庆市分行商业性贷款企业重要财务指标表。二级分 行要将辖内超过以上额度一倍以上的商业性贷款企业的中国农业发 展银行重庆市分行商业性贷款企业重要财务指标表上报市分行。各 级管理行客户部门要充分、有效的使用开户行上报的重要财务数据等 资料，按季组织对企业经营、贷款风险等进行非现场检查分析。 第十五条 贷后管理检查分为：首次跟踪检查、常规检查、专项检 查和上级行对下级行检查等。 第十六条 首次跟踪检查。贷款发放后，开户行客户经理必须在规 定的时限内完成对客户的首次跟踪检查。 政策性贷款、准政策性贷款及其他各类专项储备贷款在发放后个 工作日内，短期商业性短期贷款（含银行承兑汇票，下同）在发放后 个工作日内，中长期项目贷款在发放后个工作日内完成首次跟 踪检查。 - 6 - 首次跟踪检查完成后，开户行客户经理要将检查情况整理，并针对 检查发现问题提出整改意见，形成首次贷款跟踪检查报告，提交客户 部门负责人及本行行长。对新发放贷款额在万元以上的企业或 项目，首次跟踪检查报告必须逐级上报市分行客户处备案。 第十七条 常规检查。常规检查由开户行客户部门组织客户经理 实施。短期贷款两个月检查一次；中长期贷款三个月检查一次；但对发 生欠息、贷款逾期等风险预警信号、信用等级或贷款风险分类发生不 利变化的客户要缩短检查周期，坚持随时检查。对总行有特别规定的 按其规定执行。并根据客户行业特点、不同贷款种类、不同检查时期 确定检查重点。 第十八条 加强对集团性客户关联交易的监督。应把集团性关联 交易情况作为日常检查的重点，了解交易的真实性、合理性。 第十九条 客户经理对客户进行常规检查后，商业性短期贷款应 按中国农业发展银行重庆市分行贷后管理检查报告，形成有情况分 析、有问题建议及处理结论的检查报告；固定资产项目贷款按照中国 农业发展银行贷款项目管理指引（农发银发号）的规定执 行。 第二十条 专项检查。应当组织专项检查的：一是客户遇到重大或 突发事件及其他可能影响到贷款本息归还的；二是客户经营状况持续 出现恶化及有关部门对贷款提出风险预警提示或其他情况的；三是短 期贷款到期前个月，固定资产项目贷款到期前个月，支行应对企 业其还款能力和还贷资金落实情况进行检查分析；四是其他需要进行 - 7 - 专项检查的。 专项检查原则上应实行交叉或回避。检查完成后，检查人员要及时 向本行行领导汇报检查情况，行长或主管行长要审定检查结果，组织 制定防范和化解信贷风险措施，并将有关情况报上级行相关部门。对 于贷款到期前专项检查，可由客户经理在常规检查中一并进行，并将 有关情况在常规检查结论中予以反映。 第二十一条 上级行对下级行检查。上级行根据需要可以采取现 场、非现场或交叉等形式，对下级行执行政策制度、贷后管理情况等 检查。必要时， 对贷款企业开展延伸检查。 原则上二级分行每年至少组织次以上全面检查，市分行每年至少组 织次以上全面检查，检查后要形成专题报告。 第二十二条 建立客户回访制度，维护客户关系。开户行要对客户 进行定期回访，加强客户关系维护工作。 第二十三条 各级行要建立健全风险预警机制，加强信贷风险资 产管理。要按照中国农业发展银行信贷基本制度（试行）（农发银发 【】号文件）的规定，建立信贷风险资产管理及信贷监测评价 体系，按期进行贷款风险分类、监测，及 时发现并处理风险预警信号， 防范、控制和化解信贷风险。加强信贷资产保全、不良贷款认定、清收 及呆账贷款核销等工作。 第二十四条 开户行负责贷款及利息收回。开户行应按照总行的 信贷制度、各类贷款管理办法搞好贷款本息收回工作，促使客户按照 合同约定的期限和还款方式主动归还。 - 8 - 经审批或按合同约定需提前收回贷款本息的，客户部门应根据审批意 见及合同约定，将有关事项通知客户，要求其备款归还本息。客户能 够及时归还本息的，按到期还款办理；客户不能及时归还本息的，按 合同约定进行处理。 第二十五条 贷款展期、逾期贷款及欠息等管理按照中国农业发 展银行贷款基本操作流程的相关规定办理。 各级行必须加强对逾期贷款及欠息的催收及管理工作。 对欠息，客户经理要在逾期后个工作日内向客户发出催收欠 息通知书。财务会计部门按规定进行账务处理。 对逾期 贷款，客户经理要在逾期后个工作日内再次向客户发 出催收逾期贷款通知书，提供担保的要向担保人催收或依照合同约定 处置抵（质）押物。财务会计部门按规定计收逾期利息。 在贷 款未收回或相关资产保全措施未落实之前，客户经理要每 季度向客户发一次催收通知书，送达客户并取得签章、留存回执。提 供保证的还要同时向保证人发送履行通知书，并取得签章、留存回执。 第四章 信贷档案管理 第二十六条 各级行客户（信贷）部门要指定专人负责信贷档案管 理工作，严格按照中国农业发展银行信贷档案管理暂行办法（农发银 发号文件）规定，做好信贷档案的收集、整理、交接、保管 等工作。客户信贷档