关于社区金融问题的探讨

教育主题社区、运动主题社区、多元主题社区 关于社区金融问题的探讨 1 从我国在城市金融中提出“社区金融”概念以来，关注城市金融的学者们在“社区金融”上展 开了研讨，视角新、涉及面广，无论对研究社区经济，还是对我国加入世贸组织后中资银 行应对对策的深化，都是很有作用的。本文从银行与市场的角度对社区金融的有关问题作 一个初步的探讨。 一、社区金融及其特征 从某种意义说，市场经济是金融经济，没有现代的金融服务就没有现代经济生活。社 区经济对拉动消费、实现消费具有积极的意义，其中蕴藏着大量的金融服务需求，为金融 业提供了很大的商机，金融业把社区作为市场，尤其是个人银行业务的市场，将使金融市 场战略具体化，客户战略具体化。 “社区金融”概念的提出既是客观存在的经济金融现象，也 是银行业捕捉商机、开拓市场的必然选择。从这个意义上说，社区金融是银行架起的一座 通向社区的桥梁，产品就是桥墩。通过社区金融服务将为社区人现代化的都市生活提供方 便、实惠、快捷的金融服务。从而满足“社区人”个性化、多元化、网络化的金融需求。 “社区金融” 的内涵：一是市场的定位与市场的细分。首先， “社区”是重要的市场定位。 市场的目标锁定在“社区” 上，围绕“ 社区”做金融服务的文章。同时，既可以进行社区的细 分，还可以进行“社区人” 的细分，由此而产生互动的需求与服务。 二是银行业务流程再造，在社区经济的范畴里，社区金融蕴藏丰富的商机，并且将为银行 寻找客户、寻找市场找到最佳的途径。 根据社区金融的内涵，社区金融具有如下基本特征： 1、定向性。从金融机构对金融业务的市场细分和定位来说，其提供的金融服务是在 全面分析和权衡社区居民和组织的需求内容和水平之后，定向提供的。 2、综合性。突破了仅能提供单一产品、单一服务的框框，而综合性的为所有在社区 居民和组织服务看来是需要的，在金融机构看来是现实或将来有利可图的各种类型的金融 业务。 3、差别性。不同的社区具有不同的金融服务需求，因而不同的社区金融的内容和相 应水平应当是不同的。金融机构在对社区的经济和人口特征进行分析的基础上，提供相应 的差别化金融服务。 4、创新性。能够根据社区居民的需要，进行金融创新和业务流程再造，为“社区人” 提供功能性的服务。 5、智能性。技术密集型与信息密集型的结合性，社区金融强调近距离的服务，强调 为客户提供个性化的金融服务，这需要高科技的支持，是典型的技术密集型服务与信息密 集型服务相结合。 二、社区金融发展中面临的问题 社区金融作为社区经济的重要组成部分，作为金融业为社区经济服务的重要内 容，在发展过程中存在一些矛盾： 第一、转变观念的紧迫性与传统经营惯性的矛盾。国有商业银行虽然几经改革，在向 商业化的目标上迈出了可喜的步伐。但是在经营观念上，仍然残留着诸多的计划经济的痕 迹。在千家万户走进银行的计划经济进代，卖方市场使银行感觉“皇帝女儿不愁嫁”。把与 客户的关系扭曲为你求我的关系。自觉或不自觉的养成了“高门槛”的衙门作风。在陈旧的 观念的牵引下，金融产品单调单一，金融功能落后，服务质量低下的问题仍比较突出。 第二、社区金融需求的综合性与金融功能不全的矛盾。社区金融的基本需求是方便、 快捷。所有的金融需求都得到最实惠，最大限度的满足，而不是得到一般的坐等上门式的， 以柜台存款为主的被动式服务。在新的需求面前，银行的金融功能相形见拙，客户诸多的 需求得不到满足，而达不到社区金融的初衷。这里的深层次问题是银行的产品创新能力、 成本问题和客户资源整合问题。 第三、银行、客户的关联性与信息不对称的矛盾。传统的银行经营没有客户关系管理。 说白了，银行不知道客户怎样来的，也不知道客户怎样走的。对于客户信用知之甚少，甚 至一无所知。我国绝大部分城市的个人和企业信用制度尚未建立起来，金融业的信息化水 平还不足以支撑社区金融中以个人金融服务为主体的金融服务需求，这在相当程度上使社 区金融服务的效率和内容受到限制。 第四、社区金融的需求与社区金融服务人员素质的矛盾。一个完善的现代化的商业银行 的经营架构，应有“三类经理”即客户经理、产品经理、风险经理。他们具有较高的素质， 肩负不同的职责与职能。就客户而言，他们需要客户经理最直接、最有效的服务。而银行 的客户经理制刚刚起步，从队伍来说，阵容还不整齐，从素质来说，也还处于转型阶段， 即从信贷员、业务员向客户经理转变阶段。随着社区的形成与不断完善，社区金融的需求 越来越高，同时，对金融人员的业务素质和金融知识也越来越高，导致了社区金融服务人 才出现严重短缺状况。 三、社区金融发展的对策 目前，社区金融还处在摸索和发展的初期阶段，还存在着很多理论和实践都必须解决 的问题。社区金融要持续、健康的发展，需要从以下几个方面努力： 1、加快转变经营观念。必须深刻认识到随着我国市场经济的发展、人民生活水平的 提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质 的变化。客户是金融企业的“上帝”，金融企业要千方百计寻找、争取客户，尤其是优质客 户。二是老百姓手中的钱越来越多，金融需求越来越多，要想吸收这部分资金，要想做大 个人银行业务，包括个人消费信贷业务，最好的措施是给个人提供个性化、差别化和组合 化的超值的金融服务。为此，金融企业特别是商业银行必须转变忽视对个人服务的 经营观念，努力开拓个人金融服务业务，丰富“社区金融”的内涵，主动融入社区生活，有 针对性进行市场营销，自觉地开展社区金融服务，使银行增强对社区的渗透力，以此留住 老客户，拓展新客户，寻求新的业务增长点。 2、研究制定社区金融发展战略，正确制定社区金融服务的战略方针、目标和重点。 在网点布局和制定发展规划时，结合社区经济的特点，根据不同的社区的服务需求，进行 产品梳理和产品组合，建立开放式柜台和具有专业化功能的各种中心，如理财中心、咨询 中心、按揭中心、信用卡中心等，进行功能性营销。让社区内的每个客户都能享受得到个 性化服务。 3、大力拓展理财业务，为“社区人”提供理财服务。随着社区人金融知识的普及与提 高，他们的理财意识日益增强，会向银行提出这方面的需求，而银行的产品创新也将会随 着社会需求而创新。银行对经济、金融的信息反馈比较灵敏，在理财服务上有一定的优势， 充分发挥这些优势，对客户与银行都是双赢的。 4、大力发展电子银行、网上银行业务。在信息高度发展的今天，客户对银行的服务 需求不仅需要微笑服务，而且需要高效的服务，而实现高效的服务，必须改变单一的网点 柜台式服务，必须借助高科持手段实现网络化、电子化服务，即电子银行服务和网上银行 服务，使客户通过高科技的金融渠道，提高办事效率，实现资金的保值与增值。 5、引入客户关系管理机制，建立个人信用制度。客户关系管理是一种致力于改善银行与客 户之间关系的新型管理机制。银行为保持已有的客户，吸引新的客户而设立银行与客户的 管理制度。是银行与客户联系的重要渠道，通过客户关系管理，分析客户需求，为银行进 行市场营销和巩固客户关系提供支持。通过进行和完善客户关系管理，银行加强与客户进 行富有意义的交流与沟通，理解并影响客户行为，充分利用其掌握的客户资源，拓展优质 客户，挖掘不断进行客户信息的分析和客户服务策略的改善，为客户提供优质服务，实现 “客户资产”的增值，最终实现提高客户获得、客户保留、客户忠诚和客户创新的目的。个 人贷款是个人理财业务的主要产品和重要内容之一，据对开展该项业务的商业银行进行统 计，个人贷款逾期率不到 2，利息实收率近 100，是银行最优良的资产之一。然而，目 前开展该项业务仍然困难重重，其中一个重要原因是个人信用度的考核比较困难，个人收 入、个人支出在某种意义上属个人隐私，对个人真实资料的采集存在诸多缺陷，不象公司 资信评估相对好一些。至少，目前社会的一些咨询机构如会计师事务所对公司会计年报的 鉴证，对信息的真实性起到了较好的作用。因此，建立个人信用制度以全面了解个人信用 情况，促进社区金融的发展，势在必行。 6、加快人才的培养，提高个人理财业务理论水平和实践水平。发展个人理财业务， 必须把培养人才作为一个重要 工程来抓，培养一批能够调查、研究、设计、开发、创新的人才队伍，促进理财水平的提 高，加快理财产品创新。当前，培养个人理财业务人才可以采取以下措施：1、邀请具有丰 富培训经验的国际金融集团对员工进行培训；2、选送员工到发达金融市场上学习，把他们 丰富的理财业务品种和先进的理财手段引进来，加快步伐，缩短差距；3、积极吸收优