提升车险盈利能力之浅见

提升车险盈利能力之浅见 中国人保财险永州市分公司 李经济 发布时间:2010-09-17 车辆保险是财产保险公司业务中的龙头，通常占 70%以上。财险公司的经 营结果，可谓成亦车险、败亦车险。因此，寻求提升车险盈利能力的对策，是 保险业界人士迫在眉睫的重大课题。 车险经营亏损的现状 一是恶性竞争造成预期保费流失。保险条款是格式条款，费率是通过精算 后厘订的，理应不会亏损。但随着保险主体的增多导致车险市场上的非理性竞 争行为。各保险主体之间比的不是品牌、服务和技术，而是大打价格战，通过 费率打折、返还费用(变相打折)和支付高额手续费，造成部分保费蒸发流失。 二、三成的保费蒸发流失了，利润从何谈起，车险经营不亏损才怪。 二是管理粗放造成赔付率提升。保险是一项政策性、技术性较强和管理要 求严的工作。保险主体增多，人才严重匮乏，管理跟不上，加上“规模论英雄” ，承保、理赔普遍存在把关不严，风险大、亏损严重的业务比比皆是：欺诈骗 赔、超赔、“人情赔付”、“以赔促保”等违法违规行为屡见不鲜，导致车险 赔付率大幅提升。 三是政策调整造成赔付倍增。在费率没有提高甚至有所降低的情况下，交 通事故第三者的人伤赔付标准大幅提高。死亡赔偿费用计算由 10年提高到 20 年，死亡赔偿费、医疗费、残疾补偿费、被扶养人生活费、误工费、护理费、 交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费等赔付基础标准逐年上涨，加之诉 讼案件增多，保险公司赔付成本倍增。 四是以换件为主造成维修费用大幅上升。修理厂不是以修理为主，而是以 换件为主。有的修理厂以特权自居，以对客户负责为幌子，能修不修，直接换 件，不买保险公司的帐。大量换件，以次充好，直接增加了车损维修费用。 五是法制不健全造成保险公司成为“弱势群体”。按新的交通事故处理程 序规定，保险公司受理的车险赔案，除极少数外，几乎都在交警的管辖出警范 围内。交警为了保畅通、保稳定，往往做出不利于保险公司的责任认定。有些 客户稍不如意，就将保险公司诉至法院，法院以保险合同是格式条款，从构建 和谐社会的大局出发，大都判保险公司败诉。保险公司成了“唐僧肉”，成了 名符其实的“弱势群体”。 车险经营亏损的原因是多方面的，既有内部原因，也有外部原因，内因起 主导作用。外因一时难以解决，但内因通过深化改革、强化管理、加强监管， 是完全能够自我解决的。 提升车险盈利能力的对策 一、加强行业监管和行业自律。保险监管部门要加大以效益为导向的监管 力度，经保监会批准的车险费率，除符合行业规定的打折外，任何公司不得以 任何理由给予其他折扣。要加强对车险中介机构的管理，重新制定符合公平、 公正原则的手续费支付标准。各保险经营主体的高管，要从维护行业形象和共 同利益的大局出发，主动积极加强行业自律联动，对销售费用进行严格管控。 销售费用的无限攀升，乱在基层，根子却在上层。如果上级公司严管费用，下 面就不可能贴费了。保险监管部门和行业协会要加强检查，对查出来的问题要 严惩，决不姑息。通过强化监管和行业自律，确保预期保费不再蒸发流失。 二、提升承保管控水平。把好承保关口，是确保车险业务质量的关键。一 是提高保费充足率。通过确立最低车辆保险价值和最大优惠限制，增保附加险 种，不断提高车均保费。同时，坚持认真验车，核保，严控高风险业务流入， 堵塞承保漏洞。二是严格执行“见费出单”，杜绝应收保费；三是严格执行差 异化的手续费支付标准，实行费用跟单，由省、市公司统一支付。四是整合公 司资源，进一步发展与 4S店的合作模式。五是积极推行电销业务，降低承保成 本。 三、提升理赔管控水平。堵住理赔环节的跑、冒、滴、漏，对提升车险经 营盈利能力至关重要。一是查勘要仔细。查勘员应有“挑刺”的本领，围绕可 能存在的问题细查细问，一丝不苟，防止造假骗赔。对出险后未及时报案和有 疑点的案件，要查勘(复勘)第一现场。对非道路事故、单方事故、夜间事故和 可能酒后驾车的事故，要认真做好第一现场查勘以及驾驶人员问询笔录，防止 弄虚作假。对出险车辆的发动机号和车驾号，要现场核对，防止套牌索赔。二 是定损要准确。要统一定损标准，规范定损程序。要坚持修理为主，尽量减少 换件。对修复的车辆进行实车检查，检查厂家是否按照定损单的项目进行修理， 修理质量是否达到要求。三是医疗跟踪和医疗审核要认真。对人伤的理赔案件， 实行从入院治疗到康复的全过程跟踪，提醒告知被保险人医疗赔偿的条件和标 准，防止理赔时发生不必要的误会和纠纷。要认真审核医疗费票据和相关单证， 对那些超出医疗范围的用药、搭车开药、小伤大治、挂床疗养等一些不合理索 赔予以剔除。要实地调查、核实被抚养人的真实情况，减少和避免不合理赔付。 四是核赔要坚持原则。要加强对事故证明和索赔资料真实性的审核，对定责不 清、定损不准、理算差错和多次赔付及材料真实性存在疑问的案件要严格审核， 或采取补救措施，做到既不多赔也不能少赔。五是联手公安等部门，实行举报 有奖制度，严厉打击形形色色的骗赔行为。 四、提升精细化管理水平。车险经营的精细化管理应贯穿于经营始终，落 实到经营管理各个方面。一是建立车险效益定期分析制度，针对其薄弱环节， 采取有效措施，实行动态管理。二是建立承保和理赔中心定期协商制度，齐抓 共管，协同推进。三是建立手续费、赔款“零现金”支付制度，由市分公司通 过网上银行将手续费、赔款直接支付至被保险人(受益人)、营销员银行账户上。 四是建立车险经营检查制度。市公司要组织有关人员，采取多种方式，加强对 承保、理赔各个环节的检查，现场发现和解决问题。对工作失职、感情用事、 谋取私利的行为要严肃处理。五是建立培训制度。对车险业务人员要经常进行 培训，加强职业道德教育，提高业务能力。 五、营造良好的外部环境。首先，保险公司要通过加强保险宣传，实行高 效优质服务，积极参加公益活动，提高社会美誉度，树立良好的行业形象。其 次，保险公司要主动与公安部门、检察院联手，进一步整治“酒驾”行为，加 大打假骗赔力度，建立保险事故违章处罚机制，降低出险频率，防止道德风险。 再次，保险公司要加强与法院的沟通协