保险学感悟123

论我国巨灾保险制度的建设 摘 要：近几年我国重大自然灾害频发，特别是 2008 年，接踵而至的巨灾给灾区人民的生命财产造 成了重大损失，加重了国家的财政负担，令我国的宏观调控陷入了被动局面。此时加快构建我国的巨 灾保险制度，对于积极有效地应对巨型灾害，实现灾后快速恢复生产、重建家园，以及国民经济的健 康、稳步发展都具有积极的影响 关键词：巨灾保险 巨灾保险制度 监管 国民经济 加快构建我国巨灾保险制度的意义不仅在于灾后补偿、稳定社会、体现人文关怀，更在于灾前的 风险管理。它不仅是政府完善社会保障体制的重要举措，更是健全全民参与的社会管理格局的组成部 分。但是在构建的过程中也需注意解决诸如由谁监管，不同地区是否执行相同保费标准，如何确保巨 灾保险的普及率，以及涉及保险合同合理性、保险的普及和保障程度、政府角色以及保险行业的自我 发展等方面的问题。只有有效地解决以上这些问题，我国的巨灾保险制度才可能真正做到健全高效。 巨灾保险制度素有“减震器”之称，在我国这样一个经济不是十分发达、财政不是十分富裕、防 灾减灾手段不是十分先进的客观条件下，适时构建具有中国特色的巨灾保险制度，无论是从灾前防范， 还是灾后补偿方面，都可以最大限度地使其发挥作用，也是我们积极有效应对巨型灾害，快速实现灾 后恢复生产、重建家园的必要举措。 一、 巨灾保险制度建立的必要性 1.我国是一个重大灾难多发的国家。首先，我国处于环太平洋灾害带和中纬度在还带，自然灾害频发。 其次，我国正处于一个各种灾害频繁发生的时期，2008 年的汶川地震，冻雨接二连三的发生。2011 年的南方洪涝也是损失惨重。第三，我国对自然灾害的抵御力度还不够。在各种灾难下政府人民都束 手无策。以上几方面的客观条件决定了，我国严重自然灾害的种类多、破坏力巨大、发生频率高、波 及范围广，由此造成的生命财产损失极为严重。 2.我国财政支付能力有限而巨灾导致的突发性财政拮据，一方面会大量消耗国民经济发展的成果，另 一方面也有悖于政府提倡的可持续发展的目标。如果今后的灾后损失依然由政府财政独家买单，我国 财政所背负的担子会越来越沉重，不仅会影响整个国民经济的统筹发展 3.全国人民的防灾、救灾意识不强。 4.社会慈善机构的监督管理制度不完善。虽然在灾害面前，我们捐钱，但是我国的慈善机构管理远不 像想象中的那么透明合理。这就造成了捐的钱在不断的增多而真正需要的人却永远也得不到。慈善机 构还存在很大的漏洞。 二、我国保险制度的建设 我国的巨灾保险制度建设的目标是建立以政府为主导，商业保险体系为框架，由国家财政提供支 持，在全球再保险市场上分散风险的多层次、多方位的保障体系，遵循“立法先行、强制与自愿投保 结合、巨灾基金保障、风险多方共担、政府政策支持、开展风险证券化”的思路进行合理构建。 “立法先行”首当其冲，解决了我国目前缺乏足够法律支持的尴尬局面;“强制与自愿投保结合” ， 既考虑到了我国国民收入水平不高的客观现实，又可以尽量保证保险规模，避免保障范围过小的后果; “巨灾基金保障” ，则解决了现实生活中没有专业的机构进行巨灾风险管理的问题，对于提高风险管 理水平和技术都是值得期待的;“风险多方共担” ，从法律上明确了巨灾风险不能只由政府或保险公司 一家承担，而是需要社会多方的共同力量，这样一来主就不会再出现保险公司力不从心、政府财政步 履维艰的麻烦;“政府政策支持” ，肯定了政府在巨灾保险制度中的重要地位和作用，并通过政府的相 关优惠政策保证我国的巨灾保险制度的有效开展;“开展风卫证券化” ，是从巨灾保险制度的构建之初 就将风险转移的机制确定为多渠道，以解决现行方式单一的弊端。 其次，巨灾保险宜由政府和商业保险公司合作经营。在我国现有的保险市场条件和保险经营水平 下，巨灾保险完全由商业保险公司运作很不现实，且事实上商业保险公司也不愿意单独提供这类巨灾 保险服务。此外，基于巨灾造成损失的不确定性以及国家财政的有限，再加上当前我国政府主导型巨 灾风险管理模式的种种弊端逐步显露等原因，我国巨灾保险制度适宜采取由政府与商业保险公司共同 合作经营的运作模式。具体说来，巨灾保险由个人投保，商业性保险公司遵循市场化原则特许经营， 政府并不直接参与，而是以最终再保险人的身份对商业保险公司提供超额赔付保证;同时政府对投保 人和经营巨灾保险业务的商业保险公司提供专项补贴、税收优惠等各项政策支持。 三、我国构建巨灾保险制度过程中应注意的问题 1.巨灾保险的监管问题 由于巨灾保险涉及的地域、行业较广，与之发生业务管理关系的部门较多。比如，作为保险业务， 保监会可对其进行监管;作为主要的行业保障，农业部正积极推进巨灾保险的实施;作为资金保障，财 政部在巨灾保险事业中居于重要地位;此外，还有一些其他部门直接或间接地参与巨灾保险的监管工 作。这种没有牵头机构运作的管理体制对巨灾保险制度的运行十分不利，因此，有必要从有监管和统 一协调的角度出发，在法律中确定主要的业务监管机构，避免可能出现的部门多头负责的情形。 2. 巨灾保险的普及问题 无论是巨灾保险制度建设的初衷，还是保险经营的基本要求，均要求巨灾保险制度能够最大限度 地加以普及。如果普及的面不够广，巨灾保险基金的积累就不能达到一定的量;如果仅有少数人参加， 一旦发生巨灾，仍然有大部分的人得不到保障，制度的作用就难以得到充分发挥。因此，在巨灾保险 制度的建设过程中，确保普及始终是一个突出的主要矛盾，也是工作的重点。 3. 政府在巨灾保险制度中的角色问题 政府在巨灾保险制度中的主要角色是协调各方力量，合理利用各种社会资源的用，在社会资源用 尽时，承担最终风险。巨灾保险制度需要政府支持，仅依靠某一部门或保险业自身都难以建立。一方 面需要政府予以资金上的支持，至少在巨灾保基金建立之初应拨付一部分启动资金;另一方面需要给 以政策支持，包括立法、税收等。同时，政府还应在防灾减灾方面发挥重要作用。 经过对我国地理位置特殊，自然环境相对恶劣，防灾能力较差等客观情况进行结合我国巨灾保险 制度的发展历程、当前现状，以及目前存在的相关法律不健全管理水平低、政府作用不明确、保险业 发展不成熟等具体不足与问题，在充分借鉴其他国