为促进辖内银行业金融机构转变经营和服务理念

为促进辖内银行业金融机构转变经营和服务理念，进一 步改进和完善小微企业金融服务，各基层银监分局采取了一 系列有效措施，组织了诸多扶持小微企业金融活动。现将江 苏银监局徐州分局和福建银监局泉州分局开展小微企业金 融服务工作的主要经验编发给各有关方，供参考。 江苏银监局徐州分局 力促小微企业金融服务政策落地生根 徐州银监分局引导辖内银行业以“保增量、降成本、促发 展” 为 目标 ，通过配置 专项贷款规模、推行阳光价格、打造特 色支行、创新无抵押信贷产品等手段，切实保障小微企业金 融服务各项政策落地生根。截至 2011 年末，辖内小微企业贷 款余额 382.88 亿元，比年初增长 28.29%，高于全市贷款平均 增幅 7.59 个百分点；设立小企业服务专营机构 9 个，打造特 色支行 15 家，创新无抵押信贷品种 20 多个，支持小微企业 5430 户，其中微型企业 1720 户。 一、 “专项规模+专项营销+风险容忍”保增量 （一）单列规模硬性指标保增量。在信贷规模配置上， 加大倾斜力度，最大限度地把新增贷款规模用于支持小微企 业的发展需要。农业银行徐州分行对小企业贷款规模实行敞 口管理，上不封顶；浦发银行徐州分行单独切块规模，将 25% 的新增贷款规模用于小企业信贷业务发展，不允许与大中型 客户信贷规模混用。 （二）专项营销正向激励保增量。建立激励相容的考 核机制，引入更多正向激励，实行与大客户不同的奖罚标准， 以提高信贷人员营销小微企业贷款的积极性。如农业银行徐 州分行制定专门的营销方案，配置专项营销费用。 （三）风险容忍宽容问责保增量。小微企业贷款风险 相对较高，信贷人员易产生“ 惧贷” 心理。 为此，徐州辖内部分 银行机构建立了独立的、具有可操作性的小微企业不良贷款 问责和免责制度，给予适当的不良贷款容忍度，提高信贷人 员发放小微企业贷款的主动性。如莱商银行徐州分行对小微 企业贷款设置 1%-2%的风险贷款容忍度，激励信 贷人员放下 包袱放手大干。 二、 “阳光价格+循环授信+网络审批”降成本 （一）“阳光价格”降低利率成本。徐州分局引导辖内 银行业建立科学的风险定价机制，针对不同企业或不同授信 品种实行差别定价，不额外收取资金管理费、财务顾问费等 费用。莱商银行徐州分行实施阳光定价，同时对科技型小企 业、涉农小企业实行利率优惠。农村中小金融机构对小微企 业贷款实施阳光信贷，公开服务内容、明确利率档次和优惠 条件，如对质押类小微企业贷款执行基准利率、对涉农类小 微企业贷款在其它类贷款利率基础上下浮 20-30%。 （二）“循环授信”降低资金周转成本。辖内银行业通 过实施循环授信，减少多次贷款申请、审批、抵押评估等程 序带来的成本。如小微企业流动资金贷款循环额度授信期限 最长可达 3 年、固定资产贷款循环额度授信期限最长可达 4 年，在 3-4 年的授信期限内只需办理一次房产评估和抵押登 记，从而最大限度地减少了客户办理评估、抵押手续次数及 相关的费用支出。 （三）网络申请审批降低时间成本。交通银行徐州分 行开发了小微企业 e 贷在线，客户可通过网络进行贷款申请， 并通过“e 贷在线”零售信贷渠道进入预审批系统。工行徐州 分行推出小企业网络循环贷款，客户通过网上银行申请贷款， 并自助进行循环借款合同项下的提款和还款业务。 三、 “特色支行+特色产品+特色服务”助发展 （一）特色支行实施特定目标服务。一是在市区打造 为小微企业服务的科技支行。为支持科技型小微企业快速发 展，辖内已设立 2 家科技支行。江苏银行徐州分行设立了苏 北第一家科技支行，对中国矿业大学国家大学科技园区内入 园企业实行全方位、一体化的全程服务。目前，国家大学科 技园入园企业 400 余家，超过 50%的企业在科技支行开立结 算账户，科技型企业贷款 16 户，贷款金额 4000 余万元。二 是在县域打造专业化的特色支行。各银行业机构在县域打造 专业化的特色支行，实现县域重点产业和特色行业的有效突 破。如邳州市的特色支行主要服务于板材行业，丰县的特色 支行主要服务于农副产品，沛县的特色支行主要服务于铝加 工产业，等等。截至 2011 年底，全辖共有特色支行 15 家。 （二）特色产品推行无抵押贷款。徐州市大量的小微 企业是没有土地证、房产证的“ 二无” 企 业，还有部分是既没 有土地证、房产证，又没有设备购买发票的“三无” 企业，银行 认可的有效抵押物极少。为优化服务，各银行业机构创新了 20 多个无需抵押的小企业信贷品种。如江苏银行徐州分行开 发了“ 科技局 +银行+ 保险公司” 的科技企业融资产品，针对徐 州地区工程机械产业集聚、为徐工集团配套的中小企业众多 的特点，积极推进 1+N 供应链融资业务，凡提出贷款申请的 科技型企业只要获得徐州市科技局筛选推荐、紫金保险提供 保证保险即可获批贷款，而不需提供抵质押、担保或反担保。 截至目前，该行已为 11 户小微企业发放科技履约保证保险 贷款，贷款金额 1850 万元。 （三）特色服务实现无缝对接。制约小微企业健康发 展的不仅是资金，还有科学的管理。在推动小企业金融服务 的过程中，徐州分局提出不仅要融“ 资” ，更要融“智”和融“ 制” ，实现共同成长。一方面，举办小企业发展论坛，以融智促成 长。为帮助小微企业克服观念、信息、人才等方面的不足，辖 内银行业以“ 适应、 创新、求变” 等为主 题成功举办了近十次 “中小企业发 展论坛 ”，邀请专家、学者就企 业发展中的关键 问题进行授课，引导企业科学管理，创新发展。另一方面，实 施党建帮扶，以党建促发展。以党建工作为纽带，与小微企 业客户探索“ 统筹共建 ”新格局。如江苏银 行与包挂企业成立 分行级、支行级统筹共建机构，实现与包挂企业党组共建率 100%，帮助其培养党员、建立制度、树立典型，充分发挥抓 党建促发展、以发展促党建的实效。 福建银监局泉州分局 统一部署扶持小微企业活动创新举 见实效 为助推扶持小微企业政策措施落地，福建银监局泉州分 局统一部署“2011 年泉州银行业扶持小微企业在行动” 活动， 组织银行业机构开展融资对接会、金融座谈会、送金融知识 下乡等系列活动，搭建政银企对接平台，唱响扶植小微企业 主旋律。活动开展有声有色，对接工作成果丰硕，得到省委 省政府和市委市政府的充分肯定。省委书记孙春兰在分局报 送信息泉州银行业“三首创”搭建支持小微企业融资合作新 框架上批示“泉州的经验很好，可批转各市、县（区）以资借 鉴。 ”。 一、监管引领、银行响应， “亮点纷呈”创新举 （一）统一部署，监管引领有策 分局统一部署，组织全市银行业机构开展系列活动，搭 建银企对接平台， “四策” 助推小微企业 新政落地。 1.措施跟进，监管引领有策。为助推扶持小微企业政策 落地，分局结合实际，迅速行动，出台关于泉州银行业支持 小型和微型企业发展的十项措施，督促银行业机构用足用 好政策，继续加大对小微企业的信贷支持力度，进一步提高 小微企业贷款满足率、覆盖率和服务满意率。此外，分局积 极协调，推动泉州市政府启动金融业发展专项资金奖励工作， 落实泉州市鼓励金融业发展的若干意见，11 家银行业机构 受到表彰奖励，奖励金额达到 300 万元。 2.实践推动，组织保障有力。分局统一布署，组织开展 “泉州银行 业扶持小微企业在行动” 活动 ，遴选小企业服务工 作突出、单列小企业规模的 7 家机构，通过召开活动协调大 会，指导制定工作方案，商定活动具体事宜，重点组织开展 专题系列活动，力求切实把活动办得有主题、有特色、有规 模、有实效。此次活动，分局重点组织 7 家银行业机构走进 基层、走进县域、走进农村，真正贴近市场需求、贴近小微企 业客户。 3.加强联动，协同推进有略。一是建立联动工作机制。分 局与市经贸委建立联动工作机制，认真落实 2011 年 10 月 10 日市委在常委（扩大）会上提出每月筛选 100 家以上小企业 进行特别金融支持的战略部署，按月将需融资企业名单向各 银行业机构推荐。二是建立政银企沟通机制。配合市政府组 织“2011 年秋季各县市片区中小企业调 研座谈会” ，推动建立 “调 度工作机制” ，及 时掌握工业龙头企 业发展和资金链维系 情况，对会上 9 批次、20 家企业提出的融资问题，逐家进行 调查、协调，将情况逐家向企业反馈，加强工业项目流动资 金的保障协调工作，提升信贷资金履约率。三是建立定期汇 报工作机制。及时向政府汇报近期开展扶持小微企业发展的 活动情况和工作成效，总结银政合作成果，提出推进金融服 务意见，以呈阅件形式呈报泉州市委、市政府，获得了市委、 市政府的高度肯定。 4.营造声势，宣传引导有方。分局注重内外统筹，加强政 策传导。通过召开局务会，明确分局完善小微企业金融服务 小组的指导推动职责，建立“左右协作、上下联动” 的工作机 制，把推动银行业开展小微企业贷款工作与日常监管有机结 合；通过召开监管通报会、协调会、启动会、监管约谈、实地 调研等方式，及时传导扶持小微企业新政策。活动启动后， 分局及时总结小企业金融服务的典型经验和成效，加大正面 宣传力度，持续营造良好的社会氛围。 （二）响应活动，银企对接有为 各银行业机构积极呼应部署，创新活动形式，推动银企 对接，响应活动有主题、有措施、有影响、有实效。 1.重点示范，银企对接有为。7 家银行业机构充分发挥 重点示范效应，制定了各具特色融资洽谈对接会方案，从 2011 年 11 月 12 日起，以平均 3 天一场的高频次，深入基层， 走进县域和农村，开展突出“区域化、行 业化、特色化” 等鲜明 主题的银企对接会，选取特色产品进行推介，筛选融资项目 进行签约。建设银行、兴业银行泉州分行推出“网络 e 贷通”、 “兴业增级贷 ”、“兴业迅捷贷”等特色化产 品满足多元融资需求； 民生银行泉州分行、泉州银行、南安农合行分别制定行业化 和区域化的融资对接方案，支持晋江东石伞业、石狮布料市 场和南安水暖行业小微企业。截至 2011 年 11 月末，7 家银 行业与 107 家企业签订融资合作意向，签约金额 4.71 亿元。 2.紧扣主题，丰富活动有招。银行业机构紧扣活动主题， 依托行业协会、专业市场和信用社区，创新融资合作方式， 丰富对接活动内容。一是依托协会力量，发挥金融效应。通 过与县域鞋都、伞都等专业市场以及行业协会的合作，由行 业协会向银行推荐优质小微企业，从产业调研到信用评估， 再到与具体企业的对接，成为具有标准化流程的融资对接新 模式，形成了风险共担、利益共享的合作格局。如石狮农商 行携手布料行业协会、果蔬行业协会等行业协会，为近 100 家经营户发放贷款 3.16 亿元。二是依托“信用社区”创建，丰 富对接内容。泉州农商行试点创建丰泽浔埔“信用社区” ，建 立居民、商户及企业信用档案，批量支持小微企业，较好解 决小微企业融资难题。 3.创新产品，提升服务有举。银行业机构契合县域区位 特色，加强特色品牌和服务管理，丰富市场营销手段，提升 金融服务的满意度。如农村中小金融机构相继开发“金助力” 特色担保贷款系列、 “小企业” 一抵通贷 款等产品，发挥点多面 广的优势，深入乡镇农村和社区，将金融产品渗透到农资、 种养、加工、运输、营销等现代农业产业链。 4.优化机制，拓宽渠道有措。一是规模配置。兴业银行、 邮储银行、厦门银行泉州分行、建设银行石狮支行、南安农 合行等 5 家机构，配置专项信贷规模达 7.8 亿元，用于本次 活动。二是开辟绿色通道。中国银行、建设银行泉州分行畅 通服务快车道，创新“ 信贷工厂” 品牌， 实行标准化流水线作 业，提高工作效率和服务水平。 二、点面铺开、成果丰硕， “四个突破”见实效 （一）融资对接效应呈现了全方位辐射的新突破。本次活 动，除重点组织 7 家机构开展系列活动外，其他银行业机构 也纷纷响应，开展各具特色的融资对接活动或产品宣传活动， 达到点面铺开，全方位辐射的良好效应。据统计，至 2011 年 末，共有 15 家银行与 809 家企业签订 融资合作意向或合作 框架，签约金额 57.21 亿元,成功向 601 户对接企业授信达 33.67 亿元,用信余额达 26.74 亿元，银企对接工作取得了初 步成效。此举得到了地方党政和社会各界的高度评价，受到 了广大小微企业主的欢迎，新华社、人民网、国际金融报、金 融界等主流媒体进行了全方位的宣传报道，取得了积极的社 会反响。 （二）融资对接模式呈现了多主体合作的新突破。此次活 动，各银行业机构在融资服务模式上积极探索，不断创新， 根据不同目标市场，推进与区域行业组织和专业市场的合作， 创新“ 商会（ 协会、同业公会、专业市场 ）+企业+银行”信贷模 式。该融资模式不但节约贷款管理成本，而且依托行业组织 对商户信用等级评定的保障机制，有效提升了信贷资金的安 全。此外，银行通过签订战略合作协议及对商会担保企业授 信，实现了小微企业融资“批量化” 。在新的融 资合作模式下， 民生银行等多家银行与 10 多家商会、协会、同业公会建立战 略伙伴关系，签署合作框架协议 80 多亿元，并利用该平台 为 400 多户小微企业授信达 10.3 亿元，贷款金额 6.55 亿