2014个人理财四次作业及答案

个人理财作业一 一、单项选择题 1、（ A ）是指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。 A、理财目标 B、投资目标 C、理财目的 D、投资目的 2、社会保障主要指政府举办的养老社会保险计划和（ B ） 举办的补充养老保险计划。 A、事业机构 B、企业 C、公益机构 D、慈善机构 3、客户的收入水平与支出情况是理财时需要了解的重要财务数据，也是编制客户现金流量 表的基础，更是理财规划师分析客户财务状况的（ A ） 。 A、依据 B、签证 C、证据 D、信息 4、财务信息是指客户目前的（ B ） ，资产负债状况和其他财务安排以及这些信息的未来 变化状况。 A、收入总额 B、收支情况 C、支出情况 D、收支平衡 5、取得代理权的标志是获得代理证书，而代理证书通常表现为客户的（ B ） 。 A、正式授权 B、书面授权 C、公证授权 D、口头授权 二、多项选择题 1、政府举办的社会保障计划包括（AC） A、养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险 B、旅游补贴 C、社会救济、 社会福利计划 D、最低工资保障 2、一般说来，客户风险偏好可以分为五种类型：保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取 型和进取型。其中成长性资产高于 50%的类型有：（CDE） A、保守型 B、轻度保守型 C、中立型 D、轻度进取型 E、进取型 3、常见的经常性支出项目主要有如下几项：住房按揭贷款偿还、物业管理费、交通费、税 费、社会保障费、人寿保险和财产保险费以及子女教育费用等等。而非经常性支出则较为 繁杂，难以预计。但总的看来，非经常性支出主要包括（ABD） A、旅游支出 B、衣物家具购置费 C、投资基金 D、珠宝收藏品购置以及各类意外支出 4、按资产流动性划分，资产可分为流动资产、长期投资、无形资产及其他资产等；按资产 性质划分，资产可分为金融资产和非金融资产两类；更普遍的分类方法是将资产分成： （ABC） A、现金与现金等价物 B、其他金融资产 C、其他个人资产 D、固定资产 5、按负债流动性大小，负债可分为流动负债和长期负债；依据偿债时间长短，负债可被可 被分为（ABD） A、短期负债 B、中期负债 C、中长期负债 D、长期负债 三、名词解释 1、现金流量： 按照时间顺序列明的现金流入量和流出量，称为现金流量 2、贴现率： 是我们用来比较期初支付的本金与期末收到的净收益之间的比率或收益率（回报率、收益 率实际上都是贴现率） 3、货币的时间价值： 当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。 4、现值： 若每年等额的流入（流出）量为 A，每年利率为 i，共 n 年用一定贴现率折算到现在的现金 流量的现值，用 P 表示。 5、终值: 若每年等额的流入（流出）量为 A，每年利率为 i，共 n 年，则 n 年的现金流量总和折算到 n 年末为现金流量的终值，用 F 表示。 四、简答题 1、储蓄与个人理财的关系。 答:储蓄是理财的一种方式，算是一种投资工具。储蓄，各家银行利息差不多；个人理财没 有最好，只有最合适，个人理财根据投资方向的不同和自己的风险承受能力的不同，选取 适合自己的投资工具。投资工具如股票、基金、债券、银行存款、保险、期货、现货等。 2、个人保险理财产品的风险有那些？ 答:个人银行理财产品的风险有以下几大类 :信用风险、汇率风险、通货膨胀风险、政府风 险、道德风险。 3、个人银行理财产品的特点。 答：个人银行理财产品的特点：（1）收益稳定，风险较小；（2）同质性；（3）综合性和 多样性。 五、案例分析 1、刘女士现年 38 岁，机关公务员，年薪 5 万左右；丈夫李先生 40 岁，某公司职员，年薪 15 万左右；有一 10 岁女儿，房改时拥有一套 100 平米的住房。 思考：刘女士及其家庭成员可以选择什么样的个人保险理财产品？请为刘女士制定一份保 险理财规划。 答案 1: 因为并没有说明其当前的个人拥有的银行存款其他的金融资产等! 一般情况下,拥有女儿 10 岁, 当前的薪金来看,至少都会有 100 万的银行存款金融资产了!我 们暂时忽略这个不算,按当前的薪金计算,他们夫妻合计年薪 20 万, 如果他们在 5 年内并不考 虑大宗购物置业的话,则可以考虑将每个月扣除掉日常生活必须品之外的 70%余额用于业 绩优秀并且保持稳定增长的股票买入后一直持有做投资,另外的 20%用于企业债券的买入 实现保值的同时有机会实现增值!10%可以应用于意外伤亡 医疗保险! 当有突发性喜庆事项时,可以将债券部份资产抛售以应急,从而确保股票投资资金的安全! 答案 2: 存款多少？还有什么资产？女儿十岁倒是可以购买红双喜新 C 款，五年存款，保 障期十年，孩子二十岁就可以全部取出，现在一般孩子都是二十岁上大学。但是刘女士和 丈夫现有的商业保险和理财产品有什么没说，没办法给他们规划啊。中国人寿现在那个安 享一生可以保障到 70 岁，而且有三倍的自然灾害，也不错 个人理财作业二 一、单项选择 1、 发行凭证式国债是在：（ C ） A1997 年 B1981 年 C1994 年 D1950 年 2、式国债的还本付息方式是：（ A ） A 到期一次还本付息 B 可随时按柜台报价进行买卖 C 贴现发行，到期按面值兑付 D 每年付息，到期还本 3、2003 年销售凭证式国债的机构是：（ B ） A 所有的商业银行 B40 家凭证式国债承销团成员 C 工、农、中、建四大国有商业银行 D 证券公司和证券交易所 4、自 1999 年起，凭证式国债的“收款凭证”统一由下列哪家单位监制：（ D ） A 印钞造币总公司 B 国家税务总局 C 承销机构 D 中国人民银行 5、2002 年以后购买的凭证式国债如在规定的该期国债兑付期前提前兑取，投 资者：（ C ） A 需按兑付本金的 2支付手续费 B 需按兑付本息的 1支付手续费 C 需按兑付本金的 1支付手续费 D 需按兑付本息的 2支付手续费 6、凭证式国债的发行主体是：（ D ） A 中国人民银行 B 国家重点建设项目法人 C 承销机构 D 财政部 7、凭证式国债的利息计算方式是：（ B ） A 按浮动利率计算单利 B 按固定利率计算单利 C 按浮动利率计算复利 D 按固定利率计算复利 8、投资者购买凭证式国债的起息时间是：（ D ） A 当期国债发行结束日 B 当年 1 月 1 日 C 当期国债发行开始日 D 购买日 9、投资者持有凭证式国债到期兑付时，应缴纳：（ B ） A17的所得税 B 不需缴纳任何税费 C1的提前兑取手续费 D20的利息税 10、最适合选择凭证式国债的投资者群体是：（ B ） A 以价差收益为目的的投资者 B 以本金安全收益稳定为目的的投资者 C 以高风险高回报为目的的投资者 D 以保持资金流动性为目的的投资者 二、多选选择 1、2005 年，中国银行业监督管理委员会先后颁布 和 。这是中国银 行业个人理财业务规范发展的重要标志，是促进我国商业银行拓展零售业务、 提高服务水平、提升竞争力的必要措施。（ BE ） A 商业银行个人理财业务管理办法 B 商业银行个人理财业务管理暂行办法 C 商业银行个人理财业务风险管理暂行办法 D 商业银行个人理财业务风险管理 办法 E 商业银行个人理财业务风险管理指引 2、根据商业银行个人理财业务管理暂行办法，个人理财业务是指商业银行 为客户提供的：（ ABCDE ） A 投资顾问 B 财务分析 C 财务规划 D 其它专业化服务活动 E 资产管理 3、商业银行个人理财业务与公司理财业务的区别主要体现在：（ ABCDE ） A 理财的时间周期长短不同 B 依据的法律法规不同 C 理财目标不同 D 理财决策影响因素不同 E 服务对象不同 4、下列关于个人理财业务与公司理财业务说法正确的是：（ABCDE ） A 公司理财业务则通常是以资金募集和合理使用，规避财务风险，达到企业价 值最大化为目标。 B 个人理财业务是以提高个人生活质量，规避经济危机，保障终身的生活为目 标。C 个人理财业务的服务对象是个人，其独立承担所有经济行为的后果，风 险承受能力相对较弱，在风险收益权衡时往往更强调安全性。 D 公司理财业务的服务对象是企业，其一般拥有相对雄厚的财力，对经济行为 承担有限责任，为追求更高的利润，有时候可能选择承担较高的风险。 E 个人理财是以个人的生命周期为时间基础，计划的时间可以一直到其生命终 止。 5、下列关于个人理财业务与公司理财业务说法错误的是：（ AE ） A 公司理财业务的服务对象是企业，其一般拥有相对雄厚的财力，对经济行为 承担无限责任，为追求更高的利润，有时候可能选择承担很高的风险。 B 公司理财业务则通常是以资金募集和合理使用，规避财务风险，达到企业价 值最大化为目标。 C 个人理财业务的服务对象是个人，其独立承担所有经济行为的后果，风险承 受能力相对较弱，在风险收益权衡时往往更强调安全性。 D 个人理财业务是以提高个人生活质量，规避经济危机，保障终身的生活为目 标。 E 公司理财业务往往基于公司持续经营的假设，即在不可预计的将来企业不会 终止营业。 三、名词解释 1、浮动利率： 浮动利率是指一种在借贷期内可定期调整的利率、 2、市场利率： 市场利率是指由资金借贷双方通过相互竞争而形成的利率，包括借贷直接 融资时 商定的利率和金融市场上买卖有价证券时所采用的利率，它随着借贷资金 供求状况的变化而变化。 3、贴现： 贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣 除贴现息后将票款付给出让人的行为。或银行购买未到期票据的业务。 4、即期利率： 如果当借款合约签订，资金立即从一方转入另一方，借款将在未来某一特定时 间连本带利还清，这时的利率就是即期利率。 5、远期利率： 如果在合约中确定一个利率条件，但在未来某一时期进行实际交割，则约定的 利率就是远期利率 四、简答题 1、个人银行理财产品的种类。 答:人民币理财、外汇理财产品、卡类理财产品三类 2、简述教育投资工具。 答：1、传统教育投资工具 2、其他教育投资工具 3、短期教育策划工具 3、在选择投资类型的过程中，财务策划师要综合考虑的因素。 1、资本增长； 2、现金收入； 3、税务支出； 4、风险； 5、流动性； 6、易管理性； 7、成本； 五、案例分析题 1、张小姐去年刚刚大学本科毕业，现正就职于一家国有企业单位。近日她给金 理财邮箱写来一封信这样写道：“我大学毕业已经一年多了，现在工作也算开心。 不过总觉得自己每月的开支有点拮据,自己找不出什么问题，希望金理财可以帮 我看看。 ” 下面就是张小姐附加的个人财务状况：月收入工资 1500 元，补贴 800 元，至于奖金、绩效之类的因为工龄太短没有达到领取标准。每月开支包 括房租 500 元，饮食消费 600 元，手机话费 200 元，以及其他消费 700 元。 张 小姐现在有一万元基金投资，无其他固定资产。 理财目标：1、想在 1 年内为 自己购置一台笔记本和一台数码相机，总价在 1 万元左右。2、在接下来几年每 年为自己父母积蓄 1 万元用作养老基金。3、如有可能希望两年后实现自己的购 车梦想。 请根据张小姐的理财目标，制定一份理财计划。 答:方案 1 理财师裘琴燕所做的理财规划 财务分析 根据张小姐当前财务状 况获知张小姐年收入 2.76 万，年支出 2.4 万，每月可节余 300 元，一年下来可 节余 3600 元，两年后也才节余 7200 元，这与张小姐努力要实现的三大理想目 标相差甚远。建议张小姐重新调整日常开支，避免过多消费，养成使用信用卡 的良好习惯及通过每月定额投资方式储备资本。从张小姐的月开支按占比大小 依次为其他消费支出（30%） 、饮食消费支出（26%） 、房租（21%） 、手机话费 （8%） ，获知张小姐的其他消费和饮食消费过多，建议张小姐每月其他消费缩 减至 400 元，饮食消费缩减至 300 元（中餐单位提供，张小姐只需解决晚上伙 食） ，同时控制手机话费至 100 元（提议加入单位虚拟网或选择优惠套餐） ，调 整后张小姐每月可节余 1000 元，年节余 12000 元。 理财建议 1 巧用银行信用卡，在信用额度内，刷信用卡消费可获最长 56 天免息期无偿占用银行信用，只要按时还款不影响个人信用，同时信用卡还可 参与长至 24 期的分期付款购物活动，每月只需付总价的 1/24，就可让您提前 2 年使用喜爱商品。针对张小姐的理财目标 1，建议张小姐申请一张有分期付款 功能的银行信用卡，可选择中信银行、兴业银行、浦发银行等银行办理，鉴于 张小姐目前收入并不丰厚，且张小姐购置笔记本电脑之用主要是上网查阅资料、 看经济新闻所需，故其购买时应选择品牌大众化、配备大众化、售后服务佳， 价格一般在 6000 元左右的笔记本电脑，选择品牌有明基、联想、惠普等，数码 相机的选择考虑以实用为主，以外观新颖、时尚为辅，价格一般在 2000 元左右， 选择品牌有 SONY、佳能、三星。通过银行信用卡分期付款，张小姐每个月只 需支出 333 元就可实现为自己购置一台笔记本电脑和一台数码相机的目标。 方案 1 理财师裘琴燕所做的理财规划 财务分析 根据张小姐当前财务状况获知张小姐年收入 2.76 万，年支出 2.4 万，每月可节余 300 元，一年下来可节余 3600 元，两年后也才节余 7200 元，这与张小姐努力要实现的三大理 想目标相差甚远。建议张小姐重新调整日常开支，避免过多消费，养成使用信用卡的良好 习惯及通过每月定额投资方式储备资本。从张小姐的月开支按占比大小依次为其他消费支 出（30%）、饮食消费支出（26%）、房租（21%）、手机话费（8%），获知张小姐的其他消 费和饮食消费过多，建议张小姐每月其他消费缩减至 400 元，饮食消费缩减至 300 元（中 餐单位提供，张小姐只需解决晚上伙食），同时控制手机话费至 100 元（提议加入单位虚 拟网或选择优惠套餐），调整后张小姐每月可节余 1000 元，年节余 12000 元。 理财建议 1 巧用银行信用卡，在信用额度内，刷信用卡消费可获最长 56 天免息期无偿占用银行 信用，只要按时还款不影响个人信用，同时信用卡还可参与长至 24 期的分期付款购物活动， 每月只需付总价的 1/24，就可让您提前 2 年使用喜爱商品。针对张小姐的理财目标 1，建 议张小姐申请一张有分期付款功能的银行信用卡，可选择中信银行、兴业银行(601166 行 情,601166 股吧)、浦发银行(600000 行情,600000 股吧)等银行办理，鉴于张小姐目前收入 并不丰厚，且张小姐购置笔记本电脑之用主要是上网查阅资料、看经济新闻所需，故其购 买时应选择品牌大众化、配备大众化、售后服务佳，价格一般在 6000 元左右的笔记本电脑， 选择品牌有明基、联想、惠普等，数码相机的选择考虑以实用为主，以外观新颖、时尚为 辅，价格一般在 2000 元左右，选择品牌有 SONY、佳能、三星。通过银行信用卡分期付款， 张小姐每个月只需支出 333 元就可实现为自己购置一台笔记本电脑和一台数码相机的目标。 理财建议 2 每月定额投资不间断实现资金储备。张小姐想为父母积蓄养老金，只要每月养成良好 的储蓄习惯就能实现理财目标，目前大多基金公司、银行理财产品都具有定期定额投资功 能，张小姐可选择其中一家基金公司或中信银行定额投资计划签约，约定扣款日期，那么 每个月就可在张小姐工资账户中扣除进行投资，一般基金公司的签约金额在 200 元以上 （含），预期收益率为 20%30%，扣除实现理财目标 1 所需支出，每月剩余 667 元，每年 可实现本息 960510405 元，基本实现张小姐理财目标。 理财建议 3 一年后，假设张小姐的工龄已达到奖金、绩效领取标准，收入获大幅提高，除了固定 工资及补贴外，每年可增加收入 2 万元，在经济普涨的态势下，股市行情逐步走高，张小 姐当初购买的 1 万元基金也获得了较高的收益，即收益率达 50%以上，那么 2 年后，张小 姐拥有可用资金 5.5 万元，张小姐可用该笔资金购置一辆经济型轿车，如 QQ 等。购车计划 基本实现，考虑到近期油价不断攀升，家用轿车月费用已由原来较经济的 80010000 元上 升至现在的 10001200 元，依据张小姐目前的收入支出情况，建议张小姐暂缓购车计划。 方案 2 理财师张宇琼所做的理财规划 财务状况分析 1、因张小姐刚刚大学毕业，工作还不到一年，所以工资收入较低，在短期内也无法 改变这一现状。 2、根据张小姐的收入，除房租外张小姐的消费有些偏高，手机费支出和其 他消费支出将近占了总支出的一半，为了实现理财目标，张小姐必须压缩支出。 理财建议 相关假设：根据对国家宏观经济金融形势和本地区发展状况的估计，对有关因素假设 如下：生活费用增长率 5%，社会平均工资成长率 6，股票型基金定额定投投资回报率 20%， 股票型基金投资回报率 25%，张小姐再工作两个月工龄就满一年了，奖金和绩效等每月将 增加收入 600 元。以后每年工资按社会平均工资增长率增长。 对张小姐的风险偏好及风险承受能力进行定性评估后，张小姐对风险有一定的认知度， 风险的承受能力较强。 节流方面 张小姐每月消费偏高，建议做适当调整，每月房租费用可以不变，饮食消费压缩到 450 元，手机可做单向收费套餐，费用控制在 50 元，其他消费支出压缩到 300 元。 保险方面 张小姐是就职在国有企业单位，基本的保险单位已全部做好，建议买两份意外险，保 费 200 元，保额 20 万元。当一年后有了足够的存款，建议张小姐做一个保险计划，年缴保 费 1800 元，缴款期限 30 年。 职业教育规划方面 张小姐刚从大学本科毕业，年纪较轻，正是再次提高自己的最佳时期，建议工作满一 年后，在业余时间进修一门外语，预计费用 2000 元，分四次付完。工作满四年后再考中级 职称。 理财目标 1 建议张小姐通过信用卡来达到这一理财目标，一台笔记本电脑总价是 6999 元，通过 信用卡分 24 期还款，每月只需还款 291.62 元。一部数码相机总价是 2699 元，通过信用卡 分 24 期还款，每月只需还款 112.46 元。 理财目标 2 张小姐想为自己父母每年积蓄 1 万元养老基金，这可以通过每月的基金定额定投来完 成。假定股票型基金定额定投投资回报率 20%，每月投资 800 元，到年底时就可存足 1 万 元。当收入增加时，定投金额可增加到 1000 元。 理财目标 3 以 1 万元的基金投资作为购车的首付款，车子总价在 6 万元左右，剩余部分向银行贷 款，股票型基金年回报率为 25%,1 万元投资两年后,本息和是 15625 元，这样只需向银行贷 款 44375 元，贷款利率 9.396%，贷款期限为 10 年，这样每月等额还款 571.68 元。 附：张小姐现金流量表 现金流入 金额(月) % 工资收入 1500 65% 补贴 800 35% 现金流入合计（1） 2300 100% 现金流出 金额(月) % 房租支出 500 25% 饮食支出 600 30% 手机费支出 200 10% 其他消费支出 700 35% 现金流出合计（2） 2000 100% 净储蓄额= （1）-（2） = 300 个人理财作业三 一、单项选择 1、投资者提前兑取凭证式国债，可到下列哪个机构办理：（ B ） A 任何一家商业银行 B 原购买网点 C 当地财政部门 D 当地中国人民银行 2、投资者购买发行期已过，再次售出的凭证式国债，在规定的最长持券期限内 兑付，其利息计算方法是：（ D ） A 购买本金当期国债发行期限票面年利率 B 购买本金提前兑取分档利率 C 购买本金 实际持有年数实际持有月数12（实际持有天数1） 365票面年利率 D 购买本金实际持有年数实际持有月数12 （实际持有天数1） 365相应档次提前兑取分档利率 3、办理凭证式国债质押贷款额度的起点是：（ D ） A10000 元 B500 元 C20000 元 D5000 元 4、电子记账凭证式国债到期前多少个自然日停止提前兑取：（ D ） A10 个 B20 个 C5 个 D15 个 5、电子记账凭证式国债单一账户一次最高购买限额是：（ A ） A100 万元 B500 万元 C 不设最高购买限额 D1000 万元 6、下列关于个人理财业务说法不正确的是：（ A ） A 个人理财业务的发展与市场条件无关。 B 大众需求是理财服务的持续驱动力，从单一的某一类产品的需求到整体支持， 精通产品设计、风险管理和市场营销的跨行业专才是开展个人理财业务必不可 少的宝贵资源。 C 金融市场是理财的基本环境，利率市场化、浮动汇率制度、低利率环境和波 动性市场有利于个人理财业务的发展。 D 个人理财业务的发展与市场条件息息相关。 7、当汇率变化时，若预期本币贬值，则个人理财的倾向为：（ A ） A 减少房产 B 增加基金 C 增加股票 D 减少外汇 8、下列关于债券的说法错误的是：（ B ） A 由于债券具有收益相对固定、不随债券发行者经营收益的变动而变动、投资 本金安全等特点因此受到投资者的广泛青睐。 B 当利率上升时，债券的市场价值上升。当利率降低时，债券市场价值降低。 C 相对于现金存款或货币市场，投资债券的收益更高，相对于股票、基金市场、 投资债券风险相对较小。 D 投资债券可以满足个人客户希望进行特定范围投资，获取安全、稳定的收益， 实现多元化投资等投资理财的需要。 9、债券的特征不包括：（ D ） A 流动性 B 安全性 C 偿还性 D 永久性 E 收益性 10、财政政策对股票价格的影响不正确的有：（ C ） A 通过扩大财政盈余或降低赤字，减少财政支出抑制经济增长，调节社会经济 发展速度，改变企业生产的外部环境，进而影响企业利润水平和股息派发。 B 通过提高税率，企业税负增加，税后利润下降，股息减少。 C 通过提高税率，企业税负减少，税后利润下降，股息增加。 D 通过扩大财政赤字、发行国债筹集资金增加财政支出，刺激经济发展，进而 影响企业利润水平和股息派发。 二、名词解释 1、个人理财： 个人理财：又称个人理财规划、个人理财策划、个人财务规划及个人理财术等。 根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理利用财物 资源、实现客户个人人生目标的程序。 2、理财规划师（Financial Planner）: 理财规划师（Financial Planner）:是为客户提供全面理财规划的专业人士。 按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的理财规划师国家职业标准， 理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小 企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。 3、 年金（Annuity）： 年金（Annuity）是指等额、定期的系列收支，是每年都发生的等额现金流量形 式 4、偿债基金: 年金（Annuity）是指等额、定期的系列收支，是每年都发生的等额现金流量形 式 5、递延年金（Deferred Annuity）: 递延年金（Deferred Annuity）:是指第一次年金发生在 m 年以后的 n 次年金。 6、永续年金: 永续年金:当年金的期限永久持续，即 n时，无限期定额支付（收入）的年 金，就称为永续年金（Perpetual Annuity）。 三、简答题 1、个人理财与公司理财有何区别？ 1)、理财的目标不同 2)、服务对象的风险承受能力不同 3)、关注的时间周期不同 4)、依据的法律法规不同 5)、行业管理不同 6)、主要内容不同 2、个人理财对客户而言有何作用？ 个人理财对于客户而言是非常有用的。个人理财的范围特别广泛、包括风险管 理和保险规划、投资规划、税收 筹划、退休养老规划、财产传承与分配规划等 等很多领域。可以说涉及到一个人的整个人生。 如果您在单身期，通过个人理财规划实现开源节流的目的，进行小额投资，一 方面尽可能多的获得财富，另一方面也为今后的个人理财积累经验和资金。 在家庭与事业形成期，通过个人理财可以实现初窥门径。合理的个人理财规划 可以让你很轻松的实施购房计划、还可以为下一代的教育积累资金。 在家庭与使用成长期，通过合理的理财规划可以实现稳扎稳打的木的。对事业 的稳定和家庭生活的稳定性有很大的帮助。 除外，合理的个人理财规划在退休期让你安度晚年，享受夕阳红。 3、简述在理财中与客户沟通的技巧。 理财话题沟通技巧沟通流程 1、以提问（客户感兴趣的话题）导入； 2、给出 专业的答案，深层次沟通； 3、给出建议（计划书） ，促成； 注：在与客户的 接触中，要不断的导入与？沟通导入：（以反问的方式）1.请问您是怎样理财 的？（让客户去思索、回答） 财务是分为三个阶段的： (1)创造财富；(2) 保存 财富；(3)转移财富； 四、案例分析题 1、 “王先生 25 岁单身，年薪五万，每年可负担 5000 元保费，想购买分红+重疾+ 意外的保险。有朋友介绍买投连+重疾+ 意外的保险，20 年交清，但王先生下不 了决心。 ” 问题：1、分析王先生是否采纳朋友介绍险种的理由。 2、帮王先生制定保险计划。 答: 该用户现在是单身，主要考虑的是患病的风险和万一自己身故父母怎么办，所以应为 自己考虑一定的寿险和重大疾病险，留给父母安度晚年。虽然现在可负担 5000 元保费，但 不建议现在全花了，因为很快会结婚、购房、养孩子，责任会突然大起来，那时需要再投 入资金购买新的保障。 个人理财作业四 一、多项选择 1、当预期未来通货紧缩时，个人理财倾向为：（ DE ） A 由于价格下跌，增加债券投入。 B 由于价格下跌，增加股票投入。 C 由于收益稳定，增加储蓄。 D 由于价格下跌，减少债券投入。 E 由于价格下 跌，减少股票投入。 2、宏观经济政策对投资理财的影响：（ ABDE ） A 财政政策。 B 货币政策。 C 利率政策。 D 收入分配政策。 E 税收政策。 3、在金融环境中，影响个人理财的因素有：（ ABCD ） A 开发程度。 B 金融行业发展水平。 C 利率水平。 D 汇率水平。 4、利率水平对个人理财的影响有：（ ABCDE ） A 一般来说，市场利率上升会引起债券等固定收益产品价格下降，股票价格会 下跌，房地产市场走低 B 利率水平的变动对各理财产品的风险和收益状况产生重要影响 C 利率水平的变动还会影响从银行获取的各种信贷的融资成本，投资机会成本 的变化对投资决策往往也会产生非常重要的影响 D 利率水平的变动影响人们的投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资意 愿 E 利率水平的高低还是投资者衡量经济形势好坏、信用状况松紧的一个重要经 济指标 5、当预期利率上升时个人理财倾向为：（ ADE ） A 减少基金持有量，理由是面临下跌风险。 B 增加购入外汇，理由是人民币回 报高。 C 增加债券，理由是面临上涨机会。 D 卖出股票，理由是面临下跌风险。 E 增加储蓄，理由是收益将增加。 6、当预期利率下降时个人理财的倾向为：（ ABDE ） A 购入房产。 B 增加基金，面临上涨机会。 C 减少债券。 D 增加股票。 E 增加外汇，外汇利率可能升高。 7、当汇率变化时，若预期本币升值，则个人理财的倾向为：（ BCD ） A 减少债券 B 增加股票 C 增加基金 D 增加储蓄 E 减少房产 8、在城市家庭户均拥有人民币金融资产中，储蓄存款仍以绝对优势排在首位， 原因是：（ ABCD ） A 国内金融市场基本上没有金融衍生品交易 B 可投资的金融产品太少 C 投资者缺乏必要的对冲避险工具，只能单向买入金融产品，风险较大。 D 居民缺乏金融相关知识，在各种各样的金融产品面前无所适从。 9、金融市场的主要功能包括：（ ABCD ） A 配置功能 B 调节功能 C 反映功能 D 聚敛功能 10、金融市场的配置功能表现为：（ ACD ） A 资源的配置 B 资源的配置 C 财富的分配 D 风险的再分配 二、名词解释 1、利息： 利息是货币所有者因为贷出货币资金而从借入者手中获得的报酬或者借款人使 用货币资金所必须付出的代价。 2、名义利率（Nominal Interest）： 利息是货币所有者因为贷出货币资金而从借入者手中获得的报酬或者借款人使 用货币资金所必须付出的代价。 3、浮动利率： 浮动利率是指一种在借贷期内可定期调整的利率、 4、市场利率： 市场利率是指由资金借贷双方通过相互竞争而形成的利率，包括借贷直接 融资时 商定的利率和金融市场上买卖有价证券时所采用的利率，它随着借贷资金 供求状况的变化而变化。 5、贴现： 贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣 除贴现息后将票款付给出让人的行为。或银行购买未到期票据的业务。 6、远期利率： 如果在合约中确定一个利率条件，但在未来某一时期进行实际交割，则约定的 利率就是远期利率 三、简答题 1、个人理财包括那些内容? 1)、储蓄策划 2)、证券投资策划 3)、保险策划 4)、房产投资策划 5)、教育策划 6)、税收策划 7)、退休策划 8)、遗产策划 2、简述个人理财业务的流程。 1）、建立客户联系 2）、收集客户数据及决定目标与期望 3）、分析客户现行财务状况 4）、整合财务策划策略并提出财务策划计划 5）、执行财务策划计划 6）监控财务策划计划、 3、对理财者而言，个人理财有何作用？ 1)、提高生活水平 2)、规避风险与保障生活 3)、为客户子女的健康成长打好经济基础 四、案例分析 1、朱女士，28 岁，单身，年收入税后 10 万元。单位四险一金，住房公积金每 月 550 元。 2011 年购入一套二居室，目前还有贷款 11 万元左右，月供 1840 元。去年 5 月全款购入一辆车。车和房父母都出资赞助了。上月给父母 4 万元用于老家 新房装修，因此目前家庭活期存款为 0。有股票 10 万元，基金定投总额 2 万余 元，4 年下来收益率约 15%，每月定投 500 元。 目前每月生活费包括车和房大概 6000 多元。父母均在职，没有其他任何负 担。 问题 1）.一直在考虑提前还款，因为正好股票的钱够还清房贷，是否有必要？ 2）.当下股票低迷，定投是否有必要增加到 1000 元？ 3）.持有多个银行多种信用卡，是否有必要销掉一些卡，以免入不敷出？ 答: 财务状况分析 朱女士年收入加住房公积金总计每年 10.66 万元，年支出包括房贷、汽车维护、生活 费及投资基金定投等总计 7.8 万元，每年结余 2.86 万元。现持有股票 10 万元，基金总额 2 万多。目前无赡养老人等支出。有车，有房，有房贷。 朱女士正处于人生阶段中的单身期。这个阶段参加工作时间不长，收入不是很高，但 也没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。 此阶段的理财可以拿出部分资金尝试自己喜欢的投资方式，积累投资理财经验。另外， 必须存下一笔钱，一为将来结婚做准备，二为进一步投资积累本钱。此时，由于负担较轻， 作为年轻人的保费相对低些，可以为自己买些人寿保险。 提前还贷？建议推迟 朱女士目前单身，接下来即将步入家庭的形成期，迎来结婚、生子等问题，那么对于 所要付出的精力与资金就要有所准备。而且朱女士因父母老家房屋装修，刚把仅有的存款 全部拿出，现存款为零，如把现有的投资产品出售还清房贷，迎接下一个人生阶段将会比 较困难。 另外朱女士在 2007 年购入房产并做贷款，对比目前的政策，朱女士当时的贷款条款 是比较优惠的。 由于欧、美债危机导致的信用危机蔓延，还有利比亚战争等外界因素与国内各大企业 在 A 股上不断圈钱发债、增发等各种因素混合导致资本市场的低迷，上证指数已经跌至低 位 2500 点左右，投资价值已显现，估值已回落至 2008 年全球金融危机时 A 股 1600 多点 的水平，现在出售股票也不是太好的时机，虽然有些个股比较特别，但大多数如此，等等 出售会更好。 还有一点可以参考，就是新婚姻法。其解释指出，以个人财产支付首付款并在银行贷 款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，人民法院可以判决该 不动产归产权登记一方。对于结婚前持有房产且有未还贷款的朱女士是有利的。 综上所述，建议把提前还贷的想法推迟进行。 定投+投保=投资、教育、养老 关于投资上考虑朱女士正处于单身期，存款不多，没有可用于一次性投资的资金，建 议坚持以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄 还能起到复利的作用。既可作为以后子女的教育金又可作为子女日后的创业金或自己部分 的养老金。 建议每月拿出 1000 元做基金定投，年投入 1.2 万元，并不是市场不好要加磅，而是 根据个人资产配置情况而设定的金额，建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金。 考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议其中 300 元资金每月定投黄金基 金(较小资金即可投资黄金的渠道，且没有实物黄金保管的不便) ，这样按照复合收益 6%计 算，20 年后将达到 50 万元左右的资金积累。 关于保障这部分，朱女士除了单位提供的最为基本的