浅谈我国商业银行服务收费法律问题

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅谈我国商业银行服务收费法律问 题 【摘 要】随着经济的发展，我 国商业银行的收费问题引起了社会的广 泛关注。目前，我国立法机关和监督机 构，开始重视对银行服务的规范和监督。 本文立足商业银行的收费现状和相关法 律依据，分析收费的合法性、合理性， 从而提出几点完善商业银行服务收费的 建议。 中国论文网 /5/view-5635651.htm 【关键词】商业银行；服务收费； 法律问题 一、我国商业银行服务收费的基 本情况 目前，对于我国的银行服务收费 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 规范，已形成以多部法律、部门规章、 规范性文件为主的体系，并且在实践中 有其自身的收费服务特征。服务收费活 动是具有合法性的。 1、我国商业银行服务收费的法 律主要依据 1995 年商业银行法 ，第一次 明确了商业银行服务收费的权利，作出 了原则性的规定：“ 商业银行办理业务， 提供服务，按照规定收取手续费。收费 项目和收费标准由国务院银行业监督管 理机构、中国人民银行根据职责分工， 分别会同国务院价格主管部门制定。 ” 2001 年中国人民银行颁布商业 银行中间业务暂行规定 ，其中商业银 行开办中间业务，按照业务风险和复杂 程度的不同，分别实施审批制和备案制。 2003 年 6 月，中国银行业监督委 员会、国家发展和改革委员会发布商 业银行服务价格管理暂行办法 ，该规 章明确规定商业银行服务价格实行政府 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 指导价及其具体范围、市场调节。第一 次明确赋予了商业银行总行自行制定和 调整服务价格的权利，并进行程序上的 限制。 2012 年 2 月 9 日，银监会又对外 发布关于整治银行业金融机构不规范 经营的通知 ，对系统内不规范经营行 为进行专项整治，要求 4 月 1 日起各银 行对于服务收费项目明码标价。 另外， 中华人民共和国银行业 监督管理法 ，对银行服务收费的监督 主体、监督方式、银行责任等做出了规 定；中华人民共和国中国人民银行法 ，对中国人民银行的职责做出了规定， 比较重要的法律有中华人民共和国合 同法和消费者权益保护法 。 2、现阶段银行服务收费的特征 第一，收费项目繁多且增长速度 快。2011 年，中国银行业协会副会长杨 再平表示，对各家银行称谓不同而内容 实质一样的项目进行合并同类项后服务 项目总计 1076 项，收费项目 850 项， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 占 79%。可以说，银行服务进入了全面 收费时代。 第二，以服务收费为重要来源的 非利息收入增长显著，主要表现为手续 费和佣金收入。据统计，2011 年上半年， 中国建设银行、中国工商银行等 5 家银 行实现利 3619 亿元，其中间业务收费 和佣金业务的利润占净利润总额的 50.7%。 第三，收费项目带来的社会影响 巨大。随着收费项目的增多和收费标准 的逐步提高，公众的反响也愈演愈烈。 二、我国商业银行服务收费中存 在的问题及成因 1、收费的法律依据不健全 一是存在立法空白。 价格法 对银行服务收费没有明确规定，授权国 务院制定定价目录，该目录比较笼统， 不能涵盖银行所有的服务项目，也没有 确定政府指导价的基准价格和浮动幅度。 中国银行业协会也没有公布实行市场调 节价的服务项目及价格。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 二是监管职责模糊。未有一部法 律对发改委、银监会、人民银行的监管 职责进行明确，造成监管真空和重复。 三是透明度不够。如对收费服务 标准的披露义务和收费标准的变更通知 义务的规定，缺乏严格性。 四是保护金融消费者合法权益的 明确规定匮乏。银行定价时没有考虑基 本金融服务和对弱势群体的减免或优惠 措施。 2、不合理收费现象严重，如以 贷收费、设名和重复收费 银行垄断融资渠道是造成商业银 行不规范收费的重要原因；利率尚未市 场化是不规范经营的政策性原因，银行 业机构在竞争性市场化中没有存贷款的 自主定价权；中间业务考核不科学是内 因。 3、没有科学的定价标准，服务 质量有待提高 银行向监管部门提交的报告简要， 无相关的定价测算或评估依据。定价标 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 准不明确，消费者无从得知服务成本。 片面强调服务收费与国际接轨，忽略同 步提高服务质量。 三、关于完善我国商业银行服务 收费的建议 1、做好相关立法和法律制度建 设 一是清除和废除价格法 、 支 付结算办法等法律规定中关于服务定 价的滞后条款；二是制定新办法或者修 改暂行办法 ，明确政府部门和人民 银行在定价中的权力边际等。三是落实 严格的信息披露规则。应规定银行在合 理的期限内公告并有效送达收费项目和 调整情况，做到收费程序合法、公开、 透明，尊重消费者的知情权和选择权。 2、加强外部监管力度，维护金 融市场秩序 一是建立发改委、人民银行和银 监部门之间横向联系的长效监管机制。 二是在要考虑成本分析、风险补偿等因 素的基础上，合理地确定政府指导价。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 三是完善高效的监管部门的投诉处理机 制。四是尽快出台商业银行服务定价 指引 ，提高商业银行的定价管理水平。 五是要严厉查处不正当或违规价格竞争 行为，维护金融市场竞争秩序。 3、构建科学的定价管理机制 首先，建立专门的定价管理组织， 实现精细化管理。其次，在营销策略方 面，对商业银行可采用差异和组合定价。 再次，加强定价机制科学核算确定收费 标准。同时，商业银行要完善服务定价 机制，尤其承担社会责任，保护弱势群 体的利益，还应改善服务环境，协同提 高金融服务的质量。最后，商业银行应 积极调整考核政策，理性发展中间业务， 加强基层银行基础性产品的推出。 4、加快金融体制改革 一方面，适当降低银行业市场准 入鼓励发展多层次的金融服务体系，改 变垄断的金融市场结构。另一方面，放 宽金融管制，推进利率市场化。 结 语 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 近年来，商业银行的收费服务项 目多达几千种