我国商业银行传统业务转型分析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国商业银行传统业务转型分析 摘 要 往世界看，资本市场不断 发展，金融全球化开放扩大；向国内看， 利率市场化基本完成，金融环境变化巨 大，互联网金融强势来袭。这一切使得 我国商业银行面临着愈发激烈的市场竞 争，其传统业务受到了极大的挑战。如 何使我国商业银行的传统业务成功转型， 在这严峻的市场环境中占据一席之地， 是一个值得思考的问题。本文概括了我 国商业银行传统业务的现状，基于传统 业务和时代的发展进行分析，指出其面 临的挑战，并针对性地提出了发展中间 业务、发展网络移动银行等具体措施， 得出了我国商业银行的业务转型势在必 行的结论，具有一定现实意义。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 中国论文网 /3/view-12940847.htm 关键词 商业银行 传统业务 业 务转型 一、前言 随着我国利率市场化改革的基本 完成，资本市场不断扩张，外资银行不 断涌入，金融市场发生多样变革，商业 银行面临着越来越激烈的市场竞争。虽 然我国商业银行在体制改革方面取得了 显著进步，但仍是银行经营主体的传统 经营模式已越来越不适应当前的市场环 境。新的市场环境对旧的经营方式提出 了新的要求。 二、我国商业银行传统业务面临 的现况 金融全球化进程加深，国际银行 业通过业务的快速扩张成为国内银行强 劲的对手。国际银行在经营模式、创新 服务等方面具有明显优势，仍以传统业 务为主的国内商业银行正一步步地失去 竞争优势。 同时，利率市场化导致商业银行 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 的利差收入不断减少，金融脱媒现象、 互联网金融的出现和兴盛对传统信贷业 务造成了巨大冲击。基于存贷利差的传 统盈利模式，使我国商业银行利润增长 只能依靠扩张规模实现，而盲目扩张又 导致资本结构不合理，制约着银行发展。 虽然传统的经营模式决定了我国商业银 行盈利模式的单一，但也意味着我国商 业银行在业务转型创新和改变盈利模式 方面，尚有很大的发展空间。 三、我国商业银行传统业务面临 的挑战 （一）利率市场化 利率市场化会改变商业银行所面 临的整个市场环境，变化的市场环境会 给商业银行经营带来巨大的挑战。就大 部分国家和地区而言，利率市场化会带 来存贷利差的大幅缩小，减弱以传统经 营模式为主的商业银行盈利能力，使银 行利润大幅下降，从而对银行造成巨大 的冲击。这一点，我国也不例外。 而利率的不规则波动导致了收益 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 的不规则波动，一定程度上增加了商业 银行在流动性风险管理方面的难度。利 率风险要求银行对利率波动有更高的敏 感性和更准确的预见性，同时对银行内 部管理控制提出了更高的要求。 （二） “金融脱媒” 现象上升 “脱媒 ”就是“脱掉中介”， “金融脱 媒”就是资金融通的 “去中介化 ”，即直 接融资。随着经济市场化和金融监管的 逐步放松，金融脱媒是市场发展的必然 的全球性的趋势。 近年来，随着直接融资市场的快 速发展，我国金融脱媒的现象蔓延：银 行贷款脱媒，直接融资比例上升，商业 银行传统信贷业务受到冲击；银行作为 主要金融中介的重要地位逐渐降低，并 且这一趋势在不久的将来会更加明显。 同时金融脱媒导致银行存款及贷款客户 的流失，迫使银行主动提高存款利率， 下降贷款利率来吸引客户，使得银行经 营成本增加，利差收入减少。 （三）互联网金融冲击旧模式 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 新兴的互联网金融，以一种新的 商业模式，冲击并改变商业银行传统经 营方式。首先，它将银行支付推向了边 缘化。以支付宝等第三方支付平台为例， 商业银行的支付结算功能几乎完全被市 场抛弃。其次，互联网金融的活期利率 吸引了大部分个体，短期内资金大规模 流向互联网金融，银行活期存款骤然减 少，这也在一定程度上推动了我国的利 率市场化。最后，虽然目前互联网金融 的借贷行为主要由个人消费信贷组成， 但随着其自身的发展，未来它所拥有的 客户将和传统银行业的客户交叉覆盖。 （四）客户需求多元化 就企业而言，经营范围扩大，跨 境企业不断涌现，资金使用越来越频繁， 职员待遇越来越受到重视，需要银行提 供相应的现金管理业务、企业养老金业 务等。就个人而言，收入水平不断提高， 个人资产越来越可观，对金融服务的需 求拓展至财富管理、私人银行等。而现 阶段，我国商业银行的主要业务还是存 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 贷款业务，主要盈利还是依靠存贷利差， 银行的经营方式滞后于客户需求的变化， 以至于更多的客户群体选择直接投向金 融市场或者其他非银行机构。 四、我国商业银行业务转变的途 径 （一）提升业务创新能力，推动 中间业务发展 商业银行的投资与融资功能日益 市场化，传统业务的地位渐渐弱化，商 业银行成为市场的重要参与者。首先， 商业银行应认识到中间业务的重要性， 根据自身情况，规划适合自身的发展方 案，稳定传统中间业务，开发新型中间 业务，发展重点中间业务，不盲目随流。 改变盈利结构，同步发展传统业务和中 间业务，两手都要抓，两手都要硬。其 次，促进金融创新，通过业务和产品创 新来满足客户的需求，适应市场的变化。 注重员工的培训，以客户的需求为目的 来创新产品，以客户为核心来提供创新 服务，将市场营销融入业务创新之中， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 建立银行和客户之间的创新联系。同时 也加强定价管理，合理的收费标准能提 高银行在价格方面的竞争力。最后，健 全中间业务的内部管理机制，加强风险 管理。中间业务作为商业银行转型业务 的重点发展对象，其操作风险难以控制， 有效实现中间业务的内部管理和风险预 警，是发展中间业务的重要保障。 （二）发展网络移动银行，零售 业务互联网化 深受互联网影响的今天，大部分 人都通过网络平台进行社交，商业银行 应该把握这一契机，借鉴互联网金融的 发展模式，调整经营策略。商业银行和 互联网技术融合后，银行零售业务逐渐 显现出互联网化趋势，出现了网上银行， 提供更方便、快捷、有效的金融服务。 比如网上银行，客户通过互联网方便快 捷地进行账户信息查询、金融咨询等， 不必在银行物理网点间奔波。又如手机 银行，手机支付几乎覆盖了人们的衣食 住行，在大城市中已基本做到了零纸币 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 化，若手机支付、个人消费贷款都能通 过手机银行来完成，无疑大大拓宽了银 行的业务渠道。同时，网络银行通过大 数据技术可以收集并分析客户的偏好和 行为信息，使银行更精确地预测客户行 为并针对性地制定营销策略和实施风险 控制。虽然互联网金融o 银行造成了 巨大的竞争压力，但也带来了新的模式。 故商业银行要高度重视互联网金融，利 用互联网和移动网络技术，在互联网金 融的基础上进行适应移动终端的业务创 新。 （三）拓展国际金融业务， 提升国际服务水平 国际商业银行来势汹汹，我国商 业银行的国际化程度还远落后于世界。 如花旗、汇丰等国际知名大银行，其海 外资产占总资产的比重通常在 50%以上， 而就我国国际化程度较高的中国银行来 说，其 2016 年指出其他国家资产总额 仅占集团资产总额的 9.34%。两者相比， 不言而喻。在经济全球化的大背景下， 拓展国际金融业务是商业银行推动自身 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 发展的一种必要选择。公司业务方面， 进一步完善跨境融资产品服务建设，助 力中国企业“ 走出去” ，支持境外企业 “走进来”，加强和国际金融机构的合作， 提升国际服务水平。个人业务方面，可 以针对海外留学、工作等客户提供服务， 如跨境支付业务，加强与海外第三方机 构的合作等。 “师夷长技以制夷 ”，在拓 展国际金融业务时，要学习国际大银行 的长处，结合自身情况分析，选择合适 发展的道路，稳中求进。 （四）落实风险防控措施，提高 风险管理水平 金融市场是复杂变化的，商业银 行置身于其中，所面临的风险也是不易 控制的。银行想要在市场中立于不败之 地，就要认清风险形式，制定、落实好 各项风险防控措施，坚决预防和遏制风 险事件的发生。信用风险管理方面，要 密切跟进金融形势，提升风险管理的主 动性。具体可以加大不良资产清收力度， 加强行业风险管理，如定期发布各行风 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 险分析报告等。市场风险管理方面，针 对市场环境、业务发展及管控要求的变 化，及时采取措施，提升市场风险管理 的灵活性。具体可以丰富风险计量工具， 密切关注利率、汇率价格波动等。流动 性风险管理方面，要建立健全流动性风 险管理体系，提高流动性风险管理的科 学性。具体可以定期对流动性风险限额 进行重检，重视一级准备管理和二级准 备管理两道防线，使用静态指标法、动 态指标法等进一步完