农村信用联社开展信用工程建设的调查报告.docx

农村信用联社开展信用工程建设的调查报 告 近年来，XX 农村信用联社狠抓信贷基础工作，积极推 进信用工程建设和贷款上柜台工程，不仅有效解决了农民 “贷款难”问题，提高了信贷资产质量，而且实现了农民 增收、信用社增效、社会形象提升的效果。为推动农村信 用工程建设，我们深入该联社进行调研，掌握了信用工程 建设的思路、做法及进展情况，对信用工程建设中存在的 问题及解决对策和措施进行了探讨。 一、XX 农村信用工程建设进展情况 XX 地处苏鲁豫晥四省八县交界处，总面积 1702 平方公 里，辖 20 个乡镇，502 个行政村，1416 个自然村，农户 27.6 万户、农业人口 118 万，是人口大县、农业大县、产粮大 县。该联社目前有信用社 32 处，外勤人员 118 名，协储员 274 名，每名外勤人员包 3-5 个行政村，协储员包 1-2 个行 政村。 为方便农民贷款，早在 XX 年该联社就推出了小额信用 贷款，农户凭贷款证就可以办理小额信用贷款。但随着农 村经济快速发展，农民资金需求的不断增加，原来的小额 信用贷款管理办法已不适应农村信贷业务发展的需要，急 需探索新的农村信贷管理模式。XX 年 5 月，省联社下发了 山东省农村信用社信用工程评定办法，该联社以此为 契机，首先到全省信用工程建设试点单位临朐县进行学习， 先后六次召开党组会、办公会和信用社主任会，解放思想， 转变观念，全力推进农村信用工程建设，通过一年多的推 广，取得显著成效。截止 XX 年底，该联社已为全县 5.78 万农户建立了经济资信档案，为 5.48 万户信用农户发放了 小额信用贷款证；评定信用乡镇 3 个、信用村 120 个、信 用户 3.7 万户、个体工商户 1.85 万户，联保小组 1.2 万个， 贷款授信额度 12.87 亿元，发放信用贷款 11.76 亿元。 二、推进信用工程建设的方法措施 明确三个目标，强化四项措施，落实五项制度，扎实 有效推进信用工程建设。根据有关规定，该联社制定了 XX 农村信用合作联社信用工程建设考核暂行办法、文 明信用户评定章程、信用工程建设评定流程、贷 款上柜台操作流程等办法，明确了任务目标、工作措施 和相关要求。 1、明确三个目标。一是明确信用工程建设目标方向， 在 XX 年 6 月底之前实现全县信用工程建设“无缝隙覆盖”。 二是明确信用工程建设评定占比目标，规定评定户数要达 到所辖户数的 15%以上；凡县委、县政府确定的特色农业村 评定户数要达到所辖户数的 30%以上，新农村建设重点村评 定户数要达到所辖户数的 50%以上；城区信用社以所服务街 道为评定范围，评定户数要达到街面门市户数、居民户数 的 30%以上。三是明确每个信用社创建或培育 1-2 个信用村 的目标，XX 年 6 月底之前全县争取创建 5 个“优秀示范信 用村”。 2、采取四项措施。一是深入宣传发动。先后印制、散 发各类宣传材料、宣传单 5 万余份，张贴公告 XX 余张，悬 挂宣传横幅 30 余条；统一制作录音带，利用村广播将信用 户的条件、程序向社会公告，做到家喻户晓，人人皆知， 贯穿始终。二是规范操作程序。采取以会代训的形式对信 贷人员进行培训，制定了操作规程和操作流程图，信贷员 人手一册。在评定工作中坚持“成熟一户，评定一户，发 展一户”，避免了一轰而上只追求数量而忽视质量的形式 主义。三是作为“一把手”工程。把信用工程建设列为各 信用社“一把手”工程，与各社主任签订了信用工程建 设责任书，按月检查、公布进度。对工作不扎实、搞形 式主义、应付差使的追究相关人员责任。四是纳入目标考 核。把信用工程建设作为月度、季度指令性目标进行考核， 凡累计实际评定户数占比连续三次后三名的信用社，给予 领导班子诫免。 3、落实五项制度。一是实行“定期点评”制度。联社 按月检查，对发现的问题指导整改，对好的做法进行推广， 对信用工程建设情况进行点评，对累计评定进展情况进行 排名，有力促进了信用工程建设的顺利进行。二是实行 “定期排查”制度。联社成立专职检查小组，采取突击暗 访的方式深入到村调查摸底，核对数据、资料，把评定工 作是否扎实、是否有违规违纪贷款、吃拿卡要现象等作为 检查重点，对检查发现问题的，按每发现一个问题给予 50- 100 元进行奖励，奖金由被查社承担，起到了较好的监督和 促进效果。三是实行“集中评定”制度。凡已进行评定的 村、街面，一律不准发放评定以外的贷款，否则对主持工 作的主任、信贷主管、柜台专管员按发放贷款金额的 10 进行罚款，并追究决策人、审贷小组成员的责任。四是实 行“阳光办贷”制度。在全县范围内开展“公开办贷、阳 光操作、规范服务”活动，成立专职领导小组，负责举报 查处；制定了举报有奖公示制度，公布了举报电话，全面 接受社会监督；全辖信用社都设立了“信贷服务大厅”， 统一形象，实行面对面、零距离与客户交流，提升了信用 社形象。五是坚持“承诺兑现”制度。联社“承诺”：凡 评定的信用户，只要有贷款需求就毫不动摇的给予信贷支 持，真正把贷款证变为活期存折。 严把“三个关口”，实行“四个公开”，努力提高信 用工程建设质量 1、严把“三个关口”。一是严把调查建档关。在评定 的过程中，信用等级初评小组严格按照评定章程，对 辖区内农户逐户建立经济情况档案。二是严把信用等级评 定关。评定小组根据调查资料，严格按照标准对参评对象 进行评分，经包片信贷人员实地考察后，根据资信和经济 状况确定信用等级。三是严把授信颁证关。评定过程中不 搞一哄而上，坚持成熟一个，发展一个，并及时签发贷 款证。 2、实行“四个公开”。一是公开贷款对象，凡被评为 信用户、持有“两证”的农户均可以直接到信用社贷款专 柜办理贷款。二是公开贷款授信额度，对评定的每位信用 户的授信金额及时在村中进行张榜公示，接受广大群众的 监督。三是公开贷款利率，严格落实信用户贷款利率优惠 的政策；四是公开贷款程序。在各村委及营业大厅显著位 置，摆放了信贷支农指南牌。 三、成效和启示 信用工程建设是一项复杂而长期的基础工程，推广实 施并非一帆风顺，需经历一个从思想认识转变到积极参与 的过程。但只要坚持标准，成熟一个发展一个，成熟一批 发展一批，不搞一刀切，不刮一阵风，扎实稳妥，科学推 进，就一定能够收到实效。 切实解决了农民贷款难的问题，促进了城乡经济发展。 通过信用工程评定，客户拿贷款证到信用社随时拿到所需 资金，消除了怕贷不到款的心理，同时消除了信贷人员惧 贷、惜贷的心理，有效解决了农民“贷款难”和信用社 “难贷款”的局面。 密切了信用社与广大客户和当地党政部门的鱼水关系。 信用评定不但给农民、个体工商户提供经营资金，而且送 科技、送信息，架起了信用社与客户的连心桥，社群关系 日益融洽。各级党委、政府也看到了信用工程建设的开展 为促进当地经济繁荣和县域经济发展所作出的积极贡献， 使农村信用社赢得了支持，赢得了地位。 切实防范和规避了信贷风险。整个信用评定过程公开 透明，信用贷款全部实行“三证一章”柜台办理，面对面 服务，资金转帐，有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款及 以贷谋私等不良行为，防范了信贷风险。 增强了农民诚信意识，改善了金融生态环境。信用评 定使受信农户的信用观念发生根本变化，诚信意识和主动 还款意识明显增强，贷款逾期率明显下降，减轻了信贷工 作强度，提高了工作效率。 促进了信用社自身发展，巩固了农村金融主力军地位。 1、贷款收益水平提高带动盈利能力提升。一是信用贷 款利息收入占比随着信用贷款占比的增加明显增加；二是 信用贷款利息收入对经营利润的贡献能力显著增强；三是 信用贷款收息率明显提高。 2、存贷款业务呈现快速发展趋势。截至 XX 年底，该 联社各项存款余额达 25.25 亿元，较年初净增 4.51 亿元， 增幅达 21.77%，各项存款占全县银行业总量的 40%，较年 初增加 3 个百分点；各项贷款余额 19.56 亿元，较年初净 增 3.25 亿元；贷款余额占全县市场份额的 45%，较年初增 长 5 个百分点。 四、问题与建议 信用工程建设中存在的问题与不足 1、组织宣传方面：一是政府重视不够，参与主体单一。 目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部门缺乏全局 观念和积极性、主动性，有些地方政府尽管也在参与但实 质性措施不多，或只关注放款而不重视评级授信质量；二 是宣传不够，没能使评定工作深入到村户，做到家喻户晓； 三是协调不够。由于政府部门重视不够，村委班子成员长 期在外务工，加之信用社信贷人员较少而服务范围较广， 难以详细了解每户的真实情况，影响了信用工程建设的整 体推进。 2、具体实施方面：一是进展不平衡。止 XX 年底，该 县信用评定平均占比达到所辖户数的 20.5%，有 21 个信用 社达到了评定占比 15%的目标，有 6 个信用社评定占比不足 10%，差距较大；二是操作不规范。有的没严格按照操作程 序办理，评定标准不严格，随意性大，合同文本、借据不 统一；三是没有兑现“承诺”。个别信用社重视评定数量 而忽视贷款发放，致使评定的信用户贷不到贷款或贷款不 及时；四是信息动态管理不到位。由于农村面广户多，信 用社外勤人员严重缺乏，导致对已评定信用户资料不能及 时录入微机，影响了贷户直接到柜台办理贷款，或造成信 用评级不细致、不真实。 3、社会环境方面：一是征信建设指导管理不到位。相 关部门对征信建设缺乏管理，深入指导、现场指导少。二 是公众诚信意识薄弱。部分客户诚信意识差，还贷意识差， 导致信贷资金到期无法按期收回，影响了信用社信贷投放 的积极性。三是对失信行为惩诫普遍缺乏硬约束。尽管一 些地区，在人民银行和监管机构的领导下，建立了对失信 客户的联合制裁制度，但由于多方面的原因，难以真正执 行。 深入开展“信用工程建设”的几点建议 1、加强组织协调，调动各方力量，全方位推进信用工 程建设。首先，党政部门要切实高度重视，成为信用工程 建设的主导者，制定具体措施，将此项工作列入政府年度 考核内容和重要议事日程，加大对创建活动的支持力度； 其次，各有关部门要加强协调配合，建立信用工程建设的 长效机制。人民银行和银行业监管机构应成为信用工程建 设的促进者，引导、规范银行、企业、个人的信用行为。 农村信用社要定期与党政部门积极交流，加强与乡村负责 人的协调互动，多沟通、多交流、多探讨，增进其与信用 社的感情，共建农村支农惠农的良好环境；第三，要加大 宣传引导，明确舆论导向。要讲明为什么要搞信用评定， 怎么搞信用评定，如何授信，在全社会树立诚信意识。 2、规范评审行为，建立责任机制，确保信用工程建设 质量。首先，拓宽征信渠道，广泛收集客户信息。企业管 理机构、工商、税务、技术监督等部门，都应该随时向征 信部门提供最真实、最全面的企业或个人信息；其次，规 范评审行为，严格操作规范。农信社要严格按照信用工程 建设、评定要求，认真开展评定工作，注重在评定小组人 选的确定、评级的准确性和信用级别公示等环节上做扎实 细致的工作。制定定性和定量相结合的资信评价体系，防 止评级中的盲目性和随意性，既要注重发挥基层组织的作 用，调动积极性，又要始终坚持农信社的经营自主权，掌 握主动性，避免可能存在的行政干预；第三，强化激励措 施，增强发展活力，促进信用工程持续开展。要加强信贷 人员管理和考核，实施必要激励政策，调动信贷人员工作 积极性，对因不按标准和程序对农户评级授信的员工，要 落实责任追究。要加强对农户经济状况的动态掌握，做到 跟踪检查与年检相结合，贷后检查与走访调查相结合，及 时了解农户经济条件、还贷能力的变化，及时调整信用评 定等级及相应贷款限额。对信用乡镇、村的年检验收，必 须坚持标准，不符合条件要坚决取消。 3、加强