动产融资操作手册

中国民生银行冶金金融事业部动产融资产品手册（试行）冶金金融事业部风险管理中心2008 年 11 月- -0目 录第一章 冶金行业动产融资的概念、特征及其分类 .2一、 概念 2二、 特点 2三、 基本原则 2四、 产品分类 3第二章 差额回购 4一、 定义 4二、 准入标准 4三、 适用范围及审批方式 4四、 操作流程 5第三章 标准仓单质押 8一、 定义 8二、 准入标准 8三、 适用范围 9四、操作流程 9第四章 非标准仓单质押 9一、 定义 9二、 准入标准 9三、 适用范围及审批方式 10四、 操作流程 10第五章 静态动产质押 14- -1一、 定义 14二、 准入标准 15三、 适用范围及审批方式 15四、 操作流程 15第六章 动态动产质押 22一、 定义 22二、 准入标准 22三、 适用范围及审批方式 22四、 操作流程 22第七章 静态动产抵押 29一、 定义 29二、 准入标准 29三、 适用范围及审批方式 30四、 操作流程 30第八章 动态动产抵押 36一、 定义 36二、 准入标准 36三、 适用范围及审批方式 37四、 操作流程 37第九章 阶段性回购仓单质押 43一、 定义 43- -2二、 准入标准 44三、 适用范围及审批方式 44四、 操作流程 45第十章 阶段性回购动产质押（静态监管） 51一、 定义 51二、 准入标准 51三、 适用范围及审批方式 52四、 操作流程 52第十一章 阶段性回购+动产质押（动态监管） 60一、 定义 60二、 准入标准 60三、适用范围及审批方式 61四、操作流程 61第十二章 阶段性回购全程监管+仓单质押 68一、定义 68二、准入标准 69三、适用范围及审批方式 70四、操作流程 70第十三章 阶段性回购+全程监管+ 动产质押（静态监管） .76一、 定义 76二、 准入标准 76- -3三、 适用范围及审批方式 77四、 操作流程 77第十四章 阶段性回购+全程监管+ 动产质押（动态监管） .85一、 定义 85二、 准入标准 86三、适用范围及审批方式 86四、操作流程 86第十五章 保购 94一、 定义 94二、 适用范围与审批方式 95第十六章 附则 .95一、 进口信用证项下提单转仓单质押 95二、 生产型企业动产融资有关规定 95三、 仓储及物流监管机构规定 95四、 贷后管理特别规定 95- -4图表目录图表 1:差额回购-核心厂商差额回购额度审批流程 96图表 2:差额回购-下游客户额度审批及启用流程 97图表 3:差额回购-经销商出账流程 98图表 4:差额回购-发货与授信后管理流程 99图表 5:标准仓单质押融资流程图：（先质押后融资模式） 100图表 7:非标准仓单质押-出账流程 102图表 8:非标准仓单-发货及贷后管理流程（提货办理） 103图表 9:静/动态动产质押/抵押-出账流程 104图表 10:静动态动产抵质押-发货管理流程（提货） 105图表 11:静动态动产抵质押-发货管理流程（增加质物） 106图表 12:静动态动产抵质押-发货管理流程（补充保证金） 107图表 13:阶段性回购-出账流程（适用于所有阶段性回 购模式） 108图表 14:阶段性回购-货物接收与动产质押流程（适用于 阶段性回购模式） 109图表 15:阶段性回购-货物接收与动产质押流程（适用于 阶段性回购+全程监管模式）.110-0-动产融资产品手册冶金行业动产融资的概念、特征及其分类概念本手册中冶金行业动产融资是一个广义的概念，包含以动产质押、权利质押及以核心企业为间接风险责任承担主体等多种风险缓释手段及其组合为基础的冶金行业供应链融资方式，即冶金行业企业（含上下游）以自有或第三人合法拥有的动产或货权作质押，及/或由供货商承担回购责 任，由银行提供的满足其短期融资需求的授信业务。其中“动产”是指冶金行业变现能力较强、价格相对稳定的各种黑色金属和有色金属等实物；“货权” 是指依法可以出 质的仓单、提单等权利凭证；回购包括差额回购、阶段性回购和保购。特点企业在贸易链中的资金占用可分为：预付款、在途货物、存货(包括原材料和产成品) 和应收 账款。 动产融资业务主要是企业以现有的或可以预期的动产或货权作为质押物，向银行申请 融资，从而 释放企业在库 存、 预付和在途环节中所占用的资金，解决流动资金需求，扩大经营规模。主要具有以下特点：1、核心企业开发的延伸性。主要通过从产业内核心厂商入手，建立冶金行 业产业链融资体系，将银行信用融入上、下游企业的购销 行业，使 产业链条内成员更加平等地建立长期战略协同关系。2、还款来源的自偿性。通过产品组合，构造相 对封 闭的资金流转渠道，保证销售回款用于归还授信。动产 融资业务的授信方案中，贸易环节所产生的销售收入是该业务的主要还款来源。3、业务操作的复杂性和专业性。相 对于传统授信业务， 动产融资业务在产品设计、人 员设置、职责安排、操作流程、日常监管等方面都更加复杂和专业。基本原则1、必须坚持以产业链开发为主的原则。通 过对核心厂商的营销， 带动对其上下游的动产融资业务；在具体产品上，重点发展与核心厂商联系紧密的产品。2、必须坚持整体合作营销的原则。通 过总分部联动、主 协办分部合作、分部团队营销等方式，在控制风险 的同时， 实现经营效益最大化。3、必须坚持业务平台共享的原则。充分利用 总行动产融资中心、 总部票据及-1-动产融资产品手册动产融资中心、分行动产监管中心所提供的产品平台、监控平台、信息平台；4、必须坚持授信用途为流动资金的原则。 对于贸易型企业授信用途原则上限定于企业商品生产流通所需的原材料采购，禁止发放无真实贸易背景的动产融资授信。5、必须坚持授信企业准入限制的原则。冶金行 业贸易链是资金密集型行业，对授信企业的资金实力、供 销稳定性、供 销规模、从 业经历等要求较高。应选择行业内优势企业作为授信对象，原则上授信企业（部分经销特殊产品如无缝钢管、H 型钢等除外）须满足对应的授信模式准入标准。6、必须坚持授信额度与实际采购需要和还款能力相结合的原则。授信额度必须根据贸易循环的实际资金需求量及自有资金比例确定，且原则上不超过上年销售收入的 20%且不超过营运资金（流动资产-流动负债）的 4 倍。7、必须坚持以短期授信为主的原则。授信期限必 须与申请人实际经营情况和贸易经营周期相匹配，原 则上授信额度最长不超过一年，单笔业务期限一般不超过六个月。8、必须坚持先认定监管方式的原则。 动产融资业务的仓储、 监管单位及质押品种必须得到总行审查认可后方可申报授信。产品分类1、根据中国民生银行动产融资业务营销指引（试行），按照与核心厂商的紧密程度及我行是否控制货物和放款的先后顺序，对冶金行业动产融资业务分为四大类，主要产品分类如下：一级分类 二级分类 三级分类一、差额回购标准仓单质押仓单质押非标准仓单质押静态动产质押动产质押动态动产质押静态动产抵押二、先货类动产抵押动态动产抵押-2-动产融资产品手册阶段性回购+仓单质押（非标准）阶段性回购+动产质押（静态监管）阶段性回购+动产质押（动态监管）阶段性回购+全程监管+ 仓单质 押（非标准）阶段性回购+全程监管+ 动产质 押（静态监管）三、先款类 阶段性回购阶段性回购+全程监管+ 动产质 押（动态监管）四、保购2 其他模式：可根据主要模式进行组合，经总部风险管理中心审批。差额回购定义差额回购是一种以核心企业作为间接风险责任主体、为满足其上下游企业贸易项下资金需求的融资品种，即在买方履行买卖合同存在资金缺口时，由民生银行在对卖方差额回购专项融资授信额度内向买方提供融资，卖方根据协议约定按民生银行的指令进行发货。在民生银行每笔融资到期日或约定到期时，卖方对所收到的货款与发货金额之间的差额向民生银行予以退款的业务。准入标准1、卖方（核心企业）准入标准（1）符合冶金行业授信政策；（2）具有较强的市场竞争力，行业排名前列；（3）具有完善的销售政策和较稳定的客户群体；（4）在前期开展的类似业务中（含他行），有良好的信用记录。2、买方（下游企业）准入标准（1）主营业务突出，有固定的经营场所，主要管理人员具备较丰富的行业专业知识和从业经验，原则上主要管理人员或实际控制人在授信申请人所处行业的从业时间应不低于 3 年（包括其在同行业其它企业的从业时间）；（2）有良好的经营业绩，在当地同行业中具有较强的竞争力；（3）有稳定的购销渠道，与供货商有长期、良好的 贸易合作关系，或受到供 货-3-动产融资产品手册商推荐，具有较高的代理经销级别；（4）商业及银行信用记录良好；（5）原则上注册资本不低于 500 万元，总资产不低于 2000 万元，净资产不低于 1000 万元，年销售额 不低于 10000 万元，信用评级不低于 BB（含）级；（6）非核心厂商关联企业，如为关联企业实行单笔报批制度。适用范围及审批方式该业务主要适用于核心厂商的下游客户，应选择行业内或区域内优势企业进行产业链开发。该模式最终风险虽然主要集中在核心厂商的回购能力及回购意愿上，但授信对象毕竟是经销商，第一 还款来源也来自于经销商， 应该对经销商进行严格审查。在审批方式上，以控制核心厂商总回购额度，其下游客户采用报备方式使用额度的批量开发为主。对不适合批量开发的，逐笔 报批。操作流程1、核心厂商差额回购额度审批流程（见 图表 1）（1）核心厂商差额回购额度申报及审批流程与正常项目申报流程相同；（2）在进行授信前调查时，除常规调查外， 结合冶金行业特点， 还应重点关注以下事项，要求提供相应实证资料，并在 报告中作出明确判断：A、项目投 资 的合规性是否符合国家有关 规定；B、环保验收、环保监测及排污许可情况；C、主要设备是否符合国家 产业政策；D、销售渠道/区域/客户分布与 销售政策。（3）在授信终审意见上，对是否实行报备制进行明确。2、下游客户差额回购额度审批流程及额度启用（见 图表 2）（1）实地调查、收集资料。对下游客户差额回购额度申请， 应按总行相关授信前调查的要求由客户经理、 风险经理双人实地调查，填写调查工作底稿，除按总行有关要求收集授信资料外，还应收集该客户与核心厂商历史交易记录、供销合同等资料，判断贸易背景是否真实；（2）判断核心厂商是否有回购额度及该额度支用是否实行报备制。以下两种情况下，按正常申报流程上 报：-4-动产融资产品手册A、该核心厂商无回购额度；B、终审意见明确该核心厂商回 购额度具体支用应单 笔申报。3 客户经理双人撰写调查报告；4 风险经理撰写风险评价报告（可适当简化内容），风险评价报告应对调查报告内容进行评价，对是否符合准入要求进行判断，并对授信额度合理性提出明确意见；5 分部总监对调查报告及风险评价报告进行审核；6 客户经理填写差额回购额度支用报备表，风险经理/分部总监审查/ 审核差额回购额度支用报备表并签署明确意见；7 分部将受信人近期财务报表、风险评价报告及差额回购额度支用报备表传真至总部票据及动产融资中心，经票据及动产融资中心审核签署意见后转风险管理中心终审；（8）分部按总部终审意见落实授信条件，包括但不限于：A、与下游客户（受信人，下同）签订综合授信合同，授信到期日不得超过核心厂商差额回购授信到期日，具体用信到期日不得超过核心厂商差额回购授信到期日半年；无须与核心厂商就差额回购额度签订综合授信合同；B、与核心厂商、下游客户签订动产融资差额回购协议 ，回 购协议附件预留我行授权承办人应为分部总监或风险经理；提示：明确告知核心厂商动产融资阶差额回购协议至少承担以下责任：a、授信项下未经我行以约定格式书面同意不得将货 物交付给受信人或任何第三方；如违反约定发货， 须由卖方单独承担相应发货损失风险；b、卖方和买方不得以双方之间的约定对抗本协议下的义务；c、卖方在收到我行银承或者发放的贷款后， 应出具相关的收款证明；d、在合同约定期限内未发货或发货不足， 卖方须将未提货部分款项退回至我行指定账户。C、落实其他授信条件，如签订最高额保证合同 、最高额抵押合同（如有）等；签订相关协议文本前，客户经理应将协议文本交风险经理审查，确定是否符合终审意见的要求，对于采用非标准文本的需事先报法律与合规事务部审查；在-5-动产融资产品手册正式签署协议前，客户经理应尽可能将协议中的空白之处填写完整，并经风险经理审查后方可要求客户加盖印章；以上客户经理、风险经理双人实地办理，填写 合同签订确认书，确 认书须受信人签字、盖章，已经取得印章样本的只需客户经 理双人实地办理即可。（9）如果支用额度经销商分部非核心厂商差额回购发起分部，须进行额度移值。支用 额度分部填写差 额回购额度移植申请表报总部票据与动产融资中心，总部票据与动产融资中心审核后向发起分部所在分行放款中心发出协助办理额度移值函件，该函件也可以通 过发起分部转交给发起分部所在分行放款中心；（10）客户经理填写授信条件落实审批书，风险经理/分部总监审查/ 审核授信条件落实审批书并签署意见，将授信条件落实审批书连同其它额度启用资料报分行放款中心办理额度启用手续；（11）上述（8）流程如与分行动产融资监管中心规定重复，可按分行动产融资监管中心规定执行，并将分行相关规定报总部风险管理中心备查；（12）风险经理/行政助理按规定将授信资料移交分行档案管理部 门。3、办理出账手续（见 图表 3）（1）出账基础资料收集、整理A、与受信人签订具体用信合同，如借款合同、 银行承兑协议等。要求由客户经理（风险经理）双人实地办理，填写 合同签订确认书 ，确认书须受信人签字、盖章；B、客户提交用款申请，如承兑申请书、 贷款申请书等；C、客户提交购销合同或 年度合作协议等证实用款用途的相关材料；D、客户经 理按相关 规定查询 授信客户贷款卡信息、工商登记信息（如距上次查询超过三个月）。（2）出账办理A、银 行承兑汇 票（下称“银票”）：客户存入保证金，客户经理从会计部门取得保证金入账凭证；B、客户经理填写授信发 放审查表，报风险经理 /分部总监审核/ 审批；上述流程同时通过信贷管理系统办理；如超过分部权限，报总部有权人审批；C、客户经理将上述出账资 料报分行放款中心审核（如有 设立区域动产融资-6-动产融资产品手册监管中心的可视具体规定先报该中心审核）；D、客户经 理 协助授信客户 到会计柜台领取银票签收或办理贷款手续，银票办理领取、 签收手续后交分部 风险经理或行政助理，不得交付 给授信客户。（3）款项送达A、银票方式：首笔必须由我行指定双人 亲自送达，收回收到银行承兑汇票确认函；核实地址、 签收人之后，次笔开始可由我行指定双人或快递送达（由风险经理或行政助理办理， 须 保留邮寄回执备查），主办客 户经理必须负责跟踪落实银承送达及收到回执的全过程。B、贷款方式：连同受信人自有 资金直接汇入卖方指定 账户，卖方出具相关收款证明。C、应在出帐后 10 天内取得收款确 认回执，如果未在 规定时间内取得回执，主办客户经理应立即跟踪票据传递情况，风险经理应立即将情况上报总部风险管理中心。D、风险经 理 须对收到银 行承兑汇票确认函或收款证明填写完整性、准确性及印章真实性等要素进行核对。 4 发货管理流程（见 图表 4）（1）客户经理提供保证金入账资料，授信客户向我行提交提货申请书，首笔保证金允许提货（除非终审意见另有约定）；2 客户经理、风险经理、分部总监核实提货条件，视各分行用印程序提出用印申请，在提货通知单 上加盖我行预留专用印章，风险经理或行政助理通过直接送达或邮寄办法将提货通知单交付给差额回购方，也可以直接交付给受信人同时传真至差额回购方指定联系人并进行电话确认（做好电话记录）；3 分部视各分行规定出具相关手续，交分行放款中心在信贷管理系统中录入还款信息，恢复授信客 户信用额度；4 主办客户经理跟踪提货通知单传递情况，在 10 内取得提货通知单（回执）；5 客户经理跟踪落实卖方发货情况。5、授信后监管（见 图表 4）（1）客户经理定期与卖方对账，每月向卖方发出对账单，收取回执。-7-动产融资产品手册（2）客户经理核实受信人到货情况是否与提货情况相符，核实卖方是否按约定发货（是否无通知发货、有通知不发货或发货金额与通知不符等）。（3）无按约定提货，需启动退款程序：主办客户经理根据情况制作退款通知书，报 分部总监审核，邮寄方式通知卖方，3 个工作日内取得 退款通知书（回执），并跟踪退款履行情况。（4）客户经理及时收集相关增值税发票，连同其它资料（如收款确认函、对账单回执、提 货手续等）作为贷 后检查资料附件整理后交分行档案管理部门，税票归档时间最迟为对应融资款到期后一个月内。（5）客户经理按、风险经理规定撰写贷后检查报告、按规定进行五级分类等贷后管理。（6）对于无通知发货/超额发货/有通知不发货/未在规定时间赎货等情况，分部风险经理应及时将情况向总部风险管理中心反映，督促受信人及时履行相应责任，总 部视具体情况调整授信措施。标准仓单质押定义指授信申请人以期货交易所标准仓单为质押，向民生银行申请短期融资的业务。当授信申请人不能按期履行还款义务时， 银行有 权依法处分仓单，所得价款优先用于清偿被担保的银行债权。准入标准1、申请人为合法企业事业法人。2、贸易背景真实。3、仓单合法有效。适用范围鉴于目前黑色金属类期货交易品种有限，有色金属类价格波动大，原则上目前仅开展先押后贷业务。即受信人将已持有的标准仓单作为质押，向民生银行申请短期融资，并到期还款赎单 。先押后贷模式对于我行风险监控主要在于期货市场价格波动，因此对于我行风险控制手段就是关注质押物价格波动，因此设置预警线（价）是风险预警的-8-动产融资产品手册重要手段，达到平仓线（价）可无阻碍实现平仓是风险处理的主要手段。四、操作流程（见 图表 5）1、受信人以标准仓单向我行申请质押，衍生 产品业务部根据期货及现货市场情况， 综合评定市场风险 以核定质押率，并通 过交易所对质押申请进行仓单进行质押登记，实现我行质权 。2、 我行向受信人拨付授信资金。3、设置预警线（价），达到预警线（价）时，向申请人提出 预警并要求申请人增加质物或保证金。4、设置平仓线（价），达到平仓线（价）时，处理仓单 用于归还我行授信。5、受信人到期还款赎单，清偿我行债权，衍生产品 业务部通过交易所解除质押。非标准仓单质押定义“非标准仓单质 押” 业务是指授信申 请人以非标准仓单为质 押，向民生银行申请短期融资的业务。当授信申 请人不能按期履行还款义务时，银行有权依法处分仓单项下的质押物，所得价款 优先用于清偿被担保的银行债权。对于非标准仓单质押业务，我行（或通过出单人、保管商）还须对仓单项下的货物进行监管。准入标准1、主营业务突出，有固定的经营场所，主要管理人员具备较丰富的行业专业知识和从业经验，原则上主要管理人员或实际控制人在授信申请人所处行业的从业时间应不低于 3 年（包括其在同行业其它企业的从业时间）；2、有良好的经营业绩，在当地同行业中具有较强的竞争力；3、有稳定的购销渠道，与供货商有长期、良好的 贸 易合作关系，或受到供货商推荐，具有较高的代理经销级别；4、商业及银行信用记录良好；5、原则上注册资本不低于 500 万元， 总资产不低于 4000 万元， 净资产不低于 2000 万元，年销售额不低于 15000 万元，信用 评级 不低于 BB（含）级。-9-动产融资产品手册适用范围及审批方式非标准仓单质押业务要求授信企业经营实力较强，存货权属明确，数量较大，流程操作要点着眼于控制货物及价格，货物与仓单须一一对应，授信客户提货必须补充相应的保证金或归还相应款项，不能以货易货。 非标准仓单的格式应仿照标准仓单进行设计、完善才可接受。对非标准仓单应特别注意审核出单人（保管商，下同）的资信实力，出单人须具备很强的货物控制和代偿能力，为行业龙头企业， 监管等级限定为 B 级（含）以上企业。适用于对质押物无须频繁变动的企业，授信实行单笔申报审批制度。操作流程1、额度审批流程及额度启用（见 图表 6）（1）实地调查、收集资料。对授信客户额度申请，应 按总行相关授信前调查的要求进行客户经理、风险经 理双人实地调查，填写 调查工作底稿，除按 总行有关规定收集授信资料外，还应 收集该客户与上下游客户的历史交易记录、供销合同等资料，判断贸易背景是否真实；（2）客户经理和风险经理分别撰写调查报告及风险评价报告，报分部总监审核及签署意见；并在信贷管理系统中发起相关流程，报风险管理中心审批；（3）风险管理中心对单户额度根据权限审批额度，超过权限报总行审批；（4）分部按总部审核意见，落实授信条件，包括但不限于：A、与授信客户签订综合授信合同 ；B、与授信客户、保管商签订仓单质押监管协议；C、落实其他授信条件，如签订委托变卖协议 、最高额保证合同（如有）等。签订相关协议文本前，客户经理应将协议文本交风险经理审查，确定是否符合终审意见的要求，对于采用非标准文本的需事先报法律与合规事务部审查；在正式签署协议前，客户经理 应尽可能将协议中的空白之处填写完整，并经风险经理审查后方可要求客户加盖印章。以上客户经理、风险经理双人实地办理，填写 合同签订确认书，确 认书须受信人签字、盖章，已经取得印章样本的只需客户经 理双人实地办理即可；（5）上述（4）流程如与分行动产融资监管中心规定重复，可按分行动产融资-10-动产融资产品手册监管中心规定执行，并将分行相关规定报总部风险管理中心备查；（6）客户经理填写授信条件落实审批书，风险经理/分部总监审查/ 审核授信条件落实审批书并签署意见，连同其它额度启用资料报分行放款中心办理额度启用手续；（7）风险经理/行政助理按规定将授信资料移交分行档案管理部 门。2、办理出账手续（见 图表 7）（1）出账基础资料收集、整理A、与受信人签订具体用信合同，如借款合同、 银行承兑协议等。要求由客户经理（风险经理）双人实地办理，填写合同签订确认书，确认书须受信人签字、盖章；B、客户提交用款申请，如承兑申请书、 贷款申请书等；C、客户提交购销合同或 年度合作协议等证实用款用途的相关材料；D、客户经 理按相关 规定查询 授信客户贷款卡信息、工商登记信息（如距上次查询超过三个月）。（2）质押物价格核定 A、受信人提供质押物价格的 资料，如 发票、合同、报关单等；B、客户经理根据发票、合同、报关单与市场价孰低原则填写质押物价格审核确认单；C、分部价格管理员复核 质押物价格审核确认单核价依据并 签署意见，报分部总监；D、分部 总监审 核质押物价格 审核确认单核价依据，确定质物价格；E、已设立区域 动产融资监 管中心的，上述（C、D）流程由 该区域动产融资监管中心负责审核确定质物价格。3 仓单质押办理A、客 户经 理（风险经 理）双人实地核查（核库）；B、保管商将加盖 预留 专用印章的仓单原件直接交付我行 风险经理，也可以传真给我行风险经理后将仓单原件交我行核库人员转交风险经理，风险经理应将传真件与原件进行核对，并核对保管商预留印章，同时进行电话确认（做好电话记录）；-11-动产融资产品手册C、风险经理审核仓单 ，仓单制作须符合合同要求，要素齐全，无表面瑕疵；D、出 质 人将仓单当面背 书给我行，客户经理、风险经理审核是否进行背书、背书是否连续、印鉴是否与预留印鉴一致；E、保管商 在仓单 正面备注 栏记载“已知本仓单项下货物质押给中国民生银行股份有限公司” 字样，并在字样上并加盖保管商预 留印章；F、风险经 理/ 行政助理将 仓单作为一级押品交会计部门保管，取得 质物入库凭证；G、已设 立区域 动产融资监 管中心的，上述核库流程由客户经理和监管中心的核库人员共同完成，但风险经理仍需对仓单表面真实性、有效性进行审核。核库要求：a 核实质押货物与贸易合同、增值税发票或运输单据、付款凭证记载是否相符，判断质押货权归属；b、核查保管商对质押物占有的有效性，确认保管商对监管场地具有使用权或所有权，并取得相关书面资料，如 仓库租赁协议等，如 为转租赁必须取得仓库所有权人书面同意；c、核实质押实物是否与仓单记载的数量、品种、规格、生产厂家等要素一致；d、通知保管商有关质押事实，告知未 经我行同意不得办理提货；e、核库人员根据核库实际情况撰写核库报告书。（4）出账办理A、银票方式：客户存入保 证金，客 户经理从会计部门取得保证金入账凭证；B、客户经理填写授信发 放审查表，报风险经理/分部总监审核/ 审批；上述流程同时通过信贷管理系统办理；如超过分部权限，报总部有权人审批；C、客户经理将授信发放 审查表连同其它出账资料 报分行放款中心；D、客户经 理 协助授信客户 到会计柜台领取银票或办理贷款手续。3、发货管理流程（1）提货办理（见 图表 8）A、授信客户交存提货 保证金，客 户经理提供保证金入账资料；-12-动产融资产品手册B、客户经理、风险经理、分部 总监核实提货条件，根据分行用印程序提出用印申请，在部分提货通知上加盖我行预留专用印章；风险经理或行政助理直接或通过邮寄方式将部分提货通知交付给保管商，也可以直接交付给受信人并传真至保管商指定联系人并进行电话通知确认（做好电话记录）；如果选用的仓单质押监管协议规定，部分提货后保管商须就质押仓单项下剩余货物重新出具新仓单时，应按仓单质押流程重新办理仓单质押手续；C、仓单项下货物全部提完，在仓单上使用民生 银行专用印鉴背书，作成解除质押并将仓单交给授信客户，受信人领取上述仓单时应向民生银行出具收据；D、分部视各分行规定出具相关手 续，交分行放款中心在信贷管理系统中录入还款信息，恢复授信客户信用额度；E、如果支用方式为贷 款时， 仅还款时释放仓单项下货物，操作流程参照保证金入账方式；F、已 设立区域 动产融资监管中心的，上述提货流程按照其相关规定办理，但以上流程须报总部备查。2 增加质押物或补充跌价保证金A、增加使用敞口须增加 质押物时，通 过增加仓单质押的办法完成质押手续，办理手续与首次出账相同；B、因质押价格下降须增加 质押物或保证金时：a、行政助理 /价格管理员对分部总监、 风险经理和客 户经理提出风险预警，客户经理及时通知出质人须增加质物或保证金的事实，分部总监负责落实最终结果；b、如果增加质物，须追加新仓单，按前述 仓单质押流程 办理；c、如果补充保证金，由客户经理提供保证金入账资料；补充的跌价保证金不得办理部分提货通知；d、增加质押物或保证金后，质押率须达到审批要求；e、除审批条件另有约定外，原则上要求在 2 个工作日内一次性办妥增加质物或保证金的手续最长不超过 7 个工作日；f、对未在规定时间内及时补充质物或保证金的客户，风险经理应及时将情-13-动产融资产品手册况向总部风险管理中心报告，并暂停授信的使用。4、授信后监管（1）核货巡库：客户经理、风险经理根据保管商等级，按规定核库频率核货巡库，核库 包括但不限于以下内容：A、质押物保管是否达到要求，是否安全足 值；B、质押区域是否有明显标识 ，能否清晰判断 质押物；C、监管人员是否按协议履行 监管职责；D、受信人是否按约定时间赎货 ；E、受信人 经营 是否正常等。（2）价格监控A、总部票据及 动产融 资中心负责逐日盯市工作，每周在冶金部网站上发布价格走势图，价格波动较大时（单日价格下跌 5%以上）每日发布；B、分部价格管理 员根据价格管理 办法负责分部价格 监控；C、客户经理根据质物价格波 动情况落实补充保证金或增加 质押仓单等质押率控制措施。（3）客户经理收集相关增值税发票，连同其它资料（如核价依据、提货手续等）作为贷后检查的附件整理后交分行档案管理部门。（4）客户经理、风险经理按要求撰写贷后检查报告、 核库报告书，按 规定进行五级分类等贷后管理。（5）已设立区域动产融资监管中心的，以上巡库及价格监控流程可由客户经理和监管中心相关岗位人员共同完成，风险经理也需适时参与巡库，一般要求每个客户每季度至少巡查一遍。（6）对于未在规定时间赎货的，应及时将情况向总部风险管理中心反映，督促受信人及时履行相应责任， 总部视具体情况调整授信措施。静态动产质押 定义静态动产质押是指出质人（受信人或第三人，下同）以自己所有的动产，出质给民生银行或民生银行委托的第三方（保管商）占有的方式，为受信人在民生银-14-动产融资产品手册行的受信提供担保，质权自出质人交付质押财产时设立。在质押期间，非 经民生银行同意，出质人不得自由处分质押财产。 动产质押不需要办理登记手续，但必须转移占有。 授信项下，受信人对质物不能自主提货，每一次 赎货都要求受信人及时补足相当于提货额的保证金（含我行认可的现金等价物如票据、存单等，下同），或 补充相当于提货金额的我行认可的质物，通过签发质押货物变更通知书并取得回执实现对原动产质押清单的修订，以实现我行对质押物的法律层面的连续控制；我行通过出具质押货物变更通知书的办法对保管商发出指令，无提货指令或提货指令不符合协议要求的，质押物不得变更。准入标准1、主营业务突出，有固定的经营场所，主要管理人员具备较丰富的行业专业知识和从业经验，原则上主要管理人员或实际控制人在授信申请人所处行业的从业时间应不低于 3 年（包括其在同行业其它企业的从业时间）；2、有良好的经营业绩，在当地同行业中具有较强的竞争力；3、有稳定的购销渠道，与供货商有长期、良好的 贸 易合作关系，或受到供货商推荐，具有较高的代理经销级别；4、商业及银行信用记录良好；5、原则上注册资本不低于 1000 万元， 总资产不低于 5000 万元， 净资产不低于 3000 万元，年销售额不低于 20000 万元，信用 评级 不低于 BBB（含）级。适用范围及审批方式静态动产质押业务要求出质人必须具备自身实力强、销售规模在地区名列前列、具备较强行业地位、信誉良好、 存货数量较大等特点。静态动产质押要求做到货物与清单一一对应，不鼓励客户频繁要求置换的做法，要求不同质物之间为 同一大类产品或经批准可质押产品。要求保管商应具备较强的监管资质及丰富的监管经验，监管资质须获得总行动产融资监管中心认可，原 则上以核心保管商库内监管为主。授信实行单笔申报审批制度。操作流程1、额度审批流程及额度启用（见 图表 6）-15-动产融资产品手册（1）实地调查、收集资料。对授信客户额度申请，应 按总行相关授信前调查的要求由客户经理、风险经理双人实地调查，填写 调查 工作底稿；除按总行授信有关要求收集相应的资料外， 还应收集客户与上下游客户的历史交易记录、供销合同等资料，判断贸易背景是否真实；（2）客户经理和风险经理分别撰写调查报告/风险评 价报告，报分部总监审核及签署意见；并在信贷管理系统中发起相关流程，报风险管理中心审批；（3）风险管理中心对单户额度根据权限审批额度，超过权限报总行审批；（4）分部按总部审核意见，落实授信条件，包括但不限于：A、与授信客户签订综合授信合同 ；B、与授信客户、保管商签订动产质押监管协议（静 态）；C、落实其他授信条件，如签订委托变卖协议、 最高额保证合同（如有）等。签订相关协议文本前，客户经理应将协议文本交风险经理审查，确定是否符合终审意见的要求，对于采用非标准文本的需事先报法律与合规事务部审查；在正式签署协议前，客户经理 应尽可能将协议中的空白之处填写完整，并经风险经理审查后方可要求客户加盖印章；以上客户经理、风险经理双人实地办理，填写 合同签订确认书，确 认书须受信人签字、盖章，已经取得印章样本的只需客户经 理双人实地办理即可。（5）上述（4）流程如与分行动产融资监管中心规定重复，可按分行动产融资监管中心规定执行，并将分行相关规定报总部风险管理中心备查；（6）客户经理填写授信条件落实审批书，风险经理/分部总监审查/ 审核对授信条件落实审批书并签署意见，连同其它额度启用资料报分行放款中心办理额度启用手续；（7）风险经理/行政助理按规定将授信资料移交分行档案管理部 门。2、办理出账手续（见 图表 9）（1）出账基础资料收集、整理A、与授信客户签订具体用信合同，如借款合同、 银行承兑协议等。要求由客户经理（风险经理）双人实地办理，填写合同签订确认书，确认书须受信人签字、盖章；-16-动产融资产品手册B、客户提交用款申请，如承兑申请书、 贷款申请书等；C、客户提交购销合同或 年度合作协议等证实用款用途的相关材料；D、客户经 理按相关 规定查询 用款授信客户卡信息、工商登记信息（如距上次查询超过三个月）。（2）核定质物价格A、受信人提供质押物价格的 资料，如 发票、合同、报关单等；B、客户经理根据发票、合同、报关单与市场价孰低原则填写质押物价格审核确认单；C、分部价格管理员复核 质押物价格审核确认单核价依据并 签署意见，报分部总监；D、分部 总监审 核质押物价格 审核确认单核价依据，确定质物价格；E、已设立区域 动产融 资监管中心的，上述（C、D ）流程由该区域动产融资监管中心负责审核确定质物价格。（3）动产质押手续办理A、出质 人提供足以 证明质 押财产所有权及数量、质量（品质）的资料，包括但不限于购销合同、增值税 发票、 报关单、货运单、 质量合格证书、商检证明等；B、出质人向我行提交动产质 押清单（一式三联），注明本 协议编号、 质押财产名称、型号规格、数量，并注明包装状况和 储存要求；C、客户经理（风险经理）双人 对质押货物进行实地核 查（核库）；D、保管商确认已收到上述 货物并在动产质押清单上加盖专用印鉴后，将上述动产质押清单的全部正本和副本提交给风险经理；也可以传真给我行风险经理后将原件交付给我行核库人员转交风险经理，风险经理应将传真件与原件进行核对，并核对保管商预 留印章，同 时进行电话确 认（做好电话记录）； E、风险经理对 动产质押清 单进行形式性初审， 审核通过后根据各分行用印规定办理用印手续，加盖我行专用印鉴，留存正本，并由出 质人和保管商各领回一份副本；F、风险经 理 /行政助理向出 质人、保管商 签发质押 财产价格确定/ 调整通知书，该 通知书标明的质物 单价不得高于总监审核的质押物价格审核确认单标明的单价；-17-动产融资产品手册G、风险经 理 /行政助理将动产质押清单（正本）作为一级押品交会计部门保管； H、特 别 要求：质押物 实地核库与动产质押办理间隔时间不得超过 3 个工作日，超过 3 个工作日时，须重新进行实地核库。如实 地核库之日保管商对质物已经实际有效监管不受上述时间约束；I、已设立区域动产融资监管中心的，上述核 库 流程由客户经理和监管中心的核库人员共同完成，但风险经理仍需对动产质押清单表面形式性进行审核。核库要求提示：A、核查 保管商 对质押物占有的有效性，确认保管商对监管场地具有使用权或所有权，并取得相关书面 资料，如 仓库租赁协议 等，如 为转租赁必须取得仓库所有权人书面同意；B、核实质押货物与贸易合同、增值税发票或运输单 据、付款凭 证记载是否相符；C、核实质押实物是否与 动产质押清单记载的数量、品种、规格、生产厂家等要素一致；D、通知保管商有关质押事 实，告知未经我行同意不得办理提货；E、客户经理、风险经理根据核库实际情况撰写核库报告书。（4）出账办理A、银票方式：客户存入保 证金，客 户经理从会计部门取得保证金入账凭证；B、客户经理填写授信发 放审查表，报风险经理、分部总监审核审批；上述流程同时通过信贷管理系统办理；超过分部总监权限的，报总部有权人审批；C、客户经理将授信发放 审查表连同其它出账资料 报分行放款中心；D、客户经 理 协助授信客户 到会计柜台领取银票或办理贷款手续。3、发货管理流程（1）减少或解除质押货物（提货）：（见 图表 10）A、出 质 人交存保证金或等价物（存 单/银票等）；B、出质人提交质押 货物变更通知书（一式三 联），提出提货申请；C、客户经理提供保证金或等价物入 账/质押手续；D、风险经 理 /分部总监审查/审核保证金或等价物入 账/ 质押手续；-18-动产融资产品手册E、根据分行用印程序提出用印申请，在 质押货物变更通知书加盖我行预留专用印章；F、分部 风险经 理或行政助理向保管商出具签发的质押货物变更通知书; 也可以直接交付给出质人，并 传真给保管商指定联系人并进行电话确认（做好电话记录）；G、当日或下一个工作日保管商将新的质押货物变更通知书（回执正本）原件交付给我行风险经理，也可以传真给我行风险经理后将原件交付给我行核库人员转交我行风险经理，风险经理应将原件与传真件核对，并与保管商预留印章进行核对后进行电话确认（做好电话记录）；H、解除全部监管货物时，应在动产质押清单和最新持有的质押货物变更通知书（回执正本）左上方签注“本清单下全部货物均解除监管” 字样，并在该签注上加盖民生银行专用印鉴，由出质人领取动产质押清单（正本）及最新持有的质押货物变更通知书（回执正本）；I、分部根据分行 规定相关手续，交分行放款中心在信贷管理系统中录入还款信息，恢复授信客户信用 额度。（2）置换质押货物：A、出质 人提交 质押货物 变更通知书，提出 换货申请；B、客户经理、风险经理、分部 总监按照动产质押办理步骤办理新入库质押货物出质、 质押手续；C、客户经理、风险经理、分部 总监核实换货条件，确认换货符合终审意见，根据各分行用印规定办理用印手续，在质押货物变更通知书加盖我行预留专用印章；D、分部 风险经 理/行政助理向保管商出具签发的质押货物变更通知书，也可以直接交付给受信人，同 时传真给保管商指定联系人并进行电话确认（做好电话记录）；E、当日或下一个工作日保管商将新的质押货物变更通知书（回执正本）原件交付给我行风险经理，也可以传真给我行风险经理后将原件交付给我行核库人员转交风险经理，风险经 理应将原件与传真件核对，并与保管商预留印章进行核对后进行电话确认（做好电话记录）；-19-动产融资产品手册（3）增加质押货物（见 图表 11）A、因受信人增加使用敞口 须增加质押物时，通过取得最新质押货物变更通知书（回执正本）进行确认，核库手续与首次出质办理相同。B、因质押物价格下跌 时须增加质押物：a、当质物价格下跌 10%或超过终审意见规定的下跌幅度 时，行政助理 /价格管理员对分部总监、风险经理和客户经理提出风险预警，分部总监负责落实最终结果；b、客户经理及时通知出质人须增加质物的事实，根据各分行用印规定办理用印手续，在质押财产价格确定/调整通知书加盖我行 预留专用印章，向保管商和出质人出具新的质押财产价格确定/调整通知书 ；c、出质人提交质押货物变更通知书,客户经理、 风险经理、分部总监按照动产质押办理步骤办理新入库质押货物出质、质押手续；d、客户经理、风险经理、分部 总监确认增加质物满 足授信终审意见后，按各分行用印规定程序办理用印手续，在新的质押货物变更通知书加盖我行预留专用印章；e、分部风险经理/行政助理向保管商出具新的质押货物变更通知书，也可以直接交付给受信人，同时传 真给保管商指定联系人并进行电话确认（做好电话记录）；f、当日或下一个工作日保管商将新的质押货物变更通知书、 质押财产价格确定/调整通知书（回执正本）原件交付给我行风险经 理，也可以传真给我行风险经理后将原件交付给我行核库人员转交我行风险经理，风险经理应将原件与传真件核对，并与保管商预 留印章进行核对后进行电话确认（做好电话记录）；g、除审批条件另有约定外，原则上要求在 2 个工作日内一次性办妥增加质物手续最长不超过 7 个工作日；h、对未在规定时间内及时补充质物的客户， 风险经理应及时将情况向总部风险管理中心报告，并暂停授信的使用。（4）补充保证金（见 图表 12）A、当质 物价格下跌 10%或超过终审意见规定的下跌幅度 时，行政助理/ 价格管理员对分部总监、风险经 理和客户经理提出风险预警，分部总监负责落实最终-20-动产融资产品手册结果；B、客户经理及时通知出质 人须补充保证金的事实，根据各分行用印 规定办理用印手续，在质押财产 价格确定/调整通知书加盖我行 预留专用印章，向保管商和出质人出具新的质押财产价格确定/调整通知 书；C、出质人存入补充保证金，客户经理提交保证金入 账资料；D、风险经 理 /分部总监复核/审核保证金补充情况，复核/ 审核补充保证金后质押率是否须满足审批要求；E、当日或下一个工作日保管商将新的质押财产价格确定/ 调整通知书（回执正本）原件交付给我行风险经理，也可以传真给我行风险经理后邮寄原件，风险经理应将传真件与保管商预留印章进行核对并进行电话确认（做好电话记录）；F、除审 批条件另有 约定外，原则上要求在 2 个工作日内一次性办妥补充保证金手续最长不超过 7 个工作日；G、对未在 规定时间内及 时补充保证金的客户，风险经理应及时将情况向总部风险管理中心报告，并暂停授信的使用。4、授信后监管（1）核货巡库：客户经理、风险经理根据保管商等级，按规定核库频率核货巡库，核库 包括但不限于以下内容：A、质押物保管是否达到要求，是否安全足 值；B、质押区域是否有明显标识 ，能否清晰判断 质押物；C、监管人员是否按协议履行 监管职责；D、受信人是否按约定时间赎货 ；E、受信人 经营 是否正常等。2 价格监控A、总部票据及 动产融 资中心负责逐日盯市工作，每周在冶金部网站上发布价格走势图，价格波动较大时（单日价格下跌 5%以上）每日发布；B、分部价格管理 员根据价格管理 办法负责分部价格 监控；C、客户经理根据质物价格波 动情况落实补充保证金或增加 质物等授信审批质押率控制措施。（3）客户经理收集相关增值税发票，连同其它资料（如价格确认单、保证金入-21-动产融资产品手册账资料、提货手续等）作为贷后检查的附件整理后交分行档案管理部门。（4）客户经理、风险经理按要求撰写贷后检查报告、 核库报告书，按 规定进行五级分类等贷后管理。（5）已设立区域动产融资监管中心的，以上巡库及价格监控流程可由客户经理和监管中心相关岗位人员共同完成，风险经理也需适时参与巡库，一般要求每个客户每季度至少巡查一遍。（6）对于未在规定时间赎货的，应及时将情况向总部风险管理中心反映，督促受信人及时履行相应责任， 总部视具体情况调整授信措施。第六章 动态动产质押定义动态动产质押指出质人（受信人或第三人，下同）以自己所有的动产，出质给民生银行或民生银行委托的第三方占有的方式，为受信人在民生银行的受信提供担保，质