成都公积金新政

政策八卦 坑爹啊！新政下的公积金贷款真心伤不起！要还的贷款更多了！“目前，办理公积金贷款时，市民需要到公积金中心开具缴存证明，到所在单位开具收入证明。以后，市民在办理公积金贷款时将不用这样“ 两头跑” 了。公积金中心负责人透露，公积金中心将根据职工缴存公积金的基数认定职工收入，从而取消“收入证明” 这个环节。同时，公积金中心将和房管局联网，共享数据。以后城区职工就不再需要到房管部门开房产信息证明，而可以直接通过联网数据获取信息。 ” 看到这个消息，你是否会很鸡冻？如果你真鸡冻了，那我只能说你高兴的太早了。下面来看看公积金新政下的技术问题。既然不用开收入证明了，那么公积金中心如何认定你的月收入呢？表以为月收入跟你没啥关系，这个东东灰常关键，银行是否放贷以及放贷多少都跟你的月收入有关。新政之前，提供收入证明（银行流水或所得税证明）就是为了在贷款时审核你一年的平均月收入，不管是公积金还是商业贷款都需要提供。为了计算方便，假设你的税后月收入是4000，年终奖税后收入为 6000；假设你的公积金缴存基数是 3000，缴存比例是 12%，也就是说你每个月需要扣缴 360。Ok，现在你要买套房子，总价 55 万。首付比例 30%，你现在已经准备好了 17 万（别以为只用付 16.5 万的首付，贷款额度必须是整数，以万为单位） ，并且你符合公积金贷款（商业贷款就不说了）的所有其他规定，神马连续缴存一年，神马婚姻证明已经开好等等 昏割线新政之前根据公积金贷款计算公式：个人每月缴存额度缴存比例12（月）0.45（还款能力系数）年限；贷款最高额度不超过 40 万，贷款年限不超过 30 年。忍不住多说两句，实际上个人每月缴存额度缴存比例不就是个人每月的缴存基数嘛，何必搞这么复杂。好，不扯远了。按照上面的假设，如果你贷款 20 年，你的可贷款额度就是36012%120.4520=324000。你发现你只能贷款 32 万，实际上你需要贷款 38 万，咋办？图森波，其他都是不变量，贷款年限是变量，那就增加贷款年限嘛，现在你贷款年限改为25 年，也就是 36012%120.4525=405000。这次终于够了，实际上 24 年也够了，24 年正好可以贷款 38 万。如果你现在就鸡冻以为你可以成为房奴的话，我只能说图样。你现在已经可以去申请，记住是申请办理贷款了。银行放款不放还有审核流程。审核的主要内容当然就是你的收入啦。还是按照上面的假设来看，你一年的平均月收入应该是（4000 12+6000）12=4500。一般来说，银行的规定是你的还款金额不得超过你一年的平均月收入的 50%或者是45%（也就是前面提到的还款能力系数） 。这样，还是按照两种情况来算嘛，一种是0.45，一种是 0.5、前者你的月还款不得超过 45000.45=2025，后者你的还款不得超过45000.5=2250。那么，这两种情况你能不能申请下来公积金贷款呢？ 如果按照 0.5 来执行，恭喜你正式成为房奴。 如果按照 0.45 来执行，对不起，银行不会放贷给你的。 在老板不可能给你加工资的情况下怎么办？图森波，还是增加贷款年限（唯一变量嘛）就行了。虽然你要还债 28 年，虽然你的利息接近 29 万，不过还是要恭喜你正式成为房奴了。皆大欢喜啊。可以撒花了。 好，说完之前该说现在了。众亲，千万别鸡冻、新政之后：不用提供收入证明，不用提供缴存证明。那么银行或者公积金中心怎么认定你的收入呢？还记得你的缴存基数吗？没错，他们将你的缴存基数认定为你的月收入。简直是天才啊，省却公积金中心和银行工作人员三千烦恼啊，再也不用去审核你的收入证明是否真伪，也不用拿个计算器去加你的收入流水里面的所有收入，更加不用计算你一年的月平均收入。公积金中心不是说了嘛。缴存基数就是你的月收入。不服吗？你找公积金中心理论去；要不就怪你们老板给你申报的缴存基数低嘛。 看到这或许你还有点迷糊，缴存基数认定为月收入怎么啦？我还是可以按照个人每月缴存额度 缴存比例 12（月）0.45（还款能力系数） 年限来计算我的可贷款额度啊。嗯对，实际上你的可贷款额度按照这个公式是不会变的；还是按照之前的假设来看，比如贷款 20 年，可贷款额度是 32 万；贷款 25 年，可贷款额度是 40 万。如果真是这样，那公积金中心确实为民做了一件好事啊。用大话西游里面的一句经典台词来说就是： “我猜中了过程，没猜中结局。 ”是的，结局确实不是这样。按照银行或者公积金的规定，你的月还款额度不能超过你的月收入的 50%，你的缴存基数认定为你的月收入。神马！我勒个擦！没错，你的月收入就是 3000。虽然你真实的月收入和一年平均下来的月收入比这高多了，但是，这就是你“ 被认定的月收入” 。按照你现在的月收入来看，你的月还款不能超过300050%=1500；那你的贷款额度和年限是多少呢？我是根据月均还款额度反推的。也就是说你即使贷款 30 年，你也只能贷款 29 万，离你要贷款 38 万的目标还差得远啊。另外 9 万，要么你选择作为首付，要么你就选择商贷和公积金的组合贷款方式，公积金贷款 29 万，商贷 9 万；当然，你也可以全部选择商贷。反正不管怎样，恭喜你，你又为银行增加了收入。多的不说，有图有真相组合型贷款公积金贷款 29 万，商贷 9 万，年限 30 年；月均还款 2041，利息 35 万再单独看看你 9 万的商业贷款那部分是什么样吧你只贷款 9 万，但你要支付 11 万的利息我已经有点吐槽无力了 纯商业贷