网络银行的风险及其控制

我国网络银行的风险及其控制目录摘要一、导论 .11.1 选题背景 .11.2 研究目的和意义 .11.3 国内外文献综述 .2二、对网络银行的认识 .32.1 网络银行的含义 .32.2 网络银行的特点 .32.3 网络银行的竞争优势 .4三、网络银行风险管理概述 .63.1 网络银行风险的一般含义 .63.2 网络银行风险管理基本步骤 .6四、网络银行的风险分类 .84.1 法律风险 .84.2 技术风险 .94.3 战略风险 .94.4 信誉风险 .104.5 操作风险 .104.6 网络银行的其他风险 .10五、网络银行风险的成因分析 .11六、网络银行的风险防范和控制 .136.1 技术安全措施 .136.2 其它管理措施 .15七、结论 .16参考文献 .17摘要20 世纪 90 年代以来，随着信息技术革命的不断深入，以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。网络银行主要是利用电子计算机、借助知识和智能来完成金融服务。然而网络银行在给金融业带来了前所未有的发展和繁荣的同时也给传统银行业的发展带来了新的风险。本文通过介绍网络银行的发展，分析了入世之后我国网络银行在发展进程中所面临的风险及问题，并相应提出措施建议。本文在第一部分详细介绍了网络银行的产生、概念及特征，在充分了解了网络银行的产生后，能更好的看清中国网络银行的风险以及方法措施。第二部分对网络银行风险管理进行阐述分析，第三部分对我国网络银行的技术安全风险及业务风险进行分类，第四部分对我国网络银行的风险进行定量定性分析，第五部分阐述了我国如何应对网络银行的风险及如何控制和防范。通过对网络银行以及我国网络银行的层层深入的了解，从而看到我国网络银行的风险及其防范措施。关键词：网络银行，风险，防范措施。一、导论1.1 选题背景随着信息技术的快速发展和经济全球化时代的到来，各国金融业正在经历变革与调整，金融创新的不断发展使得网络化经营日益成为各国银行业增强其竞争力的重要手段和重要来源。于是，传统银行依托互联网的发展而产生了一种新型银行服务业务一网络银行。所谓网上银行，就是采用先进的 Internet 技术，将银行业基于网点、自助服务（包括电话银行、自动柜员机、无人银行等） 、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到 Internet 覆盖的所有地点，使客户在家里、办公室、旅行中随时都能够得到银行提供的金融服务。网络银行业在发达国家带来前所未有的空前发展和繁荣同时，给世界银行业带来的负面效应即金融风险也是空前的，这就是金融高科技的双刃剑。因此，在创建和发展网络银行的同时，防范与化解网络银行的风险，保证国家金融运行的安全是一大新课题。随着网络银行的发展，其风险问题越来越大，其处理手段的选择是一种综合性的科学决策。1.2 研究目的和意义1.2.1 研究目的本文将基于以上背景，对网络银行的风险及现有国内外风险管理现状进行分析与论述，并针对中国网络银行业的自身特点和特殊发展环境，提出适用于我国网络银行风险管理的对策建议。1.2.2 研究意义本课题的研究意义在于：给出中国网络银行风险的界定和识别的方法，并研究分析现有风险管理体系的缺陷。详细介绍了网络银行的产生、概念，在充分了解了网络银行的产生后，能更好的看清中国网络银行的风险以及方法措施。1.3 国内外文献综述1.3.1 国内文献综述2001 年发布的网上银行业务管理暂行办法规定了网络银行风险管理的基本原则。陆续颁布的银行业金融机构信息系统风险管理指引和电子商务法也明确了在网上银行交易过程中各方需要遵守的义务和责任。近年来，随着网络银行在中国的发展和外国网络银行越来越多的迸驻中国市场，有关网络银行风险管理的研究更加受到理论界的关注。其中也涌现了一些风险管理模式方面的创新。1.3.2 国外文献综述美国总监手册互联网银行业务规定了网络银行的四大风险控制要点：对新技术的管理、网络银行的基本内部风险控制体系、对来源于网络供应商方面的风险控制、对网络银行客户和消费者的风险控制；同时金融机构应当能够识别、衡量、监督和控制技术上的风险。英国金融时报与银行家杂志就网络银行的发展方向和如何监管进行探讨，欧洲中央银行要求其成员国采取一致性的监管原则，欧盟对网络银行监管的主要目标：一是提供清晰透明的法律环境，二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。韩国相继出台了电子商务基本法 、 数字签名法 、 电子银行业务管理办法等，利用法律严格规定了银行与客户之间交易的合法性。金融监督院还对网络银行的开办规定了特别的审查内容，监督内容涉及加密通信、故障处理系统、人员配置管理等方方面面。并且为了消除用户对网络安全性的担忧，韩国的网络银行实行由银行先行赔付的用户免责制，即当客户使用网络银行发生交易纠纷时，由银行先行给予用户赔偿。这些风险监控措施为韩国网络银行的快速发展排除了隐忧，奠定了坚实的基础。二、对网络银行的认识2.1 网络银行的含义网络银行，又称因特网银行，在线银行， ，虚拟银行等。由于网络银行发展的时间短、速度快，且其标准和发展模式还处在演变中，因此很难给出网络银行规范的理论定义。一般认为，网络银行是指基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。虽然不同国家和机构对网络银行的看法还存在分歧，但不难看出其定义都不约而同地认为：网络通信手段、金融服务提供商和金融服务消费者是网络银行运行不可缺少的三个环节。 一般将网络银行划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行。分支型网络银行是指在现有的传统银行的基础上设立的网络银行，它类似于该银行其他实体分支机构或柜台。纯网络银行则是为专门提供在线银行服务而新设立的一家银行，也可以称为“只有一个站点的银行” 。这类银行只有一个办公地址，不设分支机构，无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上进行。2.2 网络银行的特点网络银行与传统银行相比，有着受信息网络技术的影响而形成的诸多特点：1、以网络为基础提供的金融服务传统银行的客户必须到银行的业务柜台办理业务，而网络银行的客户要想办理银行业务，接受服务，可以在办公室、家里、旅途中等。只要具有一定的通信条件和一部个人电脑，随时都可以与银行接通，进行转账、查询等各种银行交易。这些交易的原理是银行主机经过服务器连接到 Internet 上，客户在个人计算机上通过 Internet 访问银行数据库进行交易。网络银行是利用Internet 开办银行业务的，与传统银行业务相比，网络银行提供服务的速度快、效率高、内容广、方式多。2、方便、快捷、超越时空网络银行能提供 24 小时全球服务，银行客户可以在有上网条件的任何地方、在任何时候、以任何方式获得服务，不需要像以前一样在柜台前等待，为客户提供了极大的便利。时间与空间对银行和客户来说不再那么重要，每秒绕地球七圈半的信息传播速度使得跨国联络比去当地银行还快；客户与银行联系也不必再受银行营业时间的限制，可享受真正的全天候的金融服务。3、创新、发展快网络银行是创新化银行，网络银行相对于传统银行而已，本身就是一种创新，而面对丰富多彩、不断发展的个性化的消费需求以及信息技术的日新月异，网络银行提供的金融产品生命周期越来越短，产品的更替越来越快。通常传统金融创新产品平均只能保持三个月的优势，而网络银行创新的产品更易于模仿。各银行只有不停地推陈出新，才能立于不败之地。4、运作工具有别于传统银行人类所使用的货币已从最初的实物货币发展到信用货币。现在，由于网络银行的发展，货币形态正在向电子货币形态转变。人们除使用纸币外，还将使用电子钱包、电子信用卡、电子现金等电子货币。一切银行业务文件和办公文件也将完全改为电子化文件、电子票据和证据，签名也将采用数字化签名。不再以邮寄方式进行银行与客户相互之间纸面票据和各种书面文件的传送，而是利用计算机和数据通信网传送，利用电子数据交换进行往来结算。这将极大地节约银行的成本、提高银行的经营效率灵活性。2.3 网络银行的竞争优势与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：1.成本竞争优势即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据统计，1999 年 6 月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为 1 美元多，利用自动柜员机(ATM)和电话中心交易的单位平均成本约0.25 美元，利用因特网交易的单位平均成本约 0.01 美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。2.差异型竞争优势差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。3.信息和技术竞争优势美国大通银行前副总裁陈朝晖(HareyZ.Chen)博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润，需通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。4.时空竞争优势网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有 400 多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即 AAA 服务模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年 365 天，每周7 天，每天 24 小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三 A 银行” 。三、网络银行风险管理概述3.1 网络银行风险的一般含义网络银行的风险是指网络银行在经营业务过程中可能会出现的影响银行运营或收益或带来损失的因素。与传统商业银行面临的风险相比，网络银行面临的风险没有什么本质的区别。网络银行的风险除了包括传统银行面临的风险外，最重要的一个方面就是系统安全技术方面的风险。综合来说，网络银行的风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和战略风险。3.2 网络银行风险管理基本步骤网络银行风险管理基本步骤和原理同一般银行风险管理是一样的。但在不同国家，不同的金融监管机构可能会根据不同的情况，制定不同的网络银行风险管理的要求。目前，最为常见的是巴塞尔委员会制定的风险管理步骤。巴塞尔委员会把网络银行风险管理分为三个步骤：即评估风险、管理和控制风险以及监控风险。评估风险实际包括风险识别与分析的过程，不过，风险识别只是一个最基础的步骤，识别之后，还需要将风险尽可能地量化。经过量化之后，银行的管理层就能够知道银行所