浅析我国商业银行个人理财产品业务现状及对策

1江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文题 目： 浅析我国商业银行个人理财产品业务现状及对策学生姓名 周彦君 学 号 2120576专 业 金融学 届 别 2016 届 指导教师 刘凌 职 称 教授 二一六年 五月普通本科生毕业论文诚信承诺书2毕业论文题 目浅析我国商业银行个人理财产品业务现状及对策学生姓名 周彦君 专 业 金融学 学 号 2120576指导老师 刘凌 职 称 教授所在学院 现代经济管理学院诚信承诺本人慎重承诺和声明：我承诺在毕业论文活动中遵守学校有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任，接受学校的处理。学生（签名）：年 月 日33摘 要随着全球金融危机过后，货币的价值越来越被广大群众重视，如何让钱生钱也成为各大商业银行的研究方向，不同的理财方式接踵而来，针对不同的客户提供不同的理财方案。从我国加入 WTO 后，我国的经济发展迅速，对开开放的程度相对较大，相对于国内商业银行而言，国外发展的技术体系和管理经验具有明显优势，这使得我国商业银行发展面临一个很大的问题，所以我国商业银行应该像国外银行多学习，取长补短。从业务角度观察，像以企业为主的对公业务相对来说发展迅速，已成为国内商业银行发展的必然趋势逐渐的完善和成熟。个人理财业务取得的不错的成就，理财产品丰富多样,本文就是针对商业银行个人理财业务的改进发展提出了一些对策建议。关键字: 商业银行、理财产品、市场风险、CPI44AbstractWith in the wake of the global financial crisis, monetary value is more and more pay attention to the broad masses of the people, how to make money with money has become a research direction of the major commercial banks, different way of managing money ensue, in view of the different customer to provide different financial solutions. From Chinas accession to the WTO, Chinas economy has developed rapidly, the degree of openness is relatively large, relative to the domestic commercial banks and foreign development of technology system and management experience has obvious advantages, which makes the development of Commercial Bank of our country is facing a big problem, to our country commercial bank should like foreign banks learn, learn from each other. From the business point of view, such as enterprise based business is relatively rapid development, has become the inevitable trend of the development of domestic commercial banks gradually improve and mature. Personal financial business has achieved good achievements, rich variety of financial products, this paper is to improve the development of personal financial services of commercial banks put forward some countermeasures and suggestions.Key Word: commercial banks, financial products, market risk,CPI55目录摘 要 .iAbstract.ii1、 前言 .61.1 研究背景及意义 .61.2 国内外研究现状 .6二、我国商业银行开展个人理财业务的条件 .62.1 社会财富分配变化给个人理财提供了基础 .62.2 居民个人理财需求旺盛 .62.3 居民投资基础知识和技能的匮乏 .62.4 个人理财金融市场的竞争 .72.5 信息技术的快速发展 .7三、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题 .83.1 分业经营对银行经营的限制 .83.2 银行传统经营结构导致经营意识淡薄 .83.3 市场定位不准确 .83.4 理财产品缺乏创新性 .83.5 银行风险提示不够 .93.6 个人理财专业人才匮乏 .9四、我国商业银行个人理财业务出现上述问题的原因 .114.1 金融市场环境制约 .114.2 我国商业银行自身发展和定位存在局限性 .12五、完善我国商业银行个人理财业务主要措施 .135.1 完善对个人理财业务的法律监管 .135.2 加强业务创新,优化产品结构 .135.3 加强理财人员专业性教育 .135.4 完善理财业务法律法规 .145.5 加强市场间不同主体之间的合作 .145.6 建立健全个人理财业务客户管理体系 .14结论 .16参考文献 .17致谢 .18江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文66一、前言1.1 研究背景及意义随着经济的发展，个人理财开始逐渐走进寻常百姓家中，各大商业银行也开始重视个人理财业务。个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。理财对于个人的意义在于，当储蓄收益率一定的情况下，通货膨胀导致实际利率可能为负时采取的资产保值经济行为，居民个人理财的目的在于自身财富的保值和增值，通过对风险和收益的管理确保当发生自然灾害、重大疾病以及其他不可抗力条件下自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。这对于我们的生活影响小，有稳定收益，对人们来说是一个不错的投资项目。依据银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法,个人理财产品业务主要包括了对客户的财务分析、投资管理、顾问服务等经济服务，帮助客户很好的将资产投资融入到不同类别的理财产品中,从而达到财富持续成长,从而满足客户的投入和产出的比例需求。商业银行的个人理财业务可以这么来理解,它是指银行系统以终端的普通消费者作为服务对象,综合利用各种硬件设施和软件资源,结合自身独特的优势和特点,开发并利用多种的理财工具,帮助终端客户为实现自身财富的保值和增值而努力,其目的非常明确,就是通过这种理财服务的形式来达到与客户方的直向沟通,从而达到双赢局面。1.2 国内外研究现状Choe 将个人或者家庭的所有财务事务-比如投资、储蓄计划、保险、退休计划、所得税计划、遗产计划等等-当作一个协调统一的整体来考虑，而不是单独地考虑每项事务，根据个人的整体理财目标和计划来综合地考虑各种理财工具(比如股票、债券、寿险、基金、房地产、信托)，并以大量实例、图表、计划秘决、案例分析帮助读者构建这些理财工具的组合，从而建设并保护读者及其的家庭的长期财务未来。Fritz 建立了一个综合、系统的基本理财原理的框架，进而开发出一个完整的计划或全权负责一项个人理财业务。它的着眼点和工作不仅仅是诸如“让你的财富增长”或“如何成为一个百万富翁而提前退休”等那些大众化的宣传，而是提江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文77供理财的理论基础，并由此拓展成合理的规划。安然认为国培养本土的理财规划师、规范各种资格认证制度和发展商业银行个人理财业务有重要意义。旨在帮助专业的个人财务规划人员，通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，和客户共同确定其理财目标体系，最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。付松认为我国商业银行开展个人理财业务的必要性和趋势，指出商业银行可以利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融产品。江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文88二、我国商业银行开展个人理财业务的条件2.1 社会财富分配变化给个人理财提供了基础随着我国社会地位的不断进步和国民经济的迅速发展，我国人们的思想理念发生了翻天覆地的变化，个人金融资产占全部金融资产的比重已由 20 世纪 90 年代初的大约 40%上升到目前超过 60%多,并还在不断上升几年的时间里，曾经有一位经济学家的一项研究表明,个人融资资金己成为中国财富结构的主要组成部分其中包括现金、储蓄存款、有价证券的国内金融资产总量达 20 万亿元,在政府、企业、住户三个部门比重分别为 18%、31.9、50.1 占有大部分金融资产,而且都是净资产居民的个人收入在国民生产总值中的比重由 1978 年改革开放初的 50%上升到 2002 年的 90%，根据我国中国银行网站公布的统计数据,截至 2016 年 12 月,金融机构人民币各项存款余额达到 34.3 万储存余额达到 18.3 万。 12.2 居民个人理财需求旺盛近几年中国经济迅速发展，人们不再仅仅思考生存问题，而是将更多的经历发在如何生活上，比如精神方面，思想方面和身体方面等。从过去五年一行数据的平均值来看，有 73.7%的为储蓄账户,约 10%的现金,而股票债券和其他资产仅占10%。 2可见储蓄存款在我国居民的资产结构中占了相当大的比重。中国的发展可以用日新月异来形容，人们开始自己自我反思，自我学习考虑怎样能让自己手中的财富变得越来越多，银行也了解到这一点，开展个人理财产品业务这个项目后，个人理财需求呈现出快速增长的形式，理财已成为已经成为人们生活中特别关心的话题。数据统计表明，2014 年，银行理财产品市场总规模在 9000 亿元左右，2015 年超过 1 万亿元，2016 年则预计在 2 万亿元以上。 3因理财并不像股票，虽然都是金融产品但理财的风险小，业务范围广，收益稳定等优势。而当前很多人都是跟随，看着大家都在理财就开始跟风，对个人理财业务的了解知之甚少。人们目前的重要任务就是要了解理财产品，结合自身情况选择一项属于自己的理财项目，让自己的财富更好的增值。但是当今社会在个人理财方面发展还不成熟，存在各种问题。银行面对未来激烈的市场竞争，需要不停的研究、改革和发展。2.3 居民投资基础知识和技能的匮乏1 卢剑良.论商业银行个人理财业务的创新J.南方金融.2014 年第 12 期.2 王汝梅.银行理财与个人投资M.北京:中国劳动社会保障出版社.2016 年 3 月第 1 版.3 齐尧.加快发展商业银行个人理财中心的思考J.福建金融.2016 年第 04 期.江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文99商业银行的个人理财业务发展主要有以下四个方面的原因：（1）市场波动使得风险和机会的变动大，客户难以掌握这些信息的动态变化，需要专业人士的分析；（2）经济全球化发展和信息全球化联络使得机会随机而逝，想要把握住成功的机会就需要理财专家帮助搜集市场信息，制定投资计划；（3）术业有专攻，普通人是对金融行业并不是很了解，但是有希望能够通过金融业务增加收入，需要商业银行作为信用中介。当然商业银行在个人投资理财方面具有很强大的专业优势，深的客户的喜爱；（4）金融领域的收入高，但是经营风险也高，金融收益的不稳定性催生人们向更稳定金融领域商业银行迈进。2.4 个人理财金融市场的竞争随着我国市场经济体制的逐步完善，专业银行已经完成商业银行的转型。银行之间的专业分工最减弱化，专业分界越来越模糊，业务纵横交错。金融行业成为市场经济的热门行业，行业进入门栏降低，新生的金融服务机构如雨后春笋般蜂拥而至，使得银行的传统金融服务的利润发展空间逐渐缩小。收益低、风险大已经成为传统银行服务不可逆转的趋势，淘汰传统的银行金融服务，提供新的银行金融服务业务，为商业银行的发展提供新的增长点。专家数据显示，中国个人理财市场的复合年利润增长率为 165。作为一项以服务费为基础的业务，银行可从中收取 1到 15的资产管理费。对金融机构而言，这个市场的潜力是如此巨大。 4现阶段我国居民金融理财市场主体主要由商业银行、保险公司和信托公司等，在激烈的市场竞争中我国诸多商业银行和国外进入的外资银行展开了竞争，自 2002 年以来，汇丰、渣打、花旗银行等纷纷在上海、深圳和北京开设个人理财服务中心，在充分考量当地投资环境和投资群体的前提下，进行地域化理财产品定制并积极开展理财产品的推广活动，这些资质较好的银行凭借着强大的国际竞争力和社会信誉在金融市场上取得了很多优质客户，如深圳地区的花旗银行推出卓越理财业务计划，在一个季度内就获得了当地质量较高的 800 名优质客户， 5并为这些客户量身定制了金融理财产品。这些都充分的证明我国内地个人理财市场的巨大商机，以自身的品牌优势拉拢客户，争夺理财市场的高地。2.5 信息技术的快速发展计算机和通信技术的进步，使得互联网的使用范围更加广阔，我国一线、三4 田文锦,孙大维.金融理财M.北京 :机械工业出版社.2016 年 6 月第 1 版.5 唐林.商业银行个人理财业务研究D.天津:天津大学,2014.01.江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文1010线、二线城市都在使用宽带上网，人与人之间的交流更加密切，信息的传递也越来越快速。当然，互联网上的信息充斥中大量的无用或者虚假信心，客户需要在海量的信息中辨别真实有用的信息，由于客户的时间精力以及能力有限，并不能获得满意的效果。而利用先进的信息技术就有效地解决了这一问题，信息技术很大程度上打破了时空对客户购买理财产品的限制，很多业务借助自助银行、电话银行和网银等渠道都可以实现自主办理，大大提升了理财业务的市场空间和运行效率。三、我国商业银行个人理财业