小额贷款公司发展背景、现状与未来

1、小额贷款公司发展背景、现状与未来,郑州培训 2008年10月11日,小额贷款公司发展背景、现状与未来,人行、银监会近期两个文件 小额贷款发展的现实背景 小额贷款发展的历史背景 小额贷款发展的国际经验 小额贷款发展的有关规范 小额贷款发展现状与存在问题 小额贷款的未来发展局面,小额信贷公司的有关规范,2005年：人民银行主导的7家小额贷款公司试点。 2007年8月6日：银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见。 2008年4月24日：人行、银监会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策通知。 2008年5月4日：银监会、人行关于小额贷款公司试点的指导意见。

2、2008年7月23日：浙江工商局浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法。,小额信贷公司的有关规范,关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 对新型农村金融服务机构的一般管理规定：存款准备金、支付清算 、会计管理 、金融统计和监管报表 、征信管理 、现金管理 、风险监管。 侧中存贷款利率管理：经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过人行公布的同期同档次存款基准利率；四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。,小额信贷公司的有关规范,关于小额贷款公司试点的指导意见 公司性质：小额贷款公司是由自然人、企业

3、法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 股东要求：小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2-200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。,小额信贷公司的有关规范,注册资本：全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 市场准入：应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后到当地工商行政管理部门

4、申请办理注册登记手续并领取营业执照。还应在五个工作日内向当地公安机关、银监派出机构和人行分支机构报送相关资料。,小额信贷公司的有关规范,资金来源：主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。 业务申请：应向注册地人行分支机构申领贷款卡。 信息报送：向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地人行分支机构和银监会派出机构，并应跟踪监督公司融资使用情况。,小额信贷公司的有关规范,贷款对象：坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。 贷款原则：发放贷款应坚持“小额、分

5、散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。 贷款额度：同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%；在此标准内可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。,小额信贷公司的有关规范,监督管理：省级政府明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。 非法处置：从事非法集资活动的，按照国务院有关规定，由省级人民政府负责处置。对于跨省份非法集资活动的处置，需要由处置非法集资部际联席会议协调的，可由省级

6、人民政府请求处置非法集资部际联席会议协调处置。,小额信贷公司的有关规范,浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法 有符合规定的章程； 符合任职资格条件董事和高级管理人员； 具备相应专业知识和从业经验工作人员； 有必要内部组织机构和管理制度； 符合要求营业场所、安全防范措施和与业务有关其他设施。,小额信贷公司的有关规范,浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法 股东须符合法定人数规定，有限责任公司由50个以下股东出资设立，股份有限公司应有2至200名发起人。 组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于5000万元（欠发达县域2000万元）。 组织形式是股份有限公司，其注册资本不得低于8000万元（

7、欠发达县域3000万元）； 试点间注册资本上限不超过亿元（欠发达县域亿元）。,小额信贷公司的有关规范,放贷人条例规定 资本来源； 适用范围； 放贷人形式； 市场准入； 风险管理； 市场退出。,小额贷款发展现状与存在问题,基本情况 截至今年3月底，7家小额贷款公司累计发放贷款约4.7亿元；今年一季度总累放贷款超过8000亿元，比2007年同期基本翻了一番。 7家小额贷款公司的不良贷款率也保持在非常低的水平；截至2007年末，7家公司逾期贷款占贷款余额的比例为0.63%。,小额贷款发展现状与存在问题,创新贷款方式：贷款形式有“薪农贷”、“双保贷”、“抵押加担保混合型贷”、“公司+农户贷”、“助学贷

8、”等形式。 完善激励机制：实行信贷员贷款奖惩考核，规定超额部分可按一定比例提取奖金；贷款形成损失要从信贷员工资中抽取的风险抵押金中扣除抵偿。 加强风险防范：健全合同文本、规范操作流程；对贷户资料逐户进行信用评估，并分为A、AA、AAA、B、BB、BBB、C、CC、CCC三等九级。,小额贷款发展现状与存在问题,存在问题 持续发展问题，后续资金不足制约其发展； 风险管理问题：贷款坏账损失只能由投资人自行承担；急于放贷增大信贷风险； 市场定位问题：试点政策导向是“服务三农”，实际操作中投资者初衷和政策方向存在冲突； 与正规金融机构相比在各方面处于劣势。,小额贷款的未来发展局面,放贷机构向村镇银行和贷

9、款公司的转变 村镇银行管理暂行规定 贷款公司管理暂行规定 放贷人条例出台后的发展局面 专门放贷机构的规范要求 新一轮的放贷机构的成立 存量小额贷款公司可能的重组和增资等,小额贷款的未来发展局面,未来放贷机构前景 面向小企业的融资服务 存货质押担保融资； 资产支持贷款业务（应收账款登记系统建立后）； 社区银行模式 电子银行发展,面向小企业的融资服务,OECD国家小企业数量,面向小企业的融资服务,亚太地区中小企业数量,小企业融资服务的潜力,物权法动产担保物权制度突破,拓宽了动产担保范围 第180条：生产设备、 原材料、半成品和产品等动产可以抵押。 第223条：应收账款可以质押。,初建浮动抵押制度

10、第181条：经协议，企业、个人工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品和产品抵押。,小企业融资服务的潜力,小企业融资服务的担保物潜力,小额贷款的未来发展局面,小企业金融创新产品：存货质押担保融资 进货商品存货质押融资业务、采购原材料存货质押融资业务、半成品存货质押融资业务、产成品存货质押融资业务。,小额贷款的未来发展局面,小企业金融创新：资产支持贷款 主要监测担保物；由应收账款和存货进行担保； 对担保物密切监控（对应收账款每日监控；对存货每月密切监控）； 有商业财务公司和银行的资产支持部门提供，适合于融资缺口的小企业； 90小企业以应收账款和存货担保。,小额贷款的未

11、来发展局面,适于小企业的金融创新产品：资产支持贷款 应收账款为担保物价值：变现较容易；与企业经营状况的相关性一般较低。 存货为担保物价值：变现能力取决于担保物的类型。半成品有问题，变现比较困难，与企业经营相关性很高；原材料，可能是较为理想的担保物，变现容易，与企业经营相关性低。,小额贷款的未来发展局面,资产支持贷款：应收账款融资 业务类型：大宗应收账款融资；逐笔应收账款融资。 现场调查：首次实地调查/交割实地检查/后续实地调查（识别风险、确定担保物金额、评估借款人内控等）。,小额贷款的未来发展局面,资产支持贷款：应收账款融资 文件：借款人经理人员证明、仓储协议、企业保证、存货担保权、担保协议、

12、个人担保、对企业经理人员的授权。 监控：应收账款账龄文件；根据账龄分析不合格应收账款；据不合格账龄计算贷款额度；客户经理管理。,小额贷款的未来发展局面,资产支持贷款：应收账款融资 欺诈防范：提前开票；重复开票；虚假账龄；现金转移完全虚假应收账款。 风险管理：合格应收账款确定、应收赃款的风险稀释（80）；关联企业应收账款被排除在借款基础之外；关注信用质量与集中度风险。,小额贷款的未来发展局面,HSBC银行电子银行服务 汇丰电子银行理念：一是成为小企业银行，高效地处理现金与支票业务；二是成为快捷的小企业银行，建立与小企业的业务交流机制，建立不同层次的沟通交流网络；三是成为小企业的世界性银行，为小企

13、业提供功能齐全的在线银行业务等；四是成为最好的小企业银行，与小企业一起赚钱，提出“让小企业客户赚钱，银行自己也从中赚钱”的释放小企业潜在利润理念。,小额贷款的未来发展局面,HSBC银行电子银行服务 专门小企业直接商业服务：鼓励客户使用成本低廉的渠道，鼓励小企业客户更多使用电话、互联网银行等；越来越多小企业尤其是微型企业使用网络银行，减少对分支行依赖。 企业网络银行客户及其相应的电子收入2007年分别增长 23% 和 287%；2008年的目标是从直接银行业务获得USD1bn的收入。,小额贷款的未来发展局面,汇丰银行的客户管理分层体系,小额贷款的未来发展局面,PCB银行：客户服务与管理 客户经理：76%是女性员工；几乎天天和客户见面。 贷款起点金额是50欧元； 客户调查：通过会谈；不超过半小时；24小时以内决定贷与不贷。,小额贷款的未来发展局面,Danamon银行：社区银