第1章概论.ppt

1、1,电子商务安全与电子支付,杨坚争 赵雯 杨立钒 编著 机械工业出版社,唐芳仙 2012年9月,2,参考书,网络安全与电子商务 北京大学出版社陈兵 王立松等编著 计算机网络安全 清华大学出版社顾巧伦等 网络安全 东北财经大学出版社薛伟 史达 计算机病毒及其防治技术 清华大学出版社程胜利等 著 参考网站 中国电子商务研究中心 中国互联网信息中心 艾瑞咨询中心,3,成绩评定,学院最新规定并要求严格执行 期末闭卷理论考试占60% 平时成绩占40% 出勤点10% 旷课扣考勤成绩的50%/次;迟到十五分钟以上者按旷课论;迟到或早退扣考勤20%/次;事假扣30%/次,累计扣满为止；公假和病假不扣分。 平时

2、考核占30% 实验与作业完成状况、期中考核、学习态度等,4,网上资料及联系方式,电子课件资源 学校课程建设网 联系方式 E-mail ,5,第一章 电子商务安全与电子支付概论,学习目标 了解学习本课程的目的，对电子商务建立起一定的认识。 了解电子商务的发展概况和电子商务安全现状，以及电子商务的风险来源。 掌握电子商务安全问题分类和电子商务中的各类交易风险源。 了解电子商务安全保障体系基本思想和框架。,6,主要内容,1.1 电子商务发展状况 补充： 最新网络发展状况 电子商务发展状况 电子支付动态 1.2 电子商务安全概述 2011年网络安全状况 1.3 电子商务基本流程 1.4 电子商务中的电

3、子支付,7,1.1电子商务发展概况,近年来，网络购物逐渐成为广大网民最重要的购物方式之一。2012年上半年，各网络商家开展了一场又一场的客源争夺战，由最开始的拓宽产品种类，发展到价格战！极大地刺激了广大网民的购物欲望，带来了一波又一波的网络销售商，极大地刺激了广大网民的购物欲望，带来了一波又一波的网络销售高峰。 据中国电子商务研究中心日前发布的2011年度中国电子商务市场数据监测报告监测数据显示，截止2011年12月，网络零售市场交易规模突破8000亿大关达到8019亿元，同比增长56%；中国网络购物用户规模达2.03亿人，同比增长28.5%； 在网络团购方面，2011年我国网络团购企业日均覆

4、盖人数相对稳定，除了前三个月增幅较高外，其余几个月，日均覆盖人数保持在2700万人左右。 由于诚信机制、互联网技术、物流、服务等方面的缺失，电子商务在高速发展的同时暴露出了一系列问题，在今年315消费投诉前10名中，网购首当其冲。,8,补充:2012年(上)中国电子商务用户体验与投诉监测报告一、核心数据摘要,1、投诉数量：据中国电子商务投诉与维权公共服务平台监测数据显示，2012年上半年度（1月6月）共接到全国各地用户的电子商务投诉58613起通过在线递交、电话、邮件、即时通讯等多种形式。 2、领域分布：据中国电子商务投诉与维权公共服务平台监测数据显示，2012年上半年度网络购物投诉占56.5

5、%，网络团购占20.1%，移动电子商务占6.7%，B2B网络贸易占3.6%，其他为13.1%。 3、十大网络购物热点被投诉企业榜：据中国电子商务投诉与维权公共服务平台监测数据显示，淘宝网、苏宁易购、当当网、亚马逊中国、俏物悄语、买特网、唯品会、腾讯电商、1号店、国美旗下库巴购物网为2012上半年度“十大网络购物热点被投诉企业”。 4、十大网络团购热点被投诉企业榜：据中国电子商务投诉与维权公共服务平台监测数据显示，24券、高朋网、拉手网、团宝网、窝窝团、一起呀、F团、赶集团、爱丽团购网、糯米网为2012上半年度十大网络团购热点被投诉企业。 5、投诉热点问题：退款问题、发货速度、售后服务、物流快递

6、,9,二、投诉数量,10,三、投诉领域,特征一：网络购物依旧为投诉热点，网络团购投诉下降明显 特征二：移动电子商务投诉激增，成为第三大投诉领域,11,四、投诉聚焦,（一）2012上半年度网络购物十大热点被投诉榜单 统计总结出包括淘宝网、苏宁易购、当当网、亚马逊中国、俏物悄语、买特网、唯品会、腾讯电商、1号店、国美旗下库巴购物网在内的“十大网络购物热点被投诉企业”,12,（二）2012上半年度网络团购十大热点被投诉榜单,13,（三）2012上半年度网络购物热点投诉问题 退款问题、发货速度、售后服务、物流快递依旧是网购用户投诉较多的购物问题，随着电子商务的发展，也产生一系列新的购物问题，例如虚假促

7、销、账户被盗等。,14,（四）2012上半年度电子商务投诉典型案例 案例一：当当网半年现三次账户泄密事件。从今年2月份开始，陆续有网友向中国电子商务投诉与维权公共服务平台反应在当当网的账户余额或礼品卡被盗用，在告知客服人员后，订单没有被及时拦截，导致账户余额被盗刷 案例二：苏宁易购“超级0元抢购”事件。6月18日，在京东商城店庆之际，苏宁易购举行“超级0元购”促销活动，承诺活动商品在线支付成功后可返相等支付金额的全场通用券。由于访问量过大，订单系统不堪重负，部分订单出现异常，导致部分满足活动规则的订单没有得到返券，引起了消费者的投诉热潮。,15,（四）2012上半年度电子商务投诉典型案例 案例

8、三：母婴产品网购，遭遇欺诈网站。今年线下龙宝宝扎堆出生，网购母婴产品成为潮爸潮妈的选择，然而一些诈骗网站抓住了用户贪图低价的心理实施诈骗，收款不发货，据中国电子商务投诉与维权公共服务平台监测，有欺诈嫌疑的母婴网购商城有一佳母婴用品超市、苏州福禧儿孕婴用品有限公司、儿家乐母婴用品购物城网等 案例四：海外代购存风险，易趣网迟迟不发货。网友晏先生向中国电子商务投诉与维权公共服务平台反应，一月份在易趣海外代购商品但是迟迟不发货，二月初开始向易趣客服反映，回答是已经向Paypal反映，但一直都没有明确的回复,16,（四）2012上半年度电子商务投诉典型案例 案例五：韵达分站间对于破损快件互相推诿。网友肖

9、先生向中国电子商务投诉与维权公共服务平台反应，通过韵达快递寄送的包裹由于破损，被丢在一边没有任何处理，韵达分站之间互相推卸责任，没有给出任何的处理与解释 . 案例六：拉手网用户账户多次被盗，余额流向蜘蛛网。多位网友向中国电子商务投诉与维权公共服务平台反应，在拉手网账户被盗用购买蜘蛛网ok卡，网站对此没有做出合理的解释。,17,（四）2012上半年度电子商务投诉典型案例 案例七：聚划算审核不到位，导致卖家店铺损失20多万。网友张先生向中国电子商务投诉与维权公共服务平台反应，5月18日、22日他得到聚划算一审、二审审核通过的通知，5月23日店铺收到一个投诉，但这并没有影响聚划算终审，他于6月1日收

10、到聚划算终审通过的通知。在活动上线前一天，张先生却得到聚划算通知称因其店铺有投诉被扣分，因此不能参加聚划算活动，活动取消。张先生质疑聚划算一审、二审、终审过程中未能及时通知商家审核不通过，以至于在他完成备货的活动上线前一天才得到通知，让他面临20多万货款的损失。 案例八：24券加油卡团购涉嫌欺诈事件。多位网友向中国电子商务投诉与维权公共服务平台反应，3月份参加24券“465元团购价值500元的中石油加油卡”活动，24券迟迟不发货,退款也没有消息，质疑24券有欺诈嫌疑 。,18,（四）2012上半年度电子商务投诉典型案例 案例九：高朋网昆明站关停，商家广告费讨要无门。网友杨先生向中国电子商务投诉

11、与维权公共服务平台反应，2011年11月21日汇款给高朋北京总部，与昆明分站洽谈合作，交了1000广告费，后来耗了几个月直至昆明分站关闭，对方仍没有履行协议，没有任何回复，商品也始终没有上线，到现在几个月也没有退钱 。 案例十：宜搜科技被指夸大宣传，合同存漏洞。网友张女士向中国电子商务投诉与维权公共服务平台反应，参加宜搜举办的一个中小企业探讨会议，慢慢就说到了移动互联网时代，说移动互联网的前景非常好，超过百度。头脑一热就签了合同购买移动关键词，交了7000块钱。回来一查，发现所谓的移动顶告其实就是广告，根本不是什么投资。说资金已经交到深圳宜搜公司。 。,19,五、专家建议,（一）针对电商企业

12、（4点） 第一，诚信是电子商务交易的根本。 第二，加强用户信息安全监管。 第三，完善服务提升用户体验。 第四，严格按照法律法规要求经营。,由于电子商务虚拟的特性，相比实体经济更需要网络经营者把控好诚信关，从下单、发货、物流配送、售后服务各个环节做好诚信服务,信息安全成为2012上半年电子商务发展的热点问题，同时也是电子商务用户最为关注的问题之一。因此，电商企业应从技术、管理等方面加强对用户信息安全的监管，保证用户购物的安全感。,用户体验直接影响用户粘度，发展一位新客户的成本是挽留一个老客户的4 倍，用户忠诚度直接影响企业经营，因此电商企业需通过改善购物流程、强化客户信息管理、加大社会化媒体投入

13、等方式加强用户粘度。,任何行业的健康发展都离不开法律的约束与监管，作为虚拟经济的典型代表，电子商务从业者需严格按照法律法规要求进行规范化经营。由中国电子商务研究中心参与调研与起草的我国首部电子商务监管立法网络商品交易及服务行为监督管理条例，目前正在紧锣密鼓的制定中。,20,五、专家建议,（二）针对电子商务用户 （6点） 第一，选择正规网站，下单更有保证 第二，不明网络连接，切莫轻易点击。 第三，尽量选择第三方支付或货到付款。 第四，理性消费，有的放矢。 第五， 网购先比价，返利网站需慎选。 第六，细看规则，保留证据，有效维权。,近年来，对于电子商务的投诉，网络欺诈成为热点。因此，建议广大电子商

14、务用户在下单前需细看网站设计是否粗糙，网站资质是否齐全，以及联系方式是否有效。同时，理性消费，对于价格低于正常情况的商品，需谨慎购买，谨防被欺诈。,对于通过QQ、旺旺、MSN、邮件、论坛等发送的不明链接，不要随意点击，更不要按照链接提示进行相关操作，谨防有意者通过此种方式发送木马病毒，进行“网络钓鱼”。,网络支付是网购不可缺少的组成部分，同时也是用户投诉较为集中的问题，因此尽量选择支付宝、财付通、汇付天下、百付宝、快钱等第三方支付或者使用货到付款。同时不可轻信任何理由的直接汇款至个人账户要求。,由于网购的便捷以及购物体验的不断上升，同时网络商家频繁掀起的“最低价”、“秒杀”、“抢购”等促销活动

15、，很多用户盲目消费甚至上瘾，购买了很多不必要的商品。因此，建议广大网友购物前需列好清单，有的放矢，谨防网购成瘾。,随着一淘网、比购宝等比价网站的出现，购物先比价成为很多网购用户的选择，因此下单前可通过正规的比价网站选择较为实惠的购物网站。但对于争议较多的返利购物，网购用户需擦亮眼睛，不要被一些披着消费返利外衣的传销网站所骗，可选择大型知名的返利网站进行购物。如以国内知名的第三方网购导航网站比购宝(B)为例，其收录的正规返利网站包括QQ彩贝、51比购网、返还网、返利网、秀当网等。,下单前需仔细查看商品简介、活动信息以及网站公告栏信息等，同时对于不清楚的问题需先咨询客服人员，并且保留好下单页面截图

16、、聊天记录、订单确认短信、邮件等下单凭证，此外不要忘记索要购物发票、三包凭证等，以便发生购物纠纷时有据可依，提高维权成功率。,21,1.1.1世界各国电子商务发展概况,世界网络使用人数超过20亿，世界各地区的互联网用户在世界上分布如下,22,世界互联网用户和人口数据统计,23,由地理区域显示世界互联网普及率,24,二.我国互联网络发展状况,根据第30次中国互联网络发展状况统计报告: 截至2012年6月底，中国网民规模达到5.38亿人，普及率由11年底的38.3%上升到39.9%。我国手机网民3.88亿，手机网民在总体网民中的比例为72.2%。超过台式电脑,手机上网已成为我国互联网用户的新增长点

17、 。 2012年上半年，90.3%的网民在家里使用电脑接入互联网，与去年下半年比保持相对稳定。25.8%的网民在网吧上网，这一比例在2011年大幅下降后，目前降幅有所放缓。 截至2012年6月底，农村网民规模为1.46亿，比2011年底增加1464万,25,二.互联网络发展状况,根据第30次中国互联网络发展状况统计报告: 2012年上半年，受众最广的前五大网络应用分别为 即时通信（80.9%） 搜索引擎（79.4%） 网络音乐（75.2%） 网络新闻（71.5%） 网络视频（63.4%） 半年增长排在的前五个应用分别是 网上银行（14.8%） 网上支付（12.3%） 博客/个人空间 (10.9

18、%) 微博(9.5%) 网络购物（8.2%）,26,中国网民规模和互联网普及率,截至2012年6月底，中国网民数量达到5.38亿，互联网普及率为39.9%。在普及率达到约四成的同时，中国网民增长速度延续了自2011年以来放缓的趋势，2012年上半年网民增量为2450万，普及率提升1.6个百分点,27,网民网络应用,信息获取类网络应用 搜索引擎、网络新闻 交流沟通类网络应用 即时通信 、博客个人空间、微博、社交网站 网络娱乐类网络应用 网络游戏 、网络文学 、网络视频 商务交易类网络应用 网络购物：截至2012年6月底，网络购物用户规模达到2.10亿，使用率提升至39.0%，较2011年底用户增

19、长8.2%； 团购:截至2012年6月底，团购用户规模为6181万，使用率为11.5%，与2011年底相比用户规模减少284万，使用率下降1.1个百分点。 网上支付：我国使用网上支付的用户规模达到1.87亿，网民使用率提升至34.8%，与2011年底相比，用户数增长超过2000万，增长率为12.3%，网民使用率提高2.3个百分点。 旅游预订：截至2012年6月底，我国在线预订机票、酒店和旅行行程的用户5规模为4258万人，网民使用率为7.9%，半年用户增长1.2%。,28,各类网络应用使用状况及用户增长,2012年6月 2011年12月 应用 用户规模（万） 网民使用率 用户规模（万） 网民使

20、用率 半年增长率 即时通信 44514.9 82.8% 41509.8 80.9% 7.2% 搜索引擎 42860.5 79.7% 40740.1 79.4% 5.2% 网络音乐 41060.0 76.4% 38585.1 75.2% 6.4% 网络新闻 39231.7 73.0% 36686.7 71.5% 6.9% 博客/个人空间 35331.3 65.7% 31863.5 62.1% 10.9% 络视频 34999.5 65.1% 32530.5 63.4% 7.6% 网络游戏 33105.3 61.6% 32427.9 63.2% 2.1% 微博 27364.5 50.9% 24988

21、.0 48.7% 9.5% 电子邮件 25842.8 48.1% 24577.5 47.9% 5.1% 社交网站 25051.0 46.6% 24423.6 47.6% 2.6% 网络购物 20989.2 39.0% 19395.2 37.8% 8.2% 网络文学 19457.4 36.2% 20267.5 39.5% -4.0% 网上银行 19077.2 35.5% 16624.4 32.4% 14.8% 网上支付 18722.2 34.8% 16675.8 32.5% 12.3% 论坛/BBS 15586.0 29.0% 14469.4 28.2% 7.7% 团购 6181.4 11.5%

22、 6465.1 12.6% -4.4% 旅行预订 4257.5 7.9% 4207.4 8.2% 1.2% 网络炒股 3780.6 7.0% 4002.2 7.8% -5.5%,29,根据第30次中国互联网络发展状况统计报告,我国网络特点与趋势：详细见备注 手机超越台式电脑成为中国网民第一大上网终端。 手机网络视频用户增长强劲 微博用户进入平稳增长期，手机微博保持较快发展 网络购物用户增长趋于平稳 网上银行和网上支付应用增速加快 IPv6地址数大幅增长，全球排名升至第三位,30,三.2012年中国网上购物消费者调查报告北京正望咨询有限公司2012年4月发布,2011年我国网上购物的市场规模达到

23、8090亿元，网购人数达到2.12亿人，网购消费者在网民中的渗透率为14.5%，但在被调查的30个城市中，网购在网民中的渗透率则高达60.3%；网购市场规模与上年相比增幅达72.9% 按消费者网购金额计算，在被调查的30个城市中，淘宝（包括天猫）占有68.1的市场份额，继续遥遥领先，不过其市场份额下降了2.7个百分点，而京东商场、凡客和亚马逊的市场份额均有不同程度的提升。 平均每个网购消费者2011年网上购物18.2次，比2010年增长15.2%；平均网购金额为4341元，比2010年增长28.8% 2011年度网购市场规模的增长有三分之二来自于平均网购金额增长所带来的贡献，未来中国网购市场的

24、增长将不再取决于网民人口及网购消费者人数的增长 30个城市的网购消费者在2011年购买了1100亿元各品类的服装；全国服装网购市场规模为2670亿元，占网购市场总体的33.0%；服装网购金额与上年相比增加93.5%,增速比网购总体市场高出近21个百分点 与一年前的调查结果相比，网上购物满意度评价发生分化，但认为网购比逛街购物更有乐趣的消费者比例从2011年的15.5%增加到了2011年的19.9%,31,调查方法,调查覆盖范围是我国网购规模较大的30个城市，根据各地的网民数按比例取样 京沪穗深（4个）：北京、上海、广州、深圳 东部城市（14个）：大连、天津、青岛、济南、南京、苏州、无锡、杭州、

25、温州、宁波、福州、厦门、东莞、佛山 中部城市（8个）：石家庄、沈阳、哈尔滨、郑州、武汉、长沙、合肥、南昌 西部城市（4个）：成都、重庆、西安、昆明 采用计算机辅助随机抽样电话调查（CATI） 最终样本条件：2011有过网上购物物为的网民 最终有效样本量：3310份 调查地区基本覆盖了我国经济最发达、互联网和网购渗透率最高、且对中国网上购物市场最具代表性的地区。,32,33,我国网上购物的整体市场规模,34,30个城市2011年网购状况,35,网购规模增长因素分解,36,30城市按网购金额计算的市场份额,37,按城市分级的市场份额,38,不同网站在网购消费者中的渗透率,39,典型购物网站的品牌认

26、知,40,网购消费行为,网购频率,41,42,不同商品类别的网购人数占比,43,各购物网站满意度评价得分,44,网上购物与网下购物的满意度比较,45,逛街与网上购物的乐趣比较,46,47,四、电子商务和电子支付发展状况艾瑞咨询统计,1、电子商务网上购物 根据艾瑞咨询发布的2012年第二季度中国网络购物市场数据，第二季度中国网络购物市场交易规模为2683.7亿元，较上一季度增长17.6%，较去年同期增长51.6% 市场规模：第二季度市场交易规模为2683.7亿元，B2C市场仍保持高增速增长 市场结构：B2C交易额893.5亿元，占网络购物市场比例首超30% 市场份额：B2C市场集中度加剧，C2C

27、市场格局稳定 B2C市场份额：B2C市场集中度加剧，天猫、京东商城占比领先 自主销售为主B2C市场份额：京东商城份额过半，苏宁易购份额有明显提升 C2C市场份额：淘宝网一家独大，拍拍网份额略微上涨,48,从含平台式B2C市场来看，天猫在2012Q2交易额份额57.1%，该季度市场份额有较大提升。5月7日，天猫电器投入2亿进行3C数码电器促销；6月4日，天猫电器城宣布再次追加投入2亿；6月14日，天猫宣布打造6月18日为网购狂欢节，并拿出4000万元推出“免费送红包”活动。天猫本季度大范围促销活动，直接促使其市场规模迅猛增长。 京东商城在2012Q2市场份额超过20%，市场份额排名第二。腾讯B2

28、C（含QQ网购、QQ商城、易迅网）、苏宁易购、亚马逊中国排名随后，占比均超过2%。2012Q2排名上升的企业有苏宁易购、凡客诚品、库巴网等。Top10B2C企业市场份额超93%，网络购物市场集中度进一步提升,49,从自主销售为主B2C市场来看，京东商城在2012Q2排名居榜首，占比为50.2%，环比增长28%。苏宁易购排名第二，占比9.4%，环比增长75%。其中，京东商城先是4月电器月，后是6月店庆月，带动整体销售规模大幅上涨。而苏宁易购4月8日发起价格战，数十万商品降价超30%，销量增长尤为迅猛 第二季度B2C价格战无疑是浓墨重彩的一笔，除天猫、京东商城和苏宁易购外，亚马逊中国、当当网、易迅

29、网、库巴网、国美商城、新蛋网等B2C网商纷纷加入战局。艾瑞分析认为，网络购物行业竞争激烈、优胜劣汰，价格战在2012Q3将愈演愈烈。 除价格战外，本季度各网商在基础建设、开放平台、业务拓展和融资等各方面也有较大动作。如5月份天猫与九家快递企业宣布战略合作， 6月当当网独家运营QQ网购图书、母婴业务，苏宁易购4月上线商旅频道、5月上线酒类频道，而乐蜂网、寺库网、麦包包先后在2012Q2获得融资。艾瑞分析认为，企业开始发力于业务和服务水平提升，未来网购环境将逐步优化,50,从C2C市场来看，淘宝网稳居第一，市场份额占94.96%；拍拍网次之，占比为5.03%。C2C集市市场格局依旧保持稳定，拍拍网

30、第二季度市场份额有略微提升。,51,2、2012Q2中国移动购物市场交易规模达116.4亿,市场交易规模：2012Q2中国移动购物市场交易规模达116.4亿，同比增长487.9% 网购结构：移动购物交易规模占整体网购的比例达到4.3%，增幅明显 市场份额：淘宝领先优势明显，独立移动电商网站买卖宝排名第五,52,3、2012第一季度中国互联网支付行业核心数据-1,2012年Q1互联网支付交易规模达7760亿，整体行业平稳增长 2012Q1中国互联网支付交易规模达7760亿元，同比增长112.6%，环比微增1.2% 2012Q1整体行业格局相对稳定，支付宝依然稳居行业龙头地位，财付通仅次于支付宝；

31、银联、快钱、汇付分列三至五位，易宝、环迅位居第六、七位,53,2012年Q1互联网支付市场交易规模平稳增长,3、2012第一季度中国互联网支付行业核心数据-1,54,3、2012第一季度中国互联网支付行业核心数据-3,2012年第一季度中国互联网支付行业细分交易规模结构 由于网络购物行业Q1处于淡季，互联网支付交易规模中网络购物占比出现下滑； 而航空旅行行业在本季度虽然处于淡季，但由于渗透率的提升，占比维持稳定； 网络游戏行业本季度依然维持小幅增长； 另外，互联网支付在其他几个领域的增幅均超过上述3个领域，同时保险、基金等传统金融电商化领域将成为未来争夺的焦点。,55,3、2012第一季度中国

32、互联网支付行业核心数据-4,2012年第一季度中国互联网支付行业市场份额情况 2012Q1整体行业格局相对稳定，支付宝依然稳居行业龙头地位，财付通仅次于支付宝；银联、快钱、汇付、分列三至五位，易宝支付、环迅支付位居第六、七位。,56,2012Q1中国互联网支付行业发展趋势解析,盈利将成为跑马圈地后的全新方向 传统业务领域逐步走向成熟 合规经营将对企业加速扩张产生影响 支付大融合将促进支付企业战略性调整,中国第三方支付已进入全新的发展阶段，受投资方及自身经营现金流影响，艾瑞咨询预计未来几年内，第三方支付将从纯粹市场扩张进入扩张及盈利同时兼顾的发展阶段，部分企业将舍弃不盈利或收入效率较低的业务市场

33、。,以网购、网游为代表的传统市场正在逐步走向成熟，寻找蓝海将成为第三方支付企业开拓创新的又一重要任务。而过度依赖成熟领域市场的企业将受到挑战，传统互联网支付企业必须做出明确的战略调整。,2012年，中国第三方支付从牌照年进入监管年，伴随着各细分业务的监管措施相继出台及监管压力的不断加大，合规经营将成为主旋律。而与此同时，合规经营的成本将迅速增加，部分不合规或存在政策风险的业务市场将被舍弃。,经过2011年，包括线上、线下等多种支付方式并存的融合局面正在逐步形成，互联网支付已成为1/N。从用户端出发，支付方式的丰富性将成为用户的全新需求；从支付企业角度出发，全新的支付方式意味着全新的机会，企业的

34、着力点将出现偏移。,57,4、2011年中国第三方支付交易规模,2011年，是中国第三方支付行业发展进程中至关重要的一年。一方面，行业整体交易规模继续保持高速攀升，增速超过100%；另一方面，多项监管法规相继颁布，第三方支付行业全面进入监管时代。此外，截止2011年底，101家支付企业已相继获得支付业务许可，第三方支付迎来了包括互联网支付企业、移动支付企业、预付卡企业、银行卡收单企业在内的更多的运营主体，中国第三方支付行业迎来发展的黄金时代。 2011年中国第三方网上支付行业持续保持强劲增长，预计整体交易规模将达到22038亿元，突破2万亿元大关。市场格局方面，支付宝以49.0%的市场份额大幅

35、领先于其他支付企业，财付通和银联在线分列第二、第三位。,58,未来趋势：企业核心发展资源转变，移动化、全球化、多元化成为行业大趋势,首先，移动支付迎来“破冰”时代。 一方面，从行业层面来看，2011和2012年移动支付市场规模增长强劲，艾瑞咨询的统计数据显示，2011年中国移动支付市场交易规模达481.4亿元，同比增长149.4%；预计2012年移动支付市场规模将达1209.6亿元，同比增长151.2%。 另一方面，从企业层面来看，多家支付企业推出移动支付产略及产品。支付宝推出手机应用内支付以及手机条码和二维码支付，通过在线技术进军线下市场；快钱推出基于“快+”平台的手机支付战略；汇付天下首期

36、投入1亿发布“Asi”移动支付战略，全面进军移动支付市场；同时中国银联和三大电信运营商也纷纷布局移动支付市场,59,未来趋势：企业核心发展资源转变，移动化、全球化、多元化成为行业大趋势,其次，后牌照时代全球化趋势明显。 作为世界第一大出口国和第二大进口国，中国支付企业宏观环境优越，拥有庞大的全球电子支付市场和快速增长的跨境交易规模。面对境内细分市场的激烈竞争和海外支付企业（如paypal）的进入，跨境支付市场无疑是第三方支付的下一个争夺点。 随着第三方支付牌照的尘埃落定，中国第三方支付企业正在加速布局跨境支付领域。 截止2011年11月，国内已有包括支付宝、财付通和快钱在内的多家第三方支付企业

37、以及银联涉足跨境支付业务。预计未来跨境支付竞争将愈加激烈。,60,未来趋势：企业核心发展资源转变，移动化、全球化、多元化成为行业大趋势,最后，第三方支付运营主体与支付业务均呈现多元化发展趋势。 随着政策环境的逐步规范，第三方支付步入多元化发展快车道。 一方面，体现为运营主体企业的多元化。截止2011年底，已有101家支付企业获取牌照，这些企业涉及互联网支付、移动支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等众多业务领域。 另一方面，体现为支付业务的多元化。随着政策地位的确立，第三方支付企业得以在横向层面拓展更多的服务行业和领域，同时实现在不同业务领域产业链上的纵深拓展，为企业创造出新的盈利增长点。,61

38、,未来趋势：企业核心发展资源转变，移动化、全球化、多元化成为行业大趋势,综上所述，随着支付行业宏观发展环境的变化，后牌照发放时代支付企业发展所依赖的核心资源也悄然发生变化。未来，只有不断进行创新，才能够促使支付企业实现业务的差异化、为用户提供更丰富的服务、提供更好的用户体验，并最终获取高额的收益，和领先的行业竞争优势。,62,电子商务应用的快速普及突出表现在以下三个方面：,主机名数量的迅猛增长。 电子商务实际应用方式的改变。 企业网站的安全性提高。,63,1.1.2电子商务及其发展中存在的问题,1. 电子商务的基本概念 电子商务系指交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络(主要是因特网)

39、所进行的各类商业活动，包括货物贸易、服务贸易和知识产权贸易。,图1-5 电子商务是“现代信息技术”和“商务”两个子集的交集,64,2.电子商务发展中存在的问题,从我国目前情况看，现阶段有以下几个因素阻碍了我国电子商务的进一步发展。 1）商业信用体系 2）电子支付 3）网络广告 4）垃圾邮件 5）个人信息盗用,65,1）商业信用体系,目前，我国的商业信用体系并未完全的建立，社会整体的诚信、道德、法律以及人们的素质在相对宽松的网络环境下难以做到自律、自觉，网络交易中的欺诈时有发生，严重阻碍了电子商务的大面积推广。 目前，引起电子商务业界的高度重视。国家工商总局、海关总署、国家质检总局等部门，依托“

40、金信”、“金关”、“金质”等工程建设，加大本部门信用信息系统的建设力度。 2010年3月阿里巴巴宣布将建立国内首个针对小企业的商业信用体系，并斥资10亿,66,2）电子支付,近年来，由于人民银行、各家商业银行对电子支付安全保障逐步重视，投入逐渐增加，银行系统网络安全保护能力明显加强，电子支付案件数量呈逐年下降趋势。但犯罪分子作案手段也在不断翻新。以往的通过计算机木马病毒盗取用户电子支付账号、关键账户信息盗取资金仍然在使用；现在更多的是通过钓鱼网站骗取用户的敏感信息，进而威胁用户资金安全。利用电子商务进行欺诈活动已经成为一种新型犯罪活动。,67,3）网络广告,大量虚假广告、违法广告、隐性广告、不

41、正当竞争广告、垃圾广告严等充斥网络，严重地冲击了人们对网络广告的信任程度。网络广告的经营主体资格审查与内容审查机制的同时缺失最终导致了网络广告市场混乱，也使产品的销售方和购买方相互缺乏信任，从而严重影响了电子商务的推广。,68,图1-4 6 20092010中国网络广告的市场规模,69,4）垃圾邮件,调查显示，“零售业推销”、“欺诈类”、“旅游、交通业推销”是用户电子邮箱中收到垃圾邮件的主要内容； 2012年第一季度中国反垃圾邮件状况调查显示，中国电子邮箱用户平均每周收到垃圾邮件数量为16.7封，环比上涨了0.3封，同比上涨2.9封。电子邮箱用户平均每周收到的邮件中，垃圾邮件所占比例为35.6

42、%，环比上涨了0.1个百分点，同比下降4.5个百分点。,70,图1-7 中国普通用户免费邮箱每周收到的邮件情况,71,5）个人信息盗用,通过窃取个人信息进行的盗窃近年来增长很快，并导致2003年全球范围内2210亿美元的损失，几乎是2000年的3倍。 在国内，根据CNNIC的一项用户调研显示，在非交易类的网上安全问题中，网上账号被盗问题已经成为网民担心的主要安全问题之一。,72,电子商务将IT技术同商务运行结合起来，形成了一种全新的经济模式，它是高技术背景下必然产生的一种新经济模式。 电子商务：指交易当事人或参与人利用现代信息技术和计算机网络（主要是因特网）所进行的各类商业活动，包括货物贸易、

43、服务贸易和知识产权贸易。 电子商务利用现代信息技术能够有效地减少交易的中间环节，缩短交易时间，降低交易成本。 然而，电子商务也对人们惯持的商务观念以及既有的商务模式提出了挑战。电子商务的基本架构是网络，全部的商务活动都通过网络进行，活动全过程涉及顾客、销售商、供应商、银行金融系统、政府机构、配送中心、各种中介服务机构和相关部门的人员。与传统商务活动相比较，电子商务要求商务活动中的各个部门能够科学有序的整合，从而保证电子商务活动的畅通。忽略电子商务普及程度这一因素，单就电子商务的活动本身来说，现阶段有以下几个因素阻碍了我国电子商务的进一步发展。,1.1.2电子商务发展过程中的问题,73,制约我国

44、电子商务发展的因素,整体的社会商业信誉 国内的整体的社会商业信誉体系并未完全的建立起来。社会整体的诚信、道德、法律以及人们的素质在相对宽松的网络环境下难以做到自律、自觉，网络交易中的欺诈时有发生，打击了一部分想要尝试的消费者。在缺乏社会整体商业信誉的情况下，通过技术手段加强对交易行为的控制，同时通过司法行政机关的进行监督以及其他必要的支持，才能实现网络环境下的交易诚信。 对电子支付安全隐患的担忧（最大障碍之一） 近几年来，中国的电子支付发展之快令人惊叹，虽然各银行之间彻底实现互联互通仍然有待时日，但就网络支付业务来说，目前的系统已经基本满足要求。然而，巨大经济效益的诱惑使得犯罪分子将网络环境视

45、为新的作案领域。尽管网络系统本身比以往更加安全，但是支付风险并没有降低 我国电子商务安全问题始于证券和金融领域。第一起涉及到金融网络安全的案例发生于1997年，宁波证券公司深圳业务部的技术骨干曾定文，利用职务之便，通过证券交易网络私自透支本单位资金进行个人股票交易，涉案金额高达900余万元，造成极坏的社会影响。在相当长的一段时间内，由于内部人员监管不力而造成的资金挪用及盗用是中国电子商务发展中遇到的最大问题之一，金融机构失信于公众，极大的阻碍了电子商务的进一步推广 物流配送的低效 消费者对电子商务的质疑更多的是指向物流配送环节。在电子商务运营过程中，物流成本是相对较大的一块，为降低物流成本，电

46、子商务公司倾向于使用规模更小，费用更低的物流公司，而这类公司提供的服务往往极为简单，难以做到精确投递。此外，我们发现即使不通过第三方物流，而是在由电子商务公司利用自己的网点进行配送的情况下，电子商务公司也极少能做到将物流系统与已有资源较好的整合,74,1.1.3解决电子商务安全问题的重要意义,从应用的范围及深度来看，我国电子商务仍然处于初级阶段，消费者更多的是处于教育及引导期，这一时期的消费者容易受到负面消息的影响而拒绝使用这种交易手段，巨大的国内市场和庞大的网络用户群无法使用经济、快捷、便利的网络手段联系到一起，我国在市场与用户方面既有的优势无法发挥，电子商务的后发优势难以利用。 保证电子商

47、务的正常运作，必须高度重视安全问题安全问题是网络交易成功与否的关键所在，也是致命所在。因为网络交易的安全问题不仅关系到的个人的资金安全、商家的货物安全，还关系到国家的经济安全，国家经济秩序的稳定问题。我们无法想像一个安全得不到保障的网络交易世界会是一个什么样的情形。所以，对于网络交易的安全问题绝不可以等闲视之，必须把它提到重要的议事日程。只有这样，才能促进电子商务的更快发展。,75,1.2电子商务安全概述,1.2.1电子商务面临的安全威胁 计算机网络风险 电子商务交易风险 管理风险 政策法律风险,76,1、计算机网络风险,1）物理安全问题 2）网络安全问题 3）网络病毒的威胁 4）黑客攻击 5

48、）操作系统的缺陷 6）电子商务网站自身的安全问题 计算机网络从以上六个方面影响了电子商务的安全,77,1）物理安全,物理安全是保护计算机网络设备、设施以及其他媒体免遭地震、水灾、火灾等环境事故以及人为操作失误或错误及各种计算机犯罪行为导致的破坏过程。它主要包括三个方面： 环境安全、设备安全和媒体安全。 为保证信息网络系统的物理安全，除在网络规划和场地、环境等要求之外，还要防止系统信息在空间的扩散。计算机系统通过电磁辐射使信息被截获而失秘的案例已经很多，在理论和技术支持下的验证工作也证实这种截取距离在几百甚至可达千米的复原显示给计算机系统信息的保密工作带来了极大的危害。为了防止系统中的信息在空间

49、上的扩散，通常是在物理上采取一定的防护措施，来减少或干扰扩散出去的空间信号。,78,2）网络安全问题 表 1-2网络安全所涉及的各个方面,79,2）网络安全问题,在网络安全问题中，最重要的是内部网与外部网之间的访问控制问题。在这个环节上经常发生问题。这也是黑客最容易攻击的地方。另外一个问题是内部网不同网络安全域的访问控制问题。不同内部网具有重要性不同的信息资料，因而，内部犯罪人员往往利用内部网管理上的漏洞，寻找盗窃或破坏的机会。与犯罪行为。,80,3）网络病毒的威胁,1988年11月2日，年仅23岁的美国康奈尔大学（Cornell University）学生罗伯特莫瑞斯（Robert TMor

50、ris， Jr.），用远程命令将自己编写的蠕虫（Worm） 程序送进Internet网络，一夜之间攻击了Internet网上约6200台VAX系列小型机和Sun工作站，造成包括美国300多所大学、议院、研究中心、国家航空航天局和几个军事基地的计算机停止运行，事故经济损失达9600万美元。这是世界上首例公开披露的网络病毒攻击案。,81,4）黑客攻击,美国NetSolve公司专门提供ProWatch Secure远程网安全性监视服务，它既监测Web站点也监测连接到Internet的用户网络。根据该公司1997年5月到1997年9月 监测到的约5000次有关安全报警， 在这5个月期间，几乎每个电子商

51、务站点都受到了攻击，而非某些统计数字所表述的电子商务站点受攻击的比例约为60%。总的来看，80%的公司在每个月里至少会受到一次主要的网络攻击，坏黑客为了寻找系统的脆弱性要对每个用户进行大量的探查。 随着互联网的迅速发展，病毒的数量和破坏力得到前所未有的提高，而且攻击目的正逐渐转为具有经济目的的系统侵入和信息盗取。近年来在互联网上肆虐的“网银大盗”便是极具代表性的病毒之一。,82,5）操作系统的缺陷,不论采用什么操作系统，在缺省安装的条件下都会存在一些安全问题，只有专门针对操作系统安全性进行相关的和严格的安全配置，才能达到一定的安全程度，即使如此，系统仍然不能被认为是绝对安全的，漏洞和缺陷会不断

52、的被攻击者发现，用户本身只有养成良好的安全用机习惯才能最大限度的避免安全问题。,83,6）电子商务网站自身的安全问题,我国的电子商务网站安全问题存在很大隐患。国内大部分网站把主要精力放在网站的结构和内容建设上，忽略了网站安全防护措施。我国网站所用的投资一般不足企业信息系统建设总成本的2%，而国外企业用于安全系统的投资占整个网站建设投资的1520%。投资过少，技术不成熟，缺乏安全防护意识是导致国内网站安全问题层出不穷的主要原因。,84,1.2.2.2电子商务交易风险,电子商务交易风险包括：P/11 1）在线交易主体的市场准入 2）信息风险 3）信用风险 4）网上欺诈犯罪 5）电子合同问题 6）电

53、子支付问题 7）在线消费者保护问题 8）电子商务中产品交付问题 9）电子商务中虚拟财产的保护问题,85,2）信息风险,从买卖双方自身的角度观察，网络交易中的信息风险来源于用户以合法身份进入系统后，买卖双方都可能在网络上发布虚假的供求信息，或以过期的信息冒充现在的信息。以骗取对方的钱款或货物。虚假信息包含有与事实不符和夸大事实两个方面。虚假事实可能是所宣传的商品或服务本身的性能、质量、技术标准等，也可能是政府批文、权威机构的检验证明、荣誉证书、统计资料等，还可能是不能兑现的允诺。夸大事实则对原有的事实加以粉饰，掩盖其缺点。,86,3）信用风险,来自买方的信用风险。对于个人消费者来说，可能存在在网

54、络上使用信用卡进行支付时恶意透支，或使用伪造的信用卡骗取卖方的货物行为；对于集团购买者来说，存在拖延货款的可能。卖方需要为此承担风险。来自卖方的信用风险。卖方不能按质、按量、按时送寄消费者购买的货物，或者不能完全履行与集团购买者签定的合同，造成买方的风险。买卖双方都存在抵赖的情况。,87,4）网上欺诈犯罪,随着网络和电子商务技术的发展，假冒伪劣产品更加猖獗，利用电子商务欺诈已经成为最危险的一种犯罪活动。必须承认，全球网上交易中的欺诈行为已愈演愈烈。调查表明，在经营网上销售业务的商家中，83认为欺诈是一个不容忽视的问题。对此，全球的电子商务专家们表示了忧虑：“Internet业务确实呈爆炸性增长

55、，但同时与Internet有关的犯罪率也呈直线上升。”打击Internet欺诈行为对保证电子商务正常发展具有重要意义。,88,5）电子合同问题,在传统商业模式下，除即时清结的或数额小的交易毋须记录外，一般都要签订书面合同，以免在对方失信不履约时以作为证据，追究对方的责任。而在在线交易情形下，所有当事人的意思表示均以电子化的形式存储于计算机硬盘或其他电子介质中。这些记录方式不仅容易被涂擦、删改、复制、遗失，而且不能脱离其记录工具（计算机）而作为证据独立存在。电子商务法需要解决由于电子合同与传统合同的差别而引起的诸多问题，突出表现在书面形式，签名有效性、合同收讫、合同成立地点、合同证据等方面。,8

56、9,6）电子支付问题,在电子商务简易形式下，支付往往采用汇款或交货付款方式，而典型的电子商务则是在网上完成支付的。网上支付通过信用卡制服和虚拟银行的电子资金划拨来完成。而实现这一过程涉及网络银行与网络交易客户之间的协议、网络银行与网站之间的合作协议以及安全保障问题。因此，需要制定相应的法律，明确电子支付的当事人（包括付款人、收款人和银行）之间的法律关系，制定相关的电子支付制度，认可电子签名的合法性。同时还应出台对于电子支付数据的伪造、变造、更改、涂改问题的处理办法。,90,7）在线消费者保护问题,在线消费者保护问题体现在两个方面 一方面是涉及到网络购物索赔、退货没有完善的法律约束 另一方面，消

57、费者提供给购物网站的信息很难保证不被商家有意出售或无意泄漏。,91,8）电子商务中产品交付问题,在线交易的标的物分两种 一种有形货物 有形货物的交付仍然可以沿用传统合同法的基本原理，当然，对于物流配送中引起的一些特殊问题，也要作一些探讨。 另一种是无形的信息产品 信息产品的交付则具有不同于有形货物交付的特征，对于其权利的移转、退货、交付的完成等需要有相应的安全保障措施。,92,9）电子商务中虚拟财产的保护问题,2003年8月，网络游戏玩家李宏晨在北京市朝阳区人民法院对网络游戏红月的运营商北京北极冰科技发展有限公司提起诉讼。这是中国首例游戏玩家因虚拟装备丢失向游戏公司提起诉讼请求的案件，此案从法

58、律上引出了网络中虚拟财产的界定问题。,93,1.2.1.3管理风险,严格管理是降低网络交易风险的重要保证，特别是在网络商品中介交易的过程中，客户进入交易中心，买卖双方签订合同，交易中心不仅要监督买方按时付款，还要监督卖方按时提供符合合同要求的货物。在这些环节上，都存在大量的管理问题。防止此类问题的风险需要有完善的制度设计，形成一套相互关联、相互制约的制度群。 内部犯罪 口令设置,94,1.2.2.4政策法律风险,电子商务的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力。但必须清楚地认识到，在目前的法律中是找不到现成的条文保护网络交易方式的，在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。在过去的几年

59、里，联合国公布了三个重要的电子商务文件： 电子商务示范法 电子签字示范法 联合国国际合同使用电子通信公约 许多国家参照联合国文件，颁布了一些电子商务相关法律法规，我国于2004年8月颁布了中华人民共和国电子签名法。,95,1.2.2电子商务的安全要素,电子商务随时面临的威胁导致了电子商务的安全需求。一个安全的电子商务系统要求做到: 真实性 保密性 有效性 完整性 不可否认性,96,1）真实性（身份可认证性）,在进行电子商务交易时首先要保证身份的可认证性。这就意味着，在双方进行交易前，首先必须明确对方的身份，交易双方的身份不能被假冒或伪装。,97,2）保密性,电子商务另一个重要的安全需求就是信息的保密性。这需要对敏感信息进行加密，使得别人即使截获或窃取了数据，也无法识别信息的真实内容。,98,3 ）有效性,有效性是指贸易数据在确定的时刻、确定的地点是有效的。上面所讨论的信息保密性，是针对网络面临的被动攻击一类威胁而提出的安全需求，但它不能避免针对网络所采用的主动攻击一类的威胁。,99,4）完整性,保证信息的完整性也是电子商务活动中的一个重要的安全需求。完整性意味着交易各方收到的信息没有出现部分丢失或乱码，即信息在数据发送、传输和接收过程中始终