第4章保险合同(924).ppt

1、第四章,财产保险,保 险 合 同,第一节 保险合同的特征与种类,一、保险合同的含义 二、保险合同的特征 三、保险合同的种类,一、保险合同的含义,1、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 2、收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务 3、交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利,二、保险合同的特点,财产保险合同是双务合同 财产保险合同是射幸合同 财产保险合同是附合与约定并存的合同 财产保险合同是补偿性合同 财产保险合同是短期性合同,三、保险合同的分类,第二节 财产保险合同的要素,一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合

2、同的内容 四、财产保险合同的形式,一、财产保险合同的主体,(一)财产保险合同的当事人 1、保险人 2、投保人 (二)财产保险合同的关系人 1、被保险人 2、受益人,1.保险人（又称承保人） 在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司 2.投保人（又称要保人） 投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力 必须具有交付保险费的能力 对保险标的具有保险利益,(一)财产保险合同的当事人,1、被保险人 （1）被保险人的资格 人身保险合同中，法人不能作为被保险人 （2）被保险人与投保人的关系 投保人与被保险人同属1人或分属两人,(二)财产保险合同的关系人,2、受益人 受益人

3、是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人指定受益人必须经被保险人同意 （1）受益人的资格并无特别限制 （2）受益人是人身保险合同所特有的主体 （3）受益人的受益权通过指定产生的，有已确定和未确定两种情况,二、财产保险合同的客体,（一）保险利益是保险合同的客体 （二）保险标的是保险利益的载体,三、财产保险合同的内容,（一）保险条款及其分类 1、基本条款 2、拓展责任条款 3、限制责任条款 4、保证条款 5、特别说明条款,保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。,（二）财产保险合同的主要内容,1、当事人和关系人的名称和住所 2、保险标的

4、 财产保险合同的保险标的是指物、责任、利益 人身保险合同的保险标的是指人的寿命和身体 3、保险金额 不同保险合同的保险金额确定方式不同 保险人实际赔偿或给付的保险金数额只能小于或等于保险金额，不能大于保险金额,4、保险价值 财产保险的保险价值一般就是财产的实际价值，人身保险不存在保险价值 保险期间和保险责任开始时间 5、保险费及其支付方法 投保人支付保险费的多少由保险金额的打消和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的 保险费率一般由纯费率和附加费率组成,6、保险责任和责任免除 责任免除主要包括法定的和约定的责任免除条件 一般分为四种类型：不承保风险、不承担赔偿责任的损失、不承保的标的和投保人或

5、者被保险人未履行合同规定义务的责任免除 7、保险期限和保险责任开始时间 8、保险金赔偿或给付办法 9、违约责任和争议处理 争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等 10、订立保险合同的年、月、日,四、财产保险合同的形式,1、合同法规定，合同的形式有：书面形式、口头形式、其他形式 2、财产保险合同的形式必须采用书面形式，有： -投保单：一般包括声明事项、保险事项、除外事项和条件事项； -保险单； -保险凭证：我国的货物运输保险、团险和机动车辆第三者责任保险大量使用； -暂保单：法律效力与正式保单相同，但效力较短，一般为30天； -批单。,第三节 财产保险遵循的基本原则,一、最大诚信原则 二、保险利

6、益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则,第一节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿。,二、规定最大诚信合同的原因,（一)保险经营中信息的不对称性 保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保

7、、如何承保以及确定费率。 对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性。 （二）保险合同的附合性与射幸性,三、最大诚信原则的基本内容,（一）告 知 （二）保 证 （三）弃权与禁止反言,（一）告知,1、告知的含义 2、告知的内容 投保人的告知内容：投保时的告知；合同订立后危 险增加的告知；保险标的转移或合同变更的告知；保险事故发生后的告知；重复保险的告知。 保险人的告知内容：合同内容尤其是免责条款的告知。,3、告知的形式（1）投保人的告知形式 无限告知（英美法系国家） 询问回答告知（我国等多数国家）（2）保险人的告知 明确列明 明确说明,（二）保证,1、保证的含义 2、保证的形式 （1）明示保证

8、 确认保证与承诺保证 （2）默示保证 船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证,（三）弃权与禁止反言,1、弃权 保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。2、禁止反言（禁止抗辩） 保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这 种权利。主要用于约束保险人。,四、违反最大诚信原则的表现和法律后果,（一）违反最大诚信原则的表现形式 告知不实即误告；不予告知即漏报；有意不报即隐瞒；虚假告知即欺诈等 （二)违反最大诚信原则的法律后果 1、违反告知的法律后果 （1）投保人违反告知的后果 （2）保险人违反告知的后果 2、违反保证的后果 一是保险人不承担责任；二是保险人解除合同,案例：A 打火机

9、厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。 1995 年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年 4 月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患（火灾隐患），责令停业整改。1995 年 9 月 14 日中山市消防部门再次进行消防检查，并给 A厂发出了书面停业整改通知书。但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。1995 年 9 月 26 日， A 打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计 136.2万元，保险期限为 1995 年 9 月 27 日至 1996 年 9 月 26

10、 日。1995 年 11 月 9 日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约120 万元。由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，公安机关于 1995 年 11 月 10 日对该厂法定代表人给予拘留 15 天及罚款处罚。,保险公司在查实上述事实的情况下，于 1996 年 5 月 21 日发出了“拒赔通知书”。打火机厂于 1997 年 1 月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款 1198595 元。保险公司认为，拒赔的理由首先是 原告的行为明显违反了

11、国家有关法律、法规，其非法造成的后果，保险公司有权依法拒绝赔偿和解除合同。其次，A 打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项，隐瞒重大的违法事实。此外， A打火机厂还有意不履行被保险人的义务，对火灾隐患知情放任。投保方没有认真履行主管部门或保险公司提出的整改建议的义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。再次，原告有意违抗消防部门发出的停业整改通知，严重违反被保险人义务，由此造成的财产损失，保险公司理应拒赔。 一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失 1109490 元的 10% 承担赔偿责任，计款 1

12、10949元。1998 年 4 月 14 日二审法院作出“驳回上诉，维持原判”判决。,点评： 1、原、被告签订的财产保险合同已予成立，双方均没有违反经济合同法有关条款规定，应为有效； 2、原告没有将自己企业在公安消防局监督检查时发现有火险隐患，勒令其整改并要求待消防部门重新验收合格后方可复业，现企业虽有整改但未经消防部门验收合格的情况，如实告知被告，没有履行告知义务； 3、这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，属于非法行为，故被告可以不负赔偿责任； 4.我国采取的是询问回答告知义务，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打

13、火机厂这样一个消防条件要求高的特殊行业，更应在这方面了解清楚，或向有关部门 ( 主要是消防部门 ) 了解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。,第二节 保险利益原则,一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用,四、国际货物运输保险中保险利益的转移,一、保险利益及其确立条件,（一）保险利益的定义 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 （二）保险利益的确立条件 1、保险利益必须是合法的利益 2、保险利益必须是确定的利益 3、保险利

14、益必须是经济利益,二、保险利益原则及其对保险经营的意义,（一）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。 （二）保险利益原则对保险经营的意义 1、从根本上划清保险与赌博的界限 2、防止道德风险的发生 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额,三、保险利益原则在保险实务中的应用,（一）在狭义财产保险中的应用 1、财产保险的保险利益确立 财产所有人、经营管理人 财产抵押人 财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人 经营者对合法的预期利益具有保险利益 2、财产保险保险利益时效 保险利益必须在损失发生时存在（订立时是否存在不重要）。,（二）

15、在责任保险中的应用 1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、职业责任保险 4、雇主责任保险 （三）信用保险的保险利益的确定 1、权利人对义务人的信用具有保险利益 2、义务人对自身的信用具有保险利益,案例1： 光华建筑有限责任公司将自己的一批电器向永安保险公司投保企业财产险，期限一年。一个月后光华建筑有限责任公司将这批电器转让给光明五金公司，光华建筑有限责任公司是光明五金公司的唯一股东。转让三个月后发生火灾事故，全部电器被毁。光华建筑有限责任公司向永安保险公司索赔。,永安保险公司是否应该赔付？,分析： 光华建筑有限责任公司在投保时对该批电器具有保险利益，但转让后已不具有保险利益。主要因为： 1、

16、光华建筑有限责任公司虽然是光明五金公司的债权人，但是，在没有抵押或者留置的情况下，债权人对债务人的财产没有保险利益。 2、光华建筑有限责任公司投保的是企业财产险，不是具有自动转让保险利益的货运险，也没有专门的自动转让条款，转让后已失去对该批电器的保险利益。 依照现行法律，永安保险公司不承担赔偿责任。,案例2： 某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，其中：厂房及附属建筑300万元、机器设备80万元、存货100万元。在保险期间发生台风事故，造成附属建筑简易房屋顶被吹坏，设备、存货受不同程度损失，受灾后被保险人向保险公司提出索赔。经现场察看、损失清点，保险双方签订损失确认书，核定损失为设备维

17、修保养费1.2万元、存货损失6.5万元、简易房维修费9万元。 保险理赔人员审核索赔资料时发现，被保险人的房屋建筑系租用他人房屋，根据被保险人提供的租赁合同，相关条文显示承租人不承担因不可抗力造成的损失。,保险公司是否应该赔付？赔付多少金额？,分析： 1、机器设备和存货属于被保险人自有财产，被保险人对其具有保险利益，设备维修费和存货损失保险公司应该给予赔付，共7.7万元。 2、本案中，承租人不承担因不可抗力造成的损失。所以说，本案中的台风事故属于不可抗力，根据租赁合同的约定，承租人将不承担台风事故对房屋造成的损失，因此被保险人对房屋损失无保险利益，保险公司对房屋的损失不予赔偿。,第三节 损失补偿

18、原则,一、损失补偿原则及其意义 二、影响损失补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况,一、损失补偿原则及其含义,（一）含义 1、 有损失、有补偿；无损失、无补偿 2 、以实际损失为限 （二）坚持损失补偿原则的意义 1、有利于实现保险的基本职能 2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险,二、影响保险补偿的因素,（一）实际损失 （二）保险金额 （三）保险利益 （四）赔偿方式,举例： 1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 解答：以实际损失为限 2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发

19、生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 解答：以保险金额为限 3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。 解答：以保险利益为限,（四）赔偿方式,1、比例赔偿方式 当保险金额小于等于标的发生损失时实际价值： 赔偿金额损失金额（保险金额/标的实际价值） 当保险金额大于等于标的发生损失时实际价值： 赔偿金额损失金额,2、第一危险赔偿方式 按照保险金额以内赔偿被保险人的实际损失，无论足不足额

20、保险。,（四）赔偿方式,3、限额责任赔偿方式 只承担赔偿事先约定的损失额以内赔偿，超过损失限额部分，不负赔偿责任。 4、免赔额（率）赔偿方式 绝对免赔额（率）：赔偿金额保险金额（损失率-免赔率） 相对免赔额（率）：赔偿金额保险金额损失率（损失额或率超过相对免赔额或率时 ）,5、固定责任赔偿方式 按事先确定的责任限额或条件进行赔偿。如农作物保险。,三、损失补偿原则的派生原则,（一）保险代位原则 （二）损失分摊原则,（一）保险代位原则 1、保险代位原则的含义与意义 保险代位是指保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权）或对标的的所有权 2、保险代位原则的内容 （1）代位求偿权 （2）物上代位

21、权（委付）,行使代位求偿权的前提条件,（1）代位求偿权,保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致 被保险未放弃向第三者的赔偿请求权 保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后,代位求偿权的实施对保险双方的要求,保险人： 1、权限限制在赔偿金额范围内 2、不得干预被保险就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿 投保人： 1、在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权利 2、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效 3、已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金 4、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况。,代位求偿权一般不适

22、用于人身保险，但是人身保险中的医疗保险可以行使代位求偿权 。,代位求偿原则的行使对象,在实践中，保险人不得向被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权。,代位求偿原则的行使范围,（2）物上代位权利 物上代位权利是指保险保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。 1、物上代位的取得一般是通过委付实现的。 2、物上代位是一种所有权的代位,（二）损失分摊的方法 1、损失分摊原则的含义与意义 即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。 2、损失分摊的方法 （

23、1）比例责任法（我国采用） （2）限额责任法 （3）顺序责任法,比例责任分摊方式,人保 2万,+,平安 8万,+,太保 10万,=,20万,5万,人保：=,2万,20万, 5万 = 0.5万,平安：=,8万,20万, 5万 = 2万,太保：=,10万,20万, 5万 = 2.5万,赔 款:,损 失：,保 额：,限额责任分摊方式,保 额：,人保 2万,平安 8万,太保 10万,5万,人保：=,2万,12万, 5万 = 万,平安：=,5万,12万, 5万 = 万,太保：=,5万,12万, 5万 = 万,赔 款：,独立赔偿限额：,人保 2万,+,平安 5万,+,太保 5万,=,12万,损 失：,10

24、,12,25,12,25,12,顺序责任分摊方式,保 额：,人保 2万,平安 8万,太保 10万,5万,赔 款：,人保：2万 平安：3万 太保：0万,看谁幸运！,损 失：,四、损失补偿原则的例外情况,（一）定值保险 发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿 （二）重置成本保险（又称旧保险或恢复保险） 按重置成本确定损失额 （三）人寿保险 按约定的保险金额给付,案例： 李某于2000年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额10万元，保险期限自2000年1月31日至2001年1月30日。后来，李某所在单位为全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险，李某家的保险金额为5万元

25、，保险期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人为乙公司。2000年5月10日，李某家发生盗窃。李某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，李某家被盗损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。李某向甲乙两家保险公司提出索赔。 在理赔过程中，乙保险公司发现李某向甲保险公司进行了投保，后来李某所在单位为职工在乙公司投保，因此，乙公司认为这属于重复保险，李某违反诚信原则，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任，甲保险公司承担保险责任，剔除现金存折、金银首饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额700

26、0元赔付李某。,1、乙保险公司观点是否正确？李某是否违反最大诚信原则？ 2、是否构成重复保险？ 3、保险赔付如何计算？,分析： 1、一方面，李某与甲保险公司签订的合同，是合法有效的合同，没有违反最大诚信原则。另一方面，李某与其工作单位是劳工合同关系，其工作单位与乙保险公司签订的保险合同要求遵循的最大诚信原则不能约束李某，只能约束其工作单位。因此，李某没有违反最大诚信原则。 2、李某没有违反最大诚信原则，因此不算重复投保，但事实上其所有的财产却因投保人不同而产生了重复保险。,分析： 3、在重复保险的情况下，当保险事故发生之后，按照损失补偿原则，被保险人不能通过向不同保险人获得超额赔款。因此，按照

27、重复保险损失分摊原则，李某可以从两家保险公司获得比例赔偿，赔偿金计算如下： 按比例责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为： 7000*（100000/（100000+50000）=4666.67 乙公司应负赔偿金额为： 7000*（50000/（100000+50000）=2333.33 按限额责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为： 7000*（7000/（ 7000 + 7000 ）=3500 乙公司应负赔偿金额为： 7000*（ 7000 /（ 7000 + 7000 ）= 3500 按顺序责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为：7000，乙公司应负赔偿金额为0。,第三节 近因原则,一、近因与

28、近因原则 二、近因原则的应用,一、近因与近因原则,（一）近因的含义 造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。 例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击。 （二）近因原则 若保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人负责赔付责任，若近因属于除外责任，则保险人不负赔付责任。,二、近因原则的应用,（一）近因的认定方法 1、 从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件 2、 从损失开始，按顺序自后向前追溯 例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。 顺推：暴风-电线杆被刮倒-电线短路-火花-起火财产损失 逆推：财产损失-起火-火

29、花-电线短路-电线杆被刮倒-暴风,（二）近因的认定与保险责任的确定 1、 单一原因造成的损失 2 、同时发生的多种原因造成的损失 （1）多种原因均属被保风险（全赔） （2）既有被保风险又有除外风险或未保风险 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿 无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于 与被保险人协商解决，对损失按比例分摊3 、连续发生的多项原因造成的损失（最先发生的原因为近因）4 、间断发生的多项原因造成的损失（新介入的原因为近因） （1）都是被保风险（全赔） （2）含有除外风险或未保风险（除外风险导致的损失不赔）,案例： 王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车

30、轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。 保险公司观点是否正确？为什么？,分析： 在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。确定诱因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是“近因”；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。王女士被汽车轻微碰擦，如果发生在健康者身上，是不会导致死亡的，所以她身故的

31、近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导致王女士死亡的近因，因此保险公司对于其死亡不负赔偿责任。当然如果王女士家人对其轻微碰擦的伤害索赔，保险公司应给予赔偿。,综合商城,房屋倒塌,火灾,暴雨,小偷,第四节 保险合同的订立、变更、解除与终止,一、财产保险合同的订立 二、财产保险合同的变更 三、财产保险合同的解除 四、财产保险合同的终止,一、保险合同的订立,保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。分为两个步骤： 1、要约（订约提议） 2、承诺（接受提议）,二、财产保险合同的变更,（一）保险合同主体

32、的变更 1、保险人的变更 2、投保人、被保险人、受益人的变更 财产险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险标的所有权的转移，引起投保人、被保险人的变更；一种自动变更；一种要征得保险人同意才能变更。 人身保险人，投保人的变更无须经保险人同意，但必须告知保险人；受益人的变更必须经被保险人同意,（二）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为合同条款及事项的变更。 在保险实践中，一般不允许保险人擅自对已经成立的保险合同条款修订。 （三）保险合同变更的程序与形式 1、保险合同变更必须经过一定的程序才可完成。 2、保险合同变更必须采用

33、书面形式，对原保单进行批注。,三、财产保险合同的解除,四、财产保险合同的终止,保险合同终止指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力暂时失效。 在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。 人寿保险合同，投保人在宽限期（一般为60天）内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的2年内申请复效 。,二、保险合同的中止,保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力暂时失效。 在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。 人寿保险合同，投保人在宽限期（一般为60天）内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的2年内申

34、请复效 。,保险合同终止的原因： （一）自然终止 （二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 （三）因保险合同主体行使合同终止权而终止 （四）因保险标的全部灭失而终止 （五）因解除而终止 约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除,第五节 财产保险合同的解释原则和争议处理,一、解释原则 二、争议处理,一、解释原则,（一）保险合同条款的解释原则 1、文义解释的原则 2、意图解释的原则 3、有利于被保险人和受益人的原则 4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则 5、补充解释原则,（二）保险合同条款的解释效力 1、有权解释 （1）立法解释 （2）司法解释 （3）行政解释 （4）仲裁解释 2、无权解释,二

35、、争议处理,协 商 仲 裁 诉 讼,案例一： 1999年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，出租车公司（投保人）提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒绝赔偿。罗某不服，遂起诉至法院。 保险公司是否应该赔偿？,保险法第三十四条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”从该条规定来看，除货物运输保险合同和另有约定的合同外，其他保险标的的转让应当通知保险人。在机动车辆保险合同中，投保人与保险人一般都在被保险人的义务中约定“在保险合同有效期内，保险车辆转卖或增加危

36、险程度，被保险人应当事先通知保险人并申请办理批改。”本案中的保险标的即机动车的转让虽然被保险人没有通知保险人并办理批改手续，但被保险人的这一做法只是违反了保险合同中双方约定的义务，并且其违反的这一义务也没有使标的物的危险程度增加。保险法第三十七条规定“在保险合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”从该条规定来看，被保险人具有危险程度增加的通知义务，如果被保险人未履行该义务，保险人对因危险程度增加而发生的保险事故不承担赔偿

37、责任。本案中，保险标的从出租车公司转让给罗某，罗某因由使用人变为所有人而增加了对标的物的管理注意程度，可见，其危险程度不但没有增加，反而有所减少。,本案中，投保人出租车公司在投保时候，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，虽然其不再是标的物的所有人，但他又因是标的物的管理人而同样对保险标的具有保险利益。反之，若本案中的出租车公司将保险标的转让给罗某后就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝承担保险责任。 作为被保险人和投保人，应充分履行合同的约定和法律的约定。,案例二： 2007年7月24日，无锡市顺兴运输有限

38、公司（以下简称顺兴公司）的司机陈文华遭遇一起离奇车祸，他在高速公路的应急车道停车小便时，一辆货车因避让其他车辆撞到他的车上，站在车右前方的陈文华竟然被自己的车撞死。由于顺兴公司已为车辆购买了第三者责任保险（被保险人是顺兴公司），所以，陈文华的家属与顺兴公司要求保险公司理赔，但遭到拒赔。 保险公司是否应赔偿？,在法院庭审中，保险公司代理律师提出，死者陈文华是车辆的实际车主，挂靠在顺兴公司经营。顺兴公司向保险公司投保时没有履行如实告知义务，保险合同无效。另外，死者是车辆的驾驶员，如果确认他是保险合同的实际当事人即被保险人，那么他就不构成保险合同中的“第三者”，无权主张理赔。 陈文华的家属与顺兴公司遂将保险公司告上法庭。法