第5章电子商务支付-修改.ppt

1、,电子商务的支付,第五章电子商务支付,电子支付发展现状 电子支付工具 电子支付模式 典型的电子支付系统 电子商务支付存在的问题,电子支付的概念,支付：为清偿商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务。从简单的意义来说，支付是将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程。 支付手段有: 1.现金支付 2.银行支付 3.信用卡支付：信用卡（Credit Card）、借记卡(Debit Card)和复合卡(Combination Card),电子支付的概念,电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。 1.电子支付的涵义 电子支付，指的是以金融电子化网络为

2、基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。,电子支付的特征,与传统支付方式相比，电子支付具有以下特征： 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中 电子支付对软硬件要求比较高 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,电子支付的发展阶段,第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在

3、自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务； 第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、 电子支票等。,电子支付工具,银行卡：信用卡、借记卡 电子现金 电子钱包 电子支票,银行卡,信用卡：信用卡是主要的网上支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用卡起源于美国，已经有80多年的历史。信用卡是按用户的信用限制事先确定一个消费限度，用户可花完卡中的余额，并支付一个最低费用，信用卡发卡银行将对未结清的赊帐收取一定的利息。 借记卡：在我国，借记卡的规模十分庞大。目前我国许多银行支持借记卡网上支付，借记卡成

4、为现阶段人们进行电子支付的主要工具之一。持卡人只要在 银行办理相关业务，即可使用借记卡进行网上支付。相对于信用卡来讲，借记卡的风险程度降低。而在超市刷卡消费已经相当普及。,银行卡,银行卡的网上银行服务 （1）商业银行业务（如转账结算、汇兑） （2）在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物） （3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的账户余额和 交易信息） （4 ) 最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易 主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付。,银行卡,信用卡支付流程：信用卡支付的参与者主要包括发卡行、收单行、持卡人、商家及信用卡组织。,银行卡,借记卡支付流程：借记卡支付同样包括发

5、卡行、收单行、持卡人、商家及清算网络。,返回,电子现金,称为数字货币( digital cash )，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。 电子现金主要包括两类： （1）以数据文件形式存储在计算机的硬盘上 （2）是币值存储在IC卡上,电子现金,电子现金应具备以下性质： 1.独立性:电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全; 2.不可重复花费:电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来 3.匿名性:银行和商家相互勾结也不能跟

6、踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史； 4.不可伪造性:用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金； 5.可传递性:用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪； 6.可分性:电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付；,电子钱包,电子钱包（E-wallet）也是电子商务活动中顾客常用的一种支付工具。电子钱包有两

7、种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。,电子钱包,电子钱包主要功能 (1)个人资料管理 (2)网上付款 (3)交易记录查询 (4)银行卡余额查询 (5)商户站点链接,电子票据,电子票据是随着经济的发展而逐渐产生并发展起来的，其是借鉴纸张票据关于支付、使用、结算和融资等功能，利用数字网络将钱款从一个账户转移到另一个账户，利用电子脉冲代替纸张进行资金的传输和储存。 以电子支票为例 电子支票（Electronic check, echeck）是

8、一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式 。,电子支票,电子支票特点 1) 电子支票与传统支票的工作方式十分相似，客户易于理解和接受。 2) 电子支票适合作小额付款的清算。加密的电子支票易流通，收款人、收款人银行和付款人银行都可使用公开密钥来验证支票，而且数字签名也可以被自动验证。 3) 公司企业可以使用公司支票，节省支付费用。电子支票容易与EDI应用结合，推动EDI基础上的订货与支付。 4) 第三方金融服务者不仅可以从交易双方抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，电子支票存款账户很可能利率极低（甚至利率为零），因此给第三方金融机构带来了收益。

9、 5) 电子支票技术可以将公共网络连入金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公共网络连接现有金融付款体系的目的。,电子支票,目前流行的主要互联网支票有： 1.Netcheque 2.PayNow 3.Echeck,返回,电子支付的现状,Visa的电子商务中国市场跟踪调查报告显示，中国24%的持卡人对使用银行卡进行网上支付很有信心，65%担心安全问题但不会停止使用，10%对银行卡网上交易非常担心。潜在的网上支付支持者比例为89%，高于亚太区整体84%的水平。 这份报告还显示，中国网上支付系统架构与全球架构有所不同，网上支付在中国的交易成功率不超过 50%，很多人仍然选择货到付款。调查报告显示，中

10、国受访者相对亚太区整体水平，更加相信银行在网上支付中的角色。,电子支付的一些现状,根据艾瑞咨询即将推出的2008-2009年中国网上支付行业发展报告研究显示，2008年，中国网上支付市场发展十分迅速，交易规模从07年的 976亿元飙升到08年的2743亿元，同比迅增181%，远高于网络经济49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。其中网络购物、航空客票成为08 年网络支付应用行业发展亮点。,电子支付的一些现状,航空客票网上支付交易额在08年大幅增加，增速高达440.7%，增速位居各细分应用行业之首。行业交易额渗透率从07年的1.7%增长到08年的8.6%，交易额规模达到495.6亿元，同比大

11、涨440.7%，占据了行业18.1%的比重。,电子支付模式,电子支付模式分为 (1)一般模式 (2)合并账单模式,A,一般模式,5通知,B,一般模式,C,一般模式,付款人,收款人,收款人银行,付款人银行,1支付,3通知,2资金划拨,4支付确认,D,一般模式,合并账单模式,合并帐单支付模式简介 此模式主要的特性是将消费者的消费金额并入ISP （网络服务商）账单或电话账单，属于此类的服务公司称之为ICP（内容服务商） ，可能与ISP 合作或本身就是ISP。消费者在线购物的款项将加入上网费账单，每个月ICP 再与ISP 跟据合同分账。因此在此模式下商家必须与ISP 签订合同，而消费者必须是ISP 的

12、使用者，如果不是ISP 的使用者，有些ISP 提供消费者购买该ISP 发行的虚拟预付卡(储值卡)，消费者取得此卡号与密码，必须回到入口网站进行开卡手续，即可在所有已经与ISP 合作的ICP 进行消费。,合并账单模式,合并账单模式流程,合并账单模式,合并帐单模式的优点 (1)支付方式非常方便，只需要输入自己网络介入的用户名和密码即可； (2)合并帐单模式是一种延迟付款的方式，因此付款人可先利用该现金于其它用途或得到消费额度最多一个月的利息收入。 (3)ICP可对消费者缴费信用状况事先评估，信用不佳者可拒绝提供服务。,合并账单模式,合并帐单模式有如下缺点： (1)只要知道网络接入的账号和密码就可以

13、完成付款，没有任何身份认证措施，所以安全性比较差 。 (2)对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到坏帐风险。因为帐单支付模式是后结算的，付款人可能会在该付款的时候恶意拒付； (3)安全机制不完整，至多以SSL 进行通信加密及密码的保护。,电子支付体系,(1)国内电子支付体系 (2)国外电子支付体系,国内电子支付体系,中国银联 中国银联全称中国银联股份有限公司（英文名称：China UnionPay Co., Ltd.）, 2002年3月26日成立，总部设在上海。是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构。银联将原来分布于全国18个地区的非营利性机构银行卡信息交

14、换中心,整合为银联的各个分公司。,一个持有信用卡的消费者在某银行的POS机上刷卡消费1000元,按照国内惯例1%的商务回佣,发卡行可以拿到商务回佣的70%,即7元,而提供POS消费服务的收单银行可拿走商务回佣的20%,即2元,剩下的10%则由卡组织拿走。,国外电子支付体系,VISA Visa 公司通过世界上最大的零售电子支付网络提供交易处理服务和支付产品平台，Visa全球电子支付网络VisaNet是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。因此，Vis

15、a的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。,Visa验证服务（Verified by VISA，简称Visa验证服务）是Visa国际组织为提高信用卡网上支付的安全性，保障客户网上支付安全，维护客户利益而推出的一项安全验证服务。 Visa验证以简单易用为原则，采用全球互通付款的“3D安全技术”，全天24小时的服务，满足您时时刻刻的网上支付需要,国外电子支付体系,万事达 在银行和大的商店里，你能经常看到一种由一红一黄两个球体紧密互锁 而组成的图案标记。那就是世界闻名的银行卡联营组织MasterCard International万事达卡国际组织的标志。现在，全世界有千千万万的人持有万

16、事达卡，把它作为一种先进的支付工具用以取款和消费。,万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可

17、进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。,银联遭VISA海外封杀,VS,第三方支付平台,第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。,第三方支付平台的优势,（1）第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。 （2）第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各

18、自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网上购物,手里面必须有十几张卡。同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件, 这样就会制约网上支付业务的发展。第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。 （3）第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。,第三方支付的典型：支付宝,支付宝（中国）网络技术有限公司是国内最大的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（） 支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间

19、花去了近5年时间。但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅花了10个月。,支付宝,据支付宝公布的最新数据显示，目前有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具，由此实现了日交易笔数峰值400万笔，日均交易峰值达7亿元的交易规模。 支付宝各项功能 缴房租 信用卡还款 通讯费、水电煤费 收款、付款 手机充值,支付宝的免费策略 同PayPal每笔交易收取服务费的做法不同,支付宝一开始就实行的免费策略。支付宝CEO邵晓锋介绍，现在整个第三方支付市场还处于开拓期，支付宝首先要做的是让更多用户和商户使用第三方支付，享受到这一新的支付形式给人们生活带来的便利。要让用户掏钱，首先要帮用户赚钱，帮

20、用户创造价值。这便是最佳的盈利模式。”,支付宝,支付宝,支付宝本来是很好的盈利模式，但是中国和美国是不一样的，在中国，银行也不是你有钱就可以开的。支付宝沉淀了大量资金，但这些钱必须存在银行里，设想银行和支付宝之间有很复杂的托管协议，来保证双方的利益和用户的资金安全。由于支付宝不是真正意义上的银行，所以支付宝不能直接给大家贷款，直接赚取利差。(但现在阿里巴巴开始和银行合作做中小企业贷款了） 支付宝宣布从2009年1月1日零时开始，对少数大额交易量用户收取一定比例的服务费用，并承诺继续对普通用户免费。而且支付宝对于淘宝商家用户实行免费策略。而对其他商家用户收取服务费。,支付宝,支付宝所依靠的强大平

21、台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源，而这一切的前提就在于它必须迅速做大。就现在而言，它还远不够大的标准，虽然它已经有了一亿常驻资金的规模。等他成长到现在规模的几十倍时。它具有了与银行谈判的强大资本。 未来的谈判必然会出现在银行的手续费和汇款费率上：目前，网上交易的会员如果在异地的话，会发生大约占交易额1% 的汇费费率，同时支付宝还要支付占交易额一定比例的手续费。而当支付宝长得足够大时，它可以把这两笔费用可以合成为一笔打包与银行谈判，在这里也可能成为支付宝的一个盈利点。,Paypal支付系统,Paypal是一种电子支付手段，它允许在互联网上进行交易支付。一个Paypal帐户能够以电子借记卡

22、的形式从一个银行帐户或者一张信用卡上进行注资。 Paypal的支付接收方既可以要求汇款的一方给自己汇来一张Paypal的支票，汇入自己创建的存款帐户中，又可以要求转帐入自己的银行帐户。 1998年年底,PayPal在美国加利福尼亚州圣荷西市成立。两位创始人PeterThiel及MaxLevchin最初的想法是,允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金,区别于传统的邮寄支票或汇款。,Paypal支付系统,当然,PayPal也和一些电子商务网站合作,成为后者的货款支付方式之一;但是用这种支付方式转账时,PayPal收取一定数额的手续费。由于其对电子商务网站的作用重大,2002年10月,全球最

23、大拍卖网站eBay以15亿美元收购PayPal,并使之成为eBay的主要付款途径之一。 据美国商业周刊报道,PayPal目前拥有7亿活跃用户,2008年共处理超过600亿美元的交易款项,营业额24亿美元。 Paypal除了作为eBay的主要支付手段之外，它还处理其他一系列的网络交易。只要一个用户有一个明确的E-MAIL地址，他就可以进行注册。当用户成功完成注册之后，他就需要在Paypal提供的三种类型的帐户中为自己的帐户选择一种类型。,Paypal支付系统,第一种类型是私人帐户，适用于只需要进行发送付款和接收付款的用户。这类帐户无法接受来自信用卡或者是储蓄卡的汇款。然而开通这类帐户是不需要任何

24、费用的。 第二种类型是高级帐户。这类帐户适用于没有自己的企业，只是一个人的名义进行交易但却希望能发放付款和接收信用卡付款的用户。因为这类帐户不但具有跟私人帐户一样的发送和接收货币形式的付款的功能，还可以接收来自信用卡或者储蓄卡的汇款。用这类帐户可以免费发送付款，但接收付款时，Paypal却要收取 一定的交易费用。 最后一种是企业帐户。该类帐户使用于希望以自己企业的名义接收信用卡付款和发送付款的用户。用该帐户可以免费发送付款，但是Paypal在每次帮你接收付款时都要收取一定的费用。,Paypal支付系统,Paypal如何运作,Paypal支付系统,Paypal如何收费的 1. 单笔交易，对于中国

25、用户来说，单笔扣3.9%的交易手续费+ 0.3美金的账户占用费。 比如：客户给你支付200美金，pp会收手续费 200*3.9% + 0.3 = 7.8 + 0.3 = 8.1 USD，你最后能拿到200 - 8.1 =191.9 USD 这是paypal很重要的一个费用，也是paypal盈利费用的主要来源。,Paypal支付系统,2. 提现的费用。对于中国区的paypal用户来说，可以有好几种方式来把paypal里的钱提现出来。 不同的提现方式，有不同的费用。 如果是通过电汇提现到国内的银行，每次35美金。 如果你有美国本地银行的账户，你从paypal提现到美国银行账户是完全免费的。 如果你

26、有香港银行账户，提现到香港银行账户，超过1000港币是免费的，小于1000港币收3.5港币的手续费。 如果你申请的是支票提现，每次5美金的手续费。,Paypal支付系统,Paypal三种先进的安全措施: 1.保护用户的隐私，打击身份盗用。 2.防止和扼杀欺诈行为 1) Paypal运用美国最先进的欺诈保护措施来制止网络犯。 2) 24*7交易监视。Paypal在世界范围内拥有超过两千名技术专业人员 3) 尖端的反欺诈模型。每一次交易都要被业界顶尖的专有模型进行检查，帮助用户剔除欺诈行为。 4) Paypal的验证系统。很多买主都会检查卖主的帐号，并成功地跟Paypal建立身份确认 3.保护用户

27、的采购 1)100%地防止从用户的帐户发放非法付款。 2) 当在eBay上购物时，用户享有买主保护政策。,Paypal支付系统,Paypal现存在的问题 尽管Paypal提供的帐户能象银行帐户一样，用户可以随时转移或添加金额，但是却缺少银行业通过几个世纪不断发展和完善的确保帐户安全的一系列标准。而且Paypal允许用户向任何人（不是会员也没有关系）发放付款，只要其有一个E-MAIL。 为了尽可能地解决安全问题，他们对欺诈行为的警惕性就大大提高。只要出现一点点带有欺诈色彩的痕迹，他们就会立刻冻结可疑用户的帐户，并把里面的钱全部提 取出来。由于他们认为必须迅速果断地采取行动，防范于未然，所以他们一

28、般不会先给用户任何通知，哪怕是一个电话或者是一个E-MAIL。在帐户被冻结之 后，用户只能在六个月后才能收回原先存储在自己帐户上的钱。有时，这个等待的期限会延长甚至会变成永远。,Paypal支付系统,Paypal现状 2008年，Ebay的电子商务业务收入增长为4%，共55.8亿美元，远低于2007年的24%。而PayPal依然保持了25%的增长，达到24亿美元。PayPal的主要盈利模式是收取交易费用，以及不同国家和地区间的外汇兑换费。 2008年10月，Ebay依然花大价钱收购了美国第二大在线支付公司Bill Me Later，为此，Ebay需要支付约8.2亿美元的现金和价值1.25亿美元的股票期权。而后，Bill Me Later与PayPal的业务进行了整合 Bill Me Later提供的服务，正是使在线零售商能准予网购者赊购物品，而无需填写繁琐的申请表格，这样一来网购者能够立即通过PayPal进行交易购买物品，或是使用Bill Me Later进行赊购。,Paypal支付系统,PayPal在中国 2005年7年，取了中文名“贝宝”的PayPal，进入中国市场，支持Ebay于2003年收购的易趣平台的支付，而之后易趣在淘宝免费大旗下的节节败退，直接造成了贝宝进退两难的尴尬境地其后易趣过手给Tom，推出了自己的支付工具