电子货币与网上支付.ppt

1、第3章 电子货币与网上支付,Company Logo,中国货币的演变历史,贝类货币（自然货币.商朝）,Company Logo,人工货币(玉贝).商朝,Company Logo,人工货币(石贝).商朝,人工货币(铜贝).商朝,Company Logo,秦朝“半两”,楚国“蚁鼻”,赵国“铲币”,齐国“刀币”,杂乱形状 规范形状,Company Logo,汉代“五株钱”,地 方 铸 币 中 央 铸 币,Company Logo,唐“通宝币”,文 书 重 量 通 宝 元 宝,Company Logo,Company Logo,北宋四川“交子”,金属货币 纸币交子,Company Logo,人民币,1

2、948年12月1日中国人民银行成立时，开始发行第一套人民币；于1955年5月15日起停止流通。,Company Logo,1999年10月1日，中国人民 银行陆续发行第五套人民币； 2005年8月31日起发行了 2005版的第五套人民币， 其防伪功能明显高于1999 版的第五套人民币。,Company Logo,银行卡,Company Logo,银行卡的由来,银行卡于1915年起源于美国。 美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购

3、货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。,Company Logo,1950年春，美国商人弗兰克麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diners Club），即大莱信用卡公司的前身。 大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。,Company Logo,1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。,Company Logo,1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”问世，1986年6月，中

4、国银行北京分行发行了长城信用卡。填补了我国金融史册上的一项空白，而且预示着我国传统的一手交钱，一手交货的支付方式，将发生重大的变革。,Company Logo,传统货币的演变,天然 实物货币,人工 金属货币,纸 币,银行卡,Company Logo,传统的支付方式,现金 票据 信用卡,Company Logo,现 金,现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。,Company Logo,票 据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书

5、凭证。 狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。,Company Logo,（1）汇票是出票人委托他人于见票时或在指定日期无条件支付一定金额给受款人的票据。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,Company Logo,支票支付交易流程,可以大大减少交易风险 票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能,Company Logo,信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。,Co

6、mpany Logo,它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。,Company Logo,发卡机构,Company Logo,传统支付的局限性,1、缺乏方便性 传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用当面付款或者电话、寄送支票的方式付款。 2、缺乏安全性 通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。,Company Logo,3、缺乏覆盖面 信用卡只能在特约经销商处使用。 4、缺乏实用性 并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。,Company Logo,5、缺乏

7、小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。,Company Logo,中国网络购物支付方式,货到付款 汇款和银行转账 电子支付,Company Logo,2005.12 iResearch Inc.,Company Logo,Company Logo,2008年网络购物的支付方式,Company Logo,网络电子支付,Company Logo,手机支付,手机支付也称为移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或

8、服务进行账务支付的一种服务方式。,Company Logo,手机支付两种方式有两种： 第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用。 第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，,Company Logo,网络电子支付,Company Logo,Paypal与贝宝的区别,PayPal 公司成立于 1998 年 12 月，是美国 eBay 公司的全资子公司。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球 190 个国家为超过 1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。,Company Logo

9、,贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司 PayPal 公司通力合作为中国市场量身定做的网络支付服务。上海网付易信息技术有限公司成立于 2004 年 8 月 。,Company Logo,PayPal国际网站 允许向 55 个国家和地区的用户发送和接收付款 可以用多币种交易，包括美元、加元、欧元、英镑、澳元和日元。 只有个人和企业账户持有者在接收付款时要计费。 可向账户添加信用卡并用信用卡为付款提供资金。,Company Logo,PayPal贝宝 只能向中国用户发送和接收付款。 只能用人民币交易。 买家或卖家目前可以免费使用贝宝账户 可添加一个中国的银行账户，在贝宝账户和

10、银行账户之间进行资金转账,Company Logo,网络电子支付,Company Logo,环迅支付,上海环迅电子商务有限公司（以下简称：环迅支付 ）成立于2000年，是国内最早的支付公司之一。总部位于上海，在北京、深圳和香港等地都设有分支机构。,Company Logo,2005年，环迅支付成为中国唯一一家通过 ISO 9001：2000 认证的在线支付企业。 2007年环迅支付荣获“2007 中小企业IT产品优选” “中国信息安全值得信赖品牌奖”以及“优秀电子支付服务平台奖”等多个奖项。,Company Logo,2008年，环迅支付荣获“最佳第三方支付奖”，同年，环迅支付通过国际支付卡最

11、高安全认证PCI-DSS认证，11月，环迅支付荣获“中国银行业最佳第三方支付平台奖”,Company Logo,第3章 电子货币与网上支付,3.1 电子货币 3.2 网上支付,Company Logo,3.1 电子货币,（一）电子货币及电子支付的定义 （二）电子支付的发展阶段 （三）电子支付的类型 （四）电子货币的发行和运行 （五）电子货币的类型,Company Logo,（一）电子货币及电子支付的定义,1、电子货币 定义：用一定金额的现金或存款从发行处兑换并获得代表相同金额的数据，是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子货币:实体货币=1 ：1

12、,Company Logo,虚拟货币类型,游戏币,Company Logo,Company Logo,Company Logo,虚拟货币类型,游戏币 门户网站或者即时通讯工具服务商发行的专用货币，用于购买本网站内的服务，如Q币 ，百度币等。,Company Logo,网络货币：如贝宝币，美国贝宝公司(paypal)发行一种网络货币，可用于网上购物。 消费者向公司提出申请，就可以将银行账户里的钱转成贝宝货币这相当于银行卡付款，但服务费要低得多，而且在国际交易中不必考虑汇率 。,Company Logo,虚拟货币与电子货币的区别,游戏币是虚拟货币但不是电子货币！,电子货币是虚拟货币的一种！,Com

13、pany Logo,电子货币和传统货币的比较,相同之处： 电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品； 二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能； 它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。,Company Logo,区别： 产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等； 表现形式不同：电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记;,Company Logo,电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度； 传统货币可以在任何地区流通使用，而电子

14、货币只能在信用卡市场上流通使用；,Company Logo,传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是可由银行发行的，也可有商业结构发行，其使用只能宣传引导，不能强迫命令。,Company Logo,2、电子支付 定义： 是指的电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、 商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。,Company Logo,特征： 以电子形式来实现款项的支付 基于一个开放的系统的工作环境平台 真正实现7天24小时的服务保证 方便、快捷、高效、经济的优势,Company Logo,（二）电子支付的发展阶段,第一阶段是银行利用计算机处理银行之间业务，办理结算；

15、第二阶段是银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务；,Company Logo,第三阶段是银行利用网络终端向用户提供银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作/查询和转账等；,Company Logo,第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务； 第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、电子现金、 电子支票等。,Company Logo,（三）电子支付系统的类型,1、基于专用网络的电子支付系统类型： 小额批量电子支付系统 大额实时支付系统 ATM、POS授权系统 国际支付系统,Company Logo,2、电子商务支付系统的类型

16、： 电子货币系统 网上银行 通过信任的第三方中介支付方式,Company Logo,（四）电子货币的发行与运行,1、电子货币的发行主体 银行 存款货币。当我们需要在账户之间划拨资金时，实质上只是资金信息的传递。,Company Logo,非银行的金融机构 专门发行且负责回赎所有其发行的电子货币，同时也是整个电子货币方案的提供者和设计者。此类发行主体是专业性的，它专门以提供电子货币服务而盈利。,Company Logo,非金融机构 不仅发行电子货币，而且本身提供用其电子货币消费的商品或服务。此时我们用法定货币购买这类货币的本质是我们用法定货币购买商家商品或服务的一个凭证，而我们只是分次消费而已。

17、例如电话卡、学校食堂的光电饭卡、公交卡等。,Company Logo,2、电子货币的发行和运行流程,直接发行,发行,回收,流通,Company Logo,间接发行,发行,回收,流通,Company Logo,（五）电子货币的类型,1、储值卡型电子货币 2、银行卡型电子货币（信用卡） 3、电子支票 4、电子现金,网 上 支 付 工 具,Company Logo,（五）电子货币的类型,储值卡型电子货币,某一行业或公司发行的可代 替现金用的IC卡或磁卡。,1,Company Logo,Company Logo,银行卡型电子货币,2,银 行 卡,Company Logo,（1）信用卡应用型电子货币 指

18、商业银行、信用卡公司等发行主体签发给那些财务状况良好人士的一种特制卡片贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。,Company Logo,（2）存款利用型电子货币 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。,Company Logo,国际银行卡组织,1、维萨国际组织（VISA International） 2、万事达国际组织（Master Card International） 3、JCB（Japanese Credit Bureau） 4、美国运通公司（American Express ）,Company Logo,

19、Company Logo,信用卡的分类,Company Logo,Company Logo,信用卡的作用信用卡能减少现金货币的使用；信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。,Company Logo,银行卡网上购物流程,第一阶段，用户进行购物： (1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。 (2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。 (3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。 (4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息，以提醒商家是否进行交易。 (5)商家通知用户交易是否继续。,Compa

20、ny Logo,第二阶段，用户与商家之间进行账目转账： (6)商家供货给持卡人。 (7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。 (8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。,Company Logo,第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。 (9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。,Company Logo,买家,卖家,买家发卡银行,商家开户银行,信用卡号及订单,信息认证,确认交易,购 物 收 据,转帐,用 户 下 帐,Company Logo,买家,卖家,买家发卡银行,第三方支付账户

21、,订单,付款通知,确认交易,发 货 通 知,转帐,转帐 请求,商家开户银行,转帐,Company Logo,电子支票,电子支票(Electronic Check)是纸质支票的电子替代物，是将纸质支票所包含的支付信息改变为带有数字签名的电子报文。,什么是电子支票,3,Company Logo,-电子支票包含有与纸支票完全相同的支付信息 -同时，电子支票包含有数字证书和数字签名，确保信息的真实性，保密性、完整性和不可否认性。,Company Logo,Company Logo,Company Logo,Company Logo,Company Logo,电子支票,电子支票应用过程,Company

22、Logo,公开密钥体制的功能,老张,小李的公开密匙,小李,老张,密文,小李,小李的私有密匙,老张的私有密匙,老张的公开密匙,密文,鉴别,保密,只有老张能发出该信息,只有小李能解开此信息,Company Logo,电子支票支付过程,Company Logo,电子支票,典型的电子支票系统,（1）Netbill （2）Netcheque（3）CheckFree （4）ECheck,Company Logo,电子支票,支付方式,电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。 电子支票支付现在发展的主要问题是今后将逐步过

23、渡到公共互联网络（Internet）上进行传输。,Company Logo,电子支票,电子支票的特点,（1）易于接受； （2）加密的电子支票易于流通，更加安全可靠 （3）降低了支票的处理成本，方便快捷，减少了在途资金； （4）第三方金融机构带来收益；,Company Logo,电子现金,什么是电子现金,电子现金是（E-CashE-moneyDigital Cash）一种以数据形式流通的货币。 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过 这些序列数来表示现实中各种金额的币值。,4,Company Logo,数字信息块实现手段 将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或辅币所有信息的电子

24、化手段。,电子现金,电子现金实现手段,Company Logo,例如：“99005010” 50元RMB “990010010” 100元RMB,数字信息块,特殊密码技术 安全防范措施,保证合法发行主体之外的任何人或组织不可复制数字信息块,Company Logo,Mondex型的电子现金 Mondex在专用IC卡内保存货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。,Company Logo,电子现金,电子现金的支付过程,Company Logo,电子现金,安全防范措施,消费者从银行获取e现金（盲签名）,支取指令数字串,e现金数字串,电子信封,电 子 信 封,+,+,电子印鉴,银 行

25、,消 费 者,消 费 者,从信封中 取出盖有 电子印鉴 的数字串,消 费 者,网 上 商 店,银 行,e现金,e现金,核对e现金上加盖的印鉴,核对e现金上的序列号,e现金支付时的处理过程,真实性,不重复,可 以 使 用,Company Logo,（1）货币价值 （2）可交换性 （3）可存储性 （4）不可重复性 （5）匿名性 （6）不可跟踪性,电子现金,电子现金的特点,（7）不可伪造性 （8）可分性 （9）节省传输费用和时间 （10）风险小 （11）节省交易费用 （12）支付灵活方便,Company Logo,电子现金,电子现金面临的问题,电子现金的不可重复性使得其不能 完全代替实体现金 电子现

26、金序列号数据库的管理,Company Logo,电子钱包E-Wallet,电子钱包为安全电子交易(SET)中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。,Company Logo,电子钱包的使用过程,在有关银行开立帐户； 在使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器；,Company Logo,利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。 在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡或Master卡等收款时，顾客只要单击一下相应

27、项目（或相应图标）即可完成，这种电子支付方式称为单击式或点击式支付方式,Company Logo,电子钱包主要功能,1、个人资料管理 消费者成功申请钱包后，系统将在电子钱包服务器为其开立一个属于个人的电子钱包档案，消费者可在此档案中增加、修改、删除个人资料。 2、网上付款 消费者在网上选择商品后，登录到电子钱包，选择入网银行卡，向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付。,Company Logo,3、交易记录查询 消费者可对通过“金融联”电子钱包完成支付的所有历史交易记录进行查询。 4、银行卡余额查询 消费者可通过“金融联”电子钱包查询个人银行卡余额。,Company Logo,5、商户站点

28、链接 “金融联”电子钱包内设众多商户站点链接，用户可通过链接直接登录商户站点进行购物。,Company Logo,网上支付工具的比较,Company Logo,3.2 网上支付,一、网上支付的定义 二、网络银行 三、第三方支付,Company Logo,一、网上支付,网上支付,什么是网上支付,网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付） 之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子 支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。,Company Logo,网上支付与电子支付,电子支付 是指的电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、 商家和银行）通过网络

29、（专用网络和公共网络）以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。,Company Logo,网上支付与电子支付,网上支付是电子支付的一种！,Company Logo,二、网络银行,网络银行也称为网上银行、在线银行， 是指利用Internet、Intranet及相关 技术处理传统的银行业务及支持电子 商务网上支付的新型银行。,Company Logo,（一）网络银行的模式,1、“虚拟银行” 完全依赖于互联网的无形的电子银行 ，没有实际的物理柜台作为支持； 这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。,Co

30、mpany Logo,美国安全第一网上银行（Security First Network Bank） ，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。,Company Logo,2、现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务（目前网上银行存在的主要形式）,Company Logo,（二）网上银行的业务,、基本网上银行业务 商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。 、网上投资 由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种

31、类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资等多种金融产品服务。,Company Logo,、网上购物 商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。,Company Logo,、个人理财助理 个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本,Company Logo,、企

32、业银行 企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。,Company Logo,、其他金融服务（除了银行服务外） 大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。,Company Logo,（三）“虚拟银行”的特点,（1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络 与通讯技术，利用渗透到全球每个角 落的互联网； （2）

33、无分支机构 （3）开放性与虚拟化,Company Logo,（4）智能化（3A） （5）创新化 （6）运营成本低,Company Logo,（四）网络银行的竞争优势,成本竞争优势 服务差异型竞争优势 知识优势或无边界竞争优势,Company Logo,（五）网络支付流程,Company Logo,国内网上银行所面临的问题与对策,问题： 首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。,Company Logo,第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。 但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的

34、法律关系是现在难以解决的。另外，新合同法中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险,Company Logo,第三，网络建设问题。 接受网上银行服务的最基本要求是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。,Company Logo,第四，其他问题 比如说票据问题，网上银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据；再比如说观念问题。,Company Logo,对策 其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设； 其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；,Company Logo,其三，大力

35、推进信息化普及率； 其四，加快电子商务人才的培养； 其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。,Company Logo,三、第三方支付,什么是第三方支付,所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及 国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障 的第三方独立机构提供的交易支付平台。,Company Logo,在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。,Company Logo,典型的第三方支付平台,Paypal Paypal 贝宝 支付宝 百付宝 财付通 安付通,Company Logo,Company Logo,Company Logo,支付宝,支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团2004年创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。 支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。,Company Logo,支付宝的荣誉,2005年网上支付最佳人气奖 2005年中国最具创造力产品 在2005年中国互联网产业调查中