保险产品分类及产品介绍

1、保险产品分类及 平安银保主要产品介绍,2008.8,大纲,保险分类及功能,平安银保主要产品介绍,保险分类,实施方式,自愿保险,强制保险,保险标的,人身保险,财产保险,责任保险,财产损失保险,信用保险,健康保险,人寿保险,意外伤害保险,年金保险,人寿保险分类 （按保险责任）,定期寿险,终身寿险,两全保险,保险的功能,社会管理功能,资金融通功能,保险保障功能,社会风险管理,社会保险管理,人身保险的给付,财产保险的补偿,社会信用管理,社会关系管理,平安银保主要产品介绍,投连险 2007年9月,平安银保产品分类,分红险 2000年,万能险 2004年11月,分红保险,分红险：是指保险公司将其实际经营成

2、果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,分红险定义及代表产品,平安千禧红系列、世纪栋梁、千禧养老、财富一生、 金乐章、一生无忧 鸿祥、鸿盛、鸿利、世纪天使、富贵人生,银行渠道销售,个人营销,举例：千禧红E款（5年期）,保险责任,满期生存保险金 被保险人于保险期满时仍生存，本公司按基本保险金额给付“满期生存保险金”。 身故保险金 被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司无息返还所交保险费。一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额给付“身故保险金”。 被保险人因意外伤害事故于65周岁的保单周年日之前身故，本公司按基本保险金额的两倍给付“身故保险金”。65周岁的保单

3、周年日或之后身故，本公司按基本保险金额给付“身故保险金”。 全残保险金 被保险人于保单生效日起一年内因疾病造成本合同所附全残程度之一者，本公司无息返还所交保险费。一年后因疾病造成本合同所附全残程度之一者，本公司按基本保险金额给付“全残保险金”，保险责任终止。,基本保险金额,分红险红利来源,利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余,目前，我公司采用的是利差益和死差益。,根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分

4、配盈余的70%分配给保单持有人。 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配,红利分配原则,红利分配方式,现金红利（也即是说通常所说的美式分红） 增额红利（也即是说通常所说的英式分红）,目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式）；而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利。,现金红利的计算方法,每张保单实际分配的红利计算方式：,每年的红利金额可能是不一样的 公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺,红利的领取方式,累积生息 红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在一年内滚存的利 率，由公司根据

5、分红保险业务的投资状况和整体经营情况确定。 红利累积利率的特点： 1、不固定 2、不确定 抵交保险费 购买交清增额保险,如投保人投保平安时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。,红利的领取方式转换,红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。 如客户在投保时定为累计生息，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累计生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。 累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次健体”，则不能申请；交请增额可无条件转换为累积生息。,分红产品的年度红利分配流程,分红产品的年度红利分配流程,现金价值8

6、0可进行保单质押贷款，舒缓经济压力，让您的资金流动起来。,卖点：客户利益,分红帐户,累积分红帐户,保障帐户,养老、教育帐户,每年按照保险监管机关的规定，根据分红业务的实际经营状况确定红利的分配,分红在此帐户以复利方式进行累积,满期领取生存保险金，金额固定并高于所交保险费。养老、教育、旅游均满足,全残保障、疾病身故保障、双倍意外身故保障，让您身价倍增，解除后顾之忧。,贷款帐户,1、 保监会的监管,对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）； 每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会，并向保单持有人寄送红利通知书

7、，告知客户红利的分配情况,分红保险的有关监管规定,2、要求披露信息,保险公司每年向投保人寄送分红保险业绩报告，内容包括：,分红保险的经营状况及公司分红政策 费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外 本年度盈余和可分配盈余 保单持有人应获红利金额 红利计算基础和计算方法,平安采用固定费用率方式，所以在红利通知书上未包括“费用支出及费用分摊方法”,分红保险的有关监管规定,3、禁止披露信息,（保监办发200164号文件）规定,保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。 在销售时候，

8、不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。,任何宣称什么分红率比其它公司好的，都是违反规定的误导,万能保险,万能寿险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。” 2007年1月-11月，万能险保费增长超过100%，在寿险中的占比同比上升6个百分点。,万能险定义及代表产品,稳赢一代、稳赢二代、金玉满堂、金彩人生（银行渠道销售） 智盈人生(个人营销),举例：平安金彩人生,满期生存保险金:被保险人于保险期满时仍生存，我们按保险期满当时

9、的基本保险金额给付“满期生存保险金” 身故保险金:被保险人身故，我们按身故当时的基本保险金额给付“身故保险金” 意外身故保险金:并自事故发生之日起180天内身故的，我们在按身故当时2倍的基本保险金额给付“意外身故保险金”。 交通意外身故保险金:被保险人以乘客身份乘坐客运公共遭受意外伤害，并自事故发生之日起180天内身故的，我们在按身故当时3倍基本保险金额给付“交通意外身故保险金”。 航空意外身故保险金:被保险人以乘客身份乘坐客运民航班机期间遭受意外伤害，并自事故发生之日起180天内身故的，我们按身故当时基本保险金额的5倍给付“航空意外身故保险金”。,保险责任,本主险合同的基本保险金额等于下列两

10、项的较大者： 保险费105%累计已部分领取的现金价值； 保单价值。 若被保险人为未成年人，保险金额须符合保险监管机关的相关规定。,基本保险金额,保险期间,至70岁保单周年日止,投保年龄,3-60周岁,缴费方式,趸缴,缴费额度,本主险合同的保险费需要您在投保时一次交清，您交纳的保险费不得低于10000元，且须为1000元的整倍数。,投保规则,我们在每个结算日零时根据本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。保障成本年收取比例为0.25%。,为维持本主险合同有效，我们在每个结算日零时收取相应的保单管理费，如果有欠交的保单管理费，我们也同时收取。保单管理费的收

11、取标准: (1)所交保险费50000元的,保单管理费收取标准为3元/月; (2)所交保险费50000元的,不收取保单管理费.,保障成本,保单管理费,相关费用,您交纳保险费时，我们收取保险费的4%作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按相关规定计入保单价值。,初始费用,退保费用,5%,4%,3%,2%,退保费用比例,6%,%,相关费用,单独帐户,为履行万能保险产品的保险责任，平安根据保险监管机关的有关规定，为万能保险产品设立单独账户，单独账户中的资产为平安所有，账户资产的投资组合及运作方式由平安决定。,保证利率,本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上

12、的投资收益是不确定的。,结算利率,每月第1日为结算日。平安每月根据保险监管机关的有关规定，结合万能保险单独账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起6个工作日内公布。结算利率为日利率，保证不低于零。,收益来源,在中国CPI持续走高，资本市场环境较好的情况下，近年平安的万能账户资产配置中加大了股票及基金的投资比例，适当减少固定收益类资产的投资比例，以求为万能险客户获得更理想的收益。,帐户资产配置情况,产品特点,金彩人生,天天生息 月月复利,资金领取 灵活方便,高额保障 悉心关爱,转换年金 养老储蓄,专业理财透明清晰,产品销售卖点1/4,复利增值 养老无忧,假设张先生，35岁，购买金彩

13、人生10万元，如张先生至保险期满仍生存，以中等结算利率假设测算，我们给付342264元。按10年平均，则相当于张先生每月可有2852.2元，帮助其安度晚年。,万能收益走势,有良好储蓄习惯 信任银行 关注养老问题,可转换年金,6,2008.6,天天生息 月月复利,产品销售卖点2/4,教育投资 百年大计,有储蓄习惯 信任银行 关注子女教育问题,6岁,18岁,22岁,7-8万元高等教育费用,2002年中山大学教育费用：学费、住宿费、生活费，一个本科生一年需要1.5-2万元，4年需7-8万元 现在购买金彩一生，为孩子的将来准备一笔充足的教育费用，保证顺利完成学业。,产品销售卖点3/4,高额保障 悉心关

14、爱,关注家庭责任 有保障意识 中等以上收入,疾病身故给付1倍基本保险金额 意外身故给付2倍基本保险金额 水陆交通意外身故给付3倍基本保险金额 航空意外身故给付5倍基本保险金额,资金周转 灵活自由,产品销售卖点4/4,顺境,逆境,顺境：好的收入、好的投资机会，但如果没有准备，机会也难以把握。 逆境：疾病、失业等，需要有钱应付困难。,金彩人生，保单贷款、灵活支取，帮你把握机会，笑对困难。,有投资意识 有一定资金周转需求 有风险预备意识,投资连结保险,投资连结保险（united linked） 是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。 投连险是储蓄性寿险产品的一种，投资风

15、险由保单持有人承担。 投资连结保险通过专业理财团队进行投资，降低投资风险，注重长期收益，因此更适合进行长期投资。,投资,保障,+,投连险定义及代表产品,聚富步步高投资连结保险（银行渠道销售） 聚富年年投资连结保险（个人营销）,据保监会统计，2007年全年实现保费收入7035.8亿元，同比增长25%。其中，寿险保费收入4463.8亿元，同比增长24.5%； 2007年1月-11月，投连险保费收入较上年同期的增幅为530%，占寿险保费收入的比重也上升6个百分点。,投连销售情况,投资运作流程图,投 资 账 户,后续保险费,初始费用,买入投资单位,保险费,初始费用,买入投资单位,卖出投 资单位,生存金

16、领取,平安发展投资账户,平安基金投 资账户,投资于基金的比例60%-100%，正常情况下投资于基金的比例不低于60%,投资于基金的比例为0%-60%，投资于债券及国有商业银行存款的比例不低于20%,精选权益投资账户,股票、证券投资基金等，其中投资于权益资产最低比例为40%，非权益类投资工具投资比例最高不超过60%,平安货币投资账户,债券型基金，现金、货币市场基金、短期债券、央票、债券回购、银行存款以及法律法规或监管部门允许投资的其他货币市场工具,投连帐户介绍,账户转换手续费 (每个保单年度前12次投资账户转换免收手续费，以后各次手续费为 20元.我们可以改变手续费收费标准，但最高不超过每次50

17、元。 ) 部分领取手续费 (每个保单年度前12次部分领取免收手续费，以后各次手续费为20元. 我们可以改变手续费收费标准，但最高不超过每次50元。) 初始费用：4% 资产管理费：平安货币投资账户0.35% 其他三个账户1.2% 买卖差价：2% 保障成本：详见条款,12次免费部分领取(每年）,12次免费账户转换(每年）,费用介绍,投保规则,产品类型： 趸交/投连型 (终身) 投保年龄： 0-60周岁 账户选择： 货币投资账户、 发展投资账户、 基金投资账户、 精选权益投资账户 投保规则： 首年保费：不得低于30000元，30000元以上必须为1000元的整数倍 后续保费：不低于20000元，20000元以上必须为1000元的整数倍 可以重复投保,平安投连帐户历史走势,货币帐户,发展帐户,基金帐户,权益帐户,产品特色,价值优选 聚富理财,账户转换 分散风险,追加自主 领取灵活,终身保障 步步增高,产品卖点,理财规划：家庭财务规划方案，由专业人士帮助打理，节省投资精力，降低个人投资风险。 帐户转换：帐户风险高低配置，可转换，牛市分享盛筵，熊