“三个办法、一个指引”学习辅导报告.ppt

1、贷款新规实施是一场信贷革命 “三个办法、一个指引”学习辅导报告,平凉银监分局 藏龙卧虎,贷款新规实施是一场信贷变革,一、贷款新规产生的背景 二、贷款新规内容的核心 三、贷款新规制度的创新 四、贷款新规实施的意义 五、贷款新规贯彻执行应注意的问题 六、银行业贯彻执行贷款新规的要求,一、贷款新规产生的背景,（一）贷款通则已不适应。 （二）贷款通则的修订。 （三） 催生贷款新规。,一、贷款新规产生的背景,现行贷款通则是在1996年由央行颁布实施的。但随着中国经济发展和金融制度的变迁，贷款通则与现实脱节的现象越发严重。很多规则条款不仅与商业银行目前的实际操作不符，也与近年来监管当局颁布的各类风险指引相

2、冲突。 （一）贷款通则已不适应。 1.商业银行在实际操作中的很多做法已经在事实上突破了贷款通则的硬性规定。 2.与近年来监管当局颁布的各类风险指引相冲突。,一、贷款新规产生的背景,（二）贷款通则的修订。 从1996年出台的贷款通则，到2000年开始修改贷款通则，再到2004年4月6日央行与银监会联合发出正式的贷款通则征求意见稿，贷款通则修订历经波折。 总的来说，是理论落后于实践，规则脱离实际，人民银行、监管部门以及银行业和社会各个层面在这个问题上都存在共识。,一、贷款新规产生的背景,（三）催生贷款新规。 由于贷款通则修订稿迟迟不能出台，在此情况下，银监会就决定另辟蹊径，银监会报经国务院批准，先

3、出台“一个办法”、“一个指引”来推动信贷管理的制度改革。2009年9月1日，银监会政策法规部再次召集各家银行就新的贷款管理办法征求意见稿进行讨论。,一、贷款新规产生的背景,启动实施信贷管理的制度改革是银监会刘明康主席多年的愿望： 当省行行长时，想单独一个分行做，但做不了；当省长时，想在一个省做，其他30多个省不做，结果做不成；后来当了总行行长，想在一个银行做，但其他银行都不做，也同样做不成。现在银监会统管所有银行业了，规则统一，大家齐步走，这是可以做成这件事情的时候了。同时也是吸收发达国家成熟经验，与国际惯例接轨。,二、贷款新规内容的核心,（一）审贷不等于放贷。 （二）放贷不等于划款。 （三）

4、划款不等于不管。,二、贷款新规内容的核心,传统的贷款管理是粗放的。一是仅仅只划分了贷前、贷中（贷时）、贷后三个环节，没有具体细分到业务流程，而且通常叫“贷款三查”，仅仅落脚到“查”，作为审慎经营基本要求的“核”、“控”、“盯”则被忽视了。二是没有强调贷款的结果，只是简单地要求“贷后检查”，至于检查后有问题的贷款如何处理，在传统的贷款管理制度中，并不是重点。,二、贷款新规内容的核心,新规的实施将商业银行贷款管理流程从原先的贷前、贷中、贷后三个管理环节转变为贷款受理、调查、风险评价、贷款审批、签约、发放、支付、后管理和资产处置9大环节，推动了银行业全流程管理的贷款管理模式的转变，提升了商业银行贷款

5、精细化管理水平。,二、贷款新规内容的核心,对比新旧贷款管理制度： 贷款新规中的贷款管理制度概括来说可以形容为“三个不等于”，即审贷不等于放贷、放贷不等于划款、划款不等于不管（简称“三个不等于”），这是信贷新规的核心。其实质是围绕银行贷款资金的所有权和使用权的关系来设置新的管理机制。贷款资金的所有权永远在银行，只是使用权暂时让渡给了借款人。,二、贷款新规内容的核心,（一）审贷不等于放贷。 审查贷款主要是审查贷款合同要素的完整、真实以及协议承诺情况，只表明银行可以签订合同，并不表明可以立即发放贷款给借款人。,二、贷款新规内容的核心,（二）放贷不等于划款。 签订合同后，发放贷款还需要另外的部门审查合

6、同签订情况后以及是否满足合同所规定的发放贷款的条件，才能贷款资金转到贷款发放专用帐户，并继续在银行的控制之下，此时的贷款资金仅仅相当于银行的贷款承诺，借款人不能随便动用此账户的贷款资金。,二、贷款新规内容的核心,（三）划款不等于不管。 借款人要动用贷款发放专用帐户内的资金，银行是要过问的，即借款人必须提出支付申请和委托银行支付的请求，并经银行审查同意后，才能将贷款资金划到借款人的交易对手帐户。,三、贷款新规制度的创新,（一）“实贷实存”改为“实贷实付”。 （二）采用贷款人受托支付。,三、贷款新规制度的创新,（一）“实贷实存”改为“实贷实付”。 由实“存”改为实“付”，一字之变，将银行作为贷款资

7、金所有者的监督权和借款人使用贷款资金的审核权通过贷款新规的制度安排找回来了，这样，银行就主动了，不再受欺负，受欺骗和受欺诈了，把诈骗贷款和挪用贷款问题基本上解决。,三、贷款新规制度的创新,（二）采用贷款人受托支付。 贷款新规中贷款资金支付方式有两种：一种是贷款人（银行）受托支付，由贷款人将资金支付给约定用途的借款人的交易对象；另一种是借款人自主支付，由借款人自主支付给交易对象。为确保信贷资金流入实体经济，要求原则上采用贷款人受托支付方式。对于哪些贷款采取贷款人受托支付的方式，新规确定了贷款支付比例和支付额度。,三、贷款新规制度的创新,（二）采用贷款人受托支付。 1.根据固定资产贷款管理办法，单

8、笔支付金额超过总投资5%或超过500万元的，采用贷款人受托支付。 2.流动资金贷款管理办法规定，贷款单笔支付金额超过借款合同金额的30%且超过100万元的，或单笔支付金额未超过合同金额30%但绝对额超过1000万元的，需采用贷款人受托支付方式。,三、贷款新规制度的创新,（二）采用贷款人受托支付。 3.个贷办法规定：个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但下列情形除外。一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币。,四、贷款新规实施的意义,实现刘明康主席的理念： 理念一：“

9、三个办法一个指引”的出台，对从根本上规范信贷资金使用，确保信贷资金安全和保护广大金融消费者权益具有标志性的意义。 理念二：将“三个办法一个指引”的推动落实作为今年工作的重中之重，确保信贷资金进入实体经济，满足有效需求。 理念三：要督促银行业真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立“营销、审查、发放、管理”相分离的精细化信贷管理模式。,四、贷款新规实施的意义,（一）严防贷款挪用，确保信贷资金流向实体经济。 贷款新规强化贷款用途管理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。,四、贷款新规实施的意义,（二）防范贷款风险，

10、提升信贷管理精细化水平。 贷款新规强化了贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，有利于提升商业银行信贷资产管理的精细化水平。,四、贷款新规实施的意义,（三）有利于银行业，履行保护金融消费者职责。 贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。,五、贷款新规贯彻执行应注意的问题,（一）银行业执行新规齐步走。 辖内各银行业金融机构要全面、准确地理解和把握贷款新规的规定，规范、统一地遵循贷款新规的要求，制定管理细则和操作规程，做好组织架构、信息系统、合同文本修订等准备工作。我局将加强督促引导，按照已确定的实施时间表，及时严格推进各银行业金融机构“齐步走”，防止不公平竞争。,五、贷款新规贯彻执行应注意的问题,（二）严防贷款“分级蠕变”。 贷款新规规定的信贷环节在一定程度上增加了金融机构的管理难度，为简化贷款审批手续，借款人与贷款人有可能在今后贷款实践中可能出现同谋行为，即有可能采取贷款”分级蠕变”的手段，通过将项目和贷款资金分割成小项目、小额度资金分别或分批进行申报审批