保险实务-损失补偿原则.ppt

1、损失补偿原则,损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义,损失补偿原则指当被保险人因保险事故而遭受损失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿，用于弥补损失，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限，不能因为损失而获得额外的利益。,一、损失补偿原则的含义,补偿原则包含三层意思： 1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失； 3、保险赔偿以补偿实际损失为限。,二、损失补偿原则的内容,（一）损失补偿的限制性规定； （二）损失补偿的范围； （三）损失补偿与方式。,（一）损失补偿的限制性规定,损失补偿原则对补偿量的

2、规定体现为三个“为限”： （1）经济补偿应以实际损失为限（贬值标的出险时） （2）以保险金额为限（标的出险时升值） （3）以保险利益为限（出险前卖出部分） 上述三者不一致时，以最低者为限,（一）损失补偿的限制性规定,一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,、以实际损失为限。,（一）损失补偿的限制性规定,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。,2、以保险金 额为限,（一）损失补偿的限制性规定,某企业以价值200万

3、元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。,、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限,举例：补偿金额的限定,1、投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元 2、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值升值为120万元 3、某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房子后遭受全损，银行获赔多少元,（二）损失补偿的范围,损失补偿的范围为被保人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用、和其他费用。

4、保险标的的实际损失通常以损失发生时受损标的的实际价值计算，最高赔偿金额为保险金额； 合理费用为施救费用与诉讼费用； 其他费用是指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损保险标的检验、估价、出售等费用。,（三）损失赔偿的方式,财产损失赔偿方式有以下几种： 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 该赔偿方式比较简便，但不够准确，适用于家庭财产保险。其计算公式为： （1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额,1.第一损失赔偿方式,王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失

5、火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？,案例分析,李某将所住房屋和家庭财产分别向甲乙两个保险公司投保,投保时房屋市场价值5万元,保险金额5万元；家庭财产价值10万元,保险金额6万元。保险期间因失火房屋全部烧毁,家庭财产也遭受到一定程度的损失。理赔时房屋市场价值跌至4万,保险公司赔多少? 理赔时房屋市场价值涨至6万,保险公司赔多少? 如果火灾发生前,李某因生意上缺少滚动资金,将房屋的一半典当得现金2万元,李某同时将此变更通知保险公司,保险公司已作批单,发生火灾后房屋市价已经涨到8万元,此时保险公司赔多少？ 如果家庭财产损失9万元,保险公司赔多少?,2.比例赔偿方式,这种赔偿方式是按

6、保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 采用此种方法，保障程度越高，即保险金额越接近保险财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损失金额。,2.比例赔偿方式,对于不定值保险在实际理赔中，保险公司普遍采用比例赔偿方式进行理赔。 不定值保险单在投保时，只列明保险金额作为赔偿的最高限额，而没有列明保险财产的实际价值。 到出险时，如果保险金额低于损失发生时财产的实际价值，就构成了不足额保险。,2.比例赔偿方式,某保户投保财产保险，保险金额为15万元，发生保险事故损失12万元，出险时财产的实际价值为20万元，其赔偿金额为： 9万,案例分析,1、某企业投保企业财产保险，

7、保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？,案例分析,（1）40002400/4000=2400 （2）30002400/4000=1800,案例分析,2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4 400美元，已损坏的两件各售得2 200美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？,3.限额赔偿方式,（1）固定责任赔偿方式：保险人在订立保险合同是规定保险保障

8、的标准限额，主要适用于农业保险。当实际收成达不到事先确定的数额，由保险人赔偿其差额。 赔偿额=限额-实际收获价值,（1）固定责任赔偿方式,某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300元，则保险赔偿金额为多少？,赔偿额=（500-300）*100=20000,（2）免责限度赔偿,保险人事先规定一个免责限度，超过这个限度才赔偿。 1、相对免赔：保险标的的损失程度超过规定的免赔额度，保险人按全部损失予以赔偿。 损失免赔额一分不赔 损失免赔额 赔损失0=实际赔偿 赔偿金额=保险金额损失率（损失率大于免赔率）,3.限额赔偿方式,2、绝对免赔：保险标的

9、的损失程度超过规定的免赔额度时，保险人只对超过免赔额度那部分损失予以赔偿。 损失免赔额一分不赔 损失免赔额 赔损失免赔额=实际赔偿 赔偿金额=保险金额（损失率-免赔率）,案例分析,绝对与相对免赔率的赔偿金计算 李某拥有家庭财产120万元，向保险公司投保家庭财产险，保险金额为100万元。再保险起见李某家中失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问： （1）当约定绝对免赔率为5%时，实际遭受损失为3万元，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元，保险公司赔多少？ （2）当约定相对免赔率为5%时，实际遭受损失为3万元，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元，保险公司赔多少？,案例分析,（1）当约定绝对免赔率

10、为5%时，免赔金额为100*5%=5万，实际遭受损失为3万元，不赔； 当损失为20万时，赔付金额为： 100*（20/100-5/100）=15万； （2）相对免赔率为5%时，免赔金额为100*5%=5万，实际遭受损失为3万元，不赔； 当损失为20万时，赔付金额为： 100*20/100=20万,三、损失补偿原则的派生原则,代位原则 重复保险分摊原则,（一）代位原则,1、代位原则的含义 是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对受损保险标的所有权。,2、代位追偿原则的主要内容,（1）权利代位

11、权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”。,2、代位追偿原则的主要内容,（2）物上代位 我国保险法第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”,（二）重复保险分摊原则,1、重复保险分摊原则的含义及构成条件 （

12、1）重复保险分摊原则是指是投保人向多个保险公司重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。,（二）重复保险分摊原则,在重复保险中，如果发生保险事故导致损失，被保险人就会同时向两个或者两个以上的保险人索赔，其索赔金额就可能超过保险标的的实际损失，被保险人就可以能获得额外利益。 这就违背了损失补偿原则，因此必须对被保险人进行限制。,（二）重复保险分摊原则,2、重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式； （2）限额责任分摊方式； （3）顺序责任分摊方式。,（1）比例责任分摊方式,即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。计算公式为：,（1）比例责

13、任分摊方式,例如： 某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为40万元和60万元，后再保险期内因保险事故损失50万元，保单上约定采用赔款额比例责任制分摊。 则甲公司赔偿：5040/（40+60）=20（万元）； 乙公司赔偿： 5060/（40+60）=30 （万元）,（1）比例责任分摊方式,甲公司 2万,+,乙公司 8万,+,丙公司 10万,=,20万,5万,甲公司：=,2万,20万, 5万 = 0.5万,乙公司：=,8万,20万, 5万 = 2万,丙公司：=,10万,20万, 5万 = 2.5万,赔 款:,损 失：,保 额：,（2）限额责任分摊方式,又称为独立责任制，是按照各保险人

14、在无他保情况下单独应负的赔偿金与各保险人各保险人单独责任制和的比例承担保险责任。,（2）限额责任分摊方式,例如： A、B两家保险公司承保同一财产，A公司的保额为4万元，B公司保额为6万元，实际损失额为5万元。A公司在无B公司承保的情况下应赔偿4万元，B公司在无A公司承保的情况下应赔5万元。 A公司赔偿额：5 4/（4+5）=2.22（万元） B公司赔偿额：5 5/（4+5）=2.78 （万元）,（2）限额责任分摊方式,保 额：,甲公司 2万,乙公司 8万,丙公司 10万,5万,甲公司：=,2万,12万, 5万 = 万,乙公司：=,5万,12万, 5万 = 万,丙公司：=,5万,12万, 5万

15、= 万,赔 款：,独立赔偿限额：,甲公司 2万,+,乙公司 5万,+,丙公司 5万,=,12万,损 失：,10,12,25,12,25,12,（3）顺序责任分摊方式,是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。,（3）顺序责任分摊方式,例如，发货人及其代理人同时向甲乙两家保险公司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司先出单，乙公司后出单，被保险财产实际损失16万元。 按顺转责任制，甲公司赔偿金额10元，乙公司赔偿6万元。,（3）顺序责任分摊方式,保 额：,甲公司 2万,乙公司 8万,丙公司 10万,5万,赔 款：,甲公司：2万 乙公司：3万 丙公司：0万,损 失：,（3）顺序责任分摊方式,例如，发货人及其代理人同时向甲乙两家保险公司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司先出单，乙公司后出单，被保险财产实际损失16万元。 按顺转责任制，甲公司赔偿金额10