《现金消费规划》PPT课件.ppt

1、有现金、消费修订计划、张强、修订明智的消费，商品比三种购物更应季购物的名品折扣购物选择应季防购的热情购物欲望必须控制借款，另一方面，现金修订计划是为了满足个人或家庭的短期需求而进行的日常现金及短期需求可以用手头现金满足，期待或将来的需求可以用各种类型的储蓄或短期投资、融资工具满足。现金修订中应考虑的因素、对金融资产流动性的要求现金及具有现金等价物的机会成本、流动性比率、资产流动性比率=流动性资产/月支出、现金修订的一般工具、现金相关储蓄品种货币市场基金、具有现金的动机、具有现金的动机是？贸易性动机、预防性动机、投机性动机、相关储蓄品种、相关储蓄品种、零储蓄调整取得适合收入稳定，为结婚、学校等用

2、途储蓄的顾客储蓄适合储蓄养老金的顾客教育储蓄，适合有教育投资需求的顾客定活，用途明确， 未确定时间的客户个人通知短期资金适用于储蓄的期限不到定期存款的最低限度的客户、货币市场基金、本金的安全资金流动性高收益率对于比普通存款高的投资成本低息免税、货币市场基金的投资范围、短期国债中央银行票据银行背书的商业票据银行， 存款期限为一年以内的买卖等货币市场工具，现金订划的融资工具信用卡等银行融资方式保险单质押融资典型融资，信用卡，支付手段的会订记录为现金循环信用，免费期间，王老师的工资卡总是有2万左右的现金，经常乘公共汽车，所以工资卡今后要用现金，可以直接用信用卡取出银联机，利用免费期间还钱，是安全的，

3、不需要多馀的费用。 现金提取金额： 20002.550现金提取利息：0.05%每日，超期，许老师申请某银行信用卡，按照发卡规定，每月2日为帐日，22日为偿还日。 本月2日，许老师用卡购买了10500元的商品。 如果这家银行向徐先生提供的信用额度是10000元。 免费期间： 50天变动信用额度： 10超限费用： 5，回收信用，刘先生有信用卡，该发卡银行规定的账本日为每月5天，到期偿还日为每月23天。 4月5日银行为刘先生印刷的这次账单包括3月5日到4月5日之间的所有交易会修订。 3月30日至4月5日之间的所有交易会修订。在本月的发票周期中，小刘只有一件消费： 3月30日，消费金额为2000元，小

4、刘本期的发票“应本期偿还”为2000元，“最低偿还额”为100元。 在不同的还款情况下，刘的利息如果在4月23日之前全额还款2000元，在5月5日的对帐单上将重复利息为0。如果刘先生在4月23日之前只偿还最低偿还额100元，则5月5日对帐单上的循环利息为20000.0524(2000100) 0.051235.4，3月30日4月23日5月5日，现金订正程序。制作客户现金流订正表将客户每月支出的3-6倍额配置在现金修订计划的一般工具中，向客户介绍现金修订计划的融资方式，解决超过的现金需求制作现金修订计划报告书，交给客户，制作吴老师家庭的月平均支出表(单位：元)， 财务企划人员为吴老师制定现金修订

5、方案时吴老师准备的现金或现金等价物额为() 10000元20000元30000元50000元，财务企划人员为吴老师制定现金修订方案时，吴老师选择的现金修订工具包括()定额定期储蓄股票货币市场基金现金、二、消费修订购买修订、 建议不包含家庭消费模型的t，o，货币，c，l，时间，I，t，o，货币，I，l，时间，c，t，t金先生夫妇首先支付60万日元的现金，剩下的140万日元的购买金用抵押方式贷款支付。 抵押权人中国建设银行广州分行同意了他们的抵押要求。 金老师夫妇认为他们已经有了别墅，包括房子的产权。 购房目标、住房面积需求：盲目需要较大(空闲面积问题) (考虑首付金额)的住房环境需求：网站面积、

6、住房修订计划流程图、购房财务决策、按想购房价格计算每月承担的费用。 想要购买的住宅总额=住宅单价需求面积支付的首付=想要购买的住宅总额(1-贷款的比例)支付的贷款部分=想要购买的住宅总额贷款的比例以月为单位的准年金值、判例、张老师购买了100平方米的住宅，现在市场上一般价格为900000假设为7成贷款利率6%，等额本利息偿还。 百万住宅首付和贷款情况：需要支付的首付=10030%=30 (万元)需要支付的贷款金额=10070%=70 (万元)每月需要摊销的贷款利息=5015 (元)， 按每月需要摊销的非普通交易价格的3%缴纳估价费：各商业银行持有不同的规定律师费：商业信用时按每张贷款金额3支付

7、，每张最低金额100元，二手房贷款需要办理公证。 每件200元保险费：商业信用加上住房综合保险抵押登记费：按每平方米0.3元订购印花税一般不能超过所有贷款月供应额占税前月总收入的250%。 一般应该控制在338%，能买到多高的房子，金老师夫妇在南方的电网工作，去年他们家庭的总收入是32万元。 他们非常慎重地进行资产管理，没有任何负债。 现在他们打算买房子，想知道能根据他们的收入借多少钱。 他们想以储蓄的30万元作为首付，现在5年以上的住房贷款利率为6.80% (最初的套利上浮6%，以20年为例)。可贷款额、个人住房公积金贷款、贷款期限30年利率低，对4.5%贷款对象有特别要求，公积金缴纳者基本

8、上年龄上的限制贷款额大于商业银行个人住房额，贷款额不超过购房合同额的70%。 案例、公积金制度的客户，准备购买100万元自住普通住宅，申请贷款。假设目前以客房本人名义的住房公积金利息抚恤金额为6000元，上个月公积金汇款额为1500元，本人退休还有30年。 客户可支付的公积金总额=20000 5001230=20万。 假设这个客户有一个其他家庭，可以支付公积金的总额是40万元。 该客户可申请住房公积金贷款额在三个条件(可贷款额、房价70%、可贷款额)中最低，即40万元。 个人住房商业贷款、个人住房商业贷款的条件：有稳定的经济收入，合法有效的购房合同，筹措30%以上的住房款项可以为银行提供有效的

9、抵押、质押或者保证，一般最高100万元的贷款期限通常在30年以下， 个人住房商业贷款方式抵押贷款：按住房合同向银行作抵押贷款：按动产或权利作质押贷款：以具有代理偿还能力的法人、其他经济组织或自然人为担保人抵押(质押)加上担保贷款，个人住房组合贷款、符合个人住房商业贷款条件的借款人同时缴纳个人住房公积金按各自的利率计算利息。 偿还方式和偿还金额、等额本利偿还法是指在贷款期间内每月以相等偿还金额全额偿还贷款和利息。 适用于公务员、教师等收入稳定的家庭。 每月偿还额R=P0(1 r)nr/(1 r)n -1中，P0=贷款本金。 r=月利息n=偿还期数，住房消费信用，教师李老师向银行申请20年期80万

10、元贷款，利率为6.80% (上浮40% )，采用等额本利偿还。 等额本金偿还法是指贷款期间内按月偿还贷款和利息。 其中每月偿还的本金相等。 现在的收入高但是将来的收入适合减少的人。 面临退休的人等。每月的偿还额R=P0/n (P0- P1) r其中： P0=贷款本金。 P1=累订本金r=月利息n=偿还期数，个案，李老师向银行申请20年期30万元贷款，利率为5.508%，按等额本金偿还。 等额递增偿还法将偿还期分为几个时段，各时段内偿还额相同，下一个时段的偿还额每隔一定金额增加。 现在的收入虽然一般，但适合将来收入增加的人们。 刚毕业的学生等。 等额减少偿还法将偿还期限分为几个时间段，各时间段内

11、的月偿还额相同，下一个时间段的偿还额以一定金额减少。 现在的偿还能力很强，但适合将来收入减少的人们。 就像中年或未婚白领，提前偿还的选择权，借款人在借款时借款人对自己的偿还能力调整了投资组合后提前偿还的借款人在贷款期间后收入增加，无论提前偿还是以什么偿还为目的，使用提前偿还选择权的决定原则仍然是费用效益的原则。 提前偿还的方法都是提前偿还，剩馀的贷款一次偿还的部分提前偿还，每月偿还的金额不变，缩短偿还期限，每月偿还的金额减少，偿还期限不变，每月偿还的金额减少，同时偿还的客户现在资金充足，提前偿还比较两种偿还法，等额本利偿还法比等额本利偿还法支付利息。提前还款应注意的问题，原则上必须在一年后。

12、对于作为提前偿还起点的金额，银行要求提前偿还的前提是，以前的贷款不拖欠借款的人通常必须在15天或者1个月前书面提交贷款期限。 部分无法提前还清的借款人可以提前还清全部，然后返还给保险公司的提前期内的保险费组合贷款，不需要首先还清公积金贷款进行抵押注销，也不需要延长贷款。 借款人必须在20营业日前向银行提出申请和相关证明延长贷款条件一年内不调整的一年以上的下一年1月1日有法定贷款利率调整的，在贷款账户开设时实行最新的贷款利率，进行贷款的选择， 适合租赁的人们：刚进入社会的年轻人职场和生活范围不固定的人，储蓄少的家庭不需要早点买房，房价动向不明的人，房地产订划，是新婚一年的小家庭。 张老师30岁是

13、医院的医生，张老师28岁是同一单位的护士。 夫妇二人收入稳定，分别为5500元和3500元。 每月家庭支出也比较稳定，约4000元左右。 小家庭刚成立不久，只有三万元的存款。 夫妻俩现住张老师父母提前准备的公房，市价40万元。 夫妻想换附近的商社，想用100万元左右。 但张老师预计房价会下跌，会先考虑是否租房，等房价下降后再买房。 张老师夫妇没有投资资产管理的经验，想和有经验的理财师商量，帮助他们的小家庭制定长期合理的修订计划。房租与购房比较分析、购房成本，李老师在上海某地区租了2间1厅房，月租金2800元，房售价100万元。 李老师已经有一部分积蓄，足以支付这所房子的首付。 他现在考虑的问题

14、是是否应该买这所房子。 如果李老师买房，他的成本实际上有两部分。 一个是贷款的利息支出，另一个是购房的机会成本，即首付的存款利息损失。 按30%首付比率、5.94%贷款年利率和1年存款实际利率2.25%计算，李老师贷款年利率支出为7000005.94%0.7=29106元，首付年利率损失为30006元，目前年租金为30006元、制定住宅消费支出修订方案，与客户交流，确定客户愿意购买收集客户信息，分析客户信息，包括家庭结构、家庭收入、支出及固有资产等，分析其现状，列出家庭资产负债表和现金流量表帮助客户制定购买目标，购买时间选择合适的贷款方式、偿还方式及偿还期限等，运用相关税收和法律知识，根据客户

15、未来状况的变动，及时调整客户所需的支持购买订划，将房地产作为一项投资，司徒为她拥有三间独立卧室的房子而骄傲。 这所房子是她最近花一百万元买的。 租一所类似附件的房子每月要5000元。 但是，承租人不必每年支付维修费2400元。 资料显示，周边地区住房价格以每年5%的速度增长。 那么，司徒的这项投资预期回报率是多少影响房地产投资、房地产价格上涨，房地产投资方式、汽车行业是中国经济发展的大支柱，在房地产需求基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。20002010年，中国汽车需求将维持20%的年增长，其中私家车将维持33%的发展水平。 一般来说，购车缴纳费如下(以10万元车为例) (1)保险费为30004000元，甚至6000元以上年票约为980元；车船使用费420元年审200元养生费1200元(2)变动费用包括油费、停车费、道路桥费等。 所有这些费用合订可达1500020000元以上，约占购车价格的15 %。 而且，这些费用的大部分必须每年支付。 三、消费修订购车修订，采购经费购车和购车决定，银行大部分规定，购车人必须购买指定经销商的汽车，提供银行认可的财产抵押、当铺或者第三方担保。 个人汽车消费贷款年限为35年，汽车消费贷款的最初支付不能低于购买车辆