网上支付跨行清算系统业务培训.ppt

1、,中国人民银行支付结算司 陈雪,网上支付跨行清算系统 业务培训,2010年6月,提纲,一、轧差与资金清算的处理 二、净借记限额管理 三、业务撤销 四、日切及日终处理 五、业务收费 六、业务差错和异常情况的处理 七、业务标准,轧差的原则,网银中心负责进行轧差 支持每日N场清算(10：00、11：00、13：00、14：00、15：00、16：00) 轧差场次和提交清算时间根据业务管理规定设置，与小额一致； 轧差场次和提交清算时间参数化管理，日间调整，即时生效； 每日日切，网银中心提交清算账户管理系统（SAPS）进行当日最后一场清算。 以直接接入银行机构为对象,对通过净借记限额检查的支付业务按收（

2、付）款清算行进行逐笔实时双边轧差 已纳入轧差的支付业务确定该笔业务支付的最终性，不可撤销,轧差的依据,贷记业务：以收款行返回的已确认回执作为轧差依据，将收款行成功回执且通过净借记限额检查的贷记支付业务逐笔实时纳入轧差。 借记业务：以付款行返回的同意付款回执作为轧差依据，将付款行同意回执且通过净借记限额检查的借记支付业务逐笔实时纳入轧差。,轧差的业务处理流程,1、对通过净借记限额检查的支付业务，按付款清算行和收款清算行，将借方、贷方发生额累计当前轧差净额。 2、修改该笔业务状态为“已轧差”，组成已轧差通知发送付款清算行、收款清算行（非金融支付服务组织）。 3、付款清算行、收款清算行（非金融支付服

3、务组织）将该笔业务状态修改为“已轧差”。,作为收款行，增加的净额： 网银贷记来账 网银借记往账 小额贷记来账 小额借记往账 作为付款行，减少的净额： 网银贷记往账 网银借记来账 小额贷记往账 小额借记来账,轧差净额的计算,某清算行本场提交清算的轧差净额:贷记或借方净额,例：某行当日第一场轧差期间共发生以下业务（均已纳入轧差）： 1、收到发来的网银贷记和小额贷记业务共100万 2、发出网银借记业务2笔 1笔为付款行已返回同意付款回执，金额为20万 1笔为付款行已返回拒绝付款回执，金额为50万 3、发出网银贷记业务30万 4、收到的网银借记业务1笔金额40万，本行已同意回执 该行提交的第一场轧差清

4、算报文中的轧差净额 100+20-30-4050万（贷方净额）,轧差净额计算实例,轧差结果的试算平衡,每一场次轧差结束提交清算时，网银中心要对轧差结果进行试算平衡。 轧差结果试算平衡公式： 清算行借方轧差净额清算行贷方轧差净额 轧差结果试算不平衡的，不得发送SAPS清算资金，系统自动查找相关数据，重新轧差直至平衡。,对于已拒绝的业务，网银中心是否发送轧差通知？ 对于第三方贷记业务，第三方机构、付款清算行、收款清算行的轧差金额分别是多少？（轧差通知报文P187） 结算金额、交易金额、第三方机构手续费金额 商业银行同为第三方和清算行时，收到几个轧差通知？ 通过借贷标识、报文头保留域进行区分,例：A

5、行同时作为第三方和收款清算行，向网银中心发起一笔付款清算行为B行的第三方贷记业务，交易金额为50元，手续费金额为5元。,A行作为第三方的轧差通知报文：贷 5元（手续费金额）,A行作为收款清算行的轧差通知报文：贷 50元（交易金额）,B行作为付款清算行的轧差通知报文：借 55元（结算金额）,资金结算的原则,轧差净额原则上当日提交清算，网络故障等异常情况除外。 法定节假日期间，每日仅形成一场轧差净额，待法定节假日后的第一个SAPS工作日提交清算。 已提交SAPS处理的网银轧差净额必须在当日足额清算，不可撤销或退回。 提交SAPS的借记净额只能用圈存资金以外的可用资金进行清算，不足清算的作清算排队处

6、理。,资金结算流程,每一场轧差结束时，网银中心实时将轧差净额清算报文提交SAPS进行资金清算。 SAPS收到网银中心提交的轧差净额清算报文后，检查付款清算行的清算账户可用头寸： 足以支付，立即进行清算； 不足支付，纳入清算排队队列，并将已排队通知经网银中心发送该行。 与大、小额现有清算账户的关系 网银中心收到轧差净额已清算通知，修改相应的业务状态为“已清算”，并组成轧差净额清算报文发送收、付款清算行及非金融支付服务组织，收、付款行及非金融支付服务组织根据通知将业务状态修改为“已清算”。,提纲,一、轧差与资金清算的处理 二、净借记限额管理 三、业务撤销 四、日切及日终处理 五、业务收费 六、业务

7、差错和异常情况的处理 七、业务标准,净借记限额管理,净借记限额 概念、组成、计算、设置、调整 净借记限额可用额度 概念、与净借记限额的区别、计算、控制 净借记限额查询 风险预警与监控,净借记限额的组成,净借记限额是指为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度。 净借记限额质押品+授信额度+圈存资金,质押品是直接参与者提供的流动性较强的优质资产，参与者通过质押债券获取质押额度。 开办条件、债券种类（国债、央行票据、政策性金融债）、质押率 授信额度是由中国人民银行业务管理部门对资信状况较好的直接参与者授予的信用额度。 圈存资金是直接参与者为保证支付业务的清算提

8、供的现金担保，是在其清算账户中冻结的一部分资金。,圈存资金 20万,质押品价值45万,授信额度 35万,例：某行经审批获得授信额度35万 质押品面值50万、质押率为90%，质押品价值45万=50* 90% 清算账户设定圈存资金20万,净借记限额的初始设置和调整,质押品：由参与者通过中央国债综合业务系统终端设置。 授信额度：由支付系统业务管理人员根据中国人民银行业务管理部门授权文件，通过SAPS终端设置。 圈存资金：由直接参与者于系统上线运行时向SAPS发送设置指令，SAPS接收指令后进行统一设置。,网上支付跨行清算系统共享各商业银行在小额支付系统NPC中的净借记限额和可用额度 商业银行管理小额

9、净借记限额时，应根据网上支付跨行清算系统的资金清算需求对NPC、CCPC分配限额进行统筹考虑。,网银与小额共享净借记限额,例：,圈存资金 20万,质押品价值45万,授信额度 35万,NPC净借记限额80万：网银业务和小额异地业务,CCPC净借记限额20万:小额同城业务,净借记限额可用额度的控制,直接参与者的净借记限额可用额度是用于衡量该直接参与者在某一时点的最大付款能力。 网银中心以直接参与者为对象，对其发起或接收的借、贷记支付业务金额实时累计，并根据该直接参与者设置的净借记限额计算其可用额度。 可用额度净借记限额作为付款行借记差额+作为收款行贷记差额,当可用额度大于该笔业务金额时，该笔业务通

10、过净借记限额检查，网银中心实时纳入轧差处理。 当可用额度小于该笔业务金额时，该笔业务未通过净借记限额检查，网银中心对该笔业务作拒绝处理。,净借记限额可用额度的控制,资金清算后的可用额度调整,某直接参与者本场轧差为借记净额，先向SAPS提交轧差净额清算报文： 如因清算账户可用头寸不足未收到SAPS已清算回执，此时直接参与者该场轧差净额的付款责任尚未解除，系统对该直接参与者的可用额度不作调整。 收到SAPS已清算通知后，将该直接参与者的可用额度调整为：可用额度清算前的可用额度+本场轧差净额,某直接参与者本场轧差为贷记净额，在轧差净额提交清算时将被立即清算，该部分净贷记差额所产生的净借记可用额度将自

11、动减少，系统先将该直接参与者的可用额度调整为： 可用额度清算前的可用额度本场轧差净额 向SAPS提交轧差净额清算报文，无论SAPS是否返回已清算通知，系统对该直接参与者的可用额度不作调整。,资金清算后的可用额度调整,查询、预警与监控,查询：当前净借记限额、当前可用额度、当前圈存资金数量 风险预警：设定可用额度的警告值，当其可用额度低于警告值时，系统自动发出预警信息。 监控：实时监控在网银中心的可用额度。,是否可以通过网上支付跨行清算系统实现净借记限额的调整、可用额度的查询及预警等功能？ 节假日期间，商业银行是否可以调整净借记限额？ 网上支付跨行清算系统的参与机构共用小额支付系统的净借记限额，是

12、否共用一个清算报文？,提纲,一、轧差与资金清算的处理 二、净借记限额管理 三、业务撤销 四、日切及日终处理 五、业务收费 六、业务差错和异常情况的处理 七、业务标准,业务撤销,撤销原则 业务发起方发起业务撤销申请。 对支付类业务申请撤销。 对未纳入轧差、未进入处理终态的支付业务撤销，否则撤销失败。 撤销申请可以重复发送，但不可撤销。,网银贷记业务撤销流程,图例： 原贷记业务： 撤销申请： 撤销应答：,2、原业务状态为已转发，则撤销成功。,付款银行,收款银行,1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。,网银借记业务撤销处理流程,图例： 原借记业务： 撤销申请： 撤销应答：,付款银行,收

13、款银行,2、原业务状态为已转发，则撤销成功。,1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。,第三方机构发起的业务撤销处理流程,图例： 原第三方业务： 撤销申请： 撤销应答：,付款银行,收款银行,2、原业务状态为已转发、待认证、已付款，则撤销成功。,1、原业务状态为已轧差、已拒绝、已撤销，则撤销失败。,业务状态查询,查询主体：业务参与各方 查询对象：支付类业务和重要信息类业务 查询方式：单笔、批量 查询要素：原发起机构号、原报文标识号 、交易委托日期等,提纲,一、轧差与资金清算的处理 二、净借记限额管理 三、业务撤销 四、日切及日终处理 五、业务收费 六、业务差错和异常情况的处理 七、业

14、务标准,日切处理,日切时序参数化管理，与小额支付系统一致 。 网银中心切换工作日 下发系统状态变更通知 提交末场轧差净额给SAPS清算，待当日轧差净额清算处理全部完成后，进入日终处理 日切后继续受理业务，统一纳入次日轧差清算，节假日顺延,日终处理,非终态业务的处理 业务核对 试算平衡 计费处理,非终态业务的处理,非终态业务： “已转发”的网银贷记业务和网银借记业务 “已转发”、“待认证”、“已付款”的第三方贷记业务 信息类业务，“已成功”的除外 设置等待期，向收款清算行、付款清算行、第三方机构发业务回执重发通知报文 等待期结束后，自动将非终态业务退回 向各业务参与方发送“已拒绝日终自动退回”通

15、用处理确认报文,试算平衡,对当日支付业务的轧差净额进行试算平衡： 借方轧差净额贷方轧差净额,业务核对原则,核对节点及顺序 SAPS与网银中心 网银中心与参与者 调整原则 核对不符，参与者根据网银中心数据进行调整,SAPS与网银中心的核对,轧差净额清算报文的核对 SAPS根据当日网银中心提交的各场轧差净额的场次、总笔数、总金额等组成轧差净额对账报文发送网银中心。 如某场轧差净额SAPS已清算，但网银中心未收到已清算回执，则网银中心以SAPS发送的对账报文为准进行处理，并将已清算通知发送各相关清算行及第三方机构。,网银中心与参与者的核对,核对内容：所有支付类业务+重要信息类业务 核对方法：汇总+明

16、细 汇总核对：下发汇总核对报文进行汇总对账。如核对相符，则核对完成。 明细核对：如核对不符，参与者向网银中心申请业务明细信息，接收网银中心发送的业务明细信息后与行内数据核对，并以网银中心的数据为准进行调整： 1、行内系统多，将该记录标记为对账删除。 2、行内系统少，记录少的报文要素，组业务明细核对下载申请报文发送网银中心，并根据网银中心的应答信息修改行内系统记录。 调整完成后，再次进行汇总对账，完成对账处理。,已拒绝的支付类业务、回执报文是否纳入对账？ 收款行T日16:00前收到网银贷记业务报文， T日16:00后才发出网银贷记回执报文，该笔业务何时对账？ 节假日期间发生的业务，当日是否纳入对

17、账？ 商业银行同时作为清算行和第三方机构，日终对账如何处理？ 一份对账报文 按两笔业务分别对账,提纲,一、轧差与资金清算的处理 二、净借记限额管理 三、业务撤销 四、日切及日终处理 五、业务收费 六、业务差错和异常情况的处理 七、业务标准,业务收费,主要功能 计费处理 费用分润,计费对象与范围,计费原则： “谁发起，谁付费” 计费对象：直接接入银行机构、直接接入非银行机构 计费范围： 对已清算的支付类业务、已成功的信息类业务计费； 对已回执但状态为失败的业务、撤销不成功的业务撤销申请报文、接收方为节点的自由格式报文不计费。 计费区间：上月T-2日至本月T-3日（T为大额最后一个工作日）,计费标

18、准,基础费率：按报文类型和业务类型设置。 以交易金额为基础计费：最小值交易金额的*% /笔最大值 例：网银贷记业务-汇兑 2 交易金额的1 30 0-2000元：2元/笔 2000-30000元：交易金额的1 30000元以上： 30元/笔 以交易笔数为基础计费：最小值=最大值时，按*元/笔计费 例：2 网银贷记业务金额的1 2 按2元/笔计费 每类支付类业务只能采用一种计费模式，信息类业务仅以交易笔数为基础计费。,系统可按行别、参与者分别设置不同的收费比率。 402：80% 402100000007：70% 以交易笔数为基础计费时，系统还可对该报文类型设置月累计业务量收费比率。 系统可对指定

19、行别、指定参与机构、指定业务类型不收费 。,计费公式,支付类业务计算公式 支付类业务收费=（计费期内各支付类业务基础费率月累计业务量收费比率） 行别收费比率参与者收费比率 信息类业务计算公式 信息类业务收费（计费期内各信息类业务基础费率行别收费比率参与者收费比率）,费用分润,分润对象： 直接接入银行机构、直接接入非银行机构 网银借记业务、第三方贷记业务的付款行，账户信息查询业务的被查询机构 分润范围： 对已清算的支付类业务、已成功的信息类业务分润； 对已回执但状态为失败的业务、撤销不成功的业务撤销申请报文、接收方为节点的自由格式报文不分润。 分润期间：与计费区间相同。 分润标准：计费金额的*%

20、 。,扣费流程,每月T-2日日初，通过SAPS自动向参与者收取费用。 应付费用费用分润，SAPS从参与者清算账户上自动扣收，实际付费金额=应付费用-费用分润。 应付费用费用分润，SAPS自动将分润金额从收费专户划付至参与者清算账户，实际分润金额=费用分润-应收费用。 应付费用=费用分润，SAPS不做扣费处理。 参与者收到计费与返还清单报文（P193）后，进行相应账务处理。,计费与返还清单报文,计费标准如何确定？ 应付费用=费用分润时，是否下发计费与返还清算报文？ 商业银行内部机构的收费以及分润信息如何处理？ 是否下发计费明细清单？如何获取计费明细信息？,提纲,一、轧差与资金清算的处理 二、净借记限额管理 三、业务撤销 四、日切及日终处理 五、业务收费 六、业务差错和异常情况的处理 七、业务标准,业务差错和异常情况的处理,数字签名错误的处理 网银中心核验数字签名失败的处理 网银中心收到发起方发来的业务时，进行核验数字签名处理。如果核验失败，网银中心拒收该业务，并退回发起方。 接收