保险法课件PPT人身保险合同制度.ppt

1、第六章 人身保险合同制度,第六章 人身保险合同制度,第三节 、人身保险合同法律制度 一、人身保险合同概念 （一）人身保险合同 人身保险（personal insurance），人身保险合同是以人的生命和身体作为表现标的，是投保人与保险人约定，保险人依被保险人的年龄、健康状况按约定向投保人收取保险费，在被保险人死亡、伤残、疾病或生存在约定的年龄、期限时，向被保险人或受益人给付保险金的合同。,第六章 人身保险合同制度,（二）人身保险合同的特征 保险合同的附和性、射幸性、双务性、有偿性、给付性和最大诚实信用等特征，同时还具有： 1、保险金额的固定性 定额保险合同，主要是因为人的生命和身体无法用金钱来

2、衡量，因此不存在着保险价值问题。没有保险价值，保险金的计算就失去了基础。通常是投保人根据需要和支付保险费的能力提出保险金的要求，保险人根据被保险人的风险评估和承受能力决定是否接受投保和保险金额。因此，人身保险合同不存在超额保险、足额保险和不足额保险之说，也不存在重复保险的问题。 2、保险期限的长期性 人身保险合同，尤其是人寿保险合同，期限比较长，有5、10、15、20、终身。人身保险的目的，就是为自己年老或丧失劳动能力时提供经济保障；为抚养或赡养的自己身后的家属。由于期限长，人身保险一般允许投保人对保险合同的内容进行变更。,第六章 人身保险合同制度,3、一定的储蓄性 人寿保险的死亡是必然发生的

3、，保险人迟早是要支付保险金的，保险人收取的保险费，部分用于营业开支，其余大部分还必须返还给被保险人或受益人。投保人每年将少量的钱积存于保险人，在年老或去世后，被保险人或受益人则可以得到一笔可观的保险金。这与储蓄十分相似。只不过是不能随意支取，是要等保险事故发生后方可支取。,第六章 人身保险合同制度,4、人身保险合同不存在代位求偿问题 财产保险因为第三人的原因而保险人享有对第三者的代位求偿权。人身保险合同中则不存在。因第三人的行为造成死亡、伤残或疾病等保险事故，被保险人或受益人既可以依据保险合同请求保险金，又可以依据侵权请求第三人赔偿，不存在保险金和第三者赔偿之和超过实际损失的问题。主要是因为：

4、 （1）人的身体和生命无法用金钱衡量，不存在超额保险和重复保险的问题； （2）人身保险合同不适合损失补偿原则，保险人给付保险金，纯粹是履行合同义务，而不是填补被保险人或受益人可以用金钱估价的损失； （3）被保险人的身体和健康受到侵害，加害人所承担的刑事责任为主，民事附带责任为辅。 （4）即使没有直接造成财产损失，但很可能造成家属精神损害，被保险人也可以请求加害人给予一定的赔偿。,第六章 人身保险合同制度,二、人身保险合同分类 （一）人寿保险合同（life insurance） 人寿保险合同，只限于自然人，法人、未出生的胎儿或死尸都不能作为保险的对象。这种保险不存在超额保险的问题，投保人可以以本

5、人为被保险人订立几种人寿保险合同，从而获得多种保险金赔偿。 1、死亡保险（death insurance），是以被保险人的死亡为保险事故的保险合同。 （1）定期死亡保险合同，也叫定期保险合同，是一种以被保险人在约定的期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同。这种保险期限不长，大都是因被保险人在短期内担任一项有可能危及生命的临时工作，或短期内因为被保险人的生命安全而影响投保人利益而投保。如果在期限内没有发生保险事故则不赔偿，也无须返还保险费，因此，不含储蓄因素，保险费一般比较低。 （2）终身保险（whole life insurance），是一种不定期的死亡保险合同，亦不附生存条件，

6、保险人要一直负责到被保险人死亡时为止，亦即保险人对被保险人要终身负责，而且最终要支付一笔保险金。由于终身保险合同的保险期限比较长，而且必然要交付保险金，因此它的保费就高于定期的保险合同。,第六章 人身保险合同制度,2、生存保险合同，是指以被保险人在约定的期限内生存作为给付保险金条件的保险合同，如果被保险人在保险期限内死亡，保险合同即宣告终止，投保人所教保费不予退还。这种合同的目的在于使被保险人到了一定年龄后，可以领取一笔保险金来满足其生活需要。如我们讲的年金保险（annuity insurance）,就是在被保险人的生存期间，每年给付一定金额的保险合同，使被保险人更为有效地使用保险金，有计划地

7、安排生活。 3、混合保险（mixed insurance）。生存或死亡两全保险，养老保险合同，是指被保险人无论在保险期内死亡、或生存到保险期限届满，均可以领取约定保险金的一种保险合同。他是死亡保险合同和生存保险合同的综合。,第六章 人身保险合同制度,（二）健康保险合同 （health insurance） 又称疾病保险（sickness insurance）或医疗保险，是指被保险人在保险期内，因为疾病、分娩及因疾病、分娩所导致残废或死亡的，保险粉给付约定保险金的一种合同。 健康保险合同具有损害补偿的性质。健康保险合同一般包括一下4项内容： 1、疾病给付，因病不能工作之日起开始领取 2、生育或分

8、娩给付，包括生育补贴、津贴和看护津贴； 3、医药给付，自患病之日其可以受领 4、残疾或死亡给付，局部残疾补偿工资损失，全部残疾原则上采取一次性给付，死亡则给付丧葬费和家属津贴。,第六章 人身保险合同制度,（三）伤害保险合同 （accident insurance） 又称意外伤害保险合同，是指在被保险人在保险期限内，因遭受意外伤害或因此而导致残废或死亡，保险人依约给付保险金的合同。 1、意外伤害的构成三要件： （1）必须是外来的或者外界的原因造成的事故，如被保险人神身体内的原因不算。 （2）必须是不可预料的意外事故，而不是故意制造的事故。车内拥挤，车行颠簸，乘客被抛出车外。或乘客不停劝告强行扒车

9、，被甩出车外造成死亡则不算。 （3）必须是突然发生，且一瞬间发生剧烈变化的事故。如交通事故、天空坠物等，如长期冰天雪地露天作业造成手脚冻伤则不算。,第六章 人身保险合同制度,（三）伤害保险合同 （accident insurance） 1、普通意外伤害保险：专门为被保险人因意外事故以致身体受损而提供保险的合同 2、特种伤害保险。双方约定仅仅限于特定的原因、特定的地方造成的伤害、如旅游保险合同、交通事故保险合同和电梯乘客意外保险合同。,第六章 人身保险合同制度,三、人身保险合同的常见条款 （一）不可抗辩条款（ incontestable clause） 1、人身保险合同在订立时候，要求投保人对被

10、保险人的有关身体健康情况以及其他保险人决定是否承保的情况，都应如实告知，不得隐瞒和欺诈，否则，保险人有权解除保险合同或不负赔偿责任。 2、由于人身保险合同期限比较长，不容易查清投保当时的真实情况，在被保险人死后，受益人也不一定能够了解投保人当时的情况，因此，为了保护被保险人和受益的利益，保险人只能在一至两年捏可以 以投保人告知不实为由解除保险合同。如果超过了这个时间，即进入不可抗辩期或者不争期限，保险人就不能提出异议，即使投保人确实有不实告知的情况，保险人在保险事故发生后仍负担给付保险金的责任。 3、我国旧保险法第54条，新保险法32条规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合

11、合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。,第六章 人身保险合同制度,（二）不丧失价值条款 nonf forfeiture clause 又称不丧失价值任选条款，除了定期保险外，一般人身保险合同在交付保险费一定期间后都有现金价值。也就是说，投保人交付的保险费，一部分用于保险人的营业开支，剩余的一部分没有用出去，积存到了一定的责任准备金。保险事故发生前，投保人也可以利用该部分现金价值。发生保险事故，也投保人可以取回全部保险金，即使投保人不愿继续投保而导致保险合同失效时，也不能剥夺投保人应享有的现金价值的权利。 投保人利用现金

12、价值的方式：1、可以借款。保险合同期满一定期限，投保人将保险合同交给保险人做质押、向保险人借款。 2、保险合同具有现金价值后，如投保人停交保险费，即可将此现金价值作为一次性缴纳的保险费，仍可以享受保险保障，仅仅是减少保险金额或保险金额不变而将原来的终身保险改为定期保险而已。 3、投保人可以放弃保险，办理退保手续，领回这一部分现金价值。 4、 我国保险法 第六十九条 投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。,第六章 人身保险合同制度,（三）宽限期条款（ grace

13、period clause） 1、 又称交付保险费的宽限期间，或优惠期间，这种规定，一方面可以方便投保人，另一方面是为了不使保险合同轻易失效，巩固保险人的已经业务关系。 2、主要因为人身保险合同是长期性合同，需要投保人几年、几十年的按期缴纳保险费，难免出现经济困难的时候。 3、我国保险法第五十八条 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。,第六章 人身保险合同制度,（四）复效力条款 reinstatement clause 1、保险人因不能如期交付保险费而导致合同效

14、力中止或者失效后，既可以重新投保成立新的保险合同，也可以在一定的条件下，恢复原保险合同的效力。 2、 我国保险法第五十九条 依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。 3、我国申请复效的条件： （1）复效申请的时间不得复效申请的保留期间。 （2）被保险人符合投保条件，投保人的职业、健康等风险不能增大，否则就

15、不能申请复效。 （3）被保险人必须一次性缴清效力中止或失效期间的保险费； （4）复效的申请必须得到保险人的同意。,第六章 人身保险合同制度,（五）年龄误报条款 misstatement of age clause 1、年龄是决定保险费率的重要依据，也是承保测算危险程度，决定是否承保的依据，一般而言，年龄越大，危险也就越大。 2、一般而言，年龄误报不属于不可抗辩条款范围内，如发现有误，保险金额按真实年龄调整，如果大于真实年龄而多交保费的，可以无息返还该部分；如果小于真实年龄，应补缴差额已经由此而产生的利息。 3、我国合同法第五十四条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的

16、年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,第六章 人身保险合同制度,（六）自杀条款 （suicide clause） 1、人身保险合同一般都将自杀作为除外责任条款，主要是为了避免蓄意自杀者谋取保险金，而滋生道德风险。 2、为谋取保险金自杀，自然容易诱发道德风险

17、，但不是为了图谋保险金而自杀的，如果一概不给保险金，则会影响受益人的正常生活。 3、德国、日本法律规定，被保险人自杀，保险人不负赔偿责任。大多数国家通过时间来限制。 4、我国旧保险法第六十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。,第六章 人身保险合同制度,（七）战争条款( war clause) 1人寿保险，通常将战争作为除外责任，因为战争导致死亡或损失的程度比较高，而且

18、难以预料。 2、美国做法：一是身份条款，如果是被保险人是现役军人并在军职期间的死亡，战争都是除外条款；另一种是结果条款，仅因战争所致死亡，才能作为除外责任。 3、我国保险法没有规定，但1993年的简易人身保险条款第6条规定，保险人对于由于战争或军事行动所致的伤残和死亡不负给付责任。,第六章 人身保险合同制度,（八）保险单转让条款（assignment clause） 个人保险合同是个人资产一部分，其现金价值在逐渐增加，因而具有有价凭证的性质，可以用来转让或质押。 但人身保险合同不能变更被保险人，保险单的转让，非经书面通知保险人，不发生效力。,第六章 人身保险合同制度,四、人身保险合同的受益人

19、（一）受益人的指定 1、受益人的种类： 原始受益人、后继受益人、法定继承人 2、指定受益人的时间与方法：订立合同时指定，合同成立后再指定，对所指定的受益人，无需获得其本人或保险人的同意，但需要通知保险人。 3、指定受益人的限制：我国保险法第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,第六章 人身保险合同制度,（二）受益人的变更 投保人或被保险人在指定受益人之后，仍有权加以变更，受益人不得反对，但这种场合只是用于投保人或被保险人指定受益人而保留其处分权的场合。,第六章 人身

20、保险合同制度,（三）受益权的性质 1、受益权是一种期待权 2、受益权的行使须以保险事故发生时，受益人尚生存为前提；如受益人先死亡，则被保险人可以另行指定新的受益人。受益权不能作为受益人的遗产而由其继承人继承。 3、受益权不同于继承权。受益人领取保险金是根据其所享有的受益权，而不是依据继承权从被保险人那里作为遗产取得。,第六章 人身保险合同制度,（四）受益权的丧失 在受益人指定后，如发现受益人有不轨行为，如企图谋害被保险人时，依法取消受益人的受益权利。即使投保人或被保险人原已经申请抛弃其处分权的，仍然可以取消其受益的权利。 我国保险法第六十五条规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾

21、病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,第六章 人身保险合同制度,（五）受益权的转让 是一种期待权，只有被保险人死亡，才能变成现实的财产权，才可以转让。在此前，可以转让，但必须取得投保人或被保险人的同意，否这转让无效。,第六章 人身保险合同制度,五、人身保险合同的保险金给付 （一）一次性支付方式： 保险人将保险金一次性以现金或支票的方式支付给保险人或受益人。 （二）利息收入方式：保险金受领人将保险金留在保险人处，按预定的保

22、证利率，按年、月或季向保险人领取保险金的利息 （三）定期收入方式：根据投保人的要求，在约定的给付期间内，按预定的保证利率，以年金结算方式支付，并计算出每期给付的金额，由保险金受领人按期领取。 （四）定额收入方式：每月或每年领取固定受额，直到保险金本金及利息全部领取完毕为止。 （五）终身收入方式：受益人按时领取年金，直至死亡。,第六章 人身保险合同制度,六、人寿险投保一般流程 1、确定投保险种 2、选择保险公司 3、商议保险金额 4、填写投保单 5、缴纳保险费,第六章 人身保险合同制度,七、分红险 1、什么是分红险？ 分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈

23、余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 我国目前分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。,第六章 人身保险合同制度,2、分红险可分几种类型？ 分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。 A、投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。 B、保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧

24、重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。,第六章 人身保险合同制度,3、分红保险的红利来源 (1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余； (2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余； (3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。,第六章 人身保险合同制度,八、万能保险 1、万能保险的概念 万能保险，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保

25、险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。,第六章 人身保险合同制度,2、万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。 所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为