《电子商务概论（第6版）》课件-电子商务概论（第6版）第5章

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内容概要

电子支付概述1第三方支付2移动支付3互联网金融425.1电子支付概述5.1.1

电子货币的概念和形式5.1.2

电子货币的主要类型5.1.3

电子支付及其主要分类35.1.1.1电子货币的基本概念

电子现金

银行卡

电子支票

智能卡5.1.1电子货币的概念和形式电子货币作为当代最新的货币形式，从20世纪70年代以来，其应用越来越广泛。电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币英文称之为e-Currency，也就是指可在网上用于电子商务交易的货币。上述电子货币不同于网络环境下的虚拟货币概念。4

电子货币的基本概念电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来接受纸币这一支付手段，而随着基于纸张的经济向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。5

电子货币的基本概念6

电子现金(E-cash)又称为数字现金(digitalcash)，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金，但比现实货币更加方便。电子现金(E-cash)

电子现金（1）比特币比特币（Bitcoin）是由中本聪在2008年11月1日提出，并于2009年1月3日正式诞生的电子现金。比特币是一种P2P形式的虚拟的加密数字货币。比特币对等网络将所有的交易历史都储存在“区块链”（blockchain）中。目前与比特币类似的数字货币已有不少，如：以太币、比特现金、瑞波币、狗狗币等，都是目前比较主流的数字货币。在中国，目前比特币等数字货币并不属于合法货币，中国禁止比特币交易。7

电子现金（2）数字代币跟数字货币相关的一个概念是数字代币（DigitalToken）。Token起源于以太坊订立的ERC20标准，在这个标准的基础上，任何人都可以在以太坊平台上发行属于自己的数字代币Token，这个数字代币代表了数字资产，是具有价值的。不少专业人士认为将Token翻译成代币是不够完整的，国内最早的区块链倡导者之一的元道先生则认为应该将Token翻译成“通证”，因为其代表着“可流通的数字权益证明”。这个“可流通的数字权益证明”可以是合同、门票、证书、积分、权限、点卡、证券、资质等等。代币仅是区块链记账系统中的一串数码，其本身没有任何内在价值，只有赋予其一定价值，才能与现实世界中的价值体系相联系。8

电子现金（3）非同质化代币

NFT是通过区块链来管理其所有权的一种独特的数字资产，包含如收藏品、游戏项目、数字艺术品、活动门票、域名，甚至是实物资产的所有权记录等。虽然比特币（BTC）、以太币（ETH）等主流加密资产也记录在区块链中，但NFT和它们不同的地方在于：任何一枚NFT代币都是不可替代且不可分割的。当你购买了一枚NFT代币，这就代表你获得了它不可抹除的所有权记录和实际资产的使用权。例如你购买了一件艺术品，它可以被展示被复制，但只有你是它的实际拥有者。NFT可以买卖，就像有形资产一样。NFT是数字世界中“独一无二”的资产，它可以被买卖、被用来代表现实世界中的一些商品，但它存在的方式是无形的。9

电子现金NFT数字藏品2010-3（4）数字人民币数字人民币“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。数字人民币将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。11

电子现金121）货币价值3）可存储性4）重复性2）可交换性

电子现金的属性13

电子现金支付方式的特点3）灵活性2）对软件的依赖性1）协议性4）可鉴别性

电子现金支付方式的特点14银行卡分借记卡和贷记卡两种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。 可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

借记卡（Debitcard）

银行卡15银行卡分借记卡和贷记卡两种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。它的特点是：先消费后还款，享有免息缴款期（一般为一个月），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。信用卡按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

贷记卡（Creditcard）

银行卡16

智能卡或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard,IC）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。智能卡（SmartCard）

智能卡17

中国IC卡系列标准与规范

为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，中国人民银行先后组织开发与制定了《中国金融集成电路（IC）卡系列规范》、《中国金融IC卡卡片规范》、《中国金融IC卡应用规范》和POS设备的规范。另外，国家金卡工程办也相继制定了《全国IC卡应用发展规划》、《IC卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》及《IC卡通用技术规范》等。这些标准和规范的制定，为国内金融卡跨行跨地区通用、设备共享及与国际接轨提供了强有力的支持，为智能卡在金融业的大规模使用提供了安全性、兼容性的保障，为电子商务中电子在线支付提供了从支付手段到交易流程的解决方案，并为各种电子支付系统的规范化和兼容化提供了契机，使得用中国标准金融IC卡作为电子商务中的支付前端成为最终、最安全和最直接的解决方案。中国IC卡系列标准与规范18中国IC卡系列标准与规范应用领域应用形态金融与商业购物积分卡、会员卡、VIP卡、优惠卡交通公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡通信电话卡旅游贵宾卡、娱乐卡医疗医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡教育校园卡、借书卡其他身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡表6-1IC卡的应用领域19

智能卡的优点：

1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行 智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。 2）智能卡具有很好的安全性和保密性它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。智能卡的优点20

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。

电子支票21

电子支票支付方式的特点和优势支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，后来开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足B2B交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下的特点和优势：22

1）电子支票支付方式的特点（1）（2）（3）（4）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

电子支票支付方式的特点和优势23

2）电子支票支付方式的优势

（1）处理速度快（2）安全性能好电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。

电子支票支付方式的特点和优势24（3）处理成本低（4）给金融机构带来了效益用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以以银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

电子支票支付方式的特点和优势25 目前，我国流行的电子货币主要有4种类型：

1）储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。

2）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。

3）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。

4）现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在计算机终端硬盘内的电子现金；另一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。5.1.2电子货币的主要类型265.1.3.1电子支付的概念

电子支付的特点

电子支付系统

电子支付的方式

电子支付分类5.1.3电子支付及其主要分类27电子支付（ElectronicPayment）支付（Payment）是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。

电子支付的概念28（1）（2）（3）（4）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上。电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施。电子支付具有方便、快捷、高效的优势。电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24*7(每周7天，每天24小时)的工作模式。电子支付的特点：

电子支付的特点电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指客户、商家、银行之间使用安全电子手段交换商品或服务，运用银行卡、电子现金、电子支票或智能卡等支付工具通过网络安全传送到银行或相应金融机构来实现电子商务结算，融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系及银行金融体系为一体的综合系统。29

电子支付系统30图5-1电子支付系统的基本构成CA认证

电子支付系统31

（1）客户。客户向商家购买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。

（2）客户开户行。指客户使用的支付工具所对应的银行。

（3）商家。指拥有债权的与客户交易的另一方。

（4）商家开户行。指商家开设账户的银行，其资金账户是支付过程中资金流向的目的地。

（5）支付网关。它是互联网和银行专用网之间的接口，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。

（6）银行专用网。指银行内部及银行间进行通信的专用网络。

（7）CA认证中心。

电子支付系统32

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易及其他电子支付等。使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。指消费者使用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。(1)网上支付(2)电话支付（3）移动支付(3)移动支付

电子支付分类33

电子支付分类341.银行电子支付2.第三方支付平台支付是在银行账户与银行卡的基础上，利用电子技术建立银行平台，完成在线银行支付，具体包括信用卡远程支付、网络银行等。第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，同时有的支付平台又充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。这主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。出于风险考虑，各运营商一般规定了代收费的单笔交易限额和每月交易限额等。3.以电信运营商为主体的电子支付

电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台支付、以电信运营商为主体的电子支付。

电子支付的方式355.2第三方支付5.2.1

第三方支付及其分类5.2.2

互联网第三方支付5.2.3

典型第三方支付平台36非金融支付机构，俗称第三方支付机构。“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。随着支付服务市场参与主体的日益丰富，我国涌现出一大批新兴的第三方支付机构。中国人民银行2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》将第三方支付业务定义为，在收款人和付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡、银行卡收单等业务。5.2.1第三方支付及其分类（1）网络支付提供网络支付服务的这种第三方支付平台是最典型的第三方支付平台，最为用户所熟知。所谓网络支付，是指利用公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固走电话支付、数字电视支付等。网络支付以第三方支付机构为支付服务提供主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业恨行之间的支付接口，在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程。提供网络支付服务的第三方支付平台还可以划分为支付网关模式和虚拟账户模式。375.2.1第三方支付及其分类（2）预付卡预付卡是一种以盈利为目的而发行的，可购买商品或服务的有预付价值的卡，顾名思义是一种先付费后消费的支付模式，包括磁条、芯片等卡片形式。预付卡与银行卡相比，它不与持卡人的银行账户直接关联。目前市场上流通的一种多用途预付卡，便是由这里所提出的第二种第三方支付机构发行，该机构与众多商家签订协议，在各商家布放POS终端机，消费者可以凭该卡到众多的联盟商户刷卡进行跨行业消费，典型的多用途卡有斯玛特卡、得仕卡等。由于受所签约商户数量及硬件等因素制约，进行预付卡发行与受理的第三方支付平台一直未能很好的发展。385.2.1第三方支付及其分类（3）银行卡收单银行卡收单业务是指收单机构通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。其中，受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS)终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型；收单机构，是指与持约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。当这里所指的银行卡收单机构为第三方支付机构时，这个第三方支付机构便是第三种提供银行卡收单服务的第三方支付机构。395.2.1第三方支付及其分类（3）银行卡收单中国人民银行于2005年10月颁发了《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》，对第三方支付企业的准入门槛进行了明确的规定，对第三方支付企业进行了规范。2010年，央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，确立了第三方支付相关的配套管理办法和细则，通过审核发放第三方支付牌照的方式把第三方支付机构开始纳入国家金融监管的领域内。截至2021年5月27日，已获支付牌照的机构有228家，已注销牌照的有39家，4家目前牌照未能续展但仍未注销。405.2.1第三方支付及其分类41

互联网第三方支付的类型3）附加到电子商务网站模型（电子商务网站内生模式）2）信用中介模式1）独立支付网关模式5.2.2互联网第三方支付421）支付宝3）快钱4）PayPal贝宝/PayPal2）财付通与微信支付5.2.3典型第三方支付平台43（1）支付宝

支付宝（中国）网络技术有限公司成立于2004年，是国内的第三方支付平台，致力于为企业和个人提供“简单、安全、快速、便捷”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2019年6月，支付宝及其本地钱包合作伙伴已经服务超12亿的全球用户。5.2.3典型第三方支付平台（2）财付通与微信支付

财付通（Tenpay）是腾讯公司于2005年9月正式推出在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通只支持工商银行、农业银行、光大银行、交通银行与兴业银行的QQ信用卡。2019年9月，腾讯理财通公告称，理财通平台运营主体将由财付通迁移至腾讯全资子公司上海腾富金融信息服务有限公司。445.2.3典型第三方支付平台（2）财付通与微信支付

微信支付以“微信支付，不止支付”为核心理念，为个人用户创造了多种便民服务和应用场景。微信支付为各类企业以及小微商户提供专业的收款能力，运营能力，资金结算解决方案，以及安全保障。用户可以使用微信支付来购物、吃饭、旅游、就医、交水电费等。企业、商品、门店、用户已经通过微信连在了一起，让智慧生活，变成了现实。微信支付已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户的不同支付场景。455.2.3典型第三方支付平台（3）快钱

快钱公司（快钱）是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付、线下pos收单、跨境支付、聚合收单、代收代付，数字人民币支付等众多支付产品。

快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。465.2.3典型第三方支付平台（4）PayPal贝宝/PayPal

贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与PayPal公司通力合作为中国市场量身定做的网络支付服务。贝宝利用PayPal公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力。

贝宝公司已同国内多家主要银行以及中国银联支付服务公司（Chinapay）等结成战略合作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。475.2.3典型第三方支付平台（4）PayPal贝宝/PayPal

PayPal公司成立于1998年12月，是美国eBay公司的全资子公司。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球190个国家为超过2.2亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。PayPal贝宝和PayPal是独立运作的两个网站。由于中国现行的外汇管制等政策因素，PayPal贝宝仅在中国地区受理人民币业务。若是从事跨国交易的卖家，建议使用PayPal账户。485.2.3典型第三方支付平台（5）易付宝

易付宝是苏宁易购旗下的一家独立的第三方支付公司，在苏宁易购的注册会员，同步拥有易付宝账户，可以在苏宁易购上直接给易付宝账户充值，付款时可用易付宝直接支付。易付宝注册会员数超过3000万，年交易量近二百亿元，已和全国20多家主流银行建立了深入的战略合作关系，线上支付覆盖全国100多张银行卡。495.2.3典型第三方支付平台505.3.1

移动支付概述5.3.2

近场支付和远程支付5.3.3移动支付的发展趋势5.3移动支付（1）移动支付概念与内涵移动支付是指移动客户端利用手机等电子产品来进行电子货币支付，移动支付将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成了一个新型的支付体系。移动支付开创了新的支付方式，使电子货币开始普及。移动支付是使用普通或智能手机完成支付或者确认支付，而不是用现金、银行卡或者支票支付。移动支付是互联网时代一种新型的支付方式，其以移动终端为中心，通过移动终端对所购买的产品进行结算支付，移动支付的主要表现形式为手机支付。移动支付是第三方支付的衍生品。第三方支付实质上作为信用中介，为交易的支付活动提供一定的信用保障，从而消除由于买卖双方不对称信息而产生的信用风险问题。515.3.1移动支付概述52

移动支付的主要特征3）隐私度较高2）方便管理1）时空限制小4）综合度较高5.3.1移动支付概述（3）移动支付的发展现状2011-2012年间，中国联通、中国移动、中国电信先后成立了电子商务公司，同时，在这一时间段，支付宝推出了条形码支付业务，拉开了移动支付的序幕。此后，微信支付、京东支付、财付通等移动支付平台大量兴起，每一个平台的功能于用户来说都大同小异，各支付平台便以红包、低风险、使用范围广等优势争夺用户，形成以支付宝为首，多家支付平台共同竞争发展的现状。535.3.1移动支付概述（3）移动支付的发展现状2021年2月1日。中国银联发布了《2020移动支付安全大调查研究报告》。报告显示，通过对全国超过17万人的调查分析，98%的受访者选择把移动支付作为最常用的支付方式。调查显示，2020年平均每人每天使用移动支付的频率是3次。二维码支付已经成为人们最常用的移动支付方式，用户占比超过85%。545.3.1移动支付概述55

（1）近场支付

移动近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，使用手机射频（NearFieldCommunication,NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通信。NFC近距离无线通信是目前近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。5.3.2近场支付与远程支付56

（1）近场支付

NFC近场支付是国际上比较主流的模式,它的优点很明显:首先是快捷、交易时间很短;其次它很灵敏，放在读卡机上差不多放准就可以了；再次安全性非常高；另外它和普通智能卡技术完全是兼容的。近场支付一般覆盖区域电信运营商、区域电子商务、交通、金融、社保、电子消费、身份识别等领域，支付服务涉及运营商与区域银行的合作，三方在信号频率、数据安全标准等方面还有很多工作需要规范。5.3.2近场支付与远程支付57

（2）远程支付

远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如支付宝推出的支付宝钱包，亲密付，手机充值等属于远程支付。5.3.2近场支付与远程支付58

（2）远程支付

远程支付一般也指线上支付，是指利用移动终端通过移动通信网络接入移动支付后台系统，完成支付行为的支付方式。根据交易对象，远程支付也分为远程转账(个人对个人)和远程在线支付(个人对企业)。一个典型的远程支付流程是，用户通过移动终端在电子商务网站购买产品后，按照商家提供的付款界面，跳转至手机银行或第三方移动支付页面完成支付。此外，通过短消息服务(ShortMessagingService，SMS)、互动式语音应答(InteractiveVoiceResponse，IVR)等方式进行的移动支付也属于远程支付。5.3.2近场支付与远程支付59

（2）远程支付

按照使用的技术类型，远程支付技术方案主要包括短信支付、客户端（无卡）支付、智能卡支付和智能终端外设支付四种技术方案。5.3.2近场支付与远程支付60

（2）远程支付短信支付：指用户通过编辑、发送短信完成的支付业务。客户端（无卡）支付：指用户通过移动互联网浏览器或客户端，经互联网与支付平台交互完成支付的业务。智能卡支付：指用户通过存储支付数据的智能卡进行安全认证的远程支付业务。本章中的智能卡指集成了安全运算单元和安全存储的集成电路卡片，包括SIM/UIM卡、SD卡、手机内置SE等形态。移动终端外设支付：指通过移动终端的外接设备完成刷卡支付的业务。5.3.2近场支付与远程支付61

（1）移动支付引领无现金时代

移动支付的不断普及，支付宝、微信支付等支付平台的不断发展，越来越多的用户开始使用手机进行移动支付。现如今，人们已经很少会带现金出门，毕竟随处都可以使用移动支付手段进行付款，例如：人们乘车可以扫码付款、吃饭可以扫码付款、玩乐可以扫码付款、购物也可以扫码付款。移动支付已全面渗入人们的生活当中，有时人们外出游玩仅靠一部手机就足够了。由此看来，移动支付将引领人们进入到无现金时代。5.3.3移动支付的发展趋势62

（2）移动支付更重视信息安全

随着移动支付不断深入人们的生活，人们将会越来越重视其信息安全的问题。移动支付平台与人们的银行卡进行关联，保存了个人的隐私信息，一旦这些信息被泄露，将给人们的生活带来很多的麻烦，如：个人财产可能会被窃取，财产安全得不到保障、可能会被骚扰，从而影响正常生活等。这也体现了移动支付信息安全的重要性。未来随着移动支付技术的不断完善和发展，移动支付的信息安全系数将会逐渐提高。5.3.3移动支付的发展趋势63

（3）移动支付覆盖范围会扩大

移动支付应用，除了在国内快速发展外，其热潮也早已蔓延到了国外，支付宝、微信支付等移动支付平台开始逐渐在国外兴起。随着跨境电商的兴起和发展，国内消费者可以随时随地通过跨境电商平台购买外国的各类产品，当然也就需要通过移动支付平台进行结算支付。除此之外，在出境旅游方面，国内消费者也可以通过携程、同程等旅游电商平台预定国外酒店、机票等，这也需要通过移动支付平台进行结算付款。由此得知，移动支付的覆盖范围正在逐步扩大。5.3.3移动支付的发展趋势645.4.1

互联网金融概述5.4.2

互联网金融典型应用5.4互联网金融65

（1）互联网金融的概念

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网与金融的深度融合，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生深刻的影响。互联网金融是互联网与金融深度融合形成的新兴金融业态。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。5.4.1互联网金融概述66

（1）互联网金融的概念

互联网金融的英文是InternetFinance（简称ITFIN）。互联网金融是由国内学者谢平等人于2012年提出的概念。它涵盖了受互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式，是一个谱系的概念。5.4.1互联网金融概述67

（1）互联网金融的概念

互联网金融的两端，一端是传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，另一端是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形，介于两端之间的所有金融交易和组织形式，都属于互联网金融的范畴。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。5.4.1互联网金融概述68

（2）互联网金融的分类

目前互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。当前的互联网金融形态主要包括:第三方互联网支付、互联网小额贷款、互联网消费金融、互联网供应链金融、大数据金融、人工智能金融、区块链金融以及数字人民币等。5.4.1互联网金融概述69

（3）互联网金融的特点

互联网金融还是金融，并没有改变金融的本质，但与传统金融业务相比，目前互联网金融发展具有以下一些主要特点：1、运营网络化。互联网金融主要依靠互联网平台开展业务，无需大量设立经营网点及配备大量人员，这与传统金融机构需要具备相当的资金规模存在明显区别。2、管理数据化。互联网金融通过互联网及相关软件，将高度分散化的企业、个人信息进行系统集中处理，形成分门别类的大数据资源，并以此为基础提供资金融通和交易服务。基于大数据的业务创新、精准营销和风险控制，已成为互联网金融发展的重要基础5.4.1互联网金融概述70

（3）互联网金融的特点3、竞争服务化。互联网金融借助于互联网突破了物理、空间的限制，缩短了业务链条，可实现金融业的全面自由发展，不仅推进新业务更加便捷，业务竞争也更加激烈。服务创新是互联网业务竞争的重要优势，互联网金融业务的发展即可大而惠，也可小而美。4、交易大众化。互联网金融的市场参与者相对平民化、大众化，一般民众可通过互联网进行各种金融交易，交易流程相对简化且易于操