法学本科毕业论文-论我国金融消费权益保护立法现状及完善对策

前言近年来，我国金融业取得了长足的进步，金融创新不断演进，金融监管日趋完善，但消费者金融权益的保护机制并未相应完善。在实践中，金融机构利用自身优势侵害金融消费者权益，降低了金融机构的声誉和消费者的信心。有鉴于此，有关机构也成立了专门机构。例如，中国银行业协会成立了消费者保护委员会，但实施效果并不令人满意。在部门利益与个人权益冲突的情况下，公允价值判断难以实现。笔者认为，加强金融消费者权益保护的法制建设，应尽快制定有针对性的《金融消费者保护法》，明确金融消费者的内涵和外延，细化金融消费者应享有的基本权利，以更加专业的方式解决金融消费者权益保护纠纷。一、相关理论概述（一）金融消费者的概念金融消费是消费者在金融领域的消费。指消费者为了追求利润或回报而购买金融产品或接受金融服务，间接促进生活消费的行为。与普通消费形式相比，此类消费包括在商业银行办理存取款业务或理财业务、在证券公司开立证券投资账户、与保险公司签订保险合同等，金融消费是一种特殊的消费形式，有助于满足现代社会消费者的金融消费需求。因此，除了一般消费的特征外，金融消费在许多方面都有其自身的特殊性，主要体现在以下几点：第一，金融消费的本质是金融服务，具有无形性的特征。其次，金融消费交易需要更高的专业门槛，具有专业特征。第三，说服性销售方式普遍存在于金融消费市场，具有说服性的特点。最后，金融消费具有高风险、高收益的特点。（二）金融消费者的核心权力1.知情权由于金融消费服务交易双方之间存在严重的信息不平等，很容易导致金融消费者对金融交易相关事项的理解发生偏差，导致其错误决策，最终造成经济损失。在此基础上，金融服务提供者的信息披露义务显得尤为重要。金融消费者有权获得真实、全面、及时的与自身权益相关的所有金融交易信息。金融消费者知情权是金融消费者权益中最基本、最核心的权利。这项权利可以赋予消费者在金融消费活动中获得与自身金融消费活动有关的必要知识的权利；因此，金融机构有义务充分有效地解释任何可能影响金融消费者决策和判断的事项。2.公平交易权在金融消费领域，公平贸易权主要包括两个方面。一是公平接受服务的权利，主要是指金融服务机构应根据消费者的信用状况决定是否提供产品或服务，而不应以任何其他理由给予歧视性待遇。例如，金融机构不得滥用其权利，对违反公平贸易原则的客户进行分类，并向不同类型的客户提供服务。再比如，金融服务机构要努力解决地区、城市和农村之间金融服务资源的不平衡问题，让消费者享受平等的金融服务；二是公平贸易权，即金融机构不能利用自身优势和金融消费者自身能力和知识的缺陷，在交易中设置不利的障碍，如格式合同，从而侵害消费者权益。3.隐私权与一般消费者隐私不同的是，金融隐私的内容是具有经济利益的信息，包括金融消费者在金融消费活动中向金融机构提供的所有信息。因此，金融隐私权不仅具有人格特征，还具有财产特征，这也决定了该权利更容易受到非法侵害。随着现代金融市场的繁荣，人们的日常生活越来越依赖于金融系统提供的服务，这使得金融消费者的隐私问题尤为突出。金融服务提供商有义务对消费者在购买和使用金融产品和服务过程中提供的相关信息严格保密。有义务采取一切有效措施，保护金融消费者的使用权和隐私权，确保安全、高效、优质的金融服务环境。（三）金融消费者保护的基本原则1.倾斜保护原则保护弱者是现代法治的基本精神和价值追求。金融消费者由于自身缺陷、信息不对称、个体有限理性等原因，在金融消费领域处于弱势地位。此外，金融消费有其自身的特点，因此有必要给予金融消费者更充分的法律制度关怀。2.适度保护原则给予金融消费者优先保护是金融法律制度应有的含义，但这种保护应以适度为基础，即坚持适度保护原则。如果金融消费者受到过度保护，将导致过度矫正，增加金融服务提供者的成本，降低其效率，并对整个金融市场的发展和稳定产生不利影响。3.社会保护原则维护金融消费者的合法权益需要全社会的共同探索和行动。金融发达国家的经验表明，金融消费者的保护不仅需要相关法律制度的不断完善，还需要全社会力量的普遍参与。二、金融消费者保护的理论依据（一）实质公平的要求托克维尔说：平等是一个有吸引力的理想，但也是一个极易堕落的理想。它使弱者把强者降到他们的水平。从法律进步的角度来看，现代法律制度的发展是为了修改现代法律制度，使具有抽象和平等人格的人或组织具体化、层次化和角色化。现代法律制度就是要把握现代法律制度形式公平的逻辑基础。经济法不是在从社会本位的角度对现代民法进行修改的基础上发展起来的，目的是实现个人或组织的实质平等，保护经济弱者的权益。由于金融信息的复杂性和抽象性，信息不对称是金融市场中不可避免的现象。金融市场越发达，金融信息的抽象性就越明显。如果强行将普通商品消费者和金融消费者一视同仁是不恰当的，那么这两个群体就越难实施统一的行为规范和保护。（二）提高金融监管效能金融法作为金融风险管理的工具，既是风险防范的制度化形式，也是金融创新的边界。金融法不仅要对金融领域可能存在的风险进行监管，形成制度安排，弥补金融运行的缺陷。金融不仅是资金的融资，也是风险的分配和定价。风险是金融法的出发点，也是金融法的归宿。金融监管是为了保护社会成员的权益，维护社会经济秩序，对风险进行监管。传统金融法以分业经营为基础，关注金融机构的风险，注重维护金融机构的安全；现代金融业分工模糊，业务多元化，突破了分业经营的限制，金融监管的重点是保护金融消费者。金融创新使金融产品和服务日新月异。防范金融风险的金融监管必须有可衡量的标准或实施监管的切入点：以金融消费者保护为判断标准。否则，监管当局在金融监管和金融创新两个端点之间摇摆，没有可供参考的指标。在学术界，一些学者提出了金融监管的“三足”定理，为提高监管效率提供了有益的思考。三、我国金融消费者权益保护制度现状及问题（一）我国金融消费者权益保护制度现状在金融消费者知情权方面，《消费法》第8条规定了普通消费者有权获得的消费信息类型，第19条规定经营者应当提供真实信息。《保险法》规定，保险人在提供保险格式合同时，应当履行告知义务，并对合同中的免责条款作出明确提示和说明，禁止欺诈、隐瞒和误导。它还规定，保险经纪人和保险代理人在其业务活动中也应尊重消费者的知情权。《证券法》要求证券发行和交易过程中相关信息的披露应当真实、准确、完整，并规定了证券服务机构的欺诈民事责任。除了完善法律中的相关规定外，相关法规和规范性文件中还有一些特殊规定。例如，法律规定信息披露应当得到相关中介服务机构的认可，因此它们在保护投资者方面负有一定的责任和义务。银监会发布的《商业银行个人金融风险管理指引》第29条指出，商业银行的风险提示应当规范，使消费者能够充分了解风险提示的内容。在金融消费者的公平贸易权利方面，《消费者法》第10条规定了普通消费者的公平贸易权利。银行业相关立法规定，商业银行在销售金融产品时，应明确公布服务内容和收费标准，向消费者介绍相关产品的细节，并明确提示可能存在的风险；禁止商业银行在代表其销售和销售金融产品时进行欺诈和不当诱导；保险法对金融消费者公平贸易权的保护体现在保险合同的标准条款和保险费率的确定上。《保险法》第114条规定，保险公司应当公平合理地制定保险条款和费率，第17条规定了保险人解释标准条款和免责条款的义务，第19条规定了标准条款无效的情况，第30条规定了争议标准条款的解释规则。为防止保险业出现虚假宣传和不正当劝说，银监会发布的《关于规范寿险经营有关问题的通知》也规定了“犹豫期”制度。（二）我国金融消费者权益保护制度存在的问题1.金融消费者权益保护立法体系不健全保护金融消费者权益的立法存在漏洞。虽然我国《消费者权益保护法》及相关法规和规范性文件在保护普通消费者权益方面发挥了重要作用，但对金融消费者权益的保护还不够。一方面，由于立法的滞后和立法技术的落后，立法不完善；另一方面，金融领域有一些不同于一般消费领域的特点，而《消费者法》保护的是一般商品和服务消费过程中的权利保护，因此无法要求他们在立法中做出详细规定。因此，无论是建立金融消费者权益保护制度还是解决金融消费者纠纷，仅仅依靠《消费者法》及相关法规和规范性文件都是不现实的。相关法规的法律级别较低，缺乏协调。目前，我国关于金融产品提供商监管的法律法规主要以规则、通知、指引和行业自律规范的形式发布。由于这些规范的法律地位较低，它们在实际应用中容易受到其他力量的制约，难以发挥作用。此外，在我国分业监管和分业立法的模式下，系统规范中很少有跨行业的原则性和通用性规范来弥补监管的空白和重叠。2.金融消费者权利确认与现实制度待完善信息披露制度的适用存在局限性。虽然我国证券业的信息披露制度已经建立了较为系统的体系，但仍存在许多问题。例如，信息披露义务仅限于上市公司，而大量非上市公司没有信息披露义务，其投资者也无法得到制度的保护。同时，就信息披露的具体规范而言，证券机构向证券投资者披露信息的内容和类型以及信息披露的具体程度仍然是一个悬而未决的问题。对金融服务机构的解释义务没有具体规定。更专业、更复杂的产品和服务取决于服务提供商的描述和解释。虽然中国的《消费者法》规定经营者应提供真实的信息，但本条不能为服务信息的相关性、清晰性和真实性等具体要求提供任何依据。金融消费者的隐私保护体系不完善。虽然我国对金融隐私权有一些法律规定，但我国对金融消费者隐私权的保护还不完善。立法不系统，漏洞多。虽然《商业银行法》规定银行应当承担保密义务，但该保密义务仅限于国家秘密和商业秘密，但并未规定银行应当对银行消费者承担保密义务。3.金融消费者权益保护监管制度落后目前，我国金融服务业不仅缺乏统一有效的监管，而且缺乏专门的金融消费者保护机构。传统的“一行三会”金融监管模式面临巨大挑战。一方面，在金融业混业经营的背景下，金融服务业务的边界越来越模糊，金融市场的统一已成为一种趋势。在这种大趋势下，“一行三会”的传统金融监管模式将导致监管的真空和重叠。特别是一些开展综合业务的大型金融服务机构，由于传统监管模式下不同金融监管机构实施的监管标准和原则不同，且缺乏良好的协调机制，监管重叠和监管真空现象十分突出。重复监管不仅浪费行政资源，而且影响金融业的运行效率；监管缺口导致金融业失控，缺乏问责制。归根结底，这种监管真空和重叠威胁着金融消费者的合法权益。另一方面，由于“一行三会”是银行、保险和证券行业的直接管理者，这些机构的经营业绩和社会满意度直接影响到“一行三会”的权威和声誉，而各级监管部门也受到上级主管部门和地方政府的影响，因此，“一行三会”保护金融消费者的监管责任仍存在一定的道德风险。四、我国金融消费者权益保护制度的完善（一）我国金融消费者权益保护立法体系的完善完善我国金融消费者权益保护制度，首先要整合现有立法。虽然2013年新修订的《消费者法》在丰富消费者权益内容、强化经营者义务和责任、提高消费者保护水平等方面间接促进了金融消费者的保护。但遗憾的是，该法仍没有明确提出保护金融消费者权益，其适用范围仍局限于“生活消费需求”，这给金融消费纠纷的法律适用在实践中带来了诸多麻烦。因此，在今后的法律修订中，应该在法律中明确列出保护金融消费者权益的目标，将普通金融消费行为纳入生活消费的范围。这样，即使不能为金融消费者的保护提供足够的制度保障，至少金融消费者的权益可以以消费者的名义得到基本的保护。（二）我国金融服务机构信息披露义务的完善1.我国立法完善信息披露义务的四个着力点由于金融产品的专业性特点和交易各方之间严重的信息不对称，加强金融服务机构的信息披露义务尤为重要。关于信息披露义务，我国的立法应从以下四点进行完善：第一，明确金融机构的强制性信息披露义务。政府应强制金融消费市场中的金融机构履行信息披露义务，并监督所披露信息的真实性、及时性、完整性、充分性和可持续性。第二，增加信息披露主体。即不仅上市公司有信息披露义务，对于经营金融产品的非上市银行和经营保险产品的保险公司，消费者也应有权了解企业的经营状况，明确其信息披露义务。第三，扩大信息披露的内容。例如，根据社会公益和消费者投资的需要，增加必要和适当的信息披露义务，以满足消费者的信息需求。第四，规定违反强制信息披露义务的责任。对未提供、未及时提供或者未全面、真实提供相关信息的金融机构，依法追究法律责任，对造成损失的消费者给予赔偿。2.在金融信息披露和金融消费者隐私之间找到平衡点金融隐私权是金融消费者权利框架下的一项重要权利。随着经济金融化和金融信息化的快速发展，这一权利的保护将变得越来越重要。只有在金融信息披露和金融消费者隐私之间找到平衡，才能为金融消费者提供良好的隐私保护。我国相关金融消费者隐私保护制度的完善应坚持以下几点：第一，金融机构在获取金融消费者相关信息时，应明确说明这些信息将以何种形式收集和存储，并明确承担保密义务；第二，在制度设计上，要平衡金融机构和金融消费者的利益。通过对信息的详细分类，金融机构在承担信息披露责任时不会侵犯消费者的隐私权。第三，明确金融机构违反保密义务的相关责任。特别是加强民事和刑事责任的规定，不仅对金融机构起到惩戒作用，而且使金融消费者得到相应的赔偿。（三）我国金融消费者权益保护监管制度的完善1.完善金融消费者权益保护法律法规和规章制度金融管理部门要推动金融消费者权益保护行政法规的及时修订，积极推进金融消费者权益保护立法的基础性工作，研究探索保护金融消费者权益的专门立法;；逐步建立健全保护金融消费者权益的规章制度，明确监管目标、原则、标准、措施和程序，指导制定保护金融消费者权益的业务标准。2.加强金融消费者权益保护监督管理金融管理部门要促进审慎监管与行为监管形成合力，依法加强监督检查，及时查处侵犯金融消费者合法权益的行为；创新场外监管模式，合理运用评估等手段，进一步提高场外监管的有效性；建立健全金融消费者投诉处理机制，有效监督和处理金融消费者投诉案件；完善风险预警和信息披露机制，加强创新金融产品风险识别、监测和预警，防范风险扩散，加大对非法金融活动的处罚力度，维护金融市场有序运行。3.健全金融消费者权益保护工作机制财务管理部门要完善机构设置，加强责任落实和人员保障；加强金融消费者权益保护协调机制建设，建立金融消费者教育、金融消费者纠纷解决、监督执法等跨部门合作机制，加强信息共享，协调解决金融消费者权益保护领域的重大问题，形成联合监管力量；加强国际监管合作与交流，促进跨境监管和金融消费者权益保护。4.促进金融市场公平竞争金融管理部门要有效运用市场约束手段，防止金融机构不正当竞争，鼓励金融机构以提高客户满意度为重点，开发更多符合金融消费者需求的金融产品和服务，提高服务水平，公平参与市场竞争。（四）建立健全保障机制1.提升金融消费者权益保护水平有关部门和地方人民政府应当在各自职责范围内，积极支持和配合金融消费者权益保护工作，完善全方位、多领域的金融消费者权益保护保障机制，依法打击各类金融违法犯罪活动，切实保护金融消费者的合法权益。2.建立重大突发事件协作机制对涉及金融消费者权益保护的重大突发事件，由当地人民政府负责协调银行机构政区域内各力量做好应急处置工作。财务管理部门应积极配合和协调相关金融机构做好应急响应和处置工作。3.建立金融知识普及长效机制金融管理部门、金融机构和相关社会组织要加强研究，综合运用多种方式，推动金融消费者的深入宣传教育。教育部应将普及金融知识纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。4.建立金融消费纠纷多元化解决机制金融管理部门和金融机构要建立健全金融消费投诉处理机制，畅通投诉受理和处理渠道，建立金融消费纠纷第三方调解仲裁机制，形成自我和解、外部调解、仲裁、诉讼等多元化金融消费纠纷解决机制，及时有效解决金融消费纠纷。5.促进普惠金融发展金融管理部门应根据国家普惠金融发展的相关要求，扩大普惠金融的覆盖面和渗透力。金融机构应关注金融消费者需求的多样性和多样性，积极支持欠发达地区和低收入群体及时获得必要的基本金融产品和服务。6.优化金融发展环境建立政府主导、社会广泛参与的金融发展环境优化机制，加强社会信用体系建设，增强金融机构和金融消费者的契约精神和信用意识，推进金融消费者权益保护的环境评估，为保护金融消费者的合法权益创造良好的金融发展环境。五、结语金融消费者不仅是金融市场的重要参与者，也是金融业持